Reforzar la gestión de emisión de tarjetas, controlar el caos de intereses y comisiones y despedirse del negocio de las tarjetas de crédito.
Estandarizar el cobro de intereses y comisiones
En los últimos años, el negocio de tarjetas de crédito de las instituciones financieras bancarias de mi país se ha desarrollado rápidamente, desempeñando un papel importante para facilitar los pagos y el consumo diario de las personas. . Sin embargo, algunas instituciones financieras bancarias tienen conceptos amplios del negocio de tarjetas de crédito, gestión y control de riesgos inadecuados y comportamientos que perjudican los intereses de los clientes. La persona a cargo del departamento correspondiente de la Comisión Reguladora Bancaria de China declaró que algunas instituciones bancarias y financieras tienen una divulgación poco clara de las tasas de interés, promoción unilateral de tasas de interés bajas y tasas bajas, cobro disfrazado de intereses en nombre de tarifas de manejo, costos de uso reales vagos, establecer el punto de partida de las cuotas de la factura demasiado bajo o sin punto de partida, y no Problemas como las cuotas automáticas después de que los clientes lo confirman de forma independiente dificultan que los clientes juzguen el costo del uso de los fondos e incluso aumentan la carga de intereses .
Con este fin, el "Aviso" enfatiza que al celebrar contratos de tarjetas de crédito con clientes, las instituciones financieras bancarias deben implementar estrictamente recordatorios o instrucciones sobre términos y contenido tales como interés, interés compuesto, tarifas, daños y perjuicios. , divulgación de riesgos, etc. Obligación, y mostrar claramente el nivel de tasa de interés anualizada más alto a los clientes.
? Las instituciones financieras deben mejorar efectivamente la estandarización y la transparencia de la gestión de los cargos por intereses de las tarjetas de crédito, de modo que la recaudación y el precio de los cargos por intereses de las tarjetas de crédito sean razonables y la divulgación de información sea transparente. ? Gao Feng, director de información de la Asociación Bancaria de China, dijo que, por un lado, el nivel de los cargos por intereses de las tarjetas de crédito debe determinarse científica y razonablemente de acuerdo con principios orientados al mercado para reducir la carga de intereses para los clientes; Por otro lado, los cargos por intereses deben notificarse con antelación para proteger el derecho de los consumidores a saber. Además, es necesario innovar continuamente en los métodos de divulgación de información y múltiples canales de notificación de tasas de interés para garantizar que los consumidores comprendan la información sobre el cobro de tasas de interés de manera oportuna y precisa.
De acuerdo con los requisitos regulatorios, los bancos comerciales están fortaleciendo integralmente la gestión estandarizada del negocio de pagos a plazos y mostrando información clave como elementos de intereses y tarifas, tasas anualizadas y métodos de cobro de intereses y tarifas a los clientes de una manera clara y visible. manera de ayudar a los Clientes a saber exactamente cuánto cuesta su uso. El responsable del Centro de Tarjetas de Crédito del Banco Everbright de China dijo que la formulación científica actual de las tasas de interés de las tarjetas de crédito ofrece concesiones en los precios de crédito a los clientes calificados y reduce la carga de intereses sobre los clientes. En la siguiente etapa, nuestro banco mejorará aún más el nivel de precios diferenciados y refinados y promoverá una reducción razonable en los intereses y tarifas de las tarjetas de crédito.
Vale la pena señalar que el "Aviso" requiere específicamente que las instituciones financieras bancarias muestren claramente en la primera página del contrato (acuerdo) comercial a plazos todos los conceptos de interés que puedan surgir del negocio a plazos, el interés anualizado nivel de tasa y método de cálculo de la tasa de interés Cuando los clientes muestren el costo de usar los fondos recaudados para negocios a plazos, utilizarán los intereses de manera uniforme y no utilizarán tarifas de manejo, a menos que las leyes y reglamentos dispongan lo contrario.
Además, con el fin de fortalecer integralmente la gestión estandarizada del negocio de pagos a plazos con tarjetas de crédito, el "Aviso" exige que las instituciones financieras bancarias establezcan con prudencia el monto y el período de los sobregiros a plazos de las tarjetas de crédito, y aclaren el mínimo monto del pago y monto máximo del negocio a plazos. El plazo del negocio a plazos no excederá los 5 años. Si el cliente realmente necesita encargarse del pago a plazos del negocio de adelantos en efectivo, el monto no excederá los 50.000 RMB o su equivalente en moneda libremente convertible, y el período no excederá los 2 años. ? Para el negocio de pagos a plazos con tarjetas de crédito, las instituciones financieras bancarias deben aclarar los montos de pago mínimo y máximo, mostrar de manera uniforme el costo de utilizar los fondos para el negocio de pagos a plazos en forma de intereses y no deben inducir el uso excesivo de los pagos a plazos para aumentar los cargos por intereses de los clientes. ? Dijo el jefe del departamento correspondiente de la Comisión Reguladora Bancaria de China.
Reforzar la gestión de las tarjetas de sueño.
La gestión de tarjetas de crédito en reposo es uno de los aspectos más destacados de "Notificación". El "Aviso" requiere que las instituciones financieras bancarias continúen tomando medidas efectivas para prevenir riesgos como solicitudes de tarjetas falsificadas y solicitudes excesivas de tarjetas; establecer el número máximo de tarjetas emitidas por las instituciones para un solo cliente; fortalecer el seguimiento dinámico y la gestión del crédito dormido; tarjetas, y controlar estrictamente la proporción; Las tarjetas de crédito inactivas a largo plazo que no hayan sido comercializadas activamente por los clientes durante más de 18 meses y que tengan un saldo de sobregiro y pago en exceso nulo en el período actual no excederán el 20% del número total de tarjetas emitidas. por la institución en cualquier momento, excepto para tarjetas de crédito con características de política adicionales que excedan esta Una proporción de instituciones financieras bancarias no están autorizadas a emitir nuevas tarjetas;
? La introducción de la línea roja para las tarifas de las tarjetas de sueño ha planteado requisitos más estrictos para la filosofía empresarial de los bancos.
? Gao Feng dijo que, por un lado, los bancos necesitan mejorar su capacidad para emitir tarjetas con precisión y localizar con precisión a los clientes potenciales de tarjetas, analizar las necesidades de los clientes en el extremo frontal del mercado de emisión de tarjetas y tratar de emitir las tarjetas correctas en el momento adecuado. personas para evitar demasiadas tarjetas de clientes y negligencia en la gestión. Evite el desperdicio de recursos en la producción de tarjetas bancarias y su posterior gestión. Por otro lado, los bancos necesitan mejorar sus capacidades operativas refinadas. Durante el proceso de mantenimiento del cliente, deben hacer un uso completo de los datos y modelos para identificar los puntos operativos diferenciados de los diferentes clientes, hacer un buen trabajo en el control dinámico del uso de las tarjetas de los clientes y monitorearlos de manera efectiva. Las medidas de control deben ser indispensables para evitarlos. Errores causados por omisiones en el control. El riesgo de dormir la tarjeta.
Con la rápida popularidad y el desarrollo del negocio de tarjetas de crédito en las instituciones financieras bancarias de mi país, cada vez más clientes utilizan tarjetas de crédito. Con el fin de mejorar la calidad y eficiencia de los servicios financieros, fortalecer las operaciones prudentes y conformes, garantizar la seguridad de las tarjetas de crédito de los clientes y evitar el riesgo de robo o pérdida, el "Aviso" formuló una línea roja para la supervisión de las tarjetas de sueño. tarifas. Al mismo tiempo, debido a la búsqueda ciega del efecto de escala y la participación de mercado, algunas instituciones financieras bancarias emiten tarjetas de manera indiscriminada y repetida, lo que genera problemas como competencia desordenada, desperdicio de recursos y concesión excesiva de crédito.
? En el futuro, la Comisión Reguladora Bancaria de China reducirá dinámicamente el estándar límite para el índice de uso de tarjetas de crédito en reposo a largo plazo y continuará instando a la industria a reducir el índice de uso de tarjetas de crédito en reposo a un nivel más bajo. ? El responsable del departamento correspondiente de la Comisión Reguladora Bancaria de China afirmó que las instituciones bancarias financieras no pueden utilizar directa o indirectamente el número de tarjetas emitidas, el número de clientes, la cuota de mercado o la clasificación del mercado como indicador de evaluación único o principal. .
En este caso, la emisión del “Aviso” para fortalecer la gestión del negocio de tarjetas de crédito no sólo es necesaria, sino también urgente. Zeng Gang, director del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghai, afirmó que el índice de gestión de tarjetas de crédito de algunos bancos comerciales es demasiado alto. Desde un punto de vista estratégico, en los últimos años muchas instituciones bancarias se han transformado activamente en minoristas, y las tarjetas de crédito, como negocio de activos, generalmente se consideran el punto de partida y el enfoque. Sin embargo, en el proceso de desarrollo empresarial, indicadores como el número de tarjetas emitidas y el número de clientes también se utilizan como criterios de evaluación. La falta de un mecanismo de evaluación científica y de incentivos conducirá inevitablemente a deficiencias en el negocio de las tarjetas de crédito. ¿Los bancos se quejan con frecuencia de su negocio de tarjetas de crédito? ¿La zona más afectada? Por un lado, está relacionado con la amplia base de clientes y el gran volumen de transacciones, pero por otro, también es fácil que los clientes se quejen por la falta de elementos clave, comportamientos de cooperación irregulares, gestión y control inadecuados. y gestión de cobranza irregular.
Para regular la cooperación externa de las tarjetas de crédito de las instituciones financieras bancarias, el "Aviso" ha aclarado muchos aspectos y los límites de poderes y responsabilidades se han ido aclarando gradualmente. El "Aviso" exige que las instituciones financieras bancarias asuman la responsabilidad principal de la operación y gestión de sus propias tarjetas de marca compartida y garanticen que ambas partes de los socios de tarjetas de marca compartida presenten por igual sus propias marcas en todos los aspectos de la tarjeta de crédito. -negocios relacionados, y no se les permite representar directamente o disfrazado a la unidad conjunta para realizar tareas bancarias o utilizar el nombre conjunto La marca de la unidad reemplaza la marca del banco.
La persona a cargo de los departamentos pertinentes de la Comisión Reguladora Bancaria de China declaró que con respecto al negocio de tarjetas de marca compartida, el "Aviso" prohíbe a las instituciones financieras bancarias ejercer responsabilidades comerciales de tarjetas de crédito directamente o de forma encubierta. a través de unidades de marca conjunta El alcance comercial de la cooperación de tarjetas de marca conjunta se limita a las unidades de marca conjunta en su Promoción y prestación de beneficios y servicios dentro de las principales áreas comerciales. Debe seguir reforzándose el análisis y seguimiento de los riesgos empresariales, reputacionales y otros efectos adversos de la empresa conjunta para evitar que los riesgos se transmitan a la entidad.
Negocio piloto en línea
En la actualidad, aunque existe una variedad de instrumentos de pago y productos de préstamo en el mercado interbancario, las tarjetas de crédito todavía ocupan una posición importante en la vida social y económica. .
En los últimos años, en el contexto dual de crecimiento económico y supervisión financiera más estricta, los negocios corporativos tradicionales de los bancos se han enfrentado a obstáculos. Muchos bancos han llevado a cabo una transformación minorista y han explorado nuevos modelos de desarrollo en el negocio de las tarjetas de crédito. componente clave para la transformación minorista de los bancos comerciales. Los datos muestran que a finales de 2021, el stock de tarjetas de crédito y débito a nivel nacional alcanzó los 800 millones (el número per cápita de titulares de tarjetas alcanzó 0,57), un aumento interanual del 2,83%. Desde 2015, el número de tarjetas emitidas casi se ha duplicado. Como una de las herramientas básicas para el negocio de crédito personal de los bancos, las tarjetas de crédito son un apoyo importante para la transformación de los negocios minoristas de los bancos.
? En 2021, el número de tarjetas de crédito per cápita llegará a 0,57, cifra todavía relativamente baja en comparación con el promedio de casi cuatro tarjetas de crédito en los países desarrollados. Teniendo en cuenta que una persona tiene varias tarjetas de crédito, aún es necesario mejorar la popularidad de las tarjetas de crédito en China. ? Luo Yu, subdirector del Centro de Investigación Bancaria de China de la Universidad Renmin de China, dijo que esto no significa que los residentes chinos carezcan de los medios para sobregirar el consumo, porque en los últimos años han surgido algunos productos de crédito al consumo de Internet, y estos productos están relacionados. en cierta medida a las actividades de pago, constituyendo un complemento a las tarjetas de crédito emitidas por las instituciones financieras tradicionales.
Pero la diferencia entre los productos de crédito al consumo por Internet y las tarjetas de crédito es: primero, la apertura de la cuenta de tarjeta de crédito generalmente se realiza fuera de línea en una sucursal bancaria, mientras que todos los procedimientos de transacción para los productos de crédito al consumo por Internet se completan en línea; Las tarjetas de crédito con licencia emitidas por particulares tienen umbrales de entrada más altos y requisitos de aprobación más estrictos, mientras que el crédito al consumo por Internet tiene umbrales de entrada más bajos y una cobertura más alta. Luo Wei dijo que esto también ha traído algunos problemas: en primer lugar, la conveniencia de usar tarjetas de crédito tradicionales no es tan buena como la de los productos de crédito al consumo por Internet; en segundo lugar, en el desarrollo de la financiación al consumo por Internet, ha habido algunas irregularidades, como la inducción de un exceso; consumo y provocando un endeudamiento excesivo. Hay ciertos peligros ocultos en la prevención y el control de riesgos.
En este sentido, el "Aviso" establece claramente que se explorarán modelos innovadores como el negocio de tarjetas de crédito en línea a través de proyectos piloto de acuerdo con los principios de riesgos controlables, seguridad y orden. Gao Feng dijo que en el contexto del rápido desarrollo de la tecnología digital y la normalización de la prevención y el control de epidemias, los hábitos de consumo financiero de los clientes han experimentado cambios importantes y el número de establecimientos comerciales ha seguido disminuyendo. Con la innovación continua de los modelos de negocio, el enriquecimiento continuo de los tipos de productos, la mejora continua de los servicios al cliente y la reducción continua de los costos de uso, el desarrollo del negocio de tarjetas de crédito en línea se convertirá en un intento importante para que los bancos comerciales profundicen su transformación digital y acelerar la integración profunda y la innovación de las finanzas y la tecnología.
La clave para desarrollar el negocio de tarjetas de crédito online es la entrevista remota. Las entrevistas remotas cara a cara son un medio eficaz para mejorar la experiencia del cliente y aumentar la eficiencia operativa del banco. Gao Feng cree que el desarrollo piloto de tarjetas de crédito en línea requiere la selección de los clientes objetivo, el soporte de tecnología de video remota y el control de los procesos comerciales en línea. En primer lugar, al seleccionar clientes objetivo, puede dar prioridad a los clientes de tarjetas de débito existentes y a los clientes con necesidades reales de consumo en escenarios de consumo. En segundo lugar, en cuanto a la elección de la tecnología de vídeo remoto, para evitar los riesgos que conllevan el audio y el vídeo, la operación se puede bloquear en la aplicación del banco. En tercer lugar, en términos de procesos comerciales en línea, si bien se utiliza el reconocimiento facial y la verificación en línea, también ayuda al necesario servicio al cliente manual (cajero remoto) para verificar la voluntad del cliente de usar la tarjeta y la identidad en línea.
A principios de este año, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió las "Opiniones orientativas sobre la transformación digital de las industrias bancaria y de seguros" para promover vigorosamente la transformación digital de los servicios financieros personales. ¿Alentar a los bancos y las instituciones de seguros a aprovechar al máximo los medios tecnológicos para llevar a cabo la comercialización de productos y servicios financieros personales, ampliar los canales en línea, enriquecer los escenarios de servicios y promover soluciones? ¿Brecha digital? Pregunta