La transformación y reforma de las instituciones financieras tradicionales en el contexto de la tecnología financiera
El estado actual de desarrollo de la tecnología financiera
¿Cómo entender la tecnología financiera?
Definición del Consejo de Estabilidad Financiera (FSB): ¿impulsado por big data, blockchain, computación en la nube, inteligencia artificial, etc.? Los impulsores tecnológicos de vanguardia emergentes, los modelos comerciales emergentes, las nuevas aplicaciones tecnológicas, los nuevos productos y los nuevos servicios tienen un impacto significativo en el mercado financiero y la oferta de empresas de servicios financieros.
Definición de “Tendencias globales de desarrollo de tecnología financiera de 2017” de Boston Consulting Group: La integración de la tecnología y las finanzas proporciona soluciones innovadoras para la industria financiera: productos financieros innovadores, modelos de servicios innovadores, servicio a más personas y mejora de la eficiencia del servicio. , reducir los costos de transacción.
¿Cómo clasificar la tecnología financiera?
No existe un estándar unificado para la clasificación de la tecnología financiera. Según la clasificación de los documentos de política regulatoria, la tecnología financiera de China se divide en: pagos móviles, préstamos en línea, moneda digital, seguros de Internet, crowdfunding de acciones y robo-asesoramiento.
1. Desarrollo global de las Fintech
Las fintech surgieron por primera vez en el extranjero, empezando por Estados Unidos y el Reino Unido. Las razones de su auge son las siguientes:
(1) Después de la crisis financiera de 2008, las instituciones financieras tradicionales se enfrentaron a una crisis de confianza.
(2) Los "millennials" nativos de Internet se han convertido en la principal fuerza consumidora.
(3) El desarrollo de Internet, big data, computación en la nube y otras tecnologías, y la popularidad de los teléfonos inteligentes.
Desde 2009, el número acumulado de informes de los medios internacionales sobre "tecnología financiera" ha crecido explosivamente de 2013 a 2018, la inversión global en tecnología financiera se llevó a cabo en forma de inversión de banda ancha y la escala de inversión aumentó; en un 5,9% veces.
Se puede ver que la tecnología financiera se ha convertido en una tendencia de desarrollo candente en el mundo.
2. El desarrollo de la tecnología financiera en China
Actualmente, China se ha convertido en el segundo mayor mercado de tecnología financiera. De 2013 a 2018, la escala de inversión en tecnología financiera de China aumentó 159 veces y la tasa de crecimiento fue mucho más alta que el nivel global. Especialmente en los dos campos de pagos móviles y préstamos en línea, la tecnología financiera de China ha tomado una posición de liderazgo en el mundo.
Hay tres fuerzas impulsoras principales para el rápido desarrollo de la tecnología financiera en China:
(1) La demanda financiera. Según el análisis de datos de la proporción de la población y el número de titulares de tarjetas de crédito en el sistema de informes crediticios del Banco Popular de China, se puede ver que todavía hay mucho margen de mejora en la cobertura de los sistemas financieros existentes en mi país. sistema, y todavía hay un gran número de personas que no pueden satisfacer sus necesidades financieras.
(2) Desarrollo tecnológico. En la última década, la tecnología de Internet móvil y la tecnología digital de mi país se han desarrollado vigorosamente.
(3) Política de supervisión. El gobierno mantiene una política abierta y alentadora hacia la tecnología financiera. Al tiempo que apoya la investigación, el desarrollo y la innovación de la tecnología subyacente de la tecnología financiera, también ha aumentado la supervisión de los riesgos financieros.
3. Diferentes modelos de principios. desarrollo de la tecnología financiera en China y Estados Unidos
Parte 2
La "subversión e innovación" de la tecnología financiera en la industria bancaria tradicional
La situación actual de la tecnología financiera en China y Estados Unidos es:
"El 'poder de subversión e innovación' de la tecnología financiera en la industria bancaria tradicional", "El 'poder de subversión y innovación' de la tecnología financiera en la industria bancaria tradicional" industria bancaria", "El 'poder de subversión e innovación' de la tecnología financiera en la industria bancaria tradicional", "El 'poder de subversión e innovación' de la tecnología financiera en la industria bancaria tradicional", "El 'poder de subversión e innovación' de tecnología financiera en la industria bancaria tradicional". "
En la actualidad, algunos proveedores de servicios financieros emergentes basados en servicios de tecnología financiera y campos comerciales están comenzando desde el lado C y el lado B para profundizar en nuevos escenarios de servicios financieros.
1. Con Ant Huabei, una subsidiaria de Financial Services Group, se utiliza como ejemplo para analizar las tres capacidades clave de la financiación al consumo de Internet
En 2018, Ant Financial recaudó 14 mil millones de dólares en financiación, con un mercado valoración de 150 mil millones de dólares y aproximadamente 870 millones de usuarios activos en todo el mundo. 552 millones de usuarios La escala de activos bajo administración alcanza los 2,2 billones de yuanes y el saldo de activos es de 150 millones de yuanes. "Huabei" es muy diferente de las tarjetas de crédito bancarias tradicionales. Tiene tres funciones principales.
La primera es la fuente de adquisición de clientes. adquisición de clientes. Mediante la introducción del tráfico de Alipay y Taobao, el costo de adquirir clientes se ha reducido considerablemente y se ha mejorado la eficiencia de atraer clientes.
En segundo lugar, la experiencia de usuario.
"
En primer lugar, Alipay abre múltiples escenarios, como las compras en Taobao, el consumo de plataformas de comercio electrónico y el pago fuera de línea, para mejorar la experiencia de los usuarios con los productos.
Finalmente, está gestión de riesgos.
Estas tres capacidades clave impulsan la aplicación de tecnología, enriquecen los escenarios de aplicación, mejoran la acumulación y utilización de datos y logran cobertura y rigidez de los clientes de cola larga a través de la importación de tráfico y el análisis de datos.
>2. Tome el "Xinwang Bank" en Chengdu como ejemplo para analizar brevemente el modelo de servicio de las empresas emergentes de tecnología financiera.
Xinwang Bank afirma ser una "empresa de tecnología financiera con licencia bancaria", con El 70% de los empleados de la empresa son personal de TI y no hay sucursales fuera de línea. Todos los servicios son en línea. La empresa solo ofrece pequeños productos de préstamos al consumo y está en línea las 24 horas del día, los 7 días de la semana, con el 90% de los prestatarios. no tiene antecedentes crediticios y también proporciona un modelo de control de riesgos basado en big data. Después de más de tres años de funcionamiento, el desempeño de Xinwang Bank ha mejorado constantemente, con un índice de préstamos morosos de solo el 0,48%, el índice de préstamos morosos más alto. entre los bancos comerciales urbanos que cotizan en bolsa, el costo operativo también es muy bajo, menos de 20 yuanes por préstamo
3. Nuevo modelo de servicio financiero basado en la financiación al consumo
Basado en Del análisis de los dos casos anteriores se puede ver que los proveedores de servicios financieros emergentes no solo ofrecen nuevos productos, sino que también innovan en nuevos modelos de servicios financieros que pueden formar empresas de tecnología financiera basándose en tecnologías subyacentes. inteligencia artificial, control de riesgos de big data y reconocimiento de identidad. Los servicios financieros proporcionados sobre esta base pueden integrarse mejor con los escenarios de consumo para garantizar una mejor experiencia de usuario e incluso satisfacer las necesidades personalizadas de los consumidores. p>Por lo tanto, puede Las diferencias entre las empresas de tecnología financiera y las instituciones financieras tradicionales se resumen en los siguientes puntos
4. Amenazas a la industria financiera tradicional
Los servicios prestados por las financieras. la tecnología es más barata y transaccional. Una velocidad más rápida y una mejor experiencia de usuario la tecnología financiera puede traer nuevos usuarios, nuevos productos y nuevos modelos de servicios.
El Informe de análisis de conocimientos y prácticas de la banca digital global de 2017 de McKinsey contabilizó 1.700 empresas. Con respecto al posicionamiento de los clientes y los productos de las empresas de tecnología financiera en la industria bancaria, los datos de la encuesta muestran que estas empresas de tecnología financiera están involucradas en varios campos, como la clasificación de clientes y la clasificación de negocios de productos, y cubren básicamente todos los negocios bancarios. p>Estos están cubiertos. El éxito de los bancos fintech que están por delante de los bancos tradicionales sin duda ha impactado el desarrollo de las instituciones tradicionales y ha impulsado una mayor innovación en la industria financiera tradicional.
Parte 3
Ante el auge de las empresas de tecnología financiera, la principal respuesta de los bancos tradicionales es llevar a cabo la transformación digital. Muchos bancos digitales en todo el mundo han ajustado sus objetivos estratégicos y han impulsado la digitalización. de los negocios tradicionales.
1 .Transformación digital de los bancos tradicionales de China
La transformación digital de la industria bancaria de China está relacionada con el sistema bancario de China.
En el proceso de transformación digital de la industria bancaria de China:
Como pioneros son los bancos por acciones, como China Merchants Bank, Ping An Bank, Industrial Bank, etc.;
En segundo lugar, hay bancos de propiedad estatal y un pequeño número de bancos por acciones, como el China Construction Bank, el Industrial and Commercial Bank of China, el Bank of China, el Minsheng Bank, etc.;
Finalmente, les siguen otros bancos por acciones y bancos comerciales urbanos, como el Banco de Ningbo, el Banco Changshu, etc.
2. Medidas específicas para la transformación digital bancaria.
(1) Establecer una filial de tecnología financiera. Proporcionar servicios en la nube de información financiera e implementar soluciones de tecnología financiera.
(2) Cooperar con empresas tecnológicas. Instituciones financieras tradicionales como bancos, compañías de seguros y bancos de inversión han firmado acuerdos de cooperación estratégica con empresas de tecnología.
3. Tome China Merchants Bank como ejemplo para analizar la transformación digital de las instituciones financieras tradicionales.
China Merchants Bank está a la vanguardia de la transformación digital de la industria bancaria de China y se ha asociado gran importancia para el desarrollo de la ciencia y la tecnología desde su creación.
(1) Objetivos estratégicos de transformación. En 2017, China Merchants Bank propuso su propio objetivo de transformación estratégica, que es construir un banco de tecnología financiera. Este objetivo se implementa a partir de los siguientes tres puntos:
?1) Inversión en tecnología En 2018, la inversión en tecnología de China Merchants Bank representó el 2,78% de los ingresos operativos; en 2019, la inversión en tecnología representó el 3,72% de los ingresos operativos; Ingresos en toda la industria bancaria Insuperable.
China Merchants Bank incluso escribió "los ingresos por tecnología representan más del 3,5% de los ingresos operativos" en sus estatutos en su informe anual de 2018.
2) Estructura organizativa. China Merchants Bank ha reorganizado las finanzas minoristas como unidad de negocios en los últimos años para formar un equipo flexible e innovador. En toda la arquitectura, se pone especial énfasis en la apertura de TI y se adopta el modelo de desarrollo "tradicional + ágil" para permitir que el departamento de TI utilice de manera más efectiva las capacidades de datos para ayudar al departamento de front-end a lograr una iteración rápida, de modo que mejorar la experiencia de usuario de los consumidores.
3) Cultura organizacional. China Merchants Bank se centra en establecer una cultura de innovación en Internet abierta, plana e inclusiva.
(2) Desarrollar vigorosamente el negocio minorista. China Merchants Bank es conocido como el "Rey del comercio minorista". En los últimos años, China Merchants Bank se ha comprometido a crear dos aplicaciones, "China Merchants Bank" y "Changhang Life". Según el informe anual de 2019 de China Merchants Bank. los usuarios activos mensuales (MAU) de estas dos aplicaciones alcanzaron los 102 millones, logrando el 92% del tráfico de clientes y el 80% de las ventas de productos financieros personales. A través de estas dos aplicaciones, China Merchants Bank ha convertido la experiencia del usuario en el centro, vinculando escenarios y acelerando la iteración de productos.
4. La transformación digital de la industria bancaria y los desafíos que enfrentan las instituciones financieras tradicionales
El desafío de la transformación digital de la industria bancaria no es solo el cambio de un determinado negocio , producto y canal, sino el conjunto. El cambio en la forma de pensar es una transformación global.
Es necesario pasar del pensamiento original del producto (segmentación de negocios, segmentación de canales, organización vertical, sistema de TI interno, indicadores de evaluación orientados al producto, cultura de riesgo) al pensamiento del usuario (construcción de escenarios, colaboración de canales, organización ágil, plataforma intermedia de datos, indicadores de evaluación orientados al usuario, cultura de innovación) transformación.
El rápido desarrollo de la tecnología financiera nos ha colocado en una era VUCA de volatilidad, incertidumbre, complejidad y ambigüedad. Por lo tanto, la industria financiera tradicional debe realizar la planificación estratégica correspondiente para esta situación, a fin de aclarar la situación. siguientes puntos: (1) Cómo construir una organización ágil; (2) Cómo crear una cultura de innovación (3) La dirección y el camino de la transformación;
5. Nuevos riesgos que enfrenta el sistema financiero
(1) Riesgos financieros pseudotecnológicos.
(2) Riesgo de eficacia del modelo de control de riesgos.
(3) Riesgo de invasión de la privacidad y uso indebido de datos.
(4) Riesgo de incertidumbre.
6. Retos a los que se enfrenta la supervisión financiera
(1) Equilibrar innovación y supervisión.
La supervisión enfatiza la gestión de riesgos y la regulación, previniendo riesgos financieros sistémicos y fomentando la innovación. Por lo tanto, es necesario realizar la transformación de la supervisión institucional a la supervisión funcional y la supervisión del comportamiento, de la supervisión regional a la supervisión transregional y transfronteriza, y de la supervisión posterior al evento a la supervisión penetrante antes y durante el evento.
(2) Educación y protección del consumidor.
Es necesario acelerar la legislación pertinente sobre tecnología financiera, proteger la privacidad y los derechos de propiedad de los datos y lograr el uso, la transparencia y la divulgación de big data. China puede aprender de experiencias extranjeras como el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) de la Unión Europea, fortalecer la legislación de protección de datos y mejorar la conciencia de los consumidores sobre la protección de los derechos de datos. La Administración del Ciberespacio de China también emitió las "Medidas de gestión de seguridad de datos (borrador para comentarios)" en 2019.
Parte 4
El impacto de la epidemia en la transformación digital del sector bancario
1. Oportunidades: el ritmo de la transformación digital se está acelerando
(1) El gobierno ha emitido políticas relevantes. El 4 de marzo de 2020, el Comité Permanente del Buró Político del Comité Central del PCC propuso acelerar la construcción de nueva infraestructura como redes 5G y centros de datos.
El 15 de febrero, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China emitió el "Aviso sobre nuevas mejoras de los servicios financieros para la prevención y el control de epidemias" (Yinbao Jianfa [2020] No. 15), exigiendo a las instituciones bancarias y de seguros que :
"Promover activamente los negocios en línea y fortalecer los servicios fuera de línea:" Promover activamente los negocios en línea, fortalecer los servicios de canales electrónicos como la banca en línea, la banca móvil y la custodia de miniprogramas, y optimizar y enriquecer los servicios sin contacto. "canales de servicio", brindando servicios financieros "puerta a puerta" seguros y convenientes. Bajo la premisa de prevenir y controlar eficazmente los riesgos, exploraremos el uso de medios tecnológicos como conexiones de video y autenticación remota, y exploraremos métodos como la verificación, suscripción y firma de contratos fuera del sitio, para garantizar de manera efectiva que todos los préstamos se deben lo más rápido posible y todos los reembolsos se reembolsan rápidamente. "
(2) Los principales bancos ofrecen servicios en línea.
Por ejemplo, el Banco Industrial y Comercial de China tiene servicios en línea amplios y completos; el Banco Agrícola de China tiene acceso a atención médica, educación y otros escenarios en línea.
(3) Digitalización de las finanzas industriales. La transformación de Internet de consumo a Internet industrial se ha convertido en una amplia perspectiva para el desarrollo industrial. Las finanzas industriales se han desarrollado desde el negocio corporativo original de los bancos tradicionales hasta las finanzas de la cadena de suministro centradas en las empresas centrales y extendiéndose a las empresas upstream y downstream, y luego a la digitalización de las empresas que operan activos corrientes y activos fijos, utilizando Internet de las cosas y blockchain. Finanzas digitales industriales que utilizan blockchain, plataforma en la nube, big data y otras tecnologías para brindar a las empresas soluciones financieras integrales.
2. Amenazas: Creciente fragmentación en la industria bancaria
(1) Impacto en el desempeño general de la industria financiera
1) Riesgo de recesión económica global ;
2) Mayor presión sobre la calidad de los activos;
3) El crecimiento de las ganancias muestra una tendencia a la baja
4) Diferenciación dentro de la industria;
(2) La transformación digital de los bancos pequeños y medianos enfrenta mayores amenazas
1) Mayor presión a la baja sobre el desempeño
2) Inversión insuficiente en finanzas; tecnología;
3) Talentos tecnológicos financieros insuficientes.
Quinta parte
Conclusión
Finalmente, el profesor Yi citó una frase del presidente Tian Huining: "Ante la crisis, adopte activamente los cambios e intente solucionarlos rápidamente". cometer errores." , el aprendizaje rápido y la evolución rápida son las mejores metodologías para afrontar las crisis." Esto debería ser cierto ya sea que se trate de un banco, una empresa, una organización o nosotros mismos como individuos.
--"Registro del discurso del profesor Yi Zhihong"