Una breve discusión sobre cómo hacer un buen trabajo en la gestión posterior al préstamo del negocio crediticio de las cooperativas de crédito rural.

La investigación previa al préstamo, la revisión intermedia y la inspección posterior al préstamo son las tareas básicas de la gestión del crédito en las cooperativas de crédito rurales. Con la continua expansión del alcance comercial de las cooperativas de crédito rural, el rápido desarrollo del negocio crediticio, los productos crediticios continúan enriqueciéndose, las entidades de préstamo, los métodos de préstamo y las direcciones de inversión de préstamos se están volviendo cada vez más diversificados y complejos, lo que hace que los riesgos crediticios sean más difíciles de afrontar. comprender. El fortalecimiento eficaz de la gestión posterior a los préstamos y la prevención y resolución eficaces de los riesgos crediticios se han convertido en una garantía importante para que las cooperativas de crédito rural puedan desempeñar eficazmente sus funciones y lograr su propio desarrollo sostenible. Basado en la situación real de las cooperativas de crédito rural, el autor dará algunas opiniones superficiales sobre el fortalecimiento de la gestión crediticia de las cooperativas de crédito rural para su discusión.

1. Los principales problemas existentes en la actual gestión post-préstamo de las cooperativas de crédito rural.

(1) Falta de conocimiento del nuevo sistema y regulaciones de préstamos, malentendidos y necesidad de capacidad de ejecución. a mejorar

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En 2010, con el fin de fortalecer la gestión del crédito, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió sucesivamente las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos de capital de trabajo", "Medidas provisionales para la gestión de préstamos personales ", "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para activos fijos" y "Medidas provisionales para la gestión de la financiación de proyectos". "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos para Capital de Trabajo", "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos Personales", "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos para Activos Fijos" y "Directrices para el Financiamiento de Proyectos Empresariales" (también conocidas como "Tres Medidas y Una Directriz", en lo sucesivo denominadas colectivamente "Nuevas Normas de Préstamos"), integra y estandariza la amplia gestión de crédito anterior en un método de gestión refinado. Sin embargo, debido a las limitaciones de tiempo y las pesadas tareas, parte del personal de crédito no ha aprendido lo suficiente sobre el nuevo sistema y los nuevos métodos, y aún administra a los clientes de acuerdo con los métodos antiguos. No están estandarizados en cooperación con los clientes, alerta temprana, transmisión y respuesta. y eliminación de riesgos, y mucho menos fracasos. Por otro lado, todavía se encuentra en la etapa de gestión primaria simple y extensa, que obviamente no puede satisfacer las necesidades de un rápido desarrollo empresarial y las necesidades diversificadas de los clientes.

(2) Los clientes de las cooperativas de crédito rurales están diversificados, la competencia es feroz y la gestión posterior al préstamo es difícil

Debido al modelo de evaluación existente de las cooperativas de crédito rurales, los condados Las cooperativas de nivel se centran en evaluar los préstamos, las ganancias, los préstamos morosos, los depósitos y otros indicadores operativos principales de la empresa. Entre ellos, la evaluación de los indicadores de ganancias representa una gran proporción. Por lo tanto, los planes de marketing y el desarrollo empresarial se han convertido en el foco del trabajo social de base. Si hace un buen trabajo en marketing de préstamos, puede obtener más ganancias. Si completa bien los principales indicadores operativos, como las ganancias, puede obtener un salario vinculado al desempeño. Por eso todo el mundo concede gran importancia al trabajo en préstamo. El fenómeno de centrarse en los préstamos pero descuidar la gestión es relativamente común, pero la gestión posterior a los préstamos es mucho más difícil. En esta etapa, los clientes de las cooperativas de crédito rural están diversificados y ya no son sólo agricultores y empresas agrícolas, lo que dificulta la gestión. En la competencia dentro de la industria, algunos bancos comerciales tienen umbrales de entrada más bajos que las cooperativas de crédito rurales, y sus niveles de servicio e instalaciones de servicio son superiores a los de las cooperativas de crédito rurales, lo que hace que las empresas prefieran los bancos comerciales, lo que dificulta la gestión.

(3) La mayoría de las inspecciones de préstamos son solo una formalidad, el alcance de la inspección es limitado y no pueden resolver los problemas fundamentales

Debido al intenso trabajo diario en el A nivel de base, las inspecciones de préstamos son sólo una formalidad y no pueden exponer completamente el uso de los préstamos en el proceso. Las manifestaciones específicas son las siguientes: En primer lugar, las conclusiones de la inspección son cualitativas y simplificadas. Por ejemplo, las conclusiones de la inspección sobre el propósito del préstamo, capacidad de garantía, etc. son: normales, buenas y implementadas de acuerdo con la normativa. En segundo lugar, el contenido de las inspecciones periódicas posteriores a los préstamos tiende a estar formalizado y el alcance de las inspecciones es limitado. En tercer lugar, el contenido del informe de inspección es simple, salvo cambios en algunos indicadores financieros, otros contenidos permanecen sin cambios. En cuarto lugar, el trabajo central de la gestión posterior al préstamo es realizar inspecciones posteriores al préstamo, revelar los riesgos que pueden surgir después del desembolso del préstamo y estudiar medidas de prevención y resolución. En la actualidad, algunas inspecciones posteriores a los préstamos se limitan a formas generales y no logran resolver los problemas subyacentes. Por ejemplo, un pequeño número de gerentes de departamentos de crédito solo analizan y redactan informes basados ​​en los estados financieros proporcionados por la empresa y los fenómenos superficiales que generalmente aprenden en la oficina, pero no tienen confianza en la continuidad y confiabilidad de la primera fuente de información. reembolso y la integridad de la segunda fuente de reembolso Sin embargo, no hay suficiente comprensión y análisis del riesgo crediticio, suficiencia y seguridad, y mucho menos prevención y resolución específicas de riesgos crediticios potenciales o emergentes. 2. Varias sugerencias para fortalecer la gestión de préstamos

(1) Implementar estrictamente las nuevas regulaciones de préstamos y establecer un sistema de gestión de riesgos. De acuerdo con los requisitos de las nuevas regulaciones crediticias, se implementará una estricta gestión de pagos extrabursátiles para préstamos de más de 500.000 yuanes a clientes corporativos y préstamos de más de 300.000 yuanes a hogares industriales y comerciales individuales y operadores de contratos rurales para prevenir el riesgo de malversación de fondos desde la fuente.

El primero es establecer un oficial de préstamos de riesgo. El departamento de gestión de crédito de Associated Press debería crear un oficial de préstamos de riesgo específicamente para fortalecer la gestión posterior al préstamo desde la perspectiva de revelar el verdadero riesgo del prestatario, centrándose en supervisar el método de pago. fondos, si el uso de los fondos es razonable y si hay malversación de crédito. El segundo es establecer una base de datos de información crediticia. Las situaciones descubiertas durante la inspección posterior al préstamo deben clasificarse de manera oportuna y formarse un informe escrito. e ingresar la información relevante. El segundo es establecer una base de datos de información crediticia. Las situaciones descubiertas durante la inspección posterior al préstamo deben clasificarse de manera oportuna, formar un informe escrito, ingresar la información relevante en la base de datos de información y fortalecerla. la inspección y evaluación de seguimiento de los garantes, garantías y prendas de los préstamos. El tercero es implementar el sistema de supervisión. La asociación debe instar periódicamente a todas las cooperativas a realizar inspecciones posteriores a los préstamos y organizar al personal de crédito para que acuda a cada cooperativa para realizar verificaciones cruzadas de los préstamos de conformidad con las "Disposiciones pertinentes sobre la gestión de créditos". Sistema de Cooperativas de Crédito Rural en la provincia de Liaoning", presta atención a los riesgos y combina la prevención y el control diarios con La combinación del censo centralizado proporciona una base para mejorar el nivel de gestión del crédito.

(2) Implementar un estricto sistema de gestión de retiros de préstamos y establecer un mecanismo de alerta temprana de riesgos. Para fortalecer la gestión posterior al préstamo, se debe establecer un sistema sistemático de gestión de riesgos y se debe implementar un estricto sistema de retiro de préstamos. El primero es actualizar el concepto y predecir de manera integral y objetiva las perspectivas de producción y desarrollo comercial del prestatario. Incluso si los beneficios son buenos, pero la industria está en recesión y las perspectivas son sombrías, los clientes deben salir a tiempo, porque la salida en sí es para. evitar riesgos. El segundo es proporcionar una alerta temprana oportuna cuando la producción y operación del prestatario estén a punto de entrar en una recesión, se llevará a cabo un análisis de alerta temprana para la industria o prestatario correspondiente y se formulará un plan de salida temprana. El tercero es tratarlo de manera diferente, analizar la situación de la industria y formular un plan de liquidación científico basado en las características, personalidad y situación crediticia del prestatario. Para todos los fondos del préstamo que vencen, el costo debe reducirse uno por uno. implementará lo antes posible, especialmente para las personas físicas vencidas. Los préstamos se eliminarán gradualmente reduciendo los costos de cobro de intereses.

(3) Establecer tres medidas de liquidación de préstamos dudosos para minimizar las pérdidas. Cobrar los préstamos morosos y minimizar las pérdidas es una parte importante de la gestión posterior al préstamo. En primer lugar, es necesario averiguar cuándo los agricultores y las empresas suspenden la producción y las operaciones. Cuando las condiciones lo permitan, se debe recopilar información sobre la decisión de los prestatarios de suspender las operaciones lo antes posible para aprovechar la mejor oportunidad de retirar los fondos del crédito. En segundo lugar, las razones por las que los agricultores y las empresas suspenden la producción y las operaciones deben ser claras. Las cooperativas de crédito rurales deben distinguir si la verdadera razón por la que los prestatarios detienen la producción y las operaciones se debe al entorno macroeconómico y a los factores de riesgo de la industria, o si se debe a. una gestión interna imperfecta de los propios agricultores y empresas. O los agricultores y las empresas lo hacen deliberadamente para evitar deudas bancarias, lo cual es muy importante para estudiar los planes de resolución. En tercer lugar, después de que los agricultores y las empresas dejen de producir y operar y liquiden sus deudas, deben liquidar sus activos de manera oportuna. Este es nuestro activo hipotecario, cuál es su liquidez, cuál es el valor de otros activos y cuáles pueden usarse. para pagar nuestros préstamos La proporción de deudores es Cuánto, para reclamar tantos derechos como sea posible del deudor de manera oportuna.

(Cai Kui)