Tengo seguridad social, ¿todavía necesito comprar un seguro comercial?

Hace poco vino a consultarme una amiga. El trasfondo es que trabajó en Hong Kong durante varios años después de graduarse y luego regresó al continente para desarrollarse después de obtener el estatus. Su familia creía que no tener cinco seguros y un fondo de vivienda sería un desastre en la vida, por lo que rápidamente compró uno por su cuenta. Vino a preguntarme ¿qué tan buenos son cinco seguros y un fondo de vivienda?

A menudo escucho esto de mis amigos:

Tengo seguridad social, así que no necesito comprar un seguro comercial, ¿verdad?

Nuestra empresa ofrece a los empleados cinco seguros y un fondo de vivienda, por lo que no es necesario contratar ningún seguro.

Cinco seguros y un fondo se refieren al nombre colectivo de varios tipos de beneficios de seguridad proporcionados por los empleadores a los trabajadores. "Cinco seguros" se refiere a los cinco seguros sociales, incluidos el seguro de pensiones, el seguro médico, el seguro de desempleo, el seguro contra accidentes laborales y el seguro de maternidad, y "un fondo" se refiere al fondo de previsión de vivienda.

Hablemos hoy del seguro médico.

El seguro médico se debe pagar todos los meses. Usted paga una parte personalmente y su empleador paga otra parte por usted. El método específico es que el índice de contribución del empleador es el 7,5% del salario total del empleado y el índice de contribución del empleado es el 2% de los ingresos salariales del empleado. A medida que la economía se desarrolla, los ratios de cotización de empleadores y empleados pueden ajustarse en consecuencia. (Las diferentes regiones también tienen estándares diferentes).

Si mi salario mensual total excede el salario mensual promedio de los empleados en esta ciudad de 300 yuanes el año anterior, pagaré 300 yuanes del salario mensual promedio de empleados de esta ciudad en el año anterior, si el salario total es inferior al 60% del salario mensual promedio de los empleados de esta ciudad en el año anterior, el pago se basará en el 60% del salario mensual promedio de los empleados de esta; ciudad en el año anterior.

Aquí hay un pequeño problema. Supongamos que dos colegas de la misma empresa, Xiao A y Xiao B, ganan 5.000 yuanes y 8.000 yuanes al mes. Entonces el pequeño B pagará más por el seguro médico que el pequeño A, pero el seguro médico que disfrutan es en realidad el mismo. Desde una perspectiva de promoción, si su salario mensual promedio es más alto que el promedio de la ciudad, sufrirá aún más bajo este sistema. Pero este es un pequeño problema.

Veamos el ratio de reembolso del seguro médico. (Diferentes regiones, tomando solo Beijing como ejemplo) Proporción de reembolso del seguro médico de Beijing

Proporción de reembolso y límite máximo del seguro médico para empleados urbanos para pacientes ambulatorios:

Proporción y límite máximo de reembolso para pacientes hospitalizados médicos de empleados urbanos :

Observaciones:

1. Estándar de pago mínimo: dentro de un año de seguro médico, el estándar de pago mínimo es de 1300 yuanes para la primera hospitalización y de 650 yuanes para la segunda hospitalización y posteriores. ;

2. Ratio de reembolso: Adopta el método de cálculo segmentado y pago acumulativo. El ratio de pago se calcula por separado según el nivel del hospital;

3. El límite máximo de pago del fondo común de seguro médico básico dentro de un año es de 654,38 millones de yuanes, el límite máximo de pago acumulativo de los grandes fondos de ayuda mutua es de 200.000 yuanes y * * * 300.000 yuanes.

Ratio de reembolso para residentes urbanos:

Nueva ratio de reembolso médico de cooperativa rural:

Ejemplo.

Supongamos que los gastos de hospitalización de un empleado urbano ascienden a 654,38 millones de yuanes.

Monto total teóricamente reembolsable del seguro médico

(30000-1300)*85 (40000-30000)*90 (100000-40000)*95=24395 9000 57000=

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90,395 yuanes

Se ve bastante bien y básicamente puedes gastar tu propio dinero. Pero ¿qué pasa con la situación real? Veamos un ejemplo.

Un caso fue neumotórax y la radiografía mostró ampollas pulmonares. El médico recomendó una cirugía mínimamente invasiva, que haría la herida más pequeña y menos propensa a sangrar. Justo cuando me dieron el alta del hospital, descubrí que la cirugía en realidad costó más de 50.000 yuanes y que el seguro médico local solo reembolsó menos de 30.000 yuanes. Porque los más caros se llaman clavos de grapadora (el endoscopio puede girar, covidien americano). Uno costó más de 6.000 y el otro usó cinco y costó más de 30.000. Esta pieza son consumibles importados y debe pagarlos por su cuenta.

¿A qué se debe esto? Porque el reembolso del seguro médico es limitado.

El siguiente es el catálogo nacional de medicamentos del seguro médico básico, seguro de accidentes laborales y seguro de maternidad (versión 2017):

El catálogo de medicamentos incluye la Categoría A y la Categoría B. Los medicamentos de la Categoría A suelen ser medicamentos de bajo precio y son reembolsado a una tasa de reembolso de 100. Se implementa de manera uniforme en todo el país y no puede ser ajustado por varias localidades. El precio de los medicamentos de Clase B es generalmente más alto que el de los medicamentos de Clase A, y la proporción de gastos de bolsillo personales también es mayor que la de los medicamentos de Clase A. Los estándares de gastos de bolsillo los formula cada región y, en general, cada región tiene el 15% del derecho a realizar ajustes.

Los medicamentos importados no son de categoría A ni B y deben ser pagados por su cuenta.

Esto es sólo una cirugía de neumotórax. ¿Qué pasa si realmente tengo otras enfermedades graves? Cuando una enfermedad pone en peligro la vida, ¿quién no quiere mejores medicamentos y equipos más avanzados? Por ejemplo, los medicamentos dirigidos importados que se utilizan habitualmente en el tratamiento del cáncer son muy eficaces, pero no se reembolsan. Incluso si se pueden utilizar todos los medicamentos reembolsados, existe un límite superior en el reembolso del seguro médico. 300.000, 400.000, ¿cómo devolverás el dinero después?

Para resumir.

En primer lugar, el principio básico de diseño del seguro médico es un nivel bajo y una cobertura amplia, pero la protección no es alta. Además de los gastos médicos directos, también existen gastos de nutrición, gastos de enfermería, etc. No se puede compensar a través de la seguridad social.

En segundo lugar, el seguro médico social básico es un sistema de reembolso. Además de las cuentas personales que pueden usarse directamente para gastos ambulatorios y de compra de medicamentos en hospitales designados, los gastos de hospitalización solo pueden reembolsarse posteriormente. Pero para las familias que lamentablemente padecen enfermedades graves, la presión financiera a corto plazo obviamente aumentará repentinamente. Si sólo se puede reembolsar después, no funcionará.

En tercer lugar, aunque los índices de reembolso del seguro médico varían de un lugar a otro, todavía existen condiciones restrictivas, como estándares de pago mínimo, índices de reembolso y líneas de límite máximo, que no pueden cubrir completamente los gastos personales para el tratamiento de enfermedades graves. .

Por ello, es muy necesario configurar un seguro de enfermedades críticas adecuado para ti y tu familia.

Adjunto:

Según la "Ciencia y práctica del cáncer" compilada por el Comité de la UNESCO de la Conferencia Consultiva Política del Pueblo Chino y la Fundación China contra el Cáncer en 2006, mi país se utiliza para tratar el cáncer cada año Los gastos médicos ascienden a alrededor de 80 mil millones, lo que representa el 20% del gasto total en salud en 2001, el costo del tratamiento del cáncer en los Estados Unidos ascendió a 654,38057 millones de dólares estadounidenses y el ingreso per cápita fue; 654.3806 millones de dólares estadounidenses.

Según las estadísticas, sólo el 20% de los pacientes con cáncer en nuestro país finalmente reciben tratamiento, y el coste medio del tratamiento es de unos 300.000 yuanes, y la mayoría de ellos son "pobres debido al cáncer". En los países de alto bienestar de Europa, los costos del tratamiento del cáncer los paga el gobierno; en los países de bajo bienestar, como Estados Unidos, hay hospitales públicos gratuitos que pueden tratar el cáncer, pero hay largas colas. En los hospitales privados, el tratamiento del cáncer depende principalmente de seguros comerciales.

Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.