Cómo desarrollar artículos de sucursales, banca online y banca móvil
La banca móvil, también conocida como "banca móvil", es la abreviatura de utilizar terminales y redes de comunicaciones móviles para gestionar servicios bancarios relacionados. Como nuevo servicio que combina moneda electrónica y comunicaciones móviles, la banca móvil no solo permite a las personas manejar una variedad de servicios financieros en cualquier momento y en cualquier lugar, sino que también enriquece enormemente la connotación de los servicios bancarios, permitiendo a los bancos facilitar y proporcionar servicios tradicionales e innovadores. servicios a los clientes de forma eficiente y segura. Debido a las características personales y convenientes de los terminales móviles, y el teléfono móvil es el terminal más poderoso como dispositivo móvil personal, la banca móvil se ha convertido en una poderosa herramienta para que los bancos realicen negocios después de los cajeros automáticos, Internet y POS, y es cada vez más favorecida. por los bancos internacionales. Este es un mercado con enormes oportunidades comerciales. Los operadores móviles extranjeros han comenzado a explorar los servicios de banca móvil desde muy temprano. Entre ellos, las industrias bancarias coreanas y japonesas han invertido anteriormente en la industria de la telefonía móvil y han otorgado gran importancia a los servicios de banca móvil. abrió la puerta a la banca móvil. Se ha desarrollado temprano y rápidamente en este campo y siempre ha estado en una posición de liderazgo. Aunque el enfoque en Europa y Estados Unidos está en el avance de las redes 3G y en la obtención de ganancias mediante el aumento del tráfico de datos de la red. también se debe a la mejora de la red, que ha permitido un mayor desarrollo de los servicios de banca móvil. Por el contrario, en mi país, los servicios de banca móvil están relativamente rezagados debido al lento desarrollo y otras razones. Según datos del Centro de Información de la Red de Internet de China, a finales de 2010, el número de usuarios de Internet móvil en China alcanzará los 306 millones, un aumento del 56,1% con respecto a 2009. Se estima que en 2012 el número de usuarios de Internet móvil en China alcanzará los 524 millones. En 2010, el tamaño del mercado de Internet móvil de China alcanzó los 23.330 millones de yuanes. (Figura 1, Figura 2) Por lo tanto, se puede concluir que el uso del teléfono móvil como herramienta para la prestación de servicios bancarios tiene una base muy amplia. Además, la cobertura actual de la red móvil de mi país es extensa y la mayoría de las áreas del país están cubiertas por redes móviles. Con la construcción de redes 3G, el entorno de redes móviles de mi país mejorará enormemente en cobertura y funcionalidad. Este entorno de red, escala de usuarios y tamaño del mercado son las condiciones básicas para el desarrollo de la banca móvil.
Si observamos los métodos actuales de banca móvil implementados por los principales bancos, las operaciones más maduras no son más que las dos siguientes: la versión SMS de banca móvil y la versión WAP de banca móvil. Tomemos como ejemplo el Banco Agrícola de China: la versión SMS de banca móvil es principalmente un servicio financiero integral que interactúa con los clientes a través de mensajes de texto móviles y otros métodos de comunicación. Tiene principalmente dos formas: primero, el banco notifica a los clientes sobre los cambios en la cuenta. publica información financiera e introduce información de productos, etc.; el segundo es la consulta financiera de los clientes con los bancos, consultas de información de cuentas, solicitudes de transacciones financieras, etc. Tiene tres características principales: servicio oportuno para cambios de cuenta, servicio de información integral y atención al cliente y servicio cálido. La versión WAP de la banca móvil tiene varias funciones comerciales, como consulta de cuentas, transferencias, remesas en itinerancia, pagos de tarjetas de crédito y gestión de cuentas. Los clientes no necesitan instalar ningún programa al usarlo, simplemente ingresen a WAP.abchina.com en sus teléfonos móviles para usarlo. La banca móvil (WAP) utiliza tarjetas de contraseña dinámica para mejorar aún más la seguridad de los fondos en las transacciones de los clientes.
La versión SMS de la banca móvil se basa en SMS. Aunque es conveniente, la operación es engorrosa y, por razones de seguridad, no se utiliza principalmente para monitorear información de transacciones y consultar información financiera. implican un contacto real con el proceso de flujo de capital, no hay muchas aplicaciones. La versión WAP de la banca móvil se basa en la red WAP que ahora es más común en China y funciona casi como la banca en línea en términos de seguridad, como se mencionó anteriormente, el Banco Agrícola de China utiliza contraseñas dinámicas como principal medida de protección; y también utiliza la instalación de un teléfono móvil. El software de banca móvil dedicado se conecta a la red WAP para garantizar la seguridad de las transacciones.
2. Limitaciones que afectan el desarrollo de la banca móvil en mi país en la etapa actual
(1) Problemas en la implementación de la tecnología de banca móvil. Actualmente, debido a las limitaciones de las condiciones de la red inalámbrica, la banca móvil sólo puede utilizar enlaces inalámbricos de banda estrecha para proporcionar canales de transmisión de información.
Actualmente, muchos servicios de banca móvil basados en SMS y USSD se utilizan para transmitir información bancaria utilizando canales de señalización de muy baja velocidad. Durante una llamada, USSD y SMS utilizan el mismo canal de señalización, concretamente SDCCH, y la velocidad de transmisión de datos es de aproximadamente 600 bps. ; cuando no está en estado de llamada, USSD utiliza el canal de señalización FACCH y la velocidad de transmisión de datos es de aproximadamente 1 Kbps. Además, al utilizar el método de mensajes cortos, no se puede garantizar el rendimiento en tiempo real. Esto es inaceptable para un negocio de pagos.
Además, como base de la banca móvil, los teléfonos móviles todavía presentan inconvenientes técnicos en sus aplicaciones. Por ejemplo, la tarjeta SIM de un teléfono móvil generalmente tiene solo 64 KB como máximo, lo que dificulta transportar los datos operativos de la banca móvil y también es necesario mejorar la seguridad del hardware y el sistema del teléfono móvil. Por lo tanto, en el funcionamiento real, la banca móvil tiene que gastar mucha energía en seguridad.
(2) Existen desventajas en el método de marketing de banca móvil
1. El costo de promover la banca móvil es alto. Si la banca móvil opera en modo STK, actualmente se utilizan tarjetas SIM. Para utilizar los servicios de banca móvil, debe cambiar a una tarjeta STK. La tarjeta STK tiene mayor capacidad que una tarjeta SIM y se puede cargar con claves y aplicaciones relacionadas correspondientes al banco. También tiene todas las llamadas y otras funciones de una tarjeta SIM normal. Pero incluso si una tarjeta de tan gran capacidad actualmente solo se vende a precio de costo, sigue siendo un gran gasto para los usuarios, porque la gran mayoría de los usuarios de teléfonos móviles que se han conectado a Internet no están dispuestos a desperdiciar tarjetas SIM sin fallas. . En la actualidad, los servicios de banca móvil lanzados por los cuatro bancos principales, China Merchants Bank y Bank of Communications, se basan en aplicaciones de tarjetas SIM, pero su alcance comercial y sus procedimientos son diferentes y son incompatibles entre sí. Actualmente, una tarjeta SIM sólo puede utilizar el número de cuenta del mismo banco. Los usuarios deben comprar la tarjeta SIM del banco correspondiente cuando no se pueden realizar transferencias y operaciones de cuentas entre bancos, lo que limita en gran medida la importancia de la banca móvil. . Descuento.
2. Los métodos de promoción se basan en los beneficios y no en la demanda. En los últimos años, además de los canales convencionales como establecimientos comerciales y sitios web, los bancos también han adoptado métodos de promoción únicos, como la activación puerta a puerta y créditos telefónicos gratuitos. Como resultado, el número de usuarios ha crecido rápidamente. A primera vista, estos métodos de promoción son muy efectivos, pero de hecho, muchos usuarios solo abrieron la banca móvil pero en realidad no la utilizaron, e incluso cancelaron el servicio de banca móvil después de recibir el crédito telefónico. La razón es que, por un lado, los usuarios tienen una baja demanda de productos y servicios; por otro, los productos y servicios de pago que ofrecen los bancos no satisfacen a los usuarios. El método de promoción con fines de lucro de “regalar facturas telefónicas” es también uno de los factores que conducen a la baja calidad y a la alta tasa de abandono de los usuarios de la banca móvil.
(3) Los operadores de redes móviles cobran tarifas elevadas y los bancos carecen de un sistema de cobro fácil de usar. Los cargos por servicios de banca móvil generalmente incluyen tarifas de tráfico (cobradas por los operadores), tarifas de liquidación y tarifas mensuales de servicio (cobradas por los bancos). Cuando un usuario realiza un inicio de sesión completo, consulta, transacción de transferencia y otras operaciones, el tráfico generalmente gastado es de aproximadamente 20K. Para los usuarios de algunas zonas que no suelen utilizar teléfonos móviles para acceder a Internet pero que aun así necesitan utilizar la banca móvil, los cargos por tráfico de datos pueden convertirse en una barrera.
En comparación con la banca en línea y los mostradores, la banca móvil tiene tasas de transferencia interbancaria más bajas y es más atractiva para los usuarios que transfieren dinero con frecuencia. Sin embargo, algunos bancos estipulan que después del período de prueba gratuito de 3 meses, se cobrará una tarifa de servicio mensual de 6 yuanes y los usuarios gratuitos solo podrán realizar consultas pero no realizar transferencias. Por un lado, los usuarios generalmente no tienen necesidades de consulta urgentes y las consultas en línea, que son más convenientes de operar, también son gratuitas, lo que hace que la función de consulta parezca inútil; por otro lado, la tarifa mensual del servicio tiene cierta psicología negativa; impacto en los usuarios que no lo utilizan con frecuencia, y tiene un impacto negativo en los usuarios. Esto refleja su entusiasmo a largo plazo por el uso de la banca móvil.
(4) Los usuarios están preocupados por la insuficiente protección de seguridad de la información privada. Los usuarios no tienen suficiente confianza en la banca móvil. Esta desconfianza se refleja principalmente en: preocupaciones sobre las pérdidas causadas por la filtración de contraseñas de transacciones y cuentas robadas; preocupaciones sobre la seguridad de la plataforma comercial; La publicidad sobre seguridad realizada por los bancos no es adecuada y no puede eliminar las preocupaciones de los usuarios.
3. Resolver las ideas actuales que restringen el desarrollo de la banca móvil en mi país
(1) Explorar nuevas tecnologías de aplicaciones de banca móvil.
En la actualidad, la tecnología 3G se está volviendo popular y se espera que los problemas limitados por las redes inalámbricas se resuelvan a través de las redes 3G. La red 3G se utiliza como puente de comunicación entre los bancos y los usuarios de teléfonos móviles. La velocidad de transmisión de información puede alcanzar los 2 M y se puede utilizar un canal de comunicación dedicado para transmitir información entre el banco y los usuarios. La transmisión de información también estará cifrada y protegida. en la red inalámbrica. Los usuarios podrán realizar operaciones bancarias y operaciones de pago en tiempo real, de forma segura y rápida.
En términos de software y hardware de teléfonos móviles, para adaptarse al desarrollo de la banca móvil, se deben realizar cambios fundamentales. La industria bancaria puede guiar a la industria de fabricación de teléfonos móviles mediante la introducción de fondos y otros métodos para fortalecer la adaptabilidad y la seguridad en términos de hardware y desarrollar un mejor software de banca móvil que sea más rápido y eficiente al mismo tiempo que garantiza la seguridad. Al mismo tiempo, se puede considerar la arquitectura del software de la plataforma de banca móvil de manera que los principales bancos puedan operar de forma independiente bajo la misma plataforma sin incompatibilidad. Lo importante es que la participación de la industria bancaria ha hecho que el desarrollo de la industria de la telefonía móvil sea más consistente con la promoción y operación de la banca móvil.
(2) Nuevas ideas para promover la banca móvil
1. Servicios de banca móvil personalizados. En vista del hecho de que los teléfonos móviles nacionales, China Unicom y marcas de teléfonos móviles como Samsung y Nokia lanzan conjuntamente teléfonos móviles personalizados con núcleos de sistema integrados y temas relacionados de sus empresas operadoras de comunicaciones móviles y fabricantes de teléfonos móviles. La banca móvil también puede intentarlo de esta manera. La industria bancaria no solo puede intervenir en la industria de fabricación de teléfonos móviles con fondos y otros medios como se mencionó anteriormente, crear teléfonos móviles dedicados a la banca móvil o fortalecer la aplicación de teléfonos móviles para la banca móvil, sino que también puede cooperar; con empresas operadoras de comunicaciones móviles. Por ejemplo, cuando se solicita una tarjeta SIM, ésta está vinculada a los servicios de banca móvil al mismo tiempo, o cuando se solicita una tarjeta bancaria, va acompañada de una tarjeta STK personalizada vinculada a los servicios de banca móvil, etc., para poder solicitar una tarjeta SIM. lograr una situación beneficiosa para todos uniendo fuerzas y promoviendo el marketing común.
2. Establecer métodos de promoción basados en la demanda del mercado. Incrementar la investigación en profundidad de las necesidades, experiencia, satisfacción, etc. de los usuarios, así como la investigación sobre psicología del usuario, patrones de comportamiento, etc. Si los nuevos productos y servicios pueden captar a los usuarios, la primera experiencia es crucial. Descubra y diríjase a grupos objetivo de alto valor con fuertes necesidades, centrándose en popularizar conocimientos y habilidades y cultivar hábitos de uso. En lugar de extender el campo de batalla a todos los ámbitos y utilizar beneficios a corto plazo para atraer usuarios, la estrategia de precios debería ajustarse para reducir los costos de tráfico cooperando con los operadores y proporcionando paquetes autoseleccionados, y aumentar el modelo de cobro de tarifas de servicio por persona; -Utilizar la base y ajustar adecuadamente los estándares de tarifas de liquidación para equilibrar los libros.
(3) Encuentre un modelo de carga adecuado. La estrategia de precios debe ajustarse para reducir los costos de tráfico cooperando con los operadores y proporcionando paquetes autoseleccionados, y aumentar el modelo de cobro de tarifas de servicio por uso, y ajustar adecuadamente los estándares de tarifas de liquidación para equilibrar los ingresos y los gastos. Al mismo tiempo, la banca móvil también sustituye a las tarjetas de crédito hasta cierto punto, por lo que también puede aprender del modelo de beneficios de las tarjetas de crédito. Mediante la emisión de una amplia gama de banca móvil, puede recopilar información sobre el consumo de los usuarios al mismo tiempo y cooperar con los comerciantes, o puede obtener reembolsos de ganancias de los comerciantes cooperativos y obtener comisiones de los comerciantes ascendentes. En resumen, el efecto de cola larga de los usuarios a gran escala se utiliza para trasladar las tarifas de servicio cobradas a los consumidores.
(4) Acelerar el uso comercial de las redes 3G y la computación en la nube para aumentar la confianza de los usuarios. El uso comercial de las redes 3G puede proporcionar mejores aplicaciones, velocidades más rápidas y mejores interfaces interactivas. Estos factores sin duda mejorarán la experiencia del usuario y aumentarán su fidelidad. Los bancos nacionales deberían aprovechar esta oportunidad para mejorar la confianza de los usuarios, ajustar rápidamente los modelos comerciales y de marketing, establecer un sistema de retroalimentación de marketing, publicidad y posventa con la visión central de mejorar la confianza y darle consideración estratégica como un centro de ganancias emergente independiente. Al mismo tiempo, se debe dar prioridad a la creación de productos de alta calidad para mejorar la experiencia y la satisfacción del usuario, y luego enriquecer gradualmente las funciones del producto y ampliar el alcance y los tipos de servicios. Nunca busque ciegamente el crecimiento a corto plazo a expensas de la calidad de los productos y servicios. Además, puede intentar utilizar el modelo de computación en la nube para resolver este problema. Si se identifican amenazas a la seguridad, como virus o software de escucha, en el teléfono móvil, con la autorización del usuario, esta información puede enviarse a la nube, donde los comentarios del usuario se analizarán estadísticamente y luego se actualizarán para el usuario.
(5) Considerando la situación actual de cobertura de red incompleta y mala señal, reflexiones sobre la banca móvil. Como terminal de comunicación móvil portátil, los teléfonos móviles tienen la función de transmitir y recibir ondas electromagnéticas. Al mismo tiempo, la mayoría de los teléfonos móviles están equipados con tecnología Bluetooth en esta etapa, por lo que la tecnología de radiofrecuencia inalámbrica se puede aplicar a la banca móvil. Cuando se usa, el comerciante está equipado con una terminal de reconocimiento RFID y está conectado a la red de transacciones del banco. El propio hardware del teléfono móvil o el software interno activan la transmisión RFID y la transacción se puede completar con solo pasarla. , puede garantizarse mediante claves internas de software y hardware y contraseñas de transacciones. De esta forma, no es necesario pasar por la red WAP, sino que el teléfono móvil se conecta directamente a la red de transacciones bancarias, lo cual es rápido y seguro. Además, los servicios de banca móvil personalizados mencionados anteriormente pueden garantizar la seguridad y el ocultamiento de las claves dentro del teléfono móvil.
IV.Conclusión
En resumen, la banca móvil, como combinación de moneda electrónica y comunicaciones móviles, debe analizarse desde esta última perspectiva. En la actualidad, el sistema de banca móvil de mi país no puede satisfacer las necesidades de los usuarios, ya sean del sector bancario o de los operadores de comunicaciones móviles. Para ello, el gobierno debe guiar correctamente el mercado, integrar los servicios de banca móvil en el sistema operativo de comercio electrónico, formular estándares comerciales unificados de banca móvil y regular gradualmente el mercado de banca móvil.