El banco central lanza una aplicación digital en RMB; los pagos con Alipay y WeChat son los mayores obstáculos
El primer gran evento cuando se abra 2022 es otro gran paso en la internacionalización del RMB. El primer día hábil del Año del Tigre, el banco central lanzó oficialmente la aplicación digital RMB. La aplicación RMB digital lanzada esta vez es una versión piloto, que se ha mejorado en comparación con la versión de prueba anterior.
El lanzamiento de la APP digital RMB es un importante paso estratégico en la internacionalización del RMB. El futuro orden monetario internacional debe ser un orden de moneda digital.
En la actualidad, todos los países desconfían de las monedas digitales privadas, pero los bancos centrales de varios países también están pensando en planes de reforma relevantes. En el contexto del continuo avance tecnológico, es sólo cuestión de tiempo antes de que la moneda digital reemplace al papel moneda. Por lo tanto, se trata de aprovechar la oportunidad. Cualquiera que sea el país que tome la iniciativa en la popularización de la moneda digital tendrá la oportunidad de redefinir el orden monetario internacional.
Por supuesto, esto no tiene nada que ver con todas las monedas digitales no soberanas actuales. Ya sea Bitcoin, Litecoin, Dogecoin o cualquier otra moneda digital privada, el fin de estas monedas debe ser marginada y eventualmente desaparecer en el polvo del mercado. Dado que ningún país descentralizará jamás ningún poder de gestión monetaria, éste es un requisito previo para garantizar la estabilidad social. Aquellos grupos civiles que todo el día defienden que sus monedas digitales se conviertan en moneda de mercado simplemente están tratando de aumentar su propio valor. Cualquiera con un poco de conocimiento de finanzas y economía sabe que sus sueños nunca se harán realidad. La futura moneda digital debe ser un sistema de moneda digital absolutamente centralizado y totalmente administrado por los bancos centrales de varios países. Y cuando las monedas digitales privadas obstaculizan las monedas digitales de los bancos centrales de varios países, abolir estas monedas digitales privadas solo requiere una hoja de papel, así de simple.
Por lo tanto, el banco central optó por lanzar la aplicación de moneda digital lo antes posible este año, que también es el primer experimento del mundo en la transformación digital de la moneda. Dado que la digitalización de la moneda es un campo sin precedentes, explorar un nuevo orden monetario requiere cruzar el río palpando las piedras y asumiendo algunos riesgos. Sin embargo, además de los riesgos, una vez que se encuentre un modelo operativo adecuado para la moneda digital, el modelo chino se convertirá en el punto de referencia mundial de la moneda digital.
Sin embargo, después de que el banco central lance la aplicación de moneda digital, la siguiente respuesta social es el centro de atención. Después de que la moneda digital se pruebe completamente en todo el país, lo más importante es cuántas personas están dispuestas a descargarla y usarla. Porque en esta etapa nadie sabe qué impacto tendrá el modelo de moneda digital en toda la economía. Solo podemos mejorar lentamente resumiendo la experiencia mediante pruebas repetidas. Para decirlo sin rodeos, este es el concepto de big data. Sólo recopilando suficientes datos se pueden descubrir y resolver problemas.
Con respecto a este tema, la promoción de la aplicación de moneda digital del banco central puede verse gravemente obstaculizada. Este obstáculo proviene principalmente de los dos productos de pago que existen actualmente en el mercado: Alipay y WeChat Pay.
Actualmente, el pago móvil se ha convertido en el principal hábito de gasto en el consumo diario de las personas. En 2021, los datos de una investigación publicados por China UnionPay muestran que el 98 % de los encuestados consideran el pago móvil como el método de pago más utilizado, y una persona promedio lo utiliza tres veces al día. Los principales canales de pago móvil son Alipay y WeChat Pay. El número de usuarios nacionales de Alipay superó los mil millones ya en 2020; WeChat Pay está respaldado por 1.200 millones de usuarios, y el número de usuarios para sobres rojos, transferencias, consumo, etc. Si observamos a los principales comerciantes nacionales, los principales códigos QR de pago son Alipay o WeChat, lo que es suficiente para demostrar que los dos principales productos de pago han ocupado por completo el mercado de pagos nacional.
Dado que Alipay y WeChat Pay han monopolizado el mercado de pagos nacional durante mucho tiempo, los hábitos de consumo de las personas han tomado forma y cambiar esos hábitos no se puede lograr de la noche a la mañana. Además, en comparación con Alipay y WeChat Pay, la aplicación de moneda digital lanzada esta vez por el banco central tiene funciones relativamente únicas y parece ser menos competitiva. Además de las funciones de pago, Alipay también tiene funciones de gestión financiera. Por ejemplo, Yu'e Bao era muy popular antes del recorte de tipos de interés, que una vez provocó una escasez de depósitos bancarios. Y WeChat tiene muchas otras funciones. WeChat incluso se ha convertido en una aplicación que los chinos deben abrir todos los días. La aplicación de moneda digital del banco central no tiene otras funciones sustanciales excepto el pago. Esta desventaja competitiva significa que el banco central enfrenta enormes dificultades para promover este APP.
En el mercado de aplicaciones móviles, APP es un software muy "pesado". A juzgar por la elección del usuario, salvo que se trate de una APP con características muy distintivas. De lo contrario, será difícil descargar una aplicación de función única en los teléfonos móviles de los usuarios.
Es más, la APP del banco central rivaliza con las poderosas Alipay y WeChat.
Por lo tanto, todavía queda un largo camino por recorrer antes de que la aplicación de moneda digital del banco central pueda volverse realmente formal. En lo que respecta a estas funciones, la gente seguirá eligiendo Alipay y WeChat Pay.
Entonces, ¿qué mejoras se deben realizar en la aplicación de moneda digital del banco central?
En primer lugar, aumentar las funciones del software.
De hecho, la aplicación de moneda digital del banco central tiene sus propias ventajas únicas a la hora de ampliar sus funciones. Como agencia administrativa en sí, es más conveniente comunicarse con otras agencias administrativas y puede lanzar servicios más convenientes. Por ejemplo, facturas de agua y luz, impuestos, seguridad social, pensiones, facturas de teléfono, etc. Si todos los negocios relacionados con el dinero pudieran integrarse en la misma APP, sería mucho más conveniente para la vida diaria de las personas. Esto también fortalece en gran medida la competitividad en el mercado de esta aplicación.
La aplicación es un derivado del desarrollo de Internet y forma una característica obvia del retrato del usuario. Los principales usuarios son jóvenes y de mediana edad. Los niños que son demasiado pequeños no lo usarán y las personas mayores que son demasiado mayores no lo usarán. A continuación, China entrará tarde o temprano en una sociedad que envejece y el crecimiento del grupo de personas mayores formará un nuevo grupo con características. Si la aplicación de moneda digital del banco central puede satisfacer las necesidades del grupo de usuarios de edad avanzada, podrá encontrar una salida.
En tercer lugar, aumentar el bienestar.
Según la experiencia pasada del mercado, la mejor manera para que las aplicaciones de pago abran rápidamente el mercado es quemar dinero. Porque desde la perspectiva del usuario, la mayoría de la gente piensa en cómo reducir el costo de vida durante todo el día. Mientras haya promociones, cupones de descuento u otros beneficios, la gente acudirá en masa a ellos. La forma más sencilla para que la aplicación de moneda digital del banco central derrote a Alipay y WeChat Pay es que el precio de transacción real de todos los pagos futuros que utilicen aplicaciones de moneda digital será más barato que otros métodos de transacción.
La aplicación de moneda digital del banco central tiene una enorme misión y objetivos estratégicos. Sólo después de probar con éxito la moneda digital a nivel nacional se podrá demostrar al mundo su viabilidad. Con la eficiencia y conveniencia de la moneda digital, siempre que tenga un modelo operativo maduro, puede obtener rápidamente reconocimiento global. Este será un paso importante en la internacionalización del RMB.