¿Cómo cambiará el big data el campo de los informes crediticios?
En el siglo XXI, Internet, Internet móvil, la impresión 3D, la inteligencia artificial... Como dice la Ley de Moore, la innovación tecnológica humana se está desarrollando rápidamente y el potencial de desarrollo del big data es el más prometedor. El concepto de big data es muy popular, pero pocas personas comprenden realmente el contenido central de big data. Un malentendido común y grave es que big data = big data, es decir, big data es una gran cantidad de datos. Pero, de hecho, el núcleo del big data reside en la intersección y el flujo de datos.
El ex científico jefe de Amazon, Andreas Weigend, comparó los datos con el nuevo petróleo. En la sociedad de la información, con el desarrollo acelerado de nuevas tecnologías y aplicaciones innovadoras relacionadas, como big data, computación en la nube, Internet de las cosas e Internet móvil, se están utilizando cantidades masivas de datos en muchos campos, como la gestión gubernamental y el riesgo de la industria financiera. El control, el desarrollo industrial, la gobernanza urbana y los servicios de subsistencia de las personas están generando, acumulando, cambiando y desarrollándose constantemente. Como dijo la consultora internacional McKinsey, "los datos han penetrado en todas las industrias y áreas funcionales comerciales y se han convertido en un importante factor de producción. Los recursos de aplicación de datos de China, como la tierra, la mano de obra, el capital y otros factores de producción, se están convirtiendo en un motor de producción". La economía china es un factor fundamental para un crecimiento estable.
Actualmente, China tiene el mayor número de usuarios de Internet y de Internet móvil del mundo, y cuenta con abundantes recursos de datos y ventajas en el mercado de aplicaciones. Se han logrado avances en la investigación y el desarrollo de algunas tecnologías clave de big data y han surgido varias empresas de Internet y aplicaciones innovadoras. Sin embargo, hay muy poca integración cruzada entre los datos y la fragmentación de las fuentes de datos crediticios es el principal obstáculo que afecta la aplicación y expansión de big data en China.
Para la industria P2P, el big data juega un papel importante en el campo de los informes crediticios, lo que es una gran prueba para la competitividad central de la plataforma P2P. Algunas empresas nacionales y extranjeras se dedican a la investigación y el desarrollo, a experimentos e incluso a prácticas de informes crediticios de big data. Vale la pena señalar que actualmente solo hay un puñado de empresas en la industria financiera nacional que han utilizado con éxito big data para el control de riesgos, como Alibaba Small Loan. Utilizan principalmente la información masiva de transacciones y los flujos de capital acumulados por los vendedores para completar la concesión de crédito a los comerciantes en unos pocos segundos. Todavía existen muchos problemas en el campo de los informes crediticios de datos y queda un largo camino por recorrer para utilizar big data para el control de riesgos.
Confiar en el control de riesgos de big data se basa principalmente en datos actualizados oportunamente y fuerza vinculante para los clientes para lograr su efectividad. Estos dos factores también se conocen como "datos de circuito cerrado". Aunque el banco central acordó recopilar datos de ocho agencias de informes crediticios personales a principios de año, dado que la base de datos a menudo involucra la competitividad central de la plataforma, la mayoría de las agencias no están dispuestas a compartirla sin establecer un mecanismo de incentivo correspondiente.
Por otro lado, el acceso de la industria P2P a los datos crediticios es extremadamente limitado. Parte de los datos de crédito personal los envía el prestatario y parte los recopila la plataforma, lo que requiere una gran cantidad de mano de obra y recursos materiales en la plataforma de préstamos en línea P2P, lo que provoca cierta presión en los costos operativos y en la gestión.
El proceso de desarrollo del uso de datos para informes crediticios en los Estados Unidos y la lógica detrás de él tienen cierta importancia de referencia para el desarrollo de la industria de informes crediticios de mi país. La Asociación de Buró de Crédito de los Estados Unidos (CDIA) ha desarrollado un formato estándar unificado de informes de datos y un formato estándar de recopilación de datos para empresas de informes crediticios personales, y está promoviendo los estándares de datos de informes crediticios de EE. UU. en otros países para promover el desarrollo global de los informes crediticios. sistemas. Además de los datos relacionados con las finanzas, también se están incorporando a los sistemas de información crediticia datos sobre el comercio electrónico, las telecomunicaciones y el comercio minorista.
Las características del mercado de informes crediticios de EE. UU. se pueden resumir en 12 palabras: división profesional del trabajo, límites claros y que todos cumplan con sus deberes. Todo el sistema crediticio se divide en información crediticia institucional e información crediticia personal, de las cuales la información crediticia institucional se divide a su vez en crédito del mercado de capitales y crédito corporativo general. En términos de informes crediticios personales, las tres principales agencias de informes crediticios de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion, primero procesan los datos y luego cuentan con agencias de calificación crediticia como FICO Score y Vantage Score, y finalmente los aplican al entorno financiero actual, que ha formado una cadena industrial central madura.
Además, a través de la legislación y el conocimiento de la industria, el sistema de crédito de datos de los Estados Unidos también ha formado estándares relativamente unificados. Tomando como ejemplo los "informes crediticios personales", su connotación se define por "5C1S": carácter, capacidad, capital, condiciones, deudor hipotecario y estabilidad.
Al mismo tiempo, se han trazado claramente los límites del crédito, es decir, se ha formado el conocimiento de la base de datos utilizada para cuantificar el crédito.
Desde el camino del desarrollo histórico, los informes crediticios de big data en los Estados Unidos primero experimentaron un crecimiento bárbaro y luego una integración racional. En este proceso, la ampliación de los escenarios de aplicación, el progreso tecnológico y la mejora de las leyes y regulaciones han jugado un papel clave para impulsarlo. Dado que el uso de big data para informes crediticios en China aún está en su infancia, las ocho agencias de informes crediticios autorizadas por el banco central para realizar negocios de informes crediticios personales aún no han formado un circuito cerrado industrial maduro sobre cómo coordinar las agencias de informes crediticios relevantes. y agencias de fuentes de datos para que los informes crediticios básicos puedan disfrutar * * * requiere cooperación mutua y competencia entre los dos tipos de instituciones, así como una orientación adecuada a nivel gubernamental, para salir del estancamiento lo antes posible.
Lo que es gratificante es que acelerar el despliegue y profundizar la aplicación de big data se haya convertido en una necesidad inherente y una opción inevitable para estabilizar el crecimiento económico de China. Recientemente, el Consejo de Estado publicó el "Plan de acción para promover el desarrollo de Big Data", el más llamativo de los cuales es abrir datos gubernamentales y promover la innovación industrial. Esta es la primera vez que mi país eleva el desarrollo de big data a una estrategia nacional. Es de gran importancia para promover la implementación de estrategias nacionales como "Hecho en China 2025" e "Internet", promoviendo el emprendimiento y la innovación masiva. y promover el desarrollo económico y social.
Los nuevos modelos de servicios y las capacidades de procesamiento y análisis de recursos que aportan los big data impulsarán la innovación en el sistema de investigación y desarrollo de tecnología industrial, promoverán la integración entre dominios y entre industrias y la innovación colaborativa, promoverán el rápido desarrollo de industrias emergentes y promover el desarrollo coordinado de industrias tradicionales. Proporcionar un fuerte apoyo para la construcción de una sociedad crediticia nacional y la innovación industrial, y remodelar la ventaja competitiva del país.
Lo anterior es lo que el editor compartió con usted sobre cómo los big data cambiarán el campo de los informes crediticios. Para obtener más información, puede seguir a Global Ivy para compartir más información detallada.