¿Se bloqueará la tarjeta de crédito de China Merchants Bank si está vencida?

La tasa de impago de cuotas del China Merchants Bank saltó al 4,25%.

Como todos sabemos, la mayoría de los clientes de tarjetas de crédito bancarias tienen buen crédito y bajos riesgos, y los principales bancos también favorecen el negocio de pagos a plazos para estos clientes. Sin embargo, afectados por la nueva política de préstamos en efectivo, las tormentas P2P y los riesgos de deuda mutua, los riesgos del negocio de pagos a plazos con tarjetas de crédito están aumentando rápidamente.

El comentario de Hushang señaló que los “Valores respaldados por activos de préstamos de consumo personal de la primera fase de Hexiang 2017” de China Merchants Bank divulgaron recientemente el informe número 18. El informe muestra que desde el 31 de agosto de 2017 hasta el 31 de enero de 2019, la tasa de incumplimiento acumulada de su conjunto de activos aumentó rápidamente al 4,25%.

Como se puede ver en el gráfico anterior, después de julio de 2018, la tasa de incumplimiento acumulada del negocio de pagos a plazos de China Merchants Bank aumentó rápidamente, duplicándose del 2 % al 4,25 % en medio año, con un aumento mensual promedio. del 0,4%. El informe de calificación crediticia muestra que el producto fiduciario reembolsará la totalidad del principal en mayo de 2020. Si se mantiene esta tasa de crecimiento de la tasa de incumplimiento, la tasa de incumplimiento general de este conjunto de activos superará el 10% en mayo de 2020.

¿Cuál es el concepto de una tasa de morosidad del 4,25%? Los datos revelados en el informe del tercer trimestre de 2018 de China Merchants Bank mostraron que, al final del período del informe, la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito de China Merchants Bank era del 1,14 %, un ligero aumento de 0,03 puntos porcentuales con respecto a finales del año pasado. En otras palabras, ¡la tasa de incumplimiento del negocio de pagos a plazos de tarjetas de crédito de China Merchants Bank es casi 4 veces la tasa general de morosidad de las tarjetas de crédito! Incluso después de deducir el monto de morosidad dentro de M3, la tasa de morosidad por encima de M3 sigue siendo tres veces la tasa general de morosidad de las tarjetas de crédito. Esto demuestra que la calidad de esta parte del conjunto de activos proporcionado por el negocio de pagos a plazos de tarjetas de crédito de China Merchants Bank es preocupante.

El primer informe de calificación de valores respaldados por activos de préstamos de consumo personal de Hexiang en 2017 muestra que el activo subyacente de este producto fiduciario es un préstamo a plazos al consumo con tarjeta de crédito de 10.144 millones de yuanes emitido por China Merchants Bank. Entre ellos, el nivel de prioridad A es de 8.510 millones de yuanes, que representa el 83,89%; el nivel de prioridad B es de 700 millones de yuanes, que representa el 6,9%; el nivel secundario es de 934 millones de yuanes, que representa el 9,21%; La fecha de inicio es el 1 de junio de 2017 y la última fecha de vencimiento prevista es el 26 de julio de 2020.

El folleto muestra que los activos de este grupo incluyen 571.019 préstamos a plazos de facturas de tarjetas de crédito de consumo personal emitidos por China Merchants Bank, con 497.476 prestatarios. El monto principal máximo de un préstamo único de un prestatario es de 97.200 yuanes, y el monto principal pendiente promedio es de 20.400 yuanes.

Ya sea el monto total de la emisión o el número de préstamos, los activos del conjunto son suficientemente representativos y pueden reflejar plenamente los fundamentos del negocio de pago a plazos de tarjetas de crédito de China Merchants Bank.

El plazo restante más largo de un solo préstamo en el grupo es de 35 años, el más corto es de 8 años y el plazo promedio ponderado del contrato es de 18 años. La edad promedio ponderada de los prestatarios es de 33,22 años, lo que indica que los prestatarios se encuentran en una etapa ascendente de desarrollo profesional personal.

La tasa de interés del negocio a plazos en el grupo incluye la tasa de interés anual y la tasa de contrato, de las cuales el rendimiento anual promedio es del 7,74% y la tasa de interés anual más alta es del 13,99%. La tasa de contrato promedio es del 11,88% y la tasa de contrato más alta es del 24,48%.

A juzgar por la situación básica del conjunto de activos, la calidad de los activos del conjunto es relativamente buena. El informe de calificación también señaló que el negocio de préstamos a plazos para facturas de tarjetas de crédito de consumo personal de China Merchants Bank se ha desarrollado de manera constante en general, con un modelo de negocio maduro y una gestión de riesgos relativamente completa. Por tanto, la elevada tasa de impago, superior al 4%, resulta bastante sorprendente.

La tasa de incumplimiento de pago de las tarjetas de crédito del Bank of Communications es solo del 0,57 %

Desde la perspectiva del mercado general de tarjetas de crédito, la tasa de incumplimiento del negocio de pago a plazos de China Merchants Bank es significativamente mayor. que el promedio del mercado.

Las estadísticas del negocio de pagos para el tercer trimestre de 2018 muestran que, al final del tercer trimestre, había 659 millones de tarjetas de crédito y débito en uso en todo el país, con un crédito total de tarjetas bancarias de 14,69 billones de yuanes. y crédito por pagar 6,61 billones de yuanes. El saldo total de tarjetas de crédito vencidas durante seis meses fue de 88.098 millones de yuanes, lo que representa el 1,34% del saldo por pagar de las tarjetas de crédito.

Desde la perspectiva del propio China Merchants Bank, a finales de junio de 2018, China Merchants Bank había emitido 114,43 millones de tarjetas de crédito, 74,64 millones de tarjetas en circulación, un saldo de préstamos de tarjetas de crédito de 512 mil millones de yuanes. y una tasa de morosidad de tarjetas de crédito del 1,14%, un ligero aumento desde finales de año de 0,03 puntos porcentuales

En diciembre de 2017, el Banco de Comunicaciones emitió "Activos a plazos de tarjetas de crédito de la cuarta fase de Jiaoyuan 2017". Títulos respaldados" con un saldo de principal de activos colectivos de 13 mil millones de yuanes, un número total de prestatarios de 1,28 millones y una edad promedio de 33,15 años. En el año, el saldo promedio de los préstamos fue de 7.863 yuanes, el período promedio del contrato fue de 9,99 meses y la tarifa media de gestión fue del 13,86%.

Otro producto es el “Primer Fideicomiso de Titulización de Activos de Tarjetas de Crédito en 2017” emitido por China CITIC Bank, que se emitió en junio de 2017. El saldo de capital es de 5.450 millones, los prestatarios son 228.000 y la edad promedio es de 38,54 años. El saldo de capital promedio de un solo préstamo es de 20.600 yuanes, el período promedio del contrato es de 25,33 meses y la tarifa de gestión promedio es del 17,17%.

Se puede observar que los activos a plazos de tarjetas de crédito de los tres grupos de ABS de China Merchants Bank, Bank of Communications y CITIC son muy similares en algunos elementos clave. China CITIC Bank tiene la tarifa de tramitación promedio más alta, China Merchants Bank tiene el vencimiento promedio más bajo y el monto promedio de préstamo más pequeño, todos los cuales son Bank of Communications.

Sin embargo, Shang Pingjun descubrió que los tres datos eran bastante diferentes en términos de tasa de incumplimiento acumulada.

La tasa de incumplimiento acumulada de los activos colectivos de los “Valores respaldados por activos de préstamos de consumo personal de la primera fase de ***Xiang 2017” de China Merchants Bank es del 4,25 %. La tasa de incumplimiento acumulada de los activos colectivos es de solo el 0,57 %; la tasa de incumplimiento acumulada de los activos colectivos del “Beneficio del Fideicomiso de Titulización de Activos a Plazos de la Primera Tarjeta de Crédito de 2017” de CITIC es del 1,3%.

O el banco dará seguimiento a la acción de bloqueo de tarjetas de China Merchants Bank.

Desde la perspectiva de la tasa de incumplimiento, el negocio de pagos a plazos de tarjetas de crédito de Bank of Communications es sin duda el mejor en control de riesgos. Esto también está en línea con el sentido común de la industria, es decir, las tarjetas de crédito de Bank of Communications. casi el control de riesgos más estricto de China.

En varios foros de la comunidad de tarjetas de crédito, Shang Pingjun también vio diferentes clasificaciones de control de riesgos de tarjetas de crédito resumidas por muchos usuarios senior de tarjetas de crédito. Entre ellos, Bank of Communications ocupó el primer lugar, seguido de cerca por CITIC Bank. Algunos usuarios de tarjetas de crédito dijeron que CITIC es la segunda empresa de control de riesgos más grande después del Bank of Communications y que le gusta especialmente reducir los límites de crédito sin previo aviso, lo que hace que a muchas personas les guste retirar grandes cantidades de tarjetas de crédito.

Los usuarios están asustados.

En comparación, el control de riesgos del negocio de tarjetas de crédito de China Merchants Bank es más flexible. Especialmente en los últimos años, China Merchants Bank ha unido fuerzas con muchas empresas de Internet y el volumen de emisión y transacciones de tarjetas de crédito ha aumentado. aumentado a pasos agigantados. Pero mientras se canta rápido y adelante, también se destaca el riesgo de la deuda japonesa.

Especialmente a partir de mediados de 2018, con la tormenta P2P, la rectificación de préstamos en efectivo, etc., los riesgos de los préstamos crediticios de diferentes instituciones financieras comenzaron a acumularse gradualmente.

En septiembre de 2018, los ejecutivos de China Merchants Bank señalaron en la conferencia telefónica de análisis de desempeño del tercer trimestre que a medida que más y más entidades crediticias ingresan al mercado, una gran cantidad de plataformas de Internet han experimentado tormentas y descontroles, tanto dentro como fuera del país. Dentro y fuera del sistema, el riesgo de la deuda japonesa surgió gradualmente. La formación de préstamos morosos y préstamos vencidos de las tarjetas de crédito del China Merchants Bank también ha aumentado en comparación con años anteriores. Una de las razones es la aparición de riesgos de deuda.

De entre todos los tipos de negocio de tarjetas de crédito, el más destacable es el negocio a plazos, especialmente al contado, porque este grupo de clientes coincide mucho con los que retiran sus tarjetas. Una vez interrumpida la cadena de capital, se desencadenarán una serie de riesgos. En este contexto, China Merchants Bank rápidamente tomó medidas después del Festival de Primavera y bloqueó a los clientes con altos riesgos de deuda. Preguntas y respuestas relacionadas: Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Por qué no se puede pagar a plazos mi tarjeta de crédito de China Merchants Bank? ¿Qué hacer?

La tarjeta de crédito de China Merchants Bank no puede solicitar pagos a plazos, lo que significa que su tarjeta de crédito ha sido controlada por riesgos. Puede ser que esté vencida, retirada de efectivo u otras tarjetas de crédito o préstamos estén vencidas.

Si se encuentra en una situación de este tipo, debe prestar atención a los hábitos de uso de su tarjeta y pagarla a tiempo. No olvide pagarla y provocar que esté vencida. Cuando normalmente pasas tu tarjeta para retirar dinero, no lo hagas todo de una sola vez. En la etapa inicial, debes pasar más de una docena de tarjetas pequeñas y luego una grande. Y el tiempo entre cada pasada de la tarjeta no debe ser demasiado corto.

No pases tu tarjeta por el mismo POS todos los meses, ya que el riesgo es demasiado alto. De todos modos, uso dinero todos los días. Intenta ir a lugares donde puedas pasar tu tarjeta, no importa cuán grande o pequeña sea la cantidad, debes pasar tu tarjeta siempre que puedas, incluso si es solo para comprar un paquete de sal. Esto puede reducir el riesgo de que controlen su tarjeta de crédito y ayudar a aumentar su límite de crédito.

Cuando utilices una tarjeta de crédito, debes gastar de forma racional, y no gastar a ciegas y terminar sin poder pagar, y convertirte en un esclavo de las tarjetas de crédito