Tecnología móvil para banca móvil
Buscando avances comerciales adecuados
Los teléfonos móviles se están desarrollando gradualmente hacia las PDA y las computadoras portátiles, y la tendencia de evolución futura de la banca móvil también será "la banca en línea en la palma de la mano". de tu mano." Por un lado, la aparición de nuevas tecnologías inalámbricas como KJava y BREW ha acercado cada vez más los métodos operativos y las expresiones de interfaz de la banca móvil a los de la banca en línea. actualización de los servicios de banca móvil más Conveniencia, por otro lado, la actualización de los operadores de red de 2G a 2,5G (GPRS de China Mobile, CDMA1X de China Unicom) ha mejorado enormemente la velocidad de la red. La velocidad del acceso inalámbrico a Internet ha estado cerca o incluso. superó la velocidad del acceso telefónico a Internet En el futuro, la implementación de la tecnología 3G traerá un salto en la velocidad de la red. Aunque los teléfonos móviles son inferiores a las computadoras en términos de capacidades operativas y capacidades de rendimiento del terminal, superan a las computadoras en términos de comodidad de acceso en cualquier momento y lugar. Por lo tanto, el negocio de la banca móvil convergerá con el de la banca en línea en el futuro, especialmente en términos de servicios financieros personales. La banca móvil se convertirá gradualmente en un poderoso asistente financiero para los clientes. Sin embargo, la cantidad de teléfonos móviles que admiten KJava y BREW aún es muy limitada y el desarrollo de 3G aún necesita un proceso. Entonces, en esta etapa, ¿qué servicios debemos buscar como un gran avance para la banca móvil?
La información de las cuentas bancarias tradicionales se notifica principalmente a los clientes a través de extractos y otros formularios. Tiene desventajas como el alto costo, la mala transmisión de la información y la falta de tiempo real. , Los bancos comerciales de los clientes han presentado requisitos más altos, con la esperanza de obtener servicios de información financiera más detallados y oportunos, y las notificaciones por SMS son la forma más sencilla y en tiempo real de proporcionar notificaciones de información. En comparación con la información en tiempo real en otros campos, como las noticias y los pronósticos meteorológicos, la información financiera, especialmente la información contable, tiene más valor agregado, como información diversa sobre llegada de cuentas, información sobre retenciones y deducciones, información sobre pagos de tarjetas de crédito e información sobre pagos de préstamos. para clientes individuales, información de vencimiento de depósitos a plazo, información de saldo de cuenta insuficiente para clientes corporativos, información de cobro de préstamos vencidos, información de letras de cambio impagas, información de vencimiento de aceptación, información de transacciones grandes, información de cambios de tasas de interés, etc., son todos importantes. para los clientes. Es extremadamente valioso y los clientes están más dispuestos a pagar por este tipo de información. Los servicios de notificación de información pueden representar un buen avance para los servicios de banca móvil.
A medida que el modelo de comercio electrónico se vuelve cada vez más maduro, se pueden realizar cada vez más productos y servicios a través del comercio electrónico, como productos de audio y video, tarjetas telefónicas, tarjetas de puntos de juegos, descargas de música, etc. , pero la forma de resolver el problema de los pagos sigue siendo un importante cuello de botella que restringe el desarrollo del comercio electrónico. Aunque los bancos comerciales generalmente han proporcionado métodos de pago en línea, debido al umbral relativamente alto, una gran cantidad de pagos solo se pueden deducir de los cargos de telefonía móvil. Las tarifas de manejo cobradas por China Mobile y China Unicom alcanzaron el 15% y el 12% respectivamente. Las tarifas de gestión lo han hecho insoportable para muchos proveedores de servicios. Si los problemas de pago se pueden resolver a través de la banca móvil, no sólo traerá ganancias considerables a los bancos, sino que también promoverá efectivamente el desarrollo del comercio electrónico. Este tipo de negocio de pagos de pequeñas cantidades, sumado a facturas mensuales de telefonía móvil, facturas de teléfono, facturas de agua, luz y gas, etc., es muy adecuado a las características de la banca móvil con una amplia base de clientes y brindando servicios en cualquier momento y en cualquier lugar. y puede ser otro gran avance empresarial para la banca móvil.
Además, también podemos considerar servicios innovadores basados en las características de los teléfonos móviles. Por ejemplo, las grandes empresas mayoristas y minoristas, como la industria de distribución de tabaco, Amway, Avon y otras empresas de venta directa, se caracterizan por tener numerosos puntos de venta en franquicia, entregas frecuentes y pequeños montos de liquidación cada vez. En el pasado, la mayoría de ellas lo eran. liquidado directamente en efectivo La introducción de la banca móvil y los POS móviles para la liquidación mejorará en gran medida la eficiencia de la liquidación y reducirá los costos de liquidación, y tiene amplias perspectivas de mercado.
Explorar nuevos modelos de negocio
Comparada con otros canales electrónicos como la banca online, la banca móvil tiene características propias. La banca en línea y otros canales electrónicos son realizados básicamente por los bancos, tanto en términos de construcción de sistemas como de promoción comercial. El negocio de banca móvil implica la cooperación con operadores de redes como China Mobile y China Unicom en términos de desarrollo, operación y marketing de sistemas.
Al mismo tiempo, muchos proveedores de TI, en el proceso de operar servicios de SMS como proveedores de servicios de terceros, gradualmente se dieron cuenta del valor de los servicios de banca móvil para los clientes, vieron los posibles márgenes de ganancias de dichos servicios y esperaban competir con ellos en este negocio coopera con los bancos y los operadores de redes. El modelo de cooperación comercial específico es: los bancos proporcionan interfaces de servicios financieros a operadores de redes de terceros que brindan acceso a las comunicaciones a operadores de terceros que brindan plataformas de servicios y coordinan con ellos; entre bancos y operadores de redes; las tres partes realizan marketing conjunto y comparten conjuntamente las ganancias de valor agregado generadas por la banca móvil. Para los bancos, las ventajas de este modelo de negocio son los bajos costos de desarrollo, operación y promoción, la rápida velocidad de construcción y la ausencia de necesidad de invertir demasiada energía en la coordinación de las relaciones con los operadores de red; la desventaja es que puede haber peligros ocultos en los términos; Los aspectos de seguridad, la iniciativa y la eficiencia de los bancos a la hora de promover nuevos negocios también pueden verse afectados. Si se pueden resolver los problemas de seguridad y se puede desarrollar un mecanismo eficaz de gestión empresarial, los bancos pueden hacer un intento útil en este modelo de negocio.
1) Registro de usuario de SIM de banca en línea
La tarjeta SIM de banca en línea es una tarjeta SIM dedicada para pagos inalámbricos. Si el usuario desea utilizar el servicio de pago inalámbrico de banca en línea SIM, debe hacerlo. Primero debe registrarse en el banco y solicitar un certificado digital. Durante el proceso de registro del usuario, el sistema de interfaz del banco debe interactuar con la base de datos del banco una vez y verificar si la información de la cuenta del usuario y la tarjeta de identificación son correctas desde el sistema del banco en tiempo real.
2) Proceso de pago en línea para usuarios de SIM de banca en línea
El centro comercial en línea transmite los datos de pago (incluido al menos el monto, el número de teléfono móvil y la información de la clave de identificación del comerciante) al banco a través de la función de pago de banca en línea SIM para operaciones comerciales Después del procesamiento, el sistema bancario cifra y firma los datos originales y luego envía la solicitud de pago al usuario en forma de un mensaje de texto de datos. mensaje de texto normal para avisar al usuario. Después de que el usuario confirma, los datos se devuelven al sistema bancario y el banco maneja la transferencia.
3) Proceso de pago público para usuarios de SIM de banca en línea
El sistema bancario, de acuerdo con los requisitos de la empresa, transferirá la información de pago (al menos incluyendo la categoría de pago, número de pedido, monto, número de teléfono móvil y otra información clave) se transmiten al sistema de acceso a SMS y el flujo de procesamiento posterior es consistente con 2).
4) Proceso general de transferencia para usuarios de SIM de banca en línea
Los usuarios de banca en línea SIM ingresan a la cuenta receptora (puede ser un usuario no registrado o contratado) y transfieren el monto desde el menú STK proporcionada por la tarjeta SIM dedicada para banca en línea Luego, la tarjeta SIM de banca en línea firma y cifra los datos y los envía al sistema bancario para su procesamiento a través de SMS. Después de que el servidor CA del banco pasa la verificación, el banco envía un SMS de confirmación de la transferencia. al usuario una vez que el usuario confirma, los datos de la transferencia original se devuelven al banco y el banco completa el procesamiento de la transferencia.