Productos de pago (1) Proceso de pago de terceros
El llamado pago de terceros:
Es una transacción proporcionada por algunas instituciones independientes de terceros que han firmado contratos con los principales bancos y tener ciertas garantías de solidez y credibilidad en las plataformas soportadas. En las transacciones realizadas a través de una plataforma de pago de terceros, el comprador paga los bienes en la cuenta proporcionada por la plataforma de terceros y el tercero notifica al vendedor la llegada de los bienes.
Actualmente, existen muchos proveedores de pago externos. Los más comunes incluyen las plataformas de pago de los principales gigantes de Internet como Alipay (Alibaba), Tenpay (Tencent) y Online Banking (JD.com), como. así como aquellos especializados en servicios de pago de terceros. Plataforma de pago. Los comerciantes que necesiten implementar pagos de terceros primero deben solicitar una cuenta en la plataforma de pagos de terceros y firmar un acuerdo. Una vez que el acuerdo entre en vigor, la plataforma de pagos de terceros activará la función de pago en línea e incorporará el cajero del comerciante. en el programa a través de la interfaz.
¿Por qué utilizar el pago de terceros? Debido a que la plataforma de pago de terceros ha firmado contratos con los principales bancos, los comerciantes solo necesitan solicitar una cuenta en la plataforma para admitir casi todos los tipos de transacciones con tarjetas bancarias o de crédito.
Proceso de pago de terceros
Primero, el proceso para que los comerciantes accedan a empresas de pago de terceros, tomando Alipay como ejemplo:
Los comerciantes inician sesión en la plataforma abierta para comerciantes de Alipay. Regístrese y realice una autenticación independiente del nombre real.
Si hay un vendedor fuera de línea, el vendedor envía un formulario de solicitud, que incluye la información de la interfaz funcional que debe activarse.
El formulario de solicitud incluye herramientas de pago como Huabei, tarjetas bancarias, pago rápido y pago de saldo.
El equipo de revisión backend de Alipay enviará y revisará la solicitud y confirmará con el comerciante si se le cobrarán tarifas al comerciante.
El comerciante confirma y firma el contrato.
En Alipay, los comerciantes pueden elegir diferentes métodos de pago según su situación real.
En Alipay, los comerciantes pueden elegir diferentes métodos de pago según su situación real.
En Alipay, los comerciantes pueden elegir diferentes métodos de pago. Por ejemplo, si su puntuación de Sesame es muy baja, no podrá solicitar un préstamo, etc.
Alipay proporciona SDK y API para que los comerciantes accedan al proceso de pago de Alipay.
2. Detalles del flujo de información/fondos de los usuarios que utilizan pagos de terceros:
1. Flujo de información:
El usuario inicia una solicitud de pago al comerciante .
El lado del comerciante evoca al cajero, que contiene múltiples métodos de pago. Por ejemplo, WeChat y Alipay, la lógica detrás del cajero del comerciante está conectada a la interfaz de WeChat y Alipay. (Si hay una empresa de pagos de terceros, la empresa de pagos de terceros conectará al comerciante y la empresa de pagos de terceros);
La empresa de pagos de terceros (cuatro partes) completa el cobro;
compensación de UnionPay o NetUnion (las empresas de pago de terceros pueden interactuar con UnionPay o NetUnion);
liquidación bancaria (incluido el banco de apertura de cuentas de usuario y el banco de apertura de cuentas comerciales);
2. Flujo de fondos
Después de que el pago se haya realizado correctamente, la cuenta de reserva en la cuenta bancaria del usuario (tarjeta ICBC) se reducirá en cien yuanes;
La empresa de pagos de terceros reservará dinero en la cuenta bancaria del usuario (tarjeta ICBC). La cuenta de reserva se incrementará en cien yuanes;
La empresa de pagos de terceros deducirá una tarifa de gestión de 0,1 yuanes (). valor virtual) de la cuenta bancaria del usuario (tarjeta ICBC) y lo agrega al banco adquirente del comerciante (China Construction Bank). Inicia una solicitud de pago de 99,9 yuanes en la cuenta de reserva;
Después de UnionPay o. Solicitud de compensación de Netlink, se deducirán 0,1 yuanes adicionales (valor virtual) y se pagarán 99,8 yuanes al banco adquirente del comerciante (China Construction Bank).
El banco adquirente del comerciante (China Construction Bank) deduce periódicamente una tarifa de gestión de 0,1 dólares y deposita 99,7 dólares en la cuenta bancaria del comerciante. Generalmente T0, T1 o semanal o mensual.
3. El flujo de fondos cuando los usuarios utilizan productos como modelos de préstamo (Huabei, Baitiao):
Cuando los usuarios pagan bajo modelos de crédito como Huabei, la empresa de pagos de terceros en realidad, se trata de prestar una suma de dinero al usuario, y los fondos generalmente los proporcionan pequeñas compañías de préstamos o bancos comerciales;
Después de que el usuario paga exitosamente el producto, los fondos son deducidos por un tercero. -empresa de pago de partes y transferida a la cuenta del acreedor (pequeña empresa de préstamos), utilizada para pagar los productos. Después de deducir la tarifa de gestión, la empresa de pagos de terceros inicia una solicitud de pago a la cuenta de reserva del banco adquirente del comerciante (China Construction Bank);
Después de deducir la tarifa de gestión, el banco adquirente del comerciante (China Banco de Construcción) Los pagos se realizan periódicamente a la cuenta bancaria del comerciante. Generalmente T0, T1 o semanal, mensual.
4. El flujo de fondos en el método de pago del usuario:
Cuando el usuario paga, los fondos en la cuenta del usuario llegan a la cuenta de reserva de la compañía de pago de terceros a través del banco.
Las empresas de pagos de terceros comparten cuentas con pequeñas empresas de préstamos, como intereses, comisiones de gestión, participación en las ganancias, etc.
Después de que la empresa de pagos de terceros inicia el pago, los fondos llegan a la cuenta pública de la pequeña empresa de préstamos.
Términos clave
Servicio de adquisición:
Se refiere a los servicios de liquidación de fondos en moneda nacional y extranjera proporcionados a los comerciantes por bancos o compañías de pago de terceros contratadas por los comerciantes. .
Por ejemplo, si un gran número de clientes pasan sus tarjetas en un determinado comerciante, el banco del comerciante (banco adquirente) liquidará los fondos en la cuenta del comerciante dentro de un período específico y deducirá una determinada tarifa de gestión. El ciclo de liquidación puede ser T0, T1, liquidación semanal y liquidación mensual.
El adquirente es un banco o una empresa de pago de terceros que contrata con el comerciante.
UnionPay/Wanglian:
El nombre completo de UnionPay es "Plataforma de compensación y pago en línea para instituciones de pago no bancarias", denominada UnionPay. Reemplaza la relación directa entre. empresas de pago de terceros y bancos en el pasado. Es una plataforma de compensación que se conecta con empresas de pago de terceros por un lado y con el sistema bancario por el otro.
UnionPay es un puente que conecta a los principales bancos. Tiene el mismo estatus que China UnionPay y es responsable de la compensación de transacciones fuera de línea entre los principales bancos.
Compensación/Liquidación:
Compensación = Compensación y Liquidación
Compensación = Contabilidad Enviar Instrucciones Contabilidad
Liquidación = Transferencia Deducción
>Liquidación: A paga 5000 yuanes al centro comercial B a través de la máquina POS. La cuenta bancaria de A está en China Construction Bank (banco emisor de la tarjeta) y la cuenta bancaria del centro comercial B está en el Banco Industrial y Comercial de China (banco adquirente). Durante la etapa de compensación del sistema UnionPay, se debe registrar la transacción, calcular las tarifas de gestión cobradas por el banco emisor, UnionPay y el banco adquirente para esta transacción, e iniciar instrucciones de transacción para el banco emisor y el banco adquirente. (En esta etapa, UnionPay/Wanglian son los principales responsables de los negocios en línea y fuera de línea, respectivamente).
Acuerdo: el banco emisor de la tarjeta deduce 5.000 yuanes de la cuenta de la tarjeta bancaria de A de acuerdo con las instrucciones de transacción de UnionPay/NetLink, y deduce la tarifa de gestión correspondiente de los 5.000 yuanes. Después de que UnionPay deduce la tarifa de tramitación correspondiente, el monto restante se transfiere al banco adquirente a través del sistema de pago de gran valor del Banco Popular de China. Luego, el banco adquirente deduce la tarifa de tramitación correspondiente y transfiere el monto restante a la cuenta de B. Todo el proceso se llama liquidación.
Fondos de reserva:
Las cuentas abiertas por empresas de pago de terceros en varios bancos se suelen utilizar para depositar previamente o retener fondos monetarios de las instituciones bancarias, y para el cobro por parte de las instituciones de pago en en nombre de los clientes o pagar fondos monetarios en su nombre.
**Pago de terceros
También conocido como proveedor de servicios de pago de agregación, no tiene una licencia de pago. Agrega principalmente métodos de pago de empresas de pago de terceros, como. WeChat y Alipay proporcionarán agregación para comerciantes fuera de línea, etiquetas de códigos de pago, equipos de caja registradora, etc. Principalmente responsable del desarrollo y operación de los comerciantes.
La ventaja de una empresa de pagos de terceros es que integra las interfaces de varias empresas de pagos de terceros. Los comerciantes solo necesitan acceder a la interfaz de pagos de terceros una vez para utilizar una variedad de empresas de pagos de terceros. métodos de pago.
El modelo de ganancias de las empresas de pagos de terceros consiste principalmente en cobrar tarifas de las empresas de pagos de terceros. Las propias empresas de pagos de terceros no participan en ningún flujo de capital, solo en el flujo de información.
(Eso es todo lo que compartiré hoy. Hablaré sobre el flujo de información de QuickPass mañana. Si hay algún problema o si tienes alguna idea mejor, contáctame)