El gobierno central promueve firmemente el renminbi digital. ¿Serán reemplazados Alipay y WeChat?
Antes de responder, por favor corrija la pregunta. El RMB digital es una moneda, Alipay y WeChat son plataformas de pago. La relación entre la moneda y la plataforma de pago es como un automóvil y una carretera. Es una relación de interdependencia, solo ocupación o no, cambio o no cambio.
La respuesta es, absolutamente. El renminbi digital ocupará todas las plataformas de pago de terceros que quiera ocupar y transformará profundamente su ecología empresarial, lo que hará que Alipay pierda por completo su posición dominante en el mercado de pagos minoristas, la devuelva a los bancos y se convierta en un transeúnte.
Motivo: La competitividad central del RMB digital es construir un modelo de adquisición que elimine el vínculo de compensación con el banco central como única entidad contable. (Es un poco confuso, lo explicaré en lenguaje humano más adelante)
Antes del análisis, es necesario popularizar brevemente los conocimientos básicos del renminbi digital. Dado que los términos profesionales son difíciles de entender, trato de hacerlo. expresarlo en términos fáciles de entender.
El posicionamiento del renminbi digital por parte del banco central es M0, que es efectivo en circulación.
Para entenderlo simplemente, el estatus legal y las funciones sociales del renminbi digital son completamente equivalentes a los billetes y monedas que tenemos en nuestras manos, y son de curso legal. Ambos son pasivos del banco central, no pasivos de los bancos comerciales. No existe ninguna cuestión de seguro de depósitos y el pago está garantizado (mientras el país esté allí, la capacidad de pago de la moneda estará allí). La ley estipula que nadie puede negarse a aceptar efectivo. Negarse a aceptar efectivo es ilegal y puedes llamar a la policía.
Por poner un ejemplo sencillo: un comerciante no puede negarse a aceptar sus billetes de gran denominación porque su detector de billetes está estropeado. De la misma manera, un comerciante no puede negarse a aceptar su renminbi digital porque no está de acuerdo con la moneda digital, siempre que tenga la capacidad de cobrar pagos.
El medio de circulación del RMB digital es la billetera digital de RMB, que se divide en billetera pública y billetera personal.
Las billeteras se dividen en billeteras blandas (similares a las cuentas electrónicas) y billeteras duras (similares a las cuentas con chip IC).
Cada cliente persona física solo puede abrir 1 billetera en cada institución operativa. La billetera puede estar vinculada a una cuenta bancaria o no (generalmente vinculada, si no está vinculada, los fondos en la billetera El origen y el destino pueden hacerlo). sólo serán transferencias, no cambios). Cualquier billetera puede vincular todas las cuentas abiertas por el usuario en los bancos que operan en RMB digitales, es decir, vinculación entre bancos de uno a muchos.
Los operadores de billeteras digitales en RMB son terminales inteligentes de Internet, como la aplicación del banco central y la aplicación de Palm Bank.
El soporte de la billetera dura es hardware con NFC y otras funciones de señal de radiofrecuencia sin contacto, como tarjetas IC, dispositivos portátiles inteligentes y chips de teléfonos inteligentes (consulte las tarjetas inteligentes de Huawei).
En primer lugar, el RMB digital admite transacciones débilmente acopladas.
Al pagar en una cuenta bancaria, la transacción se completa después de sincronizar la información con varias partes, como el banco donde se abre la transacción y el sistema de montos grandes y pequeños del Banco Popular de China (o sistema UnionPay) a través de La Internet. Este patrón se llama acoplamiento estrecho.
La billetera digital RMB también adopta un modelo de transacción estrechamente acoplado. Las billeteras duras admiten un acoplamiento estrecho y también pueden realizar transacciones fuera de línea directamente entre sí sin interconectarse con el servidor central, lo cual es descentralización y se denomina acoplamiento flexible. Sin embargo, este acoplamiento flexible es limitado una vez que el número de transacciones consecutivas alcanza el límite superior, se debe sincronizar en línea una vez.
En segundo lugar, los fondos de transacciones digitales en RMB llegan en tiempo real.
Transacciones de cuenta tradicionales: debe esperar la liquidación regular entre el banco adquirente y el banco que abre la cuenta del comerciante. Generalmente, el pago se recibirá el 1er (segundo día).
Transacción digital en RMB: una vez que la transacción se realiza correctamente, se acreditará en la cuenta en tiempo real y no habrá ningún proceso de compensación (el motivo se explica a continuación).
En tercer lugar, la entidad contable para las transacciones de billeteras digitales en RMB es el banco central. (Este artículo es la clave de este artículo)
El sujeto contable de una cuenta bancaria es el banco donde se abre la cuenta.
El tema contable de las cuentas de plataformas de pago de terceros como Alipay y WeChat es la propia plataforma.
Los sujetos contables de la billetera digital en RMB son todos los bancos centrales (cuando están débilmente acoplados, es la billetera misma).
Entonces, ¿qué significa perder el derecho a registrar transacciones para las plataformas de pago de terceros? Aquí tomamos el pago Alipay como ejemplo.
Luego, la madre de Yang dio a luz a un hijo menor, llamado Wanglian, que es similar a UnionPay y es responsable de la compensación de los fondos de las transacciones en plataformas de pago de terceros (todos pueden informarse sobre esto). lo que resuelve el problema de la transmisión de datos de transacciones en la plataforma. Entonces, Yangma y Alipay se llevaron bien. Sin embargo, a Yang Ma todavía le preocupa que, con tantas plataformas de pago en todo el país, ¡quién sabe quién podría estar haciendo un trabajo privado!
Luego, salió el renminbi digital, y las contrapartes de la billetera eran todas billeteras. El banco central pagaba con la mano izquierda y cobraba el dinero con la derecha. Cuando toda la familia hacía negocios, allí. No hubo necesidad de ninguna liquidación. Una vez que el renminbi digital se conecta a la plataforma de pago, una vez que se capturan los datos, el banco central puede sentarse y relajarse.
Sin embargo, para Alipay, esto es una revolución. Todos sabemos que el dinero de la cuenta de Alipay son fondos precipitados. Alipay ha creado un ecosistema de productos en torno a los fondos precipitados, incluidos préstamos, gestión financiera... y una vida próspera. Ahora que Yang Ma está haciendo esto, todos los fondos están en la billetera emitida por Yang Ma, y la contabilidad también la realiza Yang Ma. Alipay no tendrá fondos acumulados y no podrá cobrar "dinero de viaje". Naturalmente, el producto y la ecología se arruinarán. Solo queda una interfaz de transacción que proporciona acceso a la billetera y me temo que tendrá que sufrir el viento del noroeste.
Entonces, ¿puede Alipay rechazar el renminbi digital? Por supuesto que no, como se explica más adelante.
El RMB digital es efectivo en circulación, que es un activo que no genera intereses, lo que significa que el RMB digital almacenado en la billetera no genera intereses. Por lo tanto, solo es aplicable a la circulación y generalmente no es aplicable a negocios tradicionales como el crédito y la gestión financiera. En otras palabras, el posicionamiento de mercado del renminbi digital es el mercado de consumo minorista, que es precisamente el territorio financiero que los cuatro grandes bancos (los cuatro hijos biológicos) han perdido durante 10 años y han sido ocupados por Alipay durante 10 años. (La madre del río Yangtze está desahogando personalmente su ira contra sus hijos)
Llegados a este punto, todos deberían poder entender cuál es el objetivo de mercado del renminbi digital. ¡Por supuesto, este es sólo uno de los pequeños objetivos! El verdadero objetivo del renminbi digital son las estrellas y el mar (ir al extranjero y derrocar al imperialismo). No tiene nada que ver con el tema y no diré más aquí.
Dado que el objetivo del renminbi digital es muy claro, ¿podrá Alipay resistir? Por supuesto que no.
En primer lugar, el renminbi digital es moneda de curso legal. Como empresa con fuertes capacidades tecnológicas, Alipay no tiene motivos y nunca se atreverá a rechazar ilegalmente el renminbi digital.
En segundo lugar, el RMB digital rompe las barreras tradicionales de las plataformas de pago e inevitablemente será aceptado y promocionado por los consumidores. Piénselo, puede hacerlo todo con un solo código, ¿por qué los consumidores necesitan tener tantas aplicaciones, cuentas virtuales y tantas capas de pagos autorizados?
Por lo tanto, Alipay no tiene más remedio que aceptarlo felizmente. Rechazar el renminbi digital significa aislarse y eliminarse.
Explicar "barrera de pago". Por ejemplo, ¿puedo pagar con WeChat cuando compro cosas en Taobao? ¿Puedo usar Yu'E Bao para pagar enviando sobres rojos en WeChat y escaneando códigos QR? Por supuesto que no, porque están en una relación competitiva. Tanto Alipay como WeChat pueden deducir dinero de las tarjetas bancarias. Esto se debe a que usted autorizó el pago de Alipay y WeChat a través del banco cuando vinculó la tarjeta. (Hay demasiados bancos y es fácil que todos los rompan).
Cuando se utiliza el código QR digital de RMB para pagar, incluso si Alipay reconoce que su código QR lo emite WeChat al lado, ¡No se atreve a negarse porque viene de Yangma! ¡Al contrario, WeChat no se atreve!
Como consumidor común, solo necesita saber: los consumidores pueden llamar el código QR a través de cualquier aplicación que esté conectada a la billetera digital RMB y pagar RMB digital directamente al comerciante, independientemente del adquirente del comerciante. . Si se debe establecer una cooperación con las instituciones operativas de APP (incluidas las plataformas autooperadas de bancos comerciales).
Para decirlo sin rodeos, hay códigos QR de pago publicados en todas partes en las cajas de los comerciantes. En el futuro, es posible que solo necesite uno; directamente con cualquier código QR de la billetera digital RMB solicitada por la APLICACIÓN, siempre que tengan suficiente dinero.
Las plataformas de pago de terceros representadas por Alipay y WeChat eventualmente perderán su posición dominante original en el mercado de pagos minoristas. Se arrancarán todas las plumas que no deberían pertenecer a él. Es solo una plataforma y lo será. inevitablemente regresará a su posición original.
En la actualidad, el renminbi digital todavía se encuentra en la etapa de aplicación piloto. Las ciudades piloto se han expandido de las 4 originales a más de una docena. Los escenarios de aplicación piloto también son muy ricos. en las ciudades piloto pueden participar activamente en actividades locales y recibir subsidios para actividades.
¡Si aún no entiendes nada, puedes preguntar en los comentarios y resolveremos todas tus dudas!
Aún queda un largo camino por recorrer. Personalmente recibí un mensaje de texto del ICBC y abrí una billetera digital. El banco me dio 20 yuanes en monedas de experiencia y tiendas designadas para usar. Como resultado, visité cinco tiendas designadas en Changsha, pero ninguna sabía cómo usarlas. Fui a una sucursal bancaria para consultar, pero no sabía nada al respecto. Han pasado diez días desde que lo regalé y no he gastado ni un céntimo. ¿Crees que puede reemplazar a WeChat Alipay?
No, son dos cosas completamente diferentes. El RMB digital es una moneda en circulación, mientras que Alipay y WeChat Pay son herramientas de transacción, similares al dinero y las tarjetas bancarias.
Lanza la moneda digital lo antes posible para completar la actualización del país. En un momento sumamente crítico del juego nacional, cuya gestión social está más avanzada y quién puede sobrevivir a las dificultades. Si el país completa la tarea de modernización nacional dentro de cinco años, China entrará en la etapa intermedia del socialismo. Realizará una gestión social inteligente con gran eficiencia. Este será un gran progreso que cambiará el modelo de gestión humano ordinario de varios países durante miles de años. Las ventajas son inimaginables.
¡El renminbi digital es la moneda del banco central! Alipay y WeChat son solo plataformas de pago para empresas privadas autorizadas por el banco central. ¡No hay nada que decir cuando lo retire! Pero debido a que la gente los ha utilizado durante mucho tiempo, ¡la conveniencia se ha convertido en un hábito! No conviene retirarlo todo de una vez, ¡hay que madurarlo! ¡Creo que necesita un proceso! Después de usarlo durante mucho tiempo, la gente creerá erróneamente que el número de billetera en Alipay WeChat es el renminbi digital. ¡Parece estar profundamente arraigado en los corazones de la gente! Por lo tanto, ¡deberíamos fortalecer la publicidad para que la gente lo sepa!
Mientras sea barato y asequible, elige quien sea...
No creo que sea posible a corto plazo, porque estoy acostumbrado a usar Alipay y WeChat. También depende de si el renminbi digital tiene una amplia gama de escenarios de uso y es inconveniente para el pagador. En general, todavía es compatible, es más conveniente tener más opciones, ¿verdad?
La moneda de la sociedad del futuro será una moneda blockchain totalmente descentralizada y no controlada por los poderes estatales. La conciencia política dentro de un país inevitablemente dará paso a la conciencia política del público global.
Hablemos primero de la respuesta: el RMB digital reducirá hasta cierto punto la cuota de mercado de las plataformas de pago de terceros, como Alipay y WeChat, pero no es realista reemplazarlas por completo.
A finales de 2019, el renminbi digital tomó la iniciativa al lanzar pruebas piloto en Shenzhen, Suzhou y la Nueva Área de Xiongan. En octubre de 2020, seis provincias y ciudades, incluidas Shanghai, Hainan, Qingdao y Dalian. También se unió a la prueba.
Para facilitar la comprensión de las diferencias entre el RMB digital y las plataformas digitales de terceros como Alipay y WeChat, intentamos presentar las diferencias entre las dos en un lenguaje sencillo y fácil de entender:
En primer lugar, el RMB digital es emitido por el banco central y es esencialmente una forma de billetes y monedas, algo similar a la diferencia entre un correo electrónico y una carta escrita.
Es una moneda legal, una moneda en circulación y M0, por supuesto, también tiene una "compensación legal", es decir, los comerciantes pueden rechazar formas de pago como Alipay y WeChat, pero no tienen absolutamente ningún derecho ni excusa para rechazar los medios digitales. Monedas Esto es similar al papel moneda y las monedas, que están reguladas por las leyes bancarias.
Pero Alipay y WeChat son diferentes. Para decirlo sin rodeos, Alipay y WeChat son algo similares a la banca en línea a la hora de pagar, equivalentes a "billeteras en línea", pero son más convenientes que la banca en línea tradicional y tienen un alcance más amplio. escenarios de aplicación. Pero en cualquier caso, WeChat y Alipay son métodos de pago y no tienen derecho a emitir moneda. Es un poco similar a "no producimos agua, solo somos portadores de la naturaleza". , si el banco central ya no emite moneda no circulante, entonces Alipay y WeChat no tendrán significado en sus funciones de pago. Portador de RMB digital
Después de que el banco central emite billetes y monedas, podemos guardarlos en nuestras billeteras, o podemos llevarlos al banco para depositarlos a cambio de libretas, recibos de depósito o tarjetas bancarias, o Podemos depositarlos en nuestros teléfonos móviles y en la banca en línea. En otras palabras, las carteras, los recibos de depósito, las libretas de ahorros, las tarjetas bancarias, la banca en línea, etc. son los portadores de moneda "tangible".
El RMB digital es una moneda "digitalizada" e "intangible". Es una billetera electrónica de "RMB digital".
Debe haber un lugar para almacenar RMB digitales, ¿verdad? La billetera electrónica actúa como portador. Hace algún tiempo, los cuatro bancos principales del Banco de Agricultura y Construcción de China lanzaron sus propias billeteras electrónicas y realizaron pruebas internas. En el futuro, cada banco puede desarrollar una aplicación separada para almacenar monedas digitales, o cada banco puede cooperar para desarrollar una. APP, y todos pondrán monedas digitales en la billetera electrónica de la misma APP.
Ya sea que desarrolle una APLICACIÓN de forma individual o en conjunto, después de la descarga, todos solo necesitan ingresar su nombre, número de identificación, número de teléfono móvil y otra información para registrarse. .
La billetera electrónica tendrá dos cuentas. Una es una cuenta ordinaria, similar a una "billetera", donde se puede colocar y gastar "cambio" en cualquier momento y la otra es una cuenta derivada del banco; depósitos, que se pueden utilizar para almacenar grandes cantidades de dinero y se pueden colocar en él para ganar intereses, similar a una cuenta de depósito a plazo. Las dos cuentas están interconectadas y se pueden convertir en cualquier momento. El dinero de la cuenta ordinaria se puede transferir a la cuenta de derivados para depósitos fijos. El dinero de la cuenta de derivados también se puede transferir a la cuenta ordinaria para consumo en cualquier momento.
Para decirlo sin rodeos, el dinero de la cuenta ordinaria equivale al efectivo que tenemos en el bolsillo, y la cuenta de derivados equivale a los depósitos fijos y a la vista, que también devengan intereses. ¿Por qué se dice que el renminbi digital reduce la cuota de mercado de Alipay y WeChat?
El pago con Alipay comenzó en 2004 y el pago con WeChat comenzó en 2014. Ambos han cambiado en gran medida los hábitos de pago de los chinos. Cada vez más personas salen sin billetera ni efectivo, con un teléfono móvil. teléfono y un software, puede consumir, pagar y transferir dinero en cualquier momento y en cualquier lugar.
En el campo de los pagos móviles, Alipay y WeChat representan más del 90% de la cuota de mercado. Sin embargo, con el lanzamiento y la aplicación del renminbi digital, la cuota de mercado se ha reducido. de los dos es muy probable que aumente en el futuro. Los motivos son los siguientes:
Primero, el RMB digital es legalmente compensable y ningún comerciante o individuo puede negarse a aceptarlo:
Las formas de pago de terceros, como WeChat y Alipay, son No es legalmente compensable. Los comerciantes pueden rechazar ambos métodos de pago si lo desean.
Sin embargo, el RMB digital es legalmente compensable al igual que los billetes y monedas, y nadie puede rechazarlo. Esto amplía los escenarios de pago del RMB digital.
En segundo lugar, el renminbi digital también puede lograr el mayor grado de comodidad en el consumo, el gasto y la transferencia:
La razón por la que cada vez más personas no están dispuestas a pagar en efectivo, la La falta de voluntad para llevar una billetera se debe a que es incómodo de llevar y el pago en efectivo requiere "cambio", lo cual es extremadamente inconveniente. Sin embargo, Alipay y WeChat eliminan este inconveniente. Por lo tanto, los escenarios de pago de Alipay y WeChat se están generalizando cada vez más. La cuota de mercado está creciendo y es generalmente reconocida y aceptada por todos.
El RMB digital también puede lograr la máxima comodidad, como pago con código QR, pago con código de escaneo, pago facial, pago con huellas dactilares y otras funciones que WeChat y Alipay también estarán disponibles en el futuro. estará disponible en Estas funciones se reflejan en la billetera electrónica.
En tercer lugar, el RMB digital tiene funciones que WeChat y Alipay no pueden lograr: sin pago de red:
En la actualidad, se debe establecer cualquier plataforma de pago de terceros al realizar el pago. La base del pago online, es decir, el teléfono móvil debe estar conectado a WiFi o utilizar datos para pagar. Una vez desconectada la red, no se puede realizar el pago.
Pero el renminbi digital supera esta restricción. En el modo sin red, siempre que el teléfono móvil tenga energía, dos teléfonos móviles pueden "tocar" el renminbi digital en la billetera digital de A y transferirlo al renminbi digital de B. Es muy conveniente en la billetera.
Por lo tanto, según las tres razones anteriores, el renminbi digital con billetera electrónica como operador tiene funciones de pago legales y fuera de la red que WeChat y Alipay no tienen, y los escenarios de aplicación se han mejorado aún más; mientras que WeChat y Alipay tienen El RMB digital también tiene la conveniencia. Por lo tanto, en el futuro, el RMB digital definitivamente reducirá la participación de mercado de WeChat y Alipay.
Pero Lao Liu no cree que el RMB digital reemplace completamente a WeChat y Alipay. Después de todo, han experimentado casi 10 o incluso más de diez años de desarrollo, se han ganado el favor de muchos usuarios y el pago. Se han desarrollado hábitos, el nivel de reconocimiento ha aumentado y no es realista abandonarlo por completo.
Aunque los escenarios de pago con billetera electrónica del RMB digital son más amplios y convenientes, después de todo es algo nuevo y el mercado necesita un proceso de aceptación gradual y lento, por lo que no lo reemplazará por completo.
En el futuro, es probable que el renminbi digital coexista con plataformas de pago móvil de terceros, como Alipay y WeChat.
En cuanto a quién tiene más cuota de mercado, la clave es ver quién puede adaptarse mejor a los hábitos de pago de los usuarios, y quién puede ser más seguro y a la vez conveniente.
Si el impacto es grande o pequeño, no supone ninguna diferencia para el usuario. Después de acceder al renminbi digital, la transferencia de monto de WeChat Alipay se convierte en transferencia de moneda en lugar de transferencia de datos interna. El estado puede monitorear directamente la dirección de los fondos y básicamente no hay necesidad de que WeChat Alipay brinde soporte de datos.