La financiación al consumo cambia el crédito hipotecario
3354 conversación con Basker Rangachari, jefe de producto y marketing de Home Credit Consumer Finance Co., Ltd.
Home Credit Consumer Finance Co., Ltd. (en lo sucesivo, "Home Credit") es la única empresa con financiación extranjera entre las primeras cuatro empresas piloto de financiación al consumo aprobadas por la Comisión Reguladora Bancaria de China.
Cuenta con más de 30 años de experiencia internacional en banca vasca y financiación al consumo, centrándose en áreas como el marketing digital, el crecimiento de marca y la analítica de clientes.
La siguiente es una conversación con Basker Rangachari, jefe de producto y marketing de Home Credit Consumer Finance Co., Ltd.:
1. “Estrategia 2023” del año pasado. Uno de los núcleos de esta estrategia es la "digitalización". En el proceso de transformación digital, ¿qué ajustes se han realizado en la estrategia de marca de Home Credit? ¿Qué conocimientos del mercado están detrás de estos ajustes?
Basque: La estrategia 2023 de Home Credit no pasa solo por la transformación digital, sino también por poner al cliente en el centro de nuestro negocio.
En los últimos 30 años, hemos visto que los clientes chinos se han vuelto completamente digitales y los consumidores se han adaptado a la tendencia de la digitalización. Desean un estilo de vida cómodo y están más dispuestos a pagar por comodidad, flexibilidad y relajación. Ahora, lo que más necesitan es un socio de servicios financieros que pueda ayudarles a ahorrar dinero, tiempo y preocupaciones.
Gitzo lleva muchos años profundamente implicado en el mercado chino y su imagen de marca siempre ha sido profesional, respetable y digna de confianza. Los resultados de la investigación de mercado muestran que el conocimiento de los clientes sobre la marca Home Credit está a la vanguardia entre los licenciatarios de financiación al consumo, especialmente en términos de cognición no solicitada y primer rendimiento de cognición no solicitada, que es mejor que otras marcas.
Sin embargo, el reconocimiento de marca existente de Home Credit se basa más en el modelo de negocio anterior, que pone más énfasis en los escenarios de consumo fuera de línea y la orientación del personal de ventas; de hecho, el modelo de negocio de Home Credit se ha actualizado; Sobre la base de los servicios de crédito, ofrecemos productos más innovadores y beneficios con una buena relación calidad-precio para satisfacer las diversas necesidades de consumo diario de los clientes.
Por lo tanto, la construcción de marca es crucial para la estrategia de Home Credit para 2023. Puede moldear la percepción de los clientes sobre Home Credit y establecer una conexión emocional positiva entre los clientes y Home Credit. Esto determina si los clientes están dispuestos a ingresar a nuestro nuevo ecosistema y permanecer leales.
Nuestra promesa de marca permanece sin cambios: Home Credit es el mejor socio de compras, ya que brinda servicios financieros fluidos y una experiencia de gran valor.
Lo que estamos haciendo ahora es superar la brecha en el conocimiento de la marca Home Credit por parte de los consumidores. Al analizar el comportamiento digital de los clientes y a través de diversos canales digitales, permitimos que los clientes comprendan e identifiquen con todo nuestro sistema de productos ecológicos.
2. Ha trabajado como ejecutivo a cargo de marcas de mercado en varias empresas financieras multinacionales y está especialmente familiarizado con el mercado asiático. En su opinión, ¿qué elementos debe tener una marca de financiación al consumo exitosa?
Basque: Para construir una marca de financiación al consumo de éxito, primero debemos estudiar en profundidad los grupos de clientes a los que servimos. En mi experiencia bancaria anterior, descubrí que los bancos atienden a una amplia gama de grupos de clientes, mientras que las compañías de financiamiento al consumo atienden principalmente a trabajadores manuales, la mayoría de los cuales son trabajadores dedicados a las industrias manufactureras y de servicios, o propietarios de pequeñas empresas y personal de empleo flexible. .
Los trabajadores manuales tienen escasez de dinero y tiempo. La mayoría son trabajadores por horas.
Les preocupa que las horas de trabajo insuficientes afecten sus ingresos, y también les preocupa que sus empleos sean reemplazados por la automatización de máquinas, lo que los hace sentir inseguros acerca de sus empleos.
Una buena empresa de financiación al consumo debe considerar las necesidades psicológicas de sus clientes objetivo y hacerles creer que los servicios que ofrece y la imagen que muestra son seguros y fiables, como los amigos.
Por lo tanto, creo que una marca de financiación al consumo exitosa debe tener cuatro características:
1. Proporcionar servicios financieros instantáneos en cualquier momento y lugar para ahorrar tiempo a los clientes;
2. Los precios transparentes y la comunicación sencilla ayudan a generar confianza y ayudan a los clientes a evitar preocupaciones;
3. El servicio al cliente omnicanal satisface las necesidades únicas de los grupos objetivo y ayuda a los clientes a ahorrar mano de obra;
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4. Con un tono de marca agradable y con los pies en la tierra, puede convertirse en un consultor experto confiable y amigo del grupo de clientes objetivo.
3. ¿Cuáles cree que son las similitudes y diferencias entre el mercado de financiación al consumo de China y otros países?
Euskera: Comparando los mercados de Asia, Estados Unidos y Europa, me gustaría compartir tres similitudes y tres diferencias.
Las tres similitudes son:
1. Las necesidades básicas, la visión de vida y los valores familiares del grupo de clientes objetivo;
3. Estados Unidos. En Europa y algunos mercados asiáticos desarrollados, los reguladores están constantemente remodelando la dinámica del mercado y desempeñando un papel de supervisión activa en los controles de precios y la adecuación del capital.
Las tres diferencias son:
1. Gracias al crecimiento fuerte y estable de la economía china durante los últimos 20 años, los clientes chinos tienen más confianza en el futuro y tienen preocupaciones relativamente bajas. sobre el desempleo. Por ello, prefieren utilizar líneas crediticias para disfrutar de una mayor calidad de vida. Esto ha promovido el desarrollo del mercado de financiación al consumo de China, haciéndolo más dinámico que otros países.
2. A excepción de los vietnamitas que tienen sueños empresariales similares, el deseo empresarial del pueblo chino es mucho más fuerte que el de muchos mercados del sudeste asiático. Los consumidores de otros mercados están dispuestos a buscar más tiempo libre. Los consumidores chinos, por otro lado, no dudan en trabajar duro y están dispuestos a trabajar muchas horas para mejorar sus ingresos y su estatus social. El tiempo es dinero y la eficiencia es vida. Ésta es una creencia del pueblo chino. Los consumidores chinos pueden organizar su tiempo de manera más racional y están dispuestos a posponer el ocio inmediato para obtener ingresos adicionales. Por tanto, el precio no es la única preocupación de los consumidores chinos cuando buscan servicios financieros. También valoran la eficiencia y la practicidad.
3. Personalmente he vivido y trabajado en muchos países, por lo que descubrí que los pagos digitales son relativamente comunes en China y que el desarrollo en línea de los servicios financieros también es muy rápido.
4. ¿Qué oportunidades y desafíos aporta la singularidad del mercado de financiación al consumo de China a las empresas con financiación extranjera como Home Credit?
Basque: En lo que respecta a China, la singularidad y el desafío del mercado de financiación al consumo de China es que las empresas de financiación al consumo autorizadas deben competir con gigantes de Internet que tienen la tecnología líder en el mundo, sólidos recursos financieros, enorme escala y la base de clientes compite. Aunque Home Credit Group tiene operaciones en la República Checa, Kazajstán y países asiáticos como India e Indonesia, el comercio electrónico sigue creciendo en estos países y no existen gigantes de Internet similares que lideren el mercado.
Pero las oportunidades en el mercado chino también son muy atractivas. En primer lugar, según mi experiencia, la supervisión se está desarrollando en una dirección que beneficia a las instituciones autorizadas, el negocio de las instituciones no autorizadas se está reduciendo y la supervisión también está fortaleciendo la supervisión de las pequeñas empresas de préstamos. De hecho, esto favorece el crecimiento a largo plazo del mercado y garantiza que los titulares de licencias de cumplimiento tengan suficiente base de clientes y capital para continuar promoviendo el desarrollo saludable del mercado de financiación al consumo.
Para las entidades financieras de consumo, el éxito no reside en prestar ciegamente una gran cantidad de dinero, sino también en si cuentan con un sistema maduro de control y cobro de riesgos y una cartera de activos que facilite el reembolso efectivo. Aquí es donde Home Credit sobresale Debido a que Home Credit tiene negocios bancarios en otros países, nuestro nivel de control de riesgos está más cerca de los bancos en términos de calidad y profundidad. Con la regulación activa de la supervisión, Home Credit, como institución autorizada, tendrá más ventajas en la competencia del mercado.
Para optimizar los canales y el contenido de los medios, cooperamos con el proveedor de plataforma de gestión de datos DMP líder de la industria y alcanzamos una cooperación estratégica con proveedores de datos externos. Aprovechando la tecnología y los recursos de nuestros socios, podemos monitorear el desempeño de los medios en tiempo real y refinar nuestra segmentación de audiencia, materiales creativos, ofertas de entrega y estrategias de frecuencia basadas en los comentarios de los clientes.
6. Ha enfatizado repetidamente la necesidad de fortalecer la "conexión emocional" entre los clientes de Home Credit y la marca. En general, se cree que Home Credit atiende a la multitud de cola larga, que son clientes sensibles al precio. ¿Es realmente importante la “conexión emocional” para los clientes de Home Credit? ¿Por qué?
Vasco: Claro que es importante. En mi opinión, los clientes se comportan de manera diferente según diferentes decisiones de compra. Tomemos un ejemplo de nuestro entorno: si una mujer tiene dos bolsos frente a ella, puede elegir cualquiera según su preferencia, pero si mostramos el logo en el bolso y uno de ellos es Chanel, lo más probable es que la mujer elija. Chanel, aunque ese bolso sea un poco más feo, porque Chanel es un símbolo de elegancia y nobleza. Este es el poder de la conexión emocional.
De hecho, la distribución de nuestra base de clientes también ha cambiado en los últimos dos años. Hace dos años, nuestra base de clientes estaba formada principalmente por clientes de mediana edad con familias, y este grupo de personas era relativamente más sensible a los precios porque tenían que presupuestar cuidadosamente sus gastos familiares. Pero ahora, la proporción de jóvenes en nuestra base de clientes está creciendo gradualmente y disfrutan más del consumo que de calcular los precios. Los informes de investigación de la industria como McKinsey y Kantar también muestran que la demanda de los jóvenes de disfrutar de una vida mejor continúa aumentando y gradualmente se han acostumbrado a hacer realidad sus deseos rápidamente a través de servicios de crédito a corto plazo y luego pagarlos a tiempo. La mayoría de estos jóvenes son inteligentes y conocen su solvencia. También están dispuestos a apoyar marcas con las que se identifican, por lo que es muy importante establecer conexiones emocionales con los jóvenes.
Por lo tanto, la construcción de marca de Gitzo tiene dos direcciones: 1) Para los clientes mayores, queremos que se den cuenta de que la conexión emocional entre nosotros es mejor que el precio, y también tenemos más variedad de servicios convenientes para que elijan. de; 2) Para los clientes jóvenes, primero debemos establecer una base emocional sólida con ellos para impulsarlos a elegir Home Credit.
7. Comparta una campaña de marca reciente y exitosa de Home Credit.
A continuación, lanzaremos más paquetes de derechos uno tras otro. Este mes lanzaremos una nueva Tarjeta Express Semestral, que es más preferencial y está disponible para clientes de todo el mercado. También aumentaremos la exposición de la marca y las actividades silenciosas de despertar al cliente en la segunda mitad del año. En ese momento, estaremos encantados de compartir con usted el progreso relevante. Preguntas y respuestas relacionadas: Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Qué tipo de empresa es Home Credit Financial?
Home Credit Financial entró en China en 2004 y lanzó oficialmente su negocio de financiación al consumo en la provincia de Guangdong en diciembre de 2007. Estableció la primera operación china en Shenzhen y construyó las principales plataformas de soporte empresarial y de procesamiento de datos financieros del país. Al establecer una cooperación estratégica con minoristas nacionales, brindamos a los clientes servicios de préstamos al consumo en las tiendas. Home Credit es también la única empresa con financiación extranjera entre las cuatro primeras empresas piloto de financiación al consumo en China. En julio de 2019, había lanzado negocios en 29 provincias y municipios de todo el país, cubriendo 312 ciudades, con 16 millones de usuarios activos.
Informe financiero de Home Credit Financial 2018
A finales de 2018, el beneficio neto de Home Credit Consumer Finance fue de 1.396 millones de yuanes, un aumento interanual del 3,656% en préstamos; los préstamos emitidos fueron de 84.651 millones de yuanes, un aumento interanual del 15,28%; el saldo fue de 89.835 millones de yuanes, un aumento interanual del 15,29%; El análisis de su cuenta de resultados muestra que los ingresos operativos provienen principalmente de intereses y comisiones de gestión. A finales de 2018, estos ingresos ascendieron a 26.151 millones de yuanes, un aumento interanual de 4.312 millones de dólares. dinero. Inicialmente se estima que la tasa de interés integral del préstamo supera los 36. Tomando como ejemplo el préstamo para productos básicos en el sitio web oficial de Home Credit, el financiamiento del préstamo es de 10,000 yuanes y tiene un plazo de 24 períodos. La tarifa del servicio del paquete y la tarifa del servicio de pago flexible no están incluidas todos los meses, el mínimo El pago mensual es de 590,47 yuanes, que es el mejor precio que el prestatario puede obtener. La tasa de interés es exactamente 36. Si incluye varias tarifas de servicio, definitivamente lo será. tener mucho más de 36 años, lo cual es un verdadero usurero. Home Credit es realmente inteligente. La tasa de interés de su producto está en la línea de usura y cobra altas tasas de interés a través de tarifas de servicio.
Introducción al Préstamo de Materias Primas de Crédito Vivienda.