¿Qué cambios se producirán cuando el modelo financiero tradicional se encuentre con big data?
La falta de datos ha provocado una asimetría de información, lo que ha llevado a la aparición de la "regla 80/20" en la industria financiera.
La regla 80/20: en la situación actual en la que las tasas de interés no están totalmente orientadas al mercado y las pequeñas y microempresas carecen de garantías, el costo marginal de utilizar la tecnología crediticia tradicional para participar en pequeñas y microfinanzas es no muy diferente de atender a las grandes empresas en el crédito. Cuando los recursos de oferta aún son escasos, los bancos tienen el incentivo de elevar los umbrales de crédito para obligar a los clientes de alto riesgo a salir del mercado crediticio. y los beneficios que aportan son mínimos. Los bancos tienen incentivos para elevar los umbrales de crédito para obligar a los clientes de alto riesgo a salir del mercado crediticio. Dado que atender al 80% de los clientes de bajo nivel genera pocas ganancias, también podrían expulsar a estos clientes del mercado y apoyar plenamente a los de alto nivel. del 20%.
-Citado del "Informe sobre el desarrollo del financiamiento de pequeñas y microempresas de 2013_Situación actual en China y práctica en Asia" Durante muchos años, las finanzas siempre han pertenecido a un pequeño grupo de personas. Esto no es un mal cometido por las instituciones financieras. Es una ley económica natural y el fenómeno de distribución más normal cuando los recursos son limitados. Creo que el impacto más importante del big data en la industria financiera es que puede satisfacer algunas necesidades a largo plazo. La industria financiera es una industria con grandes oportunidades para Internet y también es una industria con el potencial del big data. En la era del big data, el espíritu de innovación, igualdad e inclusión de Internet se irá integrando lentamente en las finanzas. Esta regla 80/20 cambiará lentamente: * Fuente de la imagen: McKinsey Global Institute Sinolink Securities McKinsey Global Institute Sinolink Securities Institute Por ejemplo, Alibaba Finance, que se centra en pequeños préstamos, es una empresa muy eficaz que utiliza big data para proporcionar servicios financieros. empresa representativa. Una vez resumí los datos capturados por Alibaba Finance al otorgar préstamos a los clientes: flujo histórico de transacciones, rendimiento de la plataforma comercial, como administración de páginas, publicidad, comportamiento de la comunidad, etc. Estos datos incluyen cuándo y dónde hizo negocios el cliente, con quién hizo negocios, cambios en la cantidad de bienes, etc., lo que puede reflejar el verdadero estado crediticio del cliente.
Análisis del comportamiento interactivo entre compradores y vendedores: clics de clientes, cobros, feedback, valoraciones, etc. Eventualmente, toda la información se ingresará en la base de datos para su cuantificación y los valores se ingresarán en el modelo de puntuación del comportamiento de la red para realizar una puntuación jerárquica de clientes pequeños y micro.
Otros datos externos proporcionados por los usuarios: aduanas de importación y exportación, fiscalidad, agua y electricidad, logística, flujos bancarios y otros datos.
Investigación de crédito en video en línea: comuníquese directamente con el solicitante, solicite información y emita juicios cualitativos sobre el solicitante.
Sistema de pruebas psicológicas: analice las características de personalidad de los propietarios de pequeñas empresas y utilice hipótesis Modelo de escenarios para juzgar el grado de integridad del cliente
Sistema de pruebas psicológicas: analiza las características de personalidad de los propietarios de pequeñas empresas y juzga el grado de integridad del cliente a través de modelos de escenarios hipotéticos
Captura de información externa de Internet : capture los rastros de datos y la información de identidad del cliente que quedan en Internet externo
Base de datos regional, base de datos de la industria, datos de la base de datos de políticas, factores de ajuste para prevenir riesgos sistémicos, estos elementos de datos incluyen información sobre transacciones comerciales, información sobre productos básicos y logística. información, e incluso incluye información interactiva de los comerciantes en Internet. A través de estos tres aspectos de la información, Alibaba Finance puede comprender claramente la verdadera situación del prestatario, otorgando así préstamos a pequeñas y microempresas que no cuentan con garantías hipotecarias adecuadas.
Según el Informe de análisis especial "Big Data" de China International Finance Securities, existen tres fuentes principales de big data: información de transacciones internas de la empresa
Información sobre productos básicos e información logística en el mundo de Internet de las cosas
Información de comunicación interpersonal, información de bits y otros tres aspectos de la información de datos en el mundo de Internet. Se corresponde muy bien con los datos utilizados por Alibaba Finance para analizar las empresas mencionadas anteriormente. De hecho, estos tres tipos de datos juegan un papel muy importante en los campos empresarial y financiero.
Para las instituciones financieras, estos tres aspectos de la información se pueden utilizar para juzgar la calificación crediticia y el estado integral de individuos o empresas, mejorando así la actual asimetría de información entre individuos, empresas e instituciones financieras. instituciones financieras para satisfacer las necesidades de la multitud de cola larga.
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Las fuentes de datos de Alibaba Finance tienen las suyas propias. particularidades. Las instituciones financieras actuales no se replican bien.
Pero es concebible que con el desarrollo de la tecnología de big data, las instituciones financieras puedan obtener información personal y corporativa más intuitiva, precisa y completa en el futuro.
(Cabe señalar que aunque es más complejo de procesar, el costo de obtención de estos datos es relativamente bajo, pudiendo las instituciones financieras obtener grandes cantidades de datos personales y corporativos a bajo costo. Esto es lo que es big data (una premisa que realmente puede cambiar la industria financiera).
Cuando la información sea básicamente simétrica, muchos métodos de control de riesgos de las instituciones financieras serán diferentes. Pasarán de las medidas originales para compensar pérdidas como hipotecas, garantías, avales y altas tasas de interés a medidas continuas. a través de big data. Examinar el uso del capital y la rentabilidad de empresas e individuos. Lo que es aún más sorprendente es que a través del análisis de big data, las instituciones financieras pueden localizar con precisión su personalidad, preferencias y deseos, y satisfacer con precisión las necesidades reales y potenciales de los grupos de usuarios en cualquier momento y lugar. Las diferencias entre los dos puntos anteriores traerán cambios multidimensionales a las instituciones financieras: ya sea control de riesgos, grupos de clientes objetivo, métodos de marketing, modelos de negocios e incluso modelos de ganancias, serán diferentes del status quo actual de servir principalmente a grandes empresas. Esta diferencia se verá reflejada tanto en los detalles como en el conjunto.
Entonces, muchas personas ignoradas serán tomadas en serio. (De hecho, esto es similar a la industria de Internet: en los primeros días del desarrollo de Internet, el software servía a grupos profesionales, pero cuando todos tienen acceso a Internet, son los usuarios novatos los que ganan).
Incluso si no tienes un centavo, eres un miembro de la clase baja que lucha, una pequeña y microempresa con buenos proyectos pero sin garantías, o un anciano que no sabe cómo administrar el dinero, siempre y cuando los datos muestran que usted lo vale si tiene una gran confianza o potencial, aún así se convertirá en un cliente al que las instituciones financieras prestan atención y por el que compiten.
Incluso es posible alcanzar el nivel VIP.
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El big data actual todavía tiene un largo camino por recorrer, pero algún día las finanzas lograrán la inclusión y la innovación. Los usuarios de alto nivel tendrán los productos y servicios que sean más adecuados para ellos, y el público en general también. poder obtener los productos y servicios que más les convengan, préstamos e inversiones. (Con respecto a big data, en realidad existen muchas posibilidades interesantes. Tal vez la escritura de su fuente determine su calificación crediticia en el futuro. Si tiene tiempo, puede sumarlas y echar un vistazo).
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