Las fintech, las uvas amargas para los banqueros minoristas

Este artículo no ha sido cerrado y he escrito 3.000 palabras. Intentaré simplificarlo tanto como sea posible en el futuro, dentro de las 1.500, y todos lo supervisarán.

Vayamos directo al texto y echemos primero dos uvas amargas.

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-La tecnología financiera vuelve amargos a los banqueros minoristas tradicionales-

La Enciclopedia Baidu dijo que fintech es "innovación financiera impulsada por la tecnología". De hecho, se puede extender un poco más, agregando dos palabras, "innovación de escenarios financieros impulsada por personal técnico", siendo "personas" y "escenario" el núcleo.

Hablemos primero del personal. Además de crear tecnología, la mayor contribución de los técnicos es abstraer principios técnicos complejos en sustantivos fáciles de entender y de alto nivel. Los escritores de Internet popularizan la ciencia en cómics y artículos breves e integran conceptos en la vida informal de la gente común. Hoy en día, cuando se habla de tecnología financiera, hay que hablar de "ABCD". Todo el mundo puede hablar de big data, blockchain, computación en la nube e inteligencia artificial. Las contribuciones de los técnicos y escritores de Internet no son pequeñas.

Hablemos de la escena. La tecnología financiera se ha convertido en un "pago" y un auge en el "pago". El auge de Taobao ha impulsado una demanda masiva en línea. Ganar dinero es la motivación que ha promovido la rápida iteración de la tecnología. desde la entrada del tráfico de pagos Productos como este combinan biometría, reconocimiento de imágenes, inteligencia artificial y otras tecnologías para verificar su identidad en línea, y tienen escenarios derivados como seguros en línea, seguridad social, seguro médico, pago de estacionamiento y otros escenarios. Por tanto, es más apropiado decir que la innovación financiera es innovación en escenarios financieros.

Una uva agria.

El 90% de los escenarios de tecnología financiera son escenarios de conveniencia para la vida de clientes individuales, pero ¿los minoristas tradicionales (excepto los gerentes de producto) realmente entienden la tecnología financiera?

Por ejemplo, el concepto de "grandes datos"

Los hechos han demostrado que es mucho más fácil para los técnicos comprender escenarios de vida que para los minoristas comprender los principios técnicos, por lo que los bancos a menudo Es comprensible que la innovación de la tecnología financiera deba tomar la delantera en el departamento de demanda de TI y en el departamento de finanzas de Internet.

Aunque es cruel, hay que decir que el personal minorista tradicional de primera línea se ha quedado un paso atrás en el camino de la tecnología financiera. Al igual que los clientes, solo somos experimentadores de la tecnología financiera.

Las cosas buenas vienen de dos en dos, y la segunda es una uva amarga.

Según sean a prueba de balas o no, el personal minorista tradicional de los bancos se divide en dos categorías: uno se llama cajeros que se esconden en vidrios a prueba de balas y el otro se llama clientes que caminan afuera del vidrio a prueba de balas. Responsable de salón. En los días previos a la tecnología financiera, los cajeros sabían exactamente cuánta comida para perros y gatos quedaba en las casas de los principales clientes. Debido a que había demasiadas intersecciones, era el momento en que la información estaba más expuesta. Sin embargo, en la era de la tecnología financiera, los clientes ni siquiera pueden ser tocados. El banco también ha desarrollado especialmente un "sistema inteligente de identificación de clientes de sucursales" para "rastrear el movimiento" de clientes raros. La tecnología brinda libertad a los clientes, pero también debilita las capacidades de KYC.

Aunque es cruel, hay que decir que el personal minorista tradicional de primera línea se ha agotado en la vía KYC.

La intención original de la tecnología financiera es facilitar a los clientes y mejorar la eficiencia. Los bancos también pueden centrarse en los negocios y clientes principales. Sin embargo, en el caso del comercio minorista, el mayor contribuyente es el 20% de los clientes de alto patrimonio neto (. tal vez esta proporción sea incluso menor), su mantenimiento y gestión dependen de la acumulación y de innumerables intercambios diarios, lo que puede hacer que los clientes con un promedio de 100 yuanes por día transfieran repentinamente 10 millones de yuanes con solo obtener información completa y preferencias del cliente durante mucho tiempo; Con el tiempo, pueden lograr compras de productos por más de 100 millones de yuanes, y la confianza familiar integral, las necesidades financieras de la empresa que lo respalda, etc.

No estoy en contra de la tecnología financiera, al contrario, soy un fan. En estos tiempos cambiantes, los minoristas tradicionales no pueden oponerse y sólo pueden reflexionar sobre ello, de lo contrario, será aún más amargo en el futuro.

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-Lo que hay que repensar sobre el comercio minorista tradicional-

El negocio minorista bancario tiene tres componentes principales de ingresos, liquidación básica (comisiones de tarjetas, remesas honorarios, etc.), ventas de productos (garantía de fondos) y préstamos personales por cuenta ajena, pero coexisten problemas internos y externos.

La liquidación básica ha sido eliminada por Internet.

La conveniencia de los pagos en China ahora lidera el mundo. La clave es que muchos servicios gratuitos en línea de las principales compañías y bancos de Internet han eliminado con éxito la liquidación básica; Hay más de 5.000 instituciones patrimoniales independientes de terceros. Tiantian Fund vende 5.094 fondos de 139 empresas de fondos y Haomai Fund vende 4.804 fondos de 135 empresas de fondos. Sin embargo, es difícil para un administrador financiero inteligente en un banco minorista hacer una buena inversión. harina sin arroz, y existen múltiples niveles de restricciones que dan como resultado productos limitados que se pueden vender, y están casi restringidos por la guía de ventas de la oficina central y solo pueden vender productos designados.

Los préstamos personales son inseparables del ladrillo y la competencia en el Mar Rojo es feroz. Después de que Weilidai se aprovechara de los clientes de cola larga a los que los bancos no estaban dispuestos a atender en el pasado, muchos bancos comenzaron felizmente a otorgar préstamos conjuntos. Sin embargo, después de la recesión económica y las nuevas regulaciones sobre préstamos por Internet, las hipotecas y las hipotecas que rodean a Bricks lo harán. El préstamo sigue siendo férreo.

Tecnología financiera Jugar en finanzas es un ataque de reducción de dimensionalidad transfronteriza. Si no juegas en bancos y juegas en otras industrias, es similar. Pero después de que se extrajeron algunos tubos de sangre, las ventas minoristas tradicionales perdieron su ola de éxito y siguieron los puntos calientes para realizar transmisiones en vivo, bailar y realizar pequeñas clases en línea. ¿Podrán realmente resistir el impacto? ¿Está realmente bien reducir la interacción de información cara a cara y no poder ver los ojos y las expresiones de los clientes?

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¿Hacer lo correcto, no lo correcto? lo correcto

Los clientes son los pies y la cintura del minorista. Solo ejerciendo fuerza en ambos pies y transmitiendo la potencia desde los pies a la cintura y usando los brazos del cinturón se puede aplastar la pelota.

Tuve un interesante intercambio de información con una buena amiga (Gerente General de Ventas de Sanfang Wealth) hace unos días. Tenía una suma de fondos inactivos durante dos meses y quería fabricar productos, y ella tenía un. suma de fondos que quería enviar al extranjero. Ella me dio dos sugerencias de productos en un minuto y yo elegí uno de los dos. Dediqué el mismo tiempo a indicarle el camino más corto para las remesas transfronterizas, diciéndole que era el más rápido y que no había cargos por manejo. En 5 minutos, ambos obtuvimos la información que la otra parte más deseaba.

Por lo tanto, incluso si usted es un conductor veterano que ha estado en la industria durante más de diez años, todavía necesita a alguien en quien confíe para brindarle el mejor y más rápido asesoramiento en un campo especializado. No tenía tiempo para recopilar información sobre los productos de los principales bancos. Ingresó a la banca móvil y abrió los manuales de los productos uno por uno para analizarlos y compararlos. No tenía la energía para calcular el complejo proceso de remesas transfronterizas y comparar cargos. Cada uno se centra en su propio campo y los asuntos profesionales deben dejarse en manos de profesionales de confianza. Así como los coches autónomos todavía no pueden sustituir a los conductores a corto plazo, los medios técnicos actuales sólo pueden recopilar información pública y estandarizar el análisis de datos. Indicadores no cuantificables como preferencias, estados de ánimo y expectativas psicológicas todavía requieren inteligencia "artificial".

Por lo tanto, cómo utilizar la tecnología financiera para establecer y consolidar la "confianza profesional" con los clientes debería ser lo correcto para los bancos minoristas tradicionales.

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-Retail Nirvana-

Tres vistas

Vista 1: Llevar más fuego de artillería al frente

"La primera línea requiere fuego de artillería" es una de las filosofías comerciales de una importante empresa de TI. No podría estar más de acuerdo. Sólo los soldados en la primera línea del campo de batalla saben cómo disparar proyectiles de artillería. para utilizar recursos.

Los principales bancos tienen una variedad de productos tecnológicos en el lado del cliente, incluido el servicio de atención al cliente inteligente, puntos de venta en la nube y grupos de expertos en inversión. Sin embargo, el lado interno todavía se centra en las estadísticas y el análisis. Para ganarse la "confianza profesional" de los clientes, lo que más necesitan los guerreros de primera línea es conocimiento profesional y herramientas de inversión. Desafortunadamente, esta información todavía proviene principalmente de la capacitación del canal, el aprendizaje independiente, las órdenes administrativas, etc. -site Bueno, depende de la suerte de cada uno.

¿Estas herramientas y requisitos técnicos disponibles en línea son excelentes para los administradores de cuentas minoristas? La confianza de los administradores de cuentas al hablar con clientes de alto patrimonio puede mejorar algunos grados.

Lo más importante es que estas herramientas y expertos reunirán una gran cantidad de escenarios y necesidades reales en segundo plano para formar materiales valiosos para una verdadera "inteligencia artificial" y "aprendizaje automático".

Opinión 2: Si no te cansas de engañar a la gente, incluso si pretendes ser B, aún tienes que fingir que eres increíble.

Hablar con los clientes sobre haber leído el mismo artículo de divulgación científica y el mismo vídeo corto apenas puede igualar la sincronización de labios. Pero si puede obtener información de artículos en línea o videos cortos que está estrechamente relacionada con los clientes pero que ellos no conocen, entonces puede comenzar a presumir.

Por ejemplo, el mecanismo blockchain de la moneda digital no tiene nada que ver con los negocios de clientes individuales, pero cuando se trata de grandes fondos comerciales, se puede negociar directamente en el acto, sin transferencias interbancarias. , y el dinero se puede cobrar incluso sin Internet, etc. En este escenario, es posible que al cliente se le brillen los ojos y le pregunte: ¿es segura esta transacción?

En este momento, popularizaremos los conceptos de descentralización de blockchain, no manipulación, mantenimiento colectivo y libros de contabilidad compartidos para garantizar la seguridad. Sin embargo, le recordamos además que las monedas digitales no tienen ningún interés. para obtener ganancias, aún debe ingresarlas en una cuenta bancaria, como XXXX de nuestro banco (omitiendo aquí 10,000 palabras del lenguaje del producto)

Punto de vista 3: sus ladrillos, sus tejas, *** construye el nuestro Xiaoyuanza

La transformación de la tecnología financiera de los principales bancos y el desarrollo de plataformas de Internet conducirán a una polarización intensificada en el mercado minorista en el futuro. Los mejores activos, canales y clientes estarán controlados por los principales bancos. o las principales empresas, en manos de las plataformas de tráfico, se forma una nueva ley 2:8, y el 20% de las organizaciones líderes controlarán el 80% de los productos y los mejores clientes. Sin embargo, la escala y el talento de las instituciones pequeñas y medianas son seriamente insuficientes, por lo que sólo pueden comer la carne y beber la sopa.

Por lo tanto, las instituciones pequeñas y medianas deben trabajar juntas para mantenerse calientes. Sus productos de renta fija son buenos, mis productos de renta variable son buenos, otros accionistas tienen recursos fiduciarios y fulano de tal tiene sucursales. En el extranjero, y juntar productos y canales, eso es todo. Xiaomi más un rifle aún puede expandir territorio y conquistar el país.

No seas egoísta en este momento. ¿Qué pasa con tus clientes, mis clientes, tus ingresos, mis ingresos? Si no está garantizado, serás transferido del banco A. banco B algún día. Se trata de allanar el camino para usted mismo.

Con todo, ha llegado la era de la tecnología financiera. Los casos en los que Kodak y las cámaras digitales están siendo superadas por los teléfonos inteligentes están a nuestro alrededor. y empoderarse con la tecnología. Construir un equipo profesional y confiable es el camino correcto para la banca minorista.

Posdata:

El autor se dedica al negocio minorista bancario durante 12 años. A partir de contar dinero, aprendió los tres tesoros del comercio minorista, el crédito, la gestión financiera y la capacidad. Escribir artículos, y luego desarrolló una pasión por las finanzas con anhelo por la tecnología, con un currículum extraño sin experiencia técnica, saltó a una importante empresa de tecnología nacional y trabajó en el mercado durante 2 años, sintiendo la turbulencia (puede). ola (mentira) ola (jing) de tecnología financiera que transforma los bancos tradicionales (zheng), actualmente trabaja para un banco extranjero que planea establecer un banco corporativo nacional, responsable de la investigación y preparación de la planificación e implementación de nuevos negocios de banca minorista.

Mis opiniones no representan las opiniones de la organización para la que trabajo, ni implican información comercial.