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1. Buscando casos de riesgo crediticio de bancos comerciales o gestión de crisis financieras corporativas.

Resumen: Las transacciones relacionadas con empresas grupales son un fenómeno económico ubicuo. Su surgimiento y desarrollo incluyen la reducción de costos operativos, el aprovechamiento de economías de escala, la optimización de la estructura de activos, la maximización de las ganancias del grupo y la mejora de la capacidad general del mercado y otros objetivos. necesidades, pero los casos de riesgo grupal causados ​​​​por transacciones injustas con partes relacionadas también han causado graves daños a los derechos e intereses de acreedores como los bancos, amenazando gravemente la seguridad de los activos crediticios bancarios y exponiendo las fallas de la actual empresa relacionada de nuestro país. sistema y las empresas de nuestro país. Lagunas en los mecanismos de control de riesgos relacionados con la banca. Este artículo analiza las cuatro características principales de las transacciones con partes relacionadas, tiene como objetivo descubrir la complejidad y el misterio de las transacciones relacionadas con el grupo y propone seis vínculos para prevenir los riesgos de las transacciones relacionadas con el grupo basándose en las operaciones crediticias reales de los bancos comerciales.

Palabras clave: transacciones relacionadas con el riesgo crediticio de clientes grupales; gestión de crédito de clientes grupales; prevención del riesgo crediticio de clientes grupales

Con el rápido crecimiento de la economía de nuestro país, varios tipos de empresas relacionadas con intereses Los grupos se han desarrollado rápidamente. Los grandes grupos con gran escala y desarrollo constante no solo se han convertido en un símbolo importante de la competitividad central de las industrias nacionales, sino que también se han convertido en un grupo de clientes en el que varios bancos comerciales se centran en expandirse. Sin embargo, el estallido de casos de riesgo en grandes grupos como "Delong", "Lantian", "Nongkai" y "Huaguang" ha causado enormes pérdidas a los bancos pertinentes e incluso ha afectado el funcionamiento estable de la economía regional. En estos casos, ¿qué lecciones deberían aprender los bancos comerciales y qué aspectos de la prevención de riesgos deberían mejorar? Este artículo enumera los roles que desempeñan los bancos comerciales en cuatro tipos de casos de riesgo crediticio de clientes grupales y las lecciones que deberían aprender de ellos, y propone seis. Enlaces para prevenir riesgos crediticios de los clientes del grupo.

1. Cuatro tipos de casos de riesgo crediticio para clientes grupales

(1) Tipo de falla de expansión ciega: los fondos de crédito bancario han jugado un papel en alimentar las llamas

Algunos de ellos tienen empresarios con clientes grupales que han tenido experiencias gloriosas y a menudo tienen un deseo demasiado fuerte de expansión, y sus inmejorables experiencias pasadas les facilitan formar una especie de adoración a sí mismos y sobreestimación del éxito, y sobreestiman el suyo propio. capacidades y la fortaleza de la empresa. Bajo el control de esta mentalidad, las empresas tienden a expandirse a ciegas. Una vez que la expansión fracasa, hay aproximadamente cuatro resultados: primero, ingresan apresuradamente a nuevos campos y terminan perdiendo en operaciones diversificadas, como Giant Group; segundo, fracasan en operaciones diversificadas; La apertura a gran escala de sucursales de varios niveles en todo el país finalmente condujo a una gestión fuera de control, como el Grupo Sanzhu, la búsqueda excesiva del efecto sensacional de la publicidad. ser el llamado "rey de las marcas" independientemente de sus propios recursos financieros, lo que provocó enormes pérdidas en sus operaciones comerciales, como Qinchi Liquor en cuarto lugar, empuñando el gran garrote del capital y realizando cruces a gran escala; -Fusiones industriales más allá de sus capacidades reales. La enorme cantidad de fondos a corto plazo formados por deudas excesivas se utilizó durante mucho tiempo. Al final, la cadena de capital quedó abrumada y se rompió, provocando el colapso de todo el imperio corporativo. como Delong, Xinjiang.

(2) Tipo de mala gestión de operaciones de capital: los fondos de crédito bancario caen en el "agujero negro" de las operaciones de capital

En la actualidad, existen dos razones principales para las operaciones de capital: primero, la reforma de los derechos de propiedad de las empresas estatales existencia objetiva en el proceso. La reforma de los derechos de propiedad de las empresas estatales, ya sea la combinación optimizada de activos estatales entre empresas estatales mediante transferencia de activos, transferencia de capital, etc., o la diversificación de entidades de inversión a través de diversos canales, como cotizaciones estandarizadas. , Empresas conjuntas chino-extranjeras, participación mutua en el capital, fusiones y adquisiciones, etc., todas implican operaciones de capital. Aunque no todas estas operaciones de capital están dirigidas por la propia empresa, la propia empresa debe desempeñar un papel importante. El segundo es el deseo subjetivo en el proceso de expansión empresarial. La expansión de las operaciones de una empresa debe ir acompañada de operaciones de capital. Lo que debemos tener en cuenta es que hay muchos casos de clientes de grupos, especialmente clientes de grupos que cotizan en bolsa, que caen en el "agujero negro" de las operaciones de capital. El 30% del total de empresas ha experimentado riesgos operativos o incluso ha quebrado debido a una operación inadecuada del capital. Zhang Liangbin, presidente del Grupo Chaohua, quien alguna vez fue conocido como el "Rey del Suroeste" en el mercado de capitales, la policía tomó medidas obligatorias para el capital registrado financiero e inflado. Puede tener un "agujero negro" de operaciones de capital. hasta 2 mil millones de yuanes, de los cuales sólo garantías ilegales. El monto total alcanzó los 970 millones de yuanes. En la actualidad, el Grupo Chaohua ha sido demandado ante los tribunales por numerosos acreedores, incluidas sucursales de siete bancos, entre ellos el Hua Xia Bank, el Bank of Shanghai y el Bank of Communications, por un importe total de hasta 800 millones de yuanes. [1] Aunque este caso no es tan impactante como el de Delong, ha dejado una lección muy profunda a los bancos comerciales. Los préstamos bancarios deben tener cuidado de no caer nuevamente en el "agujero negro" de las operaciones de capital del grupo.

(3) Tipo de mala gestión grupal: los fondos de crédito bancario caen dentro del riesgo de gestión de la empresa

Los riesgos de gestión dentro de la empresa provienen de la frecuente malversación de fondos. En las empresas del grupo, los préstamos obtenidos por empresas subordinadas en su propio nombre son a menudo malversados ​​por las empresas controladas para otros fines. Esto no sólo proporciona el terreno y los medios para operaciones ilegales, sino que también dificulta que se refleje verdaderamente la eficiencia del uso de los mismos. fondos de crédito y aumenta los riesgos de préstamo. Aunque los bancos tienen derecho a supervisar el uso de los fondos crediticios, debido a la falta de sistemas de contabilidad financiera actuales y a la existencia objetiva de asimetría de información entre bancos y empresas, a los bancos les resulta difícil supervisar verdaderamente el uso de los préstamos en la práctica. El segundo se debe al fraude financiero. Existe una gran cantidad de aportes de capital falsos en las empresas del grupo, con fenómenos graves como verificación repetida de capital, aporte de capital primero y luego retiro, y capital registrado insuficiente, lo que resulta en capital corporativo falso y los estados consolidados no están separados de aquellos; de los beneficiarios del préstamo y las conexiones del grupo no se eliminan en la preparación de estados consolidados. Las inversiones y cuentas por cobrar y por pagar entre empresas exageran los activos, los ingresos por ventas y las ganancias de los beneficiarios del préstamo. el informe financiero de la empresa matriz no revela transacciones relacionadas; y garantías mutuas entre unidades miembro, formando burbujas financieras en algunas empresas del grupo. Para empaquetar la cotización en bolsa, la estructura de activos y pasivos de cada empresa del grupo a menudo se ajusta a voluntad mediante transacciones relacionadas, lo que dificulta que los bancos comprendan con precisión la situación; verdaderos activos, pasivos y estado de desempeño de los clientes, lo que afecta directamente la precisión de las investigaciones de los bancos antes del préstamo y las decisiones de gestión posteriores al préstamo. El tercero es por falta de moralidad. En la actualidad, muchas empresas del grupo carecen de ética y suelen reorganizar los activos y deudas entre las empresas miembro mediante transacciones con partes vinculadas, evadiendo deliberadamente las deudas bancarias. Las formas comunes incluyen: escapar de la deuda mediante la quiebra; dividir la empresa dejando la deuda en la empresa original y dejar la deuda vacante drenando activos y fondos de alta calidad para formar una nueva empresa, dejando los activos malos a la empresa original y asumiendo los gastos; deuda, para lograr "El propósito de "la cigarra dorada se escapa de su caparazón". En cuarto lugar, proviene de la caótica estructura de gobierno corporativo. Los líderes de las empresas del grupo suelen poseer la mayor parte o incluso la totalidad del capital, por lo que poseen el poder supremo. Por ejemplo, Zhang Hai, ex presidente de "Jianlibao", a menudo puede decidir sobre transacciones por valor de cientos de millones de dólares por una sola persona. El llamado hombre sabio cometerá errores después de cada consideración. Según el mecanismo de toma de decisiones de "una palabra", no es sorprendente cometer errores.

(4) Tipo de agregación crediticia fuera de control: los fondos de crédito bancario caen en riesgos asociados, como la expansión del crédito.

Este es el tipo de riesgo más común para los clientes del grupo. En primer lugar, desde la perspectiva de la forma de revisión del préstamo, el monto del préstamo de cada miembro de la empresa del grupo general no es muy grande. Sin embargo, debido a que sus empresas afiliadas están bajo el control de la empresa controladora, los préstamos obtenidos por la empresa afiliada. en su propio nombre son a menudo desviados y utilizados por la empresa controladora. La empresa controladora obtiene préstamos de empresas afiliadas. En segundo lugar, desde la perspectiva del monto total del crédito, si el grupo de empresas del grupo se considera un todo independiente, el monto del préstamo de la empresa controlada a menudo excede con creces su límite de crédito, lo que resulta en la expansión crediticia general de la empresa del grupo. En tercer lugar, desde la perspectiva de la dificultad de controlar los riesgos relacionados, a medida que se desarrolla el negocio, las empresas del grupo continúan estableciendo empresas relacionadas en varios lugares a través de inversiones, participación accionaria, etc., y es difícil para las sucursales bancarias comprender sus complejas relaciones relacionadas. . En la actualidad, los bancos comerciales carecen de un canal para compartir completamente la información crediticia, lo que inevitablemente conduce a préstamos cruzados y repetidos entre sucursales del mismo banco y miembros afiliados del mismo grupo. [2] Debido a la gran homogeneidad y correlación entre las condiciones operativas y financieras de las empresas afiliadas, toda la cadena de deuda es muy frágil. Una vez que una empresa encuentra dificultades en la producción y operación, se producirá un "efecto dominó" que afectará a toda la empresa. grupo.

II. Contramedidas y sugerencias para que los bancos comerciales prevengan los riesgos crediticios de los clientes del grupo.

El control de los riesgos crediticios de los clientes del grupo es un tema muy complejo. Los bancos comerciales deben seguir los principios de “. prevenir problemas antes de que ocurran, controlar riesgos y fortalecer Con base en el principio de "coordinación y operación eficiente", preveniremos y frenaremos efectivamente la ocurrencia de riesgos crediticios grupales de los siguientes seis eslabones.

(1) Condiciones de acceso estrictas para prevenir “enfermedades de la boca”

Hacer de las capacidades de desarrollo sostenible la condición central para el acceso de los clientes del grupo y centrarse en la evaluación y el análisis de los clientes del grupo. estabilidad del negocio principal, la estabilidad del flujo de caja del negocio principal, la estabilidad y competitividad central del crecimiento del grupo, la preferencia de riesgo del grupo en la inversión y su actitud cooperativa con los bancos, etc. Se debe brindar apoyo a los clientes del grupo que cumplan con los requisitos de la Perspectiva Científica sobre el Desarrollo, tengan estructuras organizativas claras, sistemas financieros sólidos, flujos de capital estandarizados, cumplan con las políticas industriales nacionales, tengan beneficios operativos buenos y rápidos y dependan principalmente de sus propios recursos. acumulación para el desarrollo y la expansión.

Los clientes del grupo cuyo negocio principal no sea sobresaliente, cuyo sistema financiero no sea sólido, cuyas transacciones con partes relacionadas no se realicen de acuerdo con las reglas del mercado, o cuyos clientes no estén dispuestos a proporcionar información sobre partes relacionadas, deben ser involucrados con cautela. Para las empresas privadas de propiedad familiar que dependen únicamente de la expansión del crédito bancario para expandir su escala, el gobierno corporativo es caótico, está involucrado en mercados de alto riesgo como los mercados de valores y futuros, y los clientes grupales con frecuentes operaciones de capital, sus líneas de crédito deben estar estrictamente controladas. y tratados como objetivos clave de atención y seguimiento de riesgos, establecer un mecanismo de salida gradual.

(2) Unificar el crédito y controlar el monto total del crédito

Implementar estrictamente los requisitos de las "Pautas de diligencia debida para la concesión de crédito de bancos comerciales" e implementar una gestión de crédito unificada para clientes del grupo, e integrar el grupo. La empresa y todas sus filiales se evalúan como una sola entidad. El crédito unificado puede evitar la concentración excesiva de los préstamos bancarios y la expansión del crédito causada por el aumento inflado de capital o activos, evitando así la sobreestimación del monto total de crédito otorgado al grupo en el caso del crédito descentralizado. Las transacciones relacionadas solo permiten que se lleven a cabo intereses relevantes dentro del grupo. La asignación y la inspección unificada de la asequibilidad crediticia general del grupo pueden eliminar el impacto artificial causado por los métodos de control interno del grupo y reducir el riesgo crediticio general de las empresas del grupo. Partiendo de la premisa de una investigación en profundidad y la comprensión de la situación general de los clientes del grupo, se seleccionan diferentes modelos de crédito para otorgar crédito a los clientes del grupo en función de su estructura organizacional, modelo de gestión empresarial y situación financiera reales. Al otorgar crédito general a los clientes del grupo, debemos considerar no solo el espacio crediticio y la capacidad general para otorgar préstamos del grupo, sino también las necesidades crediticias reales y las capacidades para otorgar préstamos de empresas específicas que utilizan crédito. negocios principales, activos principales y proyectos principales, para evitar la concesión de crédito alcista y la concesión excesiva de crédito. Al mismo tiempo, intensificaremos la supervisión e inspección de la debida diligencia, revisión y aprobación del trabajo de concesión de créditos para garantizar el desarrollo sano y estandarizado del negocio de concesión de créditos.

A estos efectos, para los clientes del grupo que tengan una relación de control en derechos de propiedad y cuyos resultados de operación se reflejen en los estados consolidados de la matriz, el límite máximo de crédito del grupo deberá determinarse a través de los estados consolidados, y luego con base en los activos, operaciones y operaciones de cada empresa subsidiaria de acuerdo con la situación de la demanda de crédito, se deberá realizar la asignación adecuada. El crédito otorgado a las subsidiarias deberá controlarse dentro del límite de crédito aprobado por el grupo. , pero existe una relación de control o inversionistas importantes, personal administrativo clave o relaciones con ellos en términos de derechos operativos. Para los clientes del grupo con familiares cercanos que tienen una relación de control, el límite de crédito debe ser determinado por una persona jurídica independiente dentro. el grupo, y sobre esta base, se debe determinar el límite de crédito general para el cliente del grupo. Al aprobar el límite de crédito para una empresa del grupo, se debe considerar al cliente de manera integral. Analizar científicamente la asequibilidad crediticia de los clientes en función de la situación financiera de otros; bancos y garantías de empresas relacionadas, combinados con la gestión posterior al préstamo, ajustan dinámicamente a los clientes del grupo en función de los cambios de activos de las empresas individuales del grupo causados ​​por las principales transacciones relacionadas de los clientes del grupo y la situación de inyección de crédito de otros bancos. El límite de crédito de una sola empresa dentro de un cliente del grupo controla efectivamente la cantidad total de crédito utilizado por el cliente del grupo.

(3) Optimizar los métodos de garantía y reducir las garantías relacionadas

Para los clientes del grupo, debemos promover vigorosamente el método de concesión de crédito hipotecario de máximo activo. Al establecer hipotecas con los activos principales del grupo, debemos hacer todo lo posible para controlar las líneas de crédito garantizadas por empresas afiliadas para el negocio crediticio garantizado por empresas afiliadas dentro del grupo, debemos controlar estrictamente las capacidades de garantía de las empresas garantes; . Al mismo tiempo, al elegir el método de garantía, se deducirá en consecuencia el límite de crédito de la sociedad de garantía o el límite de crédito asignado a la sociedad de garantía; se debe prestar atención a la garantía física y evitar la formalización de la garantía; Al elegir métodos de garantía de financiación para empresas afiliadas, los principales métodos de garantía de los derechos de propiedad, como hipotecas y prendas, deben evitarse las garantías mutuas y conjuntas entre empresas afiliadas. No sólo debemos prestar atención a si el conjunto de garantía es legal, sino que también debemos prestar atención a si el sujeto de la garantía tiene la capacidad de compensar. Si la sociedad controladora posee muchas filiales y el capital de sus filiales es fácil de liquidar, puede exigir a la sociedad controladora que proporcione garantías de responsabilidad solidaria para las filiales. Una vez que la empresa filial incumple, el banco puede exigir directamente a la empresa controladora que cumpla con sus obligaciones de garantía. Como sociedad controladora, el banco puede ejercer su responsabilidad de garantía persiguiendo al accionista controlador y luego hacer cumplir el capital de la empresa subsidiaria en poder del accionista controlador, evitando así las restricciones de la responsabilidad limitada de los accionistas y transfiriendo los intereses de la empresa controladora. y la filial. Estrechamente vinculados para implementar un control unificado de riesgos.

(4) Fortalecer la gestión pospréstamo y prestar mucha atención a las condiciones operativas de todo el grupo de clientes.

Fortalecer la inspección del paradero de los fondos de crédito de los clientes del grupo.

Es necesario aprovechar al máximo el sistema de gestión de crédito, el sistema de informes crediticios corporativos y el sistema de contabilidad, seguir implementando el sistema de "tres controles" para préstamos, fortalecer el seguimiento del flujo de fondos crediticios para los grandes clientes de crédito y llevar a cabo una buena investigar el propósito de los préstamos de los clientes y el uso de los fondos de crédito posteriores al préstamo para garantizar que la escala del préstamo coincida con la producción y operación del cliente y que el uso de los fondos esté estandarizado; e inspección de las cuentas de fondos de los clientes del grupo para evitar que las empresas mezclen sus propios fondos y fondos de crédito mediante transferencias, y centrarse en supervisar el uso de los fondos por parte de los clientes del grupo para "comprar nuevas acciones" "y otros comportamientos de ocupación a corto plazo para las empresas. que tienen fondos de crédito y participan en el comercio de acciones, se debe implementar un monitoreo y control clave de la escala y el uso de los fondos de crédito para evitar estrictamente que los fondos ingresen directa o indirectamente al mercado de acciones (bienes raíces).

Supervisar estrictamente la dinámica anormal de las condiciones operativas y el estado financiero de los clientes del grupo, especialmente las empresas controladoras y las empresas que obtienen fondos de pago, prestar atención a varios problemas importantes entre las empresas miembro y las empresas miembro que tienen relaciones cercanas con ellas; los bancos prestan atención a la enajenación de los principales activos de los grupos empresariales afiliados, a los cambios en el sistema operativo y de gestión del grupo (incluidas, entre otras, la reestructuración empresarial) y a los riesgos de litigios; y directivos clave.

(5) Fortalecer la cooperación con pares relevantes y coordinar comportamientos de operación y gestión.

1. Establecer un sistema de banco anfitrión e implementar un sistema de responsabilidad de gestión. Para la supervisión de todo el grupo de clientes del sistema, el banco general de aprobación de crédito actuará como banco gestor, responsable de la organización y coordinación de la gestión de los clientes del grupo de la empresa matriz o del banco operativo donde se encuentre la empresa principal; ubicado actuará como banco patrocinador, específicamente responsable de la advertencia general de riesgo de los clientes del grupo, y establecerá unificar el libro de seguimiento de crédito y los archivos de seguimiento, e implementará un seguimiento y liberación dinámicos integrales como banco coorganizador y banco operativo; donde está ubicada la subsidiaria debe informar con prontitud las condiciones operativas de la subsidiaria, el financiamiento externo y las principales transacciones relacionadas al banco patrocinador y al banco administrador. Tomando la iniciativa del banco gestor, se establece un sistema de enlace para comunicar de manera oportuna los principales asuntos del grupo, transacciones de capital, condiciones operativas externas, etc., y coordinar y negociar contramedidas para formular un plan de supervisión. El banco responsable de los clientes del grupo debe implementar a la persona responsable de administrar al jefe de hogar puerta a puerta y aclarar las responsabilidades de administración. La persona responsable de administrar al jefe de hogar debe recopilar información del cliente y contactar a los clientes regularmente, supervisar la cuenta de fondos del cliente. las transacciones, el uso de los fondos de crédito y la producción, operación y situación financiera del cliente, la situación financiera de otras instituciones financieras y las relaciones de cooperación con los acreedores, las garantías externas y otros pasivos contingentes deben realizarse de acuerdo con las regulaciones; , se debe implementar el contenido de la aprobación y comprender el estado de operación y administración, los activos y especialmente los activos de la empresa matriz del cliente y las principales subsidiarias, verificar los flujos de fondos crediticios y detectar señales de alerta temprana. y tomar medidas oportunas para prevenir riesgos crediticios. Y registre rápidamente la situación real aprendida en el sistema de gestión de crédito.

2. Establecer un sistema de reuniones conjuntas entre instituciones financieras e implementar una supervisión colaborativa integral. Para los clientes grupales que tienen préstamos de varios bancos, debemos solicitar activamente a la Oficina Reguladora Bancaria de China y al Banco Popular de China que establezcan un sistema de gestión de riesgos de clientes grupales, con el banco de apertura de cuentas básicas del cliente del grupo como banco principal, mejorar el registro. información sobre los principales asuntos de los clientes del grupo e implementar una supervisión efectiva; utilizar el sistema de consulta de registro de crédito del Banco Popular de China para consultar y conocer rápidamente el estado crediticio del cliente, el uso total del crédito y el estado de la garantía; la agencia reguladora tomará la iniciativa y contratará intermediarios sociales; realizar auditorías financieras integrales de las empresas del grupo (los honorarios de intermediario correrán a cargo de cada banco o grupo beneficiario) ***), los bancos inversores compartirán las conclusiones de las auditorías pertinentes y se reforzará la coordinación y la cooperación entre los bancos comerciales para evitar un exceso; competencia y duplicación de préstamos a un único grupo empresarial.

3. En la supervisión diaria de los clientes del grupo, los bancos comerciales deben buscar activamente la cooperación y el apoyo de los departamentos integrales judicial y económico. El departamento financiero está estandarizando y mejorando el sistema de divulgación de información para transacciones relacionadas de empresas del grupo, fortaleciendo la supervisión e inspección financiera y exigiendo a las empresas del grupo que divulguen las relaciones con partes relacionadas y transacciones relacionadas de acuerdo con las disposiciones pertinentes de las "Normas de Contabilidad para Empresas Comerciales". "; departamentos administrativos como industria y comercio e impuestos. En el proceso de fusiones, consolidaciones, escisiones, etc. corporativas, la administración debe llevarse a cabo de acuerdo con la ley, una revisión estricta y procedimientos estandarizados para garantizar que los intereses de los acreedores sean implementado.

Los departamentos de aduanas, inspección, evaluación y auditoría de productos básicos deben inspeccionar, revisar y verificar el capital, el equipo, la tecnología y las transacciones de productos básicos invertidos por las empresas para garantizar la autenticidad del capital empresarial. Los departamentos judiciales y policiales deben fortalecer los esfuerzos judiciales y policiales. Fortalecer el control judicial, proteger los intereses de los acreedores y tomar medidas enérgicas contra el uso de transacciones relacionadas por parte de los prestatarios para evadir deudas y el impago de deudas. En particular, debemos hacer pleno uso de la Ley de Contratos, la Ley de Quiebras, la Ley de Garantías y la Ley de Garantías. Ley de bancos comerciales y principios generales de préstamos. El sistema de preservación de los derechos de los acreedores estipulado en "" y demás impide que los prestatarios transfieran propiedades y otras acciones que infrinjan los intereses de los acreedores, y salvaguarda eficazmente los intereses de acreedores como los bancos comerciales. [3]

(6) Mejorar la calidad profesional del personal de crédito y fortalecer la rendición de cuentas

Aumentar las reservas de conocimientos de los profesionales de crédito mediante el autoestudio, capacitación especial, etc., y complementar Se brindan incentivos especiales para esforzarse por cultivar y crear un grupo de personas que sean competentes en la operación crediticia y los requisitos de gestión de los bancos comerciales, tengan cierta formación profesional, como jurídica, contable, tasación de activos y otras calificaciones profesionales, y puedan identificar Los riesgos financieros, de mercado, técnicos y de otro tipo en un cierto nivel, el personal de crédito "experto" de Factors puede mejorar profundamente su capacidad para identificar riesgos, operar y gestionar riesgos, y realizar la transformación de un crédito basado en la percepción, la experiencia y las relaciones. estructura profesional a una estructura racional, basada en el conocimiento y basada en expertos Proporcionar apoyo intelectual para controlar los riesgos crediticios de los clientes del grupo establecer y mejorar el mecanismo de rendición de cuentas, e investigar seriamente la falta de responsabilidad grave en el proceso de operación y gestión de crédito que conduce; a los riesgos de activos crediticios que no se descubren y controlan de manera oportuna según las diferentes circunstancias y naturaleza, las personas directamente responsables y los líderes relevantes serán responsables, y los sospechosos de violar las leyes y delitos serán transferidos a los órganos judiciales para su procesamiento. nunca será indulgente y mantendrá la seriedad del sistema de aplicación de la ley.

Referencias:

[1] Ma Chenming, Yang Deshu, Feng Zongde. Tenga cuidado con los clientes de préstamos que caen en el "agujero negro" de las operaciones de capital [N]. 2006-04-17 .

[2] "Nuevo desempeño de los riesgos crediticios de las empresas afiliadas de bancos comerciales que merecen atención", Advertencia de riesgo para instituciones financieras bancarias de la "Comisión Reguladora Bancaria de China", abril de 2008.

[3] "Directrices para la gestión de riesgos del negocio de crédito a clientes de grupos de bancos comerciales" (Orden de la Comisión Reguladora Bancaria de China [Nº 5, 2003, N° 12, 2007], reimpreso en el Foro de China<). /p>

II. Recopilar casos de control de riesgo crediticio bancario

[Análisis de caso] Análisis de caso de riesgos crediticios causados ​​por financiación bancaria extra situ 2007-11-30 Resumen: En condiciones de economía de mercado, off Las actividades de financiación entre bancos y empresas rompen los límites de las divisiones administrativas. Las restricciones son la naturaleza inevitable de la "mano invisible" del mercado financiero que desempeña un papel regulador. La entrada de bancos no locales ha desempeñado un cierto papel en la promoción de la economía local. y ha desempeñado un papel vital en la promoción de la coordinación económica regional, el desarrollo rápido, el crédito concentrado a gran escala y el desarrollo rápido. Han surgido riesgos crediticios ocultos entre bastidores. El caso explica en detalle los riesgos potenciales de la financiación externa por parte de los bancos y no puede ignorarse. Caso 1: una empresa de Yingcheng recibió un préstamo de 770 millones de yuanes de un banco local, de los cuales 15,15 millones de yuanes y un préstamo de 355 millones. yuanes del Banco de Construcción local El banco local creía que la empresa había alcanzado su capacidad máxima de préstamo. Sin embargo, la empresa confió en su estatus especial y condiciones favorables en años anteriores para obtener un préstamo de 568 millones de yuanes de la sucursal de Wuhan del Banco de Comunicaciones. y otros bancos, lo que eleva los préstamos totales de la compañía a 1.338 millones de yuanes, lo que representa el 8,347% de sus activos fijos de 1.603 millones de yuanes %, muy lejos. Caso 2: La sucursal de un banco en Anlu prometió un préstamo de 1 millón de yuanes a Wuhan Tongji, y otro banco prometió un préstamo de 10,87 millones de yuanes y 8,87 millones de yuanes a Wuhan Huali Real Estate Company, respectivamente. Los tres préstamos eran todos hipotecas, los cuales. Se debe decir que es seguro, la retroalimentación de la información no es oportuna, la gestión de seguimiento posterior al préstamo no se mantiene al día y los cambios en las condiciones operativas de las empresas en otros lugares no se captan de manera oportuna, lo que ha ocurrido. sido incluidos en la categoría de deudas incobrables. Posteriormente, los dos bancos ganaron casos locales contra las empresas prestatarias, pero ninguna de las empresas prestatarias tenía activos exigibles. UnionPay Credit analizó que debido a la influencia de las políticas crediticias, las restricciones crediticias y otros factores, los bancos locales no pudieron aumentar completamente sus préstamos, lo que compensó la demanda de fondos para el desarrollo económico local y apoyó la estabilidad y el desarrollo saludable de la población local. economía. Sin embargo, también deben tomarse en serio los riesgos que conlleva su desarrollo. 1. La intensificación de la concentración crediticia conduce a mayores riesgos crediticios. Los objetos de financiación de las instituciones financieras externas son generalmente aquellos con buenos rendimientos económicos y crédito suficiente, y los préstamos de los bancos locales de empresas de alta calidad están cerca o alcanzando el índice de control. La entrada de bancos de otros lugares puede hacer que los bancos se concentren demasiado en préstamos a los mismos clientes, creando una situación desfavorable de concentración excesiva.

El resultado es que el entorno financiero corporativo es relajado, lo que induce a las empresas a ampliar sus deseos de inversión, y algunas incluso tienen un cierto grado de ceguera. Una vez que hay riesgos en el mercado o problemas en las operaciones corporativas, las pérdidas por riesgo serán extremadamente fáciles 2. Hay mucha información de gestión que no puede mantenerse al día. Los préstamos fuera del sitio están sujetos a limitaciones geográficas y de tiempo. A menudo es difícil para los bancos prestamistas captar la información operativa, financiera y crediticia real de las empresas fuera del sitio de manera oportuna, y es difícil llevar a cabo una gestión y control efectivos. , lo que aumenta la probabilidad de pérdidas por riesgo de inversión. Cuando los bancos locales conceden préstamos a empresas en otros lugares, si hay un error en el proceso de ajuste de la hipoteca previo al préstamo, fácilmente se producirán pérdidas por riesgo de crédito. Los analistas de UnionPay Credit recomiendan una estrategia para canalizar en lugar de bloquear a los bancos para guiar su sano desarrollo. En primer lugar, los bancos deberían fortalecer la gestión unificada del crédito para las empresas grandes y medianas y evitar una competencia crediticia excesiva. Las empresas grandes y medianas y las empresas de crédito de alta calidad son a menudo los objetivos clave de la atención y asignación del crédito, lo que fácilmente puede generar el riesgo de una concentración excesiva del crédito. Cuando muchas empresas nacionales reconocidas que cotizan en bolsa son excluidas de la lista y reorganizadas. a menudo conduce a la pérdida de empresas grandes y medianas por valor de miles de millones o incluso decenas de miles de millones. La calificación crediticia y la concesión de crédito deben ser unificadas por departamentos intermediarios autorizados. presentarse a los bancos comerciales como referencia al tomar decisiones crediticias para evitar la concesión repetida de créditos a la misma empresa. En segundo lugar, mejorar el sistema de calificación para las pequeñas y medianas empresas y aumentar el apoyo crediticio a las pequeñas y medianas empresas. El desarrollo de las economías de los condados depende principalmente de muchas pequeñas y medianas empresas, y el rápido crecimiento de las pequeñas y medianas empresas es inseparable del apoyo de los bancos. Sin embargo, los estándares nacionales unificados de calificación empresarial no se adaptan a la situación real. de las pequeñas y medianas empresas. Los bancos deberían desarrollar estándares de calificación adecuados para las pequeñas y medianas empresas. Esto ayudará a los bancos a aumentar la inversión crediticia, dispersar los riesgos crediticios, ampliar las áreas de crédito y apoyar mejor el desarrollo de las economías de los condados y de las pequeñas y medianas empresas. -Empresas de tamaño. En tercer lugar, los bancos prestamistas deben fortalecer eficazmente el seguimiento y la gestión de los préstamos externos. Establecer un mecanismo de comunicación de información entre los bancos de otros lugares y las autoridades de información corporativa locales, establecer un mecanismo de colaboración e intercambio de información interbancario interregional y resolver el problema de la información opaca y asimétrica entre bancos en diferentes lugares. Establecer un departamento de gestión de crédito externo de un banco, establecer un sistema de seguimiento y gestión para oficiales de préstamos de financiamiento externo de grandes cantidades estacionados en la fábrica, prestar mucha atención a los ajustes relevantes de las políticas nacionales, los cambios del mercado y los cambios en las fases iniciales y posteriores de la empresa. industrias transformadoras y fortalecer el seguimiento dinámico y las advertencias de riesgos. Fortalecer el análisis de diversos indicadores financieros, las capacidades de desarrollo sostenible, la rentabilidad y la competitividad de los objetivos de marketing, prevenir eficazmente los riesgos de financiación externa y garantizar el desarrollo saludable de la financiación externa.

3. Un colega quiere solicitar un préstamo y quiere que le ayude a verificar la información de su empresa. ¿Existe algún riesgo?

En primer lugar, permítanme dar una conclusión: en ningún caso puedo estar de acuerdo con ello. Parece comprensible pedirle dinero prestado a un colega, pero como corre-pagador, esto es un gran peligro. No importa qué tan buena sea su relación, ***Tiene dos riesgos principales con el pagador: Primero, su informe de crédito mostrará información de garantía en efectivo si desea solicitar un préstamo en el futuro, ya sea de crédito, hipoteca o. préstamo de vivienda, será relativamente difícil, o es casi imposible hacerlo. En segundo lugar, si su colega no puede pagar o no paga por algún motivo, el banco lo hará responsable y le pedirá que pague el préstamo de su colega. Si no paga, aún deberá asumir el pago. responsabilidad por incumplimiento de contrato. En el caso más grave, sus bienes y propiedades serán congelados. Por eso debes pensarlo dos veces y tener cuidado al hacer este tipo de cosas. Otra cosa es que si su colega no tiene suficiente liquidez para comprar una casa, puede pedirle a sus familiares que sean los correpagadores, o simplemente puede encargarse de algunas transacciones. Es relativamente excesivo pedirle a sus colegas que sean los correpagadores. correpagadores.

IV. Recopilación de Casos de Control de Riesgo de Crédito Bancario

[Análisis de Caso] Análisis de Caso de Riesgos de Crédito Causados ​​por el Financiamiento Externo de los Bancos 2007-11-30

Resumen: Economía de mercado Bajo ciertas condiciones, las actividades financieras externas entre bancos y empresas rompen las restricciones de las divisiones administrativas. Es también el resultado inevitable de que la "mano invisible" del mercado financiero desempeñe un papel regulador. naturaleza natural del capital para buscar ganancias. La entrada de bancos externos tiene un impacto negativo en el desarrollo de la economía local. Ha desempeñado un cierto papel en la promoción del desarrollo coordinado y sostenible de la economía regional. Sin embargo, el desarrollo del financiamiento externo es demasiado rápido, la escala es grande y el crédito está concentrado. Detrás de este rápido desarrollo han surgido riesgos crediticios ocultos.

El caso explica en detalle los riesgos potenciales de la financiación bancaria externa que no se pueden ignorar

Caso 1: una empresa de Yingcheng obtuvo un préstamo de 770 millones de yuanes de un banco local , incluido un préstamo de 415 millones de yuanes de la sucursal de ICBC Yingcheng. El préstamo del Banco de Construcción local fue de 355 millones de yuanes. El banco local creía que la empresa había alcanzado su capacidad máxima de préstamo. Sin embargo, la empresa confió en su estatus especial como empresa. y las condiciones favorables de buena rentabilidad en años anteriores para obtener un préstamo de 568 millones de yuanes de la sucursal del Banco de Comunicaciones de Wuhan y otros bancos. Como resultado, los préstamos totales de la compañía alcanzaron los 1.338 millones de yuanes, lo que representa el 83,47% de sus activos fijos. 1.603 millones de yuanes, superando con creces el ratio de control del 70% de las empresas ordinarias.

Caso 2: La sucursal de Anlu de un banco emitió un préstamo hipotecario a un año por valor de 1 millón de yuanes a Wuhan Tongji Pharmaceutical Company, y otro banco emitió préstamos hipotecarios a un año a Wuhan Huali Real Estate Company y Hainan Sanya Supply. y Marketing Company respectivamente. Los préstamos hipotecarios de primer plazo son 10,87 millones de yuanes y 8,87 millones de yuanes. Los tres préstamos son todos hipotecas. Sin embargo, el factor de seguridad no está disponible. En su lugar, la retroalimentación de la información no es oportuna y la gestión de seguimiento posterior al préstamo no se mantiene al día. La falta de captar los cambios en las condiciones operativas de la empresa de manera oportuna resultó en que los tres préstamos se clasificaran como préstamos incobrables. Posteriormente, los dos bancos entablaron demandas locales contra las empresas prestatarias y ambos veredictos tuvieron éxito, pero las empresas prestatarias no tenían activos exigibles.

Análisis crediticio de UnionPay

Dado que los bancos locales se ven afectados por políticas crediticias, restricciones crediticias y otros factores, no pueden cumplir plenamente con los requisitos del desarrollo empresarial. Sin embargo, los préstamos externos han aumentado. de manera significativa, compensando la economía local. La demanda de fondos de desarrollo apoya el desarrollo estable y saludable de la economía local y promueve la competencia efectiva entre las instituciones financieras. Sin embargo, también deben tomarse en serio los riesgos que conlleva su desarrollo.

1. La intensificación de la concentración crediticia conduce a mayores riesgos crediticios. Los objetivos de financiación de las instituciones financieras externas son generalmente empresas con buenos rendimientos económicos. Estas empresas generalmente tienen suficientes líneas de crédito de los bancos locales, y los préstamos de las empresas de alta calidad de los bancos locales están cerca o alcanzando el índice de control. La entrada de bancos de otros lugares puede hacer que los bancos concentren demasiados préstamos en los mismos clientes, creando una situación desfavorable de concentración excesiva. El resultado de una concentración crediticia excesiva es que el entorno financiero corporativo es flojo, lo que induce a las empresas a ampliar sus deseos de inversión, y algunas incluso tienen un cierto grado de ceguera. Una vez que surgen riesgos en el mercado o surgen problemas en las operaciones corporativas, pueden producirse pérdidas. transferirse fácilmente a los bancos prestamistas.

2. Hay mucha información de gestión que no se puede mantener al día. La situación operativa de las empresas está cambiando rápidamente y los préstamos externos están sujetos a limitaciones geográficas y de tiempo. A menudo es difícil para los bancos prestamistas captar la información operativa, financiera y crediticia real de las empresas externas de manera oportuna. y es difícil llevar a cabo una gestión y control efectivos, lo que aumenta la probabilidad de pérdidas por riesgo de inversión. Cuando los bancos locales otorgan préstamos a empresas externas, si hay errores en cualquiera de las investigaciones previas al préstamo, revisión del préstamo, inspección posterior al préstamo o garantía hipotecaria, fácilmente causarán pérdidas por riesgo de crédito.

Recomendaciones de UnionPay Credit

Los analistas de UnionPay Credit sugieren que se debe adoptar una estrategia para canalizar, en lugar de bloquear, los problemas existentes en la financiación externa de los bancos para guiar su sano desarrollo.

En primer lugar, los bancos deberían fortalecer la gestión unificada del crédito para las empresas grandes y medianas y evitar una competencia crediticia excesiva. Las empresas grandes y medianas y las empresas de crédito de alta calidad son a menudo el foco de atención crediticia y de inversión por parte de los bancos locales y no locales, lo que fácilmente puede generar el riesgo de una concentración excesiva del crédito cuando muchas empresas nacionales conocidas cotizan en bolsa. Las empresas se retiran de la lista y se reorganizan, a menudo le cuestan al banco miles de millones o incluso cientos de dólares. Los 100 millones de yuanes en deudas incobrables de los bancos ilustran el problema. La concesión de crédito a las grandes y medianas empresas no debe ser descentralizada por varios bancos, sino que debe ser calificada y acreditada de manera uniforme por departamentos intermediarios autorizados. Los resultados de la calificación y la concesión de crédito deben presentarse a los bancos comerciales como referencia a la hora de tomar decisiones crediticias. para evitar la concesión repetida de créditos a múltiples partes de la misma empresa.

En segundo lugar, mejorar el sistema de calificación para las pequeñas y medianas empresas y aumentar el apoyo crediticio a las pequeñas y medianas empresas. El desarrollo de las economías de los condados depende principalmente de muchas pequeñas y medianas empresas, y el rápido crecimiento de las pequeñas y medianas empresas es inseparable del apoyo de los bancos. Sin embargo, los estándares nacionales unificados de calificación empresarial no se adaptan a la situación real. de las pequeñas y medianas empresas. Los bancos deberían desarrollar estándares de calificación adecuados para las pequeñas y medianas empresas. Esto ayudará a los bancos a aumentar la inversión crediticia, dispersar los riesgos crediticios, ampliar las áreas de crédito y apoyar mejor el desarrollo de las economías de los condados y de las pequeñas y medianas empresas. -Empresas de tamaño.

En tercer lugar, los bancos prestamistas deben fortalecer eficazmente el seguimiento y la gestión de los préstamos externos. Establecer un mecanismo de comunicación de información entre los bancos de otros lugares y las autoridades de información corporativa locales, establecer un mecanismo de colaboración e intercambio de información interbancario interregional y resolver el problema de la información opaca y asimétrica entre bancos en diferentes lugares.

Establezca un departamento de gestión de crédito externo de un banco, establezca un sistema de seguimiento y gestión para oficiales de préstamos financieros externos de grandes cantidades estacionados en la fábrica y preste mucha atención a los ajustes de políticas nacionales, cambios de mercado y empresas relevantes.