Sistema básico de gestión de crédito rural de la provincia de Henan (prueba) Hu Wenwen
Reglas de implementación de la cooperativa de crédito rural de Heze para préstamos a agricultores (prueba)
Capítulo 1 Disposiciones generales
Primero para estandarizar el funcionamiento del negocio de préstamos a los agricultores y prevenir riesgos crediticios, de acuerdo con la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China", la Ley de Garantías de la República Popular China y los "Principios Generales de Préstamos
Los préstamos para agricultores del segundo Tiao se refieren a préstamos en RMB otorgados por cooperativas de crédito rural a agricultores que cumplen con las condiciones de préstamo prescritas en el área de servicio. Se utilizan principalmente para la producción y operación de plantación, mejoramiento, procesamiento, transporte y comercialización de productos agrícolas y secundarios. otras industrias, así como fondos relacionados con el consumo diario de los agricultores.
Artículo 3 La concesión y el uso de préstamos de los agricultores deben cumplir con las políticas industriales nacionales, adaptarse a las necesidades del desarrollo económico rural local. y seguir los principios de seguridad, liquidez y eficiencia.
Artículo 4: De acuerdo con el método de "aprobación única, préstamo según sea necesario, control del saldo y uso del volumen de negocios", los préstamos se otorgarán a. agricultores calificados a través del método de préstamo "certificado de préstamo", que se procesará en el mostrador
Quinto Artículo 1 La primera persona responsable del préstamo será la implementada para los préstamos de los agricultores. p>Capítulo 2 Condiciones, tipos, términos, métodos y tasas de interés del préstamo
Artículo 6 El prestatario deberá cumplir con las siguientes condiciones básicas:
(1) Persona física mayor de 18 años años de edad y tiene plena capacidad para la conducta civil, laboral o empresarial
(2) El lugar de registro familiar o residencia fija debe estar dentro del área de servicio de la cooperativa de crédito;
(3) Personas naturales con capacidad jurídica de conducta, trabajo o negocio;
Todos los préstamos deben ser emitidos por cooperativas de crédito.
(3) Tener ingresos económicos legales y estables y. la capacidad de pagar el capital y los intereses del préstamo a tiempo;
(4) Abrir una cuenta de depósito en una cooperativa de crédito;
(5) La calificación crediticia es A (inclusive) arriba <; /p>
(6) Otras condiciones estipuladas por la cooperativa de crédito.
Artículo 7: Los tipos de préstamos a los agricultores incluyen pequeños créditos y préstamos garantizados.
Octavo. El plazo del préstamo de un agricultor se determina mediante negociación entre el prestatario y el prestatario en función del ciclo de producción y operación del agricultor, su capacidad de pago integral, etc. Dentro del período de crédito, el límite de crédito es válido por no más de dos años y puede ser utilizado sobre la base del volumen de negocios, el plazo de un solo préstamo no excederá de un año y la fecha de vencimiento no excederá el período de crédito.
Artículo 9 Los métodos de garantía de préstamo incluyen garantía, hipoteca y prenda <. /p>
(1) Alcance del garante:
1. Usuarios de crédito cuya calificación crediticia sea A (inclusive) o superior
2. unidades (institucionales) con ingresos fijos relativamente altos;
3. Hogares industriales y comerciales individuales
4. Otros garantes reconocidos por la cooperativa de crédito
(2). ) Condiciones que debe cumplir el garante:
1. Tener las calificaciones de garante previstas en la "Ley de Garantías de la República Popular China"
2. Tener plena capacidad para la conducta civil;
3. Cumplir con las leyes y regulaciones, tener un fuerte sentido del crédito y tener una buena reputación crediticia Bueno
4. préstamo;
5. Otras condiciones estipuladas por la cooperativa de crédito.
Artículo 10 Tipo de interés de los préstamos. El tipo de interés de los préstamos a los agricultores se determina sobre la base del tipo de interés de referencia estipulado por el Banco Popular de China y la gama flotante de tipos de interés de las cooperativas de crédito. Se aplican tipos de interés preferenciales a los usuarios de crédito y a los miembros de las cooperativas de crédito con calificaciones crediticias más altas.
Capítulo 3 Investigación, Evaluación y Concesión de Crédito de la Calificación Crediticia de los Hogares Rurales
Artículo 11 Investigación Crediticia. Los administradores de cuentas (oficiales de crédito) deben profundizar en cada aldea dentro de su jurisdicción para realizar trabajos de publicidad e investigación, establecer archivos económicos de los agricultores y comprender sus necesidades financieras de manera oportuna con la cooperación activa de los "dos comités" de la aldea. , deben distribuir materiales promocionales aldea por aldea y proporcionar información a los agricultores relevantes. Los agricultores que deseen otorgar préstamos deben hacer un buen trabajo recopilando información personal de los clientes y registrar el "Formulario de recopilación de información de clientes personales"
Artículo. 12 Evaluación de Calificación Crediticia y Concesión de Crédito.
(1) Organización de calificación crediticia. Los comités de aldea (barrio) crean grupos de evaluación de la calificación crediticia, las cooperativas de crédito crean grupos de evaluación de la calificación crediticia y las cooperativas de condado (distrito) crean grupos líderes de evaluación de la calificación crediticia.
La cooperativa de crédito organiza en cada aldea la creación de un equipo de calificación crediticia, que es responsable de realizar una evaluación preliminar de la calificación crediticia de los agricultores de cada aldea. Los miembros están compuestos por los oficiales de crédito de la cooperativa de crédito. secretarios de aldea, directores de comités de aldea y representantes de agricultores; la cooperativa de crédito Establecer un equipo de calificación crediticia con el director de la granja como líder del equipo y el gerente de cuentas como miembro, responsable de revisar y evaluar la calificación crediticia de los agricultores dentro de la jurisdicción. La cooperativa de crédito establece un grupo líder de calificación crediticia en el que el director a cargo actúa como líder del equipo y el personal de gestión empresarial, activos especiales, secretaría de personal y otros departamentos son miembros, y es responsable de la gestión de la calificación crediticia de los agricultores dentro de su jurisdicción.
(2) Normas de evaluación de la calificación crediticia.
Las calificaciones crediticias de los agricultores se evalúan en función de las cualidades personales, los antecedentes crediticios, el nivel educativo, la propiedad familiar, los ingresos de los agricultores, la tasa de pago del préstamo, etc., y se dividen en tres niveles: AAA, AA y A. (consulte el archivo adjunto para obtener más detalles: Tabla de análisis integral de crédito para agricultores), los requisitos de datos sobre los indicadores de propiedad del hogar, ingresos de los agricultores y tasa de pago de préstamos se recopilan en función de los datos del año anterior.
Criterios de puntuación:
El nivel AAA está por encima de 85 puntos; el nivel AA está por encima de 75 puntos a 85 puntos; el nivel A está por encima de 60 puntos a 75 puntos.
(3) Crédito
El monto máximo del préstamo se determina en función de los resultados de la calificación crediticia, los ingresos familiares del prestatario y las necesidades de capital. El monto máximo del préstamo AAA está dentro del 80% del ingreso familiar anual del prestatario; el monto máximo del préstamo AA está dentro del 70% del ingreso familiar anual del prestatario y el monto máximo del préstamo A está dentro del 60% del ingreso familiar anual del prestatario; ingreso.
(4) Calificación crediticia y pasos para la concesión de crédito
Después de que el agricultor solicita un préstamo y completa el "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo para agricultores", el investigador evaluará el estado crediticio del agricultor. , capacidad de pago integral, social Investigue y analice el estado del crédito, etc., escriba un informe de investigación y complete el "Formulario de recopilación de información del cliente personal", el "Formulario de recopilación de información de registro de préstamos para agricultores" y el "Formulario de recopilación de información de registro de préstamos de crédito". ". Cooperar con el "Grupo de calificación crediticia a nivel de aldea" para proporcionar opiniones de evaluación y realizar evaluaciones preliminares de calificación crediticia. El "Equipo de calificación crediticia de la cooperativa de crédito" revisa las opiniones de calificación del "Equipo de calificación crediticia a nivel de aldea" y evalúa la calificación crediticia de acuerdo con los estándares de calificación. El equipo de evaluación debe firmar sus opiniones en el "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo del agricultor", determinar el límite de crédito y presentarlo al responsable de la toma de decisiones para que éste tome la decisión. Todo lo que exceda la autoridad de aprobación de la cooperativa de crédito (sucursal) debe informarse a la revisión nivel por nivel.
(5) La calificación crediticia y el límite de crédito de los agricultores tendrán una validez máxima de dos años y se revisarán una vez al año. El método de gestión es "una revisión, préstamo según sea necesario". "Se implementará el control del saldo y el uso del volumen de negocios". El plazo debe determinarse con base en el ciclo real de las actividades de producción y operación, y los préstamos para gastos de producción generalmente no exceden un año. El plazo del préstamo se determina en función del ciclo real de las actividades de producción y operación. Los préstamos a los agricultores dan prioridad a los usuarios y accionistas del crédito.
Capítulo 4 Gestión de certificados de préstamo
De acuerdo con los requisitos del sistema de gestión de crédito, los certificados de préstamo son aprobados y presentados por cooperativas del condado (distrito) y emitidos por cooperativas de crédito de base. Implementar estrictamente el sistema de registro de certificados e implementar numeración unificada. Los certificados de préstamo están sujetos a revisión anual de acuerdo con las regulaciones, y durante la revisión anual se revisan la calificación crediticia y el límite de crédito del cliente.
Artículo 13 Los agricultores cuyas calificaciones crediticias hayan sido evaluadas pueden solicitar un "Certificado de Préstamo" de su cooperativa de crédito local. El certificado de préstamo lo posee la persona y solo puede utilizarse en la agencia emisora. Para solicitar el “Certificado de Préstamo”, es necesario proporcionar la siguiente información:
(1) Copia de un certificado de identidad vigente y presentar el original (DNI o certificado de registro de domicilio);
(2) Tanto el esposo como la esposa del solicitante Original y copia del certificado (acta de matrimonio y certificado de identidad válido que acredite la identidad de la pareja);
(3) Foto de una pulgada con la cabeza descubierta ( two);
(4) Requisitos de las cooperativas de crédito Se proporciona otra información. Otra información solicitada por la cooperativa de crédito.
Artículo 14: Después de que el personal del mostrador de crédito verifique la calificación crediticia del solicitante, el límite de crédito aprobado en el "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo para agricultores" y la información presentada por el solicitante, el solicitante que cumpla con las condiciones de emisión El "Formulario de recopilación de datos de clientes personales", el "Formulario de recopilación de datos de registro de préstamos para agricultores", el "Formulario de recopilación de datos de registro de créditos de préstamos" y otros datos relevantes se envían al puesto de operaciones para su ingreso al sistema de gestión de crédito. El sistema de gestión de crédito y el "Certificado de préstamo" se informan a la asociación del condado (distrito) para su presentación y luego se emiten.
Artículo 15 La "Carta de Préstamo" se revisará anualmente de acuerdo con la normativa y se reexaminará la calificación crediticia y el límite de crédito del cliente.
El administrador de cuentas debe realizar una revisión anual del "Certificado de Préstamo" cada año de acuerdo con los requisitos de investigación y evaluación de la calificación crediticia, completar el "Formulario de Revisión Anual del Certificado de Préstamo de la Cooperativa de Crédito Rural" y enviarlo al mostrador de crédito para su archivo y custodia El personal del mostrador de crédito deberá tomar nota en el "Certificado de préstamo". La situación se revisará el próximo año.
Artículo 16 Si a un prestatario le ocurre alguna de las siguientes circunstancias, la cooperativa de crédito deberá dejar de utilizar el "Certificado de Préstamo" que posee (recuperarlo de manera oportuna si se puede recuperar) e informar a la asociación para que lo presente de manera oportuna:
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(1) El préstamo anterior estaba vencido por más de tres meses, lo que resultó en incumplimiento malicioso o moroso del contrato
(2) La "Carta de Préstamo" no ha sido revisada anualmente;
(3) ) proporciona garantía para los préstamos de otros (o unidades) dentro de la cooperativa de crédito y no paga los préstamos. atrasado. Una cooperativa de crédito proporciona garantías para préstamos, no cumple de manera proactiva con las responsabilidades de garantía cuando los préstamos están vencidos y comete abuso de confianza intencional (4) el prestatario sufre un accidente, pierde productividad laboral o muere;
( 5) Proporcionar materiales falsos para defraudar el "Certificado de Préstamo" y cometer fraude;
(6) Violar gravemente estas Medidas.
Artículo 17 Después de la aprobación del "Certificado de Préstamo", el titular sólo puede solicitar un préstamo en la cooperativa de crédito emisora, y otras cooperativas de crédito no pueden otorgarle préstamos.
Artículo 18 Para quienes no hayan obtenido un certificado de préstamo, se seguirán los procedimientos de aceptación y emisión del préstamo de estas normas de implementación. Quienes hayan obtenido un certificado de préstamo, pueden acudir directamente al mostrador de crédito de la cooperativa de crédito para tramitar la solicitud con "dos certificados y un capítulo" (certificado de préstamo, cédula de identidad, sello de nombre personal).
Capítulo 5: Revisión y aprobación del préstamo
Artículo 19: Revisión y aprobación del préstamo
El equipo de revisión de préstamos de la cooperativa de crédito revisará la solicitud de préstamo presentada por la cuenta Se revisará la autenticidad, integridad, cumplimiento y legalidad de la información relevante, como el formulario de aprobación de solicitud, el formulario de recopilación de datos personales del cliente, el formulario de recopilación de datos de registro de préstamos para agricultores y el formulario de recopilación de datos de registro de préstamos de crédito. La revisión de legalidad se centra en los siguientes contenidos:
(1) Revisión de elementos básicos. Verifique si la información relevante del prestatario y garante está completa.
(2) Revisar las calificaciones de las materias. Compruebe si el prestatario cumple las condiciones del préstamo y si el garante está cualificado para la garantía. Si el prestatario y el garante tienen malos antecedentes crediticios y si tienen buena reputación social, carácter moral, etc.
(3) Revisión de la política de crédito. Revise si el propósito del préstamo es conforme y legal, y si el plazo, la tasa de interés y el método cumplen con las regulaciones pertinentes de la cooperativa de crédito.
(4) Revisión del riesgo de crédito. Revise si la calificación crediticia y el límite de crédito del solicitante del préstamo cumplen con las regulaciones, si la garantía cumple con las disposiciones pertinentes de la "Ley de Garantía" y si la determinación de la proporción de la garantía cumple con las disposiciones pertinentes de la cooperativa de crédito.
Para cada préstamo revisado, el equipo de revisión adopta el método de votación de "una persona, un voto" y firma opiniones de revisión claras. Solo puede aprobarse con la aprobación de más de dos tercios de los miembros del equipo de revisión y luego presentarse al nivel de toma de decisiones de la cooperativa de crédito para la toma de decisiones. Para los préstamos que han sido revisados y aprobados por el equipo de revisión de préstamos, la persona que toma las decisiones tiene "poder de veto de un voto". La persona que toma las decisiones decide si presta o no y decide si presta más o menos dentro del límite del préstamo. revisado y aprobado por el equipo de revisión de préstamos; para los préstamos que han sido revisados por el equipo de revisión de préstamos o que han sido rechazados por el equipo de revisión de préstamos, la persona que toma las decisiones no tiene el "derecho de un voto" para aprobar el préstamo. El "derecho a un voto" no tiene derecho a decidir la concesión de préstamos. Para los préstamos que han sido revisados por el equipo de revisión de préstamos y exceden la autoridad de aprobación de la cooperativa de crédito (sucursal), quien toma las decisiones los revisará paso a paso de acuerdo con los procedimientos prescritos basados en el "Registro de revisión del equipo de revisión de préstamos" después firmando el dictamen.
Artículo 20: Las cooperativas de crédito de base también deben seguir los procedimientos de revisión de préstamos al otorgar préstamos a los agricultores. El "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo para agricultores" de cada agricultor debe adjuntarse al "Registro de revisión del equipo de revisión de préstamos" de la cooperativa de crédito. Después de pasar la revisión, el "Formulario de recopilación de datos de registro de préstamo de crédito" se ingresará en el sistema de gestión de crédito de manera oportuna.
El monto del préstamo para los agricultores se determina en función del nivel de desarrollo económico local. En principio, el saldo del préstamo no excederá los 100.000 yuanes. Para los grandes hogares de plantación, cría y procesamiento con buenas ganancias, una gran capacidad de pago y una gran demanda de fondos, el saldo del préstamo puede aumentarse adecuadamente. La cantidad específica será determinada por cada asociación de condado (distrito) y reportada a la ciudad. Presentación ante la Oficina de Prensa Asociada.
Capítulo 6 Operaciones de pequeños préstamos para agricultores
Artículo 21 Los pequeños préstamos para agricultores se refieren a préstamos emitidos por cooperativas de crédito rural con el crédito de los agricultores como garantía. Sólo cuando la calificación crediticia de los agricultores alcance los niveles AAA, se podrán conceder préstamos sin garantías para la producción y la subsistencia. El saldo de los pequeños créditos para hogares rurales no excederá los 5.000 yuanes.
Artículo 22 Aceptación de Solicitudes de Préstamo
Al solicitar un préstamo, el prestatario deberá presentar un documento de identidad válido y registrarse en el mostrador de crédito de la cooperativa de crédito. El personal del mostrador lo guiará. al prestatario que rellene el "Formulario de solicitud de préstamo". Se programan citas para encuestar a los prestatarios y las solicitudes de préstamo se envían a un administrador de cuentas.
Artículo 23 Investigación de préstamos
El administrador de cuentas investigará al solicitante dentro del tiempo de investigación programado. Los contenidos principales de la investigación incluyen:
(1) Si. el solicitante cumple con las condiciones del préstamo;
(2) Si el solicitante cumple con las condiciones del préstamo;
(3) Si el solicitante cumple con las condiciones del préstamo:
(1) ) Tener plena capacidad para la conducta civil, laboral o empresarial;
(2) Tener un fuerte sentido de crédito, buen estado crediticio y ningún historial crediticio malo;
( 3) Participar en la plantación y el mejoramiento u otras actividades productivas y comerciales que cumplan con las políticas industriales nacionales y tengan fuentes legales y confiables de ingresos económicos;
(4) Verifique el documento de identidad válido del solicitante y comprenda el carácter de familiares;
(5) ) otros asuntos. Después de la investigación, complete el "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo para agricultores", escriba un informe de investigación, presente opiniones preliminares, organice la información recopilada y complete el "Formulario de recopilación de información de clientes personales" y el "Formulario de recopilación de información de registro de préstamos para agricultores"; . Si la información del cliente se ha establecido en una cooperativa de crédito, el "Formulario de recopilación de información de registro de préstamos para agricultores" debe completarse solo cuando se pide dinero prestado, y el "Formulario de recopilación de información de cliente personal" debe completarse cuando es necesario actualizar la información del cliente.
Artículo 24 Evaluación de la calificación crediticia
La evaluación de la calificación crediticia de los hogares rurales se realizará de conformidad con lo dispuesto en el Capítulo 3 de estas Normas detalladas.
Artículo 25 Revisión y Aprobación de Préstamos
Los procedimientos de revisión y aprobación se manejarán de conformidad con lo dispuesto en el Capítulo 5 de este Reglamento.
Una vez que la persona autorizada para tomar decisiones toma una decisión, debe enviarse al mostrador de crédito, y el personal del mostrador notificará al administrador de cuentas para informar al prestatario sobre el resultado de la aprobación.
Artículo 26 Emisión de "Certificado de Préstamo"
Para préstamos aprobados, el personal del mostrador de crédito deberá verificar la calificación crediticia, completar el "Certificado de Préstamo" con información del préstamo, como el límite de crédito y registrarlo en el “Libro de Registro de Emisión de Certificados de Préstamo”.
Artículo 27 Desembolso del Préstamo
El prestatario acude al mostrador de crédito de la cooperativa de crédito para solicitar los trámites de préstamo con el "Dos Certificados y Un Capítulo" Firman el prestatario y el prestamista. En el contrato de préstamo de la "Cooperativa de Crédito Rural", el personal del mostrador registrará en detalle el registro de préstamo del "Certificado de Préstamo" del prestatario y entregará la información pertinente del préstamo al contador, quien la revisará y determinará que es correcta. Después de la verificación, el personal de contabilidad se encargará de la contabilidad. Cuando un prestatario utiliza un préstamo, el dinero debe transferirse a la cuenta de depósito del prestatario y el pago directo en efectivo está estrictamente prohibido.
Capítulo 7 Funcionamiento de los préstamos de garantía conjunta de los agricultores
Artículo 28 Funcionamiento de los préstamos de garantía conjunta de los agricultores: Los préstamos de garantía conjunta de los agricultores se refieren a préstamos concedidos por cooperativas de crédito rural a personas no relacionados directamente con la misma comunidad. Préstamos emitidos por miembros de un grupo de garantía conjunta formado voluntariamente por agricultores con relaciones de parentesco y capacidad de otorgar garantías. Los principios básicos de los préstamos con garantía conjunta son "garantía conjunta, reembolso puntual, supervisión mutua y responsabilidad solidaria".
Artículo 29: Condiciones que deberán cumplir los miembros del equipo de garantía conjunta
Además de cumplir las condiciones exigidas por el artículo 6 del capítulo 2 de estas normas, los miembros del equipo de garantía conjunta También debe firmar el "Acuerdo de grupo de seguro conjunto para usuarios de seguro conjunto" y cumplir con el acuerdo de seguro conjunto.
Artículo 30 Aceptación de solicitudes de préstamo
(1) El establecimiento de un grupo de garantía conjunta y la recomendación del líder del grupo de garantía conjunta. El grupo de garantía conjunta está compuesto voluntariamente por entre 3 y 10 agricultores que viven dentro de la jurisdicción de la cooperativa de crédito. Los miembros del grupo deben tener capacidades de garantía suficientes, buena calidad ideológica, alta credibilidad y sin malos antecedentes crediticios. Los miembros del grupo seleccionan a un miembro con fuerte fortaleza económica, alto prestigio público, buena reputación, fuerte sentido de responsabilidad y ciertas capacidades organizativas para que actúe como líder del grupo.
(2) El líder del grupo de garantía conjunta solicita a la cooperativa de crédito el establecimiento de un grupo de garantía conjunta. Después de recibir el formulario de solicitud y la información proporcionada por el equipo de garantía conjunta, el mostrador de crédito guiará a cada miembro del equipo de garantía conjunta para completar el "Formulario de solicitud de préstamo". Después de la aceptación, programe una cita con un miembro del sindicato para investigar y reenviarla al administrador de cuentas.
Artículo 31 Investigación de préstamos, calificación crediticia y concesión de crédito
Después de recibir los materiales de solicitud, el administrador de cuentas y el equipo de calificación crediticia realizarán una encuesta entre las familias de los miembros del equipo de garantía conjunta. dentro del tiempo de investigación programado, investigar los ingresos, la producción y la operación, el estado crediticio, las necesidades de capital, etc., instar a los miembros del equipo de garantía conjunta a firmar el "Acuerdo conjunto de garantía conjunta para hogares" y completar la "Solicitud de préstamo para hogares agrícolas". Formulario de Aprobación", y realizar evaluaciones de préstamos de acuerdo con los estándares. "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo para agricultores", se evalúa la calificación crediticia de cada miembro del equipo de garantía conjunta y se concede el crédito de conformidad con las normas. Estos trabajos se realizarán de conformidad con lo dispuesto en el Capítulo 3 de este Reglamento.
Artículo 32 Revisión y Aprobación de Préstamos
Los procedimientos de revisión y aprobación se manejarán de conformidad con lo dispuesto en el Capítulo 5 de estas Normas Detalladas.
Después de que el aprobador tome la decisión de aprobación, la decisión se transferirá al mostrador de crédito y el personal del mostrador notificará al administrador de cuentas para informar al prestatario sobre el resultado de la aprobación.
Artículo 33 Firma de un Contrato
El contador de crédito requerirá que el prestatario abra una cuenta de depósito de préstamo de garantía conjunta con la cooperativa de crédito que haya sido aprobada y aprobada, y al mismo tiempo firme el contrato de préstamo garantizado "Cupón máximo para hogares de agricultores" y el personal del mostrador de crédito completará el "Certificado de préstamo" según la calificación crediticia, el límite de crédito y otra información del préstamo del prestatario aprobado en el "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo para agricultores". y registrar el “Libro de Registro de Emisión de Certificados de Préstamo”. Libro de Registro de Emisión de Certificado de Préstamo".
Artículo 34 Emisión de Préstamo
El prestatario deberá acudir al mostrador de crédito de la cooperativa de crédito para tramitar los trámites del préstamo con "dos certificados y un capítulo". Se paga a la cooperativa de crédito un depósito a la vista de no menos del 1% del monto de la solicitud de préstamo como un fondo de ayuda mutua grupal, que es mantenido por el líder del equipo de garantía conjunta. Tanto el prestatario como el prestatario firman en el ". "Vale de préstamo", y el personal del mostrador registra en detalle el "Vale de préstamo" del prestatario. 》Los registros del préstamo se entregarán al personal de contabilidad, quien llevará a cabo el procesamiento contable después de la verificación. Cuando el prestatario utilice el préstamo, el dinero debe ser transferido a la cuenta de depósito del prestatario, y el pago directo en efectivo está estrictamente prohibido
Capítulo 8 Préstamos garantizados para agricultores
Artículo 35 Préstamos garantizados para agricultores se refiere a préstamos emitidos por cooperativas de crédito a. agricultores de acuerdo con el método de garantía estipulado en la Ley de Garantía, con un tercero prometiendo pedir dinero prestado. Cuando el prestatario no pague el préstamo, será solidariamente responsable según el acuerdo
Artículo 36 Información que deberán proporcionar el prestatario y el garante
(1) El prestatario deberá proporcionar el párrafo cuarto de estas normas detalladas la información prevista en el artículo 13 del Capítulo;
(2) Si el garante es una persona física, deberá proporcionar la siguiente información:
1. Documento de identidad válido de la persona;
2. Comprobante de préstamo o certificado de calificación crediticia del garante. ;
(3) Si el garante es una empresa, se debe proporcionar la siguiente información;
(4) Si el garante es una persona física, se debe proporcionar la siguiente información:
1. Documento de identidad vigente;
2.p>
(3) Si el garante es una persona jurídica jurídica deberá aportarlo
1. Copia de la licencia de actividad empresarial y original y copia del certificado de código de organización que haya pasado la inspección anual;
2. El certificado del representante legal o su poder de apoderado y certificado de identidad del apoderado;
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3. Los estatutos de la sociedad y la resolución del directorio acordando otorgar garantías;
4. El balance y la cuenta de pérdidas y ganancias desde el final del año anterior hasta el período actual auditados por una firma de contabilidad;
5. Tarjeta de préstamo válida;
Artículo 37 Aceptación del préstamo solicitudes
El prestatario debe proporcionar una identificación válida y registrarse en el mostrador de crédito de la cooperativa de crédito. El personal guía al prestatario para que complete el "Formulario de solicitud de préstamo", programa una cita con el prestatario y le envía el formulario. solicitud de préstamo al gestor de cuenta
Artículo 38 Investigación previa al préstamo
1. La investigación del prestatario se realizará de conformidad con lo dispuesto en el artículo 23 del Capítulo 6 de estos. Reglas.
2. Investigación de las calificaciones y capacidad del garante.
3. Verificar y determinar la calificación crediticia del garante. de acuerdo con las disposiciones del Capítulo 3 de estas reglas.
Una vez completada la investigación, complete el "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo para agricultores" y redacte un informe de investigación. Presente opiniones preliminares, organice la información recopilada y. complete el "Formulario de recopilación de información del cliente personal" y el "Formulario de recopilación de información de registro de préstamos para agricultores".
Artículo 39 Evaluación de la calificación crediticia
La evaluación de la calificación crediticia de los hogares rurales se realizará de conformidad con lo dispuesto en el Capítulo 3 de estas Normas detalladas.
Artículo 40 Revisión y Aprobación del Préstamo
Los procedimientos de revisión y aprobación se manejarán de conformidad con lo dispuesto en el Capítulo 5 de estas Normas Detalladas.
Después de que el aprobador toma la decisión de aprobación, debe transferir la decisión al mostrador de crédito, y el personal del mostrador notificará al gerente de cuentas para informar al prestatario sobre el resultado de la aprobación.
Artículo 41 Emisión del "Certificado de Préstamo"
Para los préstamos aprobados, el personal del mostrador de crédito determinará la calificación crediticia del prestatario y la extensión del crédito con base en el "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo para agricultores". en el "Certificado de Préstamo" con información del préstamo como el monto, y registrar el "Libro de Registro de Emisión de Certificado de Préstamo". El personal de contabilidad y el personal de contabilidad realizarán el procesamiento contable después de la verificación. Cuando un prestatario utiliza un préstamo, el dinero debe transferirse a la cuenta de depósito del prestatario y el pago directo en efectivo está estrictamente prohibido.
Capítulo 9 Préstamos Hipotecarios para Agricultores
Artículo 43 Por préstamos hipotecarios para agricultores se entiende el préstamo hipotecario otorgado por la cooperativa de crédito de acuerdo con el método hipotecario estipulado en la "Ley de Garantía", con el prestatario o un tercero. La propiedad se utiliza como garantía para préstamos a los agricultores. En principio, la hipoteca es principalmente propiedad inmobiliaria. El terreno ocupado por el inmueble hipotecado debe tener el "Certificado de derechos de uso de la tierra de propiedad estatal" y el "Certificado de propiedad de la vivienda" emitidos por el departamento de gestión de tierras del gobierno en el condado o por encima de él. nivel.
Artículo 44 Condiciones de Préstamo
Además de cumplir las condiciones especificadas en el Capítulo 2, Artículo 6, el prestatario también debe proporcionar una garantía reconocida por la cooperativa de crédito y presentarla al supervisor. departamento se encarga de los trámites de registro de hipotecas.
Artículo 45 Información que deberá proporcionar el prestatario
Además de la información especificada en el artículo 13 del Capítulo 4 de estas Normas de Detalle, el prestatario también deberá proporcionar la "Relación de Bienes Raíces". Hipotecas" 》, certificado de propiedad, informe de valoración de la hipoteca, contrato de hipoteca emitido por la persona con derecho a disponer de la hipoteca y póliza de seguro si la hipoteca necesita ser asegurada.
Artículo 46 Aceptación de Solicitudes de Préstamo
El prestatario deberá presentar un documento de identidad válido y registrarse en el mostrador de préstamos de la cooperativa de crédito. El personal del mostrador deberá guiar al prestatario para que complete el formulario "Préstamo". Formulario de solicitud" 》, programe una cita con el prestatario para realizar una investigación y envíe la solicitud de préstamo al administrador de cuentas.
Artículo 47 Investigación previa al préstamo
Después de recibir los materiales de la solicitud de préstamo, el administrador de cuentas llevará a cabo una investigación sobre los ingresos familiares, la producción y operación, la garantía y el estado crediticio del prestatario dentro de el tiempo de investigación programado Investigar el estado, requisitos de financiación, etc. Después de la investigación, complete el "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo para agricultores", escriba un informe de investigación y presente opiniones preliminares, organice la información recopilada y complete el "Formulario de recopilación de información de clientes personales" y el "Formulario de recopilación de información de información de registro de préstamos para agricultores" ", "Formulario de recopilación de información de datos de registro de garantías".
Artículo 48 Revisión y aprobación de préstamos
El equipo de revisión de préstamos deberá revisar el "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo del agricultor", el "Formulario de recopilación de información de datos del cliente personal" y el "Préstamo del agricultor" presentado por se revisará la autenticidad, integridad, cumplimiento y legalidad del formulario de recopilación de información de datos de registro del administrador de cuentas, el formulario de recopilación de información de datos de registro de garantía y otros materiales relevantes, y se firmarán las opiniones de revisión. Los procedimientos de revisión y aprobación se tramitarán de conformidad con lo dispuesto en el Capítulo 5 de este Reglamento. Después de que el aprobador toma una decisión de aprobación, la envía al mostrador de crédito y el personal del mostrador notificará al gerente de cuentas para informar al prestatario sobre el resultado de la aprobación.
Artículo 49 Registro de Hipoteca
El personal del mostrador de crédito debe exigir al prestatario que abra una cuenta de depósito para un préstamo aprobado en la cooperativa de crédito y, al mismo tiempo, firme un "Préstamo de préstamo". "Con el prestatario y el deudor hipotecario respectivamente. Contrato" y "Contrato de hipoteca", el administrador de cuenta, el prestatario y el deudor hipotecario acudirán a los departamentos correspondientes para tramitar los trámites de registro de la hipoteca de conformidad con la normativa. Si los derechos de uso de la tierra de un terreno indeterminado están hipotecados, el registro de la hipoteca se realizará en el departamento administrativo que emite el certificado de derecho de uso de la tierra si los bienes inmuebles urbanos o edificios tales como fábricas de empresas municipales (pueblos) o aldeas están hipotecados; la hipoteca se registrará en el gobierno popular local a nivel de condado o superior; si se hipotecan árboles forestales, el departamento responsable del registro de hipotecas se encargará del registro; Si se hipotecan equipos empresariales y otros bienes muebles, la hipoteca deberá registrarse en el departamento de administración industrial y comercial local. Registro.
Artículo 50 Emisión de Préstamos
Después del registro de la hipoteca, tanto el prestatario como el prestatario deberán firmar el "Vale de Préstamo". Si existe un "Vale de Préstamo", el contador de crédito. El personal registrará el registro del préstamo y las cuentas relevantes y entregará toda la información al personal de contabilidad. Una vez que el personal de contabilidad haya verificado que es correcto, se encargará de la contabilidad y entregará las "Otras garantías" emitidas por el departamento de registro de hipotecas al departamento de caja, que se almacenarán en la tesorería como efectivo y se incluirán en las cuentas externas. .
Artículo 51 Monto y Plazo del Préstamo
El monto del préstamo se determina en base al valor real de la hipoteca, y la tasa hipotecaria máxima no excederá el 60% del valor actual de la misma. hipoteca.
El plazo máximo de los pequeños préstamos hipotecarios para agricultores no excederá de dos años.
Capítulo 10 Préstamo de prenda para agricultores
Artículo 52 Préstamo de prenda para agricultores se refiere a los bonos del tesoro tipo certificado (tipo al portador), condado (distrito) propiedad del prestatario o de un tercero. Los certificados de depósito a plazo emitidos dentro del sistema de cooperativas de crédito se utilizan como garantía para otorgar préstamos a los agricultores.
Artículo 53 Condiciones de Endeudamiento
Además de lo dispuesto en el artículo 6 del Capítulo 2, también deberán constituirse prendas reconocidas por la cooperativa de crédito.
Artículo 54 Información que deberá proporcionar el prestatario
1 Original y copia de los documentos de identidad vigentes del prestatario y del pignorante;
2. certificado de prenda y certificado de contrato de prenda emitido por la persona con derecho a disponer del bien.
Artículo 55 Aceptación de Solicitudes
El prestatario deberá presentar un documento de identidad válido y acudir al mostrador de crédito de la cooperativa de crédito para realizar los trámites de registro. El personal del mostrador lo guiará. prestatario debe completar el "Formulario de Solicitud de Préstamo" y la "Lista de Comprobantes de Prenda". Al aceptar la prenda de certificados de depósito a plazo no emitidos por esta sucursal, debe concertar una cita con el prestatario para una investigación y enviar la solicitud de préstamo al administrador de cuenta. (La prenda de los certificados de depósito emitidos por esta sucursal será manejada por el personal del mostrador de crédito de acuerdo con las regulaciones)
Artículo 56 Investigación previa al préstamo
Después de recibir los materiales de la solicitud, la cuenta El gerente debe programar una cita para la investigación en el momento. Dentro del período, se investigarán las calificaciones del prestatario y el propósito del préstamo, enfocándose en el propósito del prestatario del préstamo y su estado crediticio, y si la prenda (fuente) se obtuvo de conformidad con las leyes. y regulaciones, y el "Aviso de suspensión de pago del comprobante de promesa" se completará en la unidad emisora de promesas, complete el "Formulario de recopilación de información de datos del cliente personal", el "Formulario de recopilación de información de datos de registro de préstamos para agricultores", "Información de datos de registro de promesa". Formulario de cobro" y envíe los materiales relevantes al equipo de revisión de préstamos.
Artículo 57 Revisión y aprobación de préstamos
El equipo de revisión de préstamos deberá revisar el "Formulario de aprobación de solicitud de préstamo para agricultores", el "Formulario de recopilación de información de datos del cliente personal" y el "Registro de promesa" presentados. por el administrador de cuentas Revise la autenticidad, integridad, cumplimiento y legalidad de los materiales relevantes, como el "Formulario de recopilación de información de datos", y firme las opiniones de revisión. Una vez que quien toma la decisión toma la decisión, se transfiere al mostrador de crédito y el personal del mostrador informa al gerente de cuenta para informar al prestatario sobre el resultado de la aprobación.
Artículo 58 Desembolso del Préstamo
Para los préstamos aprobados para desembolso, el mostrador de crédito firmará un "Contrato de Préstamo Prenda" y una "Lista de Vales de Prenda" con el prestatario y el pignorante respectivamente. 》; El administrador de la cuenta debe acudir a la unidad emisora para registrar la prenda y suspender el pago de acuerdo con las regulaciones. El prestatario y el prestamista deben firmar el "Vale de préstamo", registrar el libro mayor correspondiente (certificado de préstamo registrado con certificado de préstamo). y presentar la información del préstamo y la prenda. La propiedad se entrega al personal de contabilidad. y entregar la prenda al personal de contabilidad. Los contadores revisan las cuentas. Presentar el "Aviso de suspensión de pago del comprobante de prenda" aprobado por el departamento emisor del comprobante de prenda y los bienes pignorados al cajero, y conservarlos en la tesorería como efectivo e incluirlos en cuentas fuera de balance.
Artículo 59 Monto y Plazo del Préstamo
El monto del préstamo se determina en función del valor de la prenda, y la tasa máxima de prenda no excederá el 90% de su valor nominal. El plazo del préstamo no excederá la fecha de vencimiento de la prenda.
Capítulo 11 Gestión pospréstamo y recuperación de préstamos
Artículo 60 Inspección pospréstamo
(1) Inspección de seguimiento. Una vez emitido el préstamo, el administrador de cuentas debe realizar inspecciones oportunas, realizar inspecciones de seguimiento periódicas o irregulares posteriores al préstamo y tomar medidas de preservación oportunas si se descubren problemas. Es necesario mantenerse al tanto del estado de producción y operación de los agricultores a quienes se les ha otorgado crédito, informar oportunamente los factores que afectan la seguridad del préstamo, notificar al mostrador de crédito para que deje de otorgar préstamos y tomar las medidas necesarias para sanear y recuperar los préstamos. que han sido emitidos. Se deben preparar y archivar registros de inspección posteriores al préstamo.
(2) Inspección integral. Las cooperativas de crédito de base deben inspeccionar periódica e irregularmente la situación crediticia de los agricultores dentro de su jurisdicción. Las cooperativas de condado (distrito) organizan una inspección exhaustiva de la situación crediticia de los agricultores dentro de su jurisdicción al menos una vez al año y mantienen registros de inspección.
Artículo 61 Cobro de préstamos
El día 20 de cada mes, la agencia comercial del sistema de gestión de crédito imprime una lista de préstamos que vencen el próximo mes y una lista de préstamos morosos que excederán el plazo de prescripción del próximo mes y la lista de préstamos que no se han cobrado al deudor durante más de seis meses y el "Aviso de cobro de préstamos" el día 1 de cada mes, imprima la lista de préstamos morosos recién agregados; y el “Aviso de Cobro de Préstamo” del mes anterior, y registrar el “Libro Registro de Avisos de Cobro de Préstamo”. En consecuencia, presentar el listado y aviso al primer responsable o al responsable de la gestión del “Aviso de Cobro de Préstamo” a. cobrar efectivamente los préstamos vencidos y morosos, y presentar el "Recibo de respuesta" dentro de los 10 días hábiles posteriores al "Aviso de cobro de préstamo" Presentar la orden al gerente comercial, quien actualizará la información de cobro. El "Aviso de cobro de préstamo" se considera un archivo de crédito y se entregará de inmediato al personal del mostrador de crédito para su custodia junto con el archivo de préstamo.
Artículo 62 Prórroga del préstamo
En principio, los préstamos a los agricultores no se concederán, sin embargo, si el prestatario no puede reembolsar el préstamo a tiempo debido a factores de fuerza mayor, como los naturales. desastres, el prestatario deberá presentar una solicitud de extensión del préstamo a la cooperativa de crédito del préstamo 10 días antes del vencimiento. Al solicitar una extensión de préstamo, el administrador de cuenta es responsable de completar el "Formulario de recopilación de información de registro de extensión". Las extensiones de préstamos se manejan de acuerdo con el principio de "quien otorga el préstamo, quién lo aprueba". El proceso de aprobación de la extensión del préstamo es el mismo que el proceso de emisión del préstamo. Si se extiende un préstamo garantizado, un préstamo de crédito o un préstamo pignorado, el garante original, el deudor hipotecario original y el pignorante original deben firmar el "Formulario de aprobación de revisión (informe) de solicitud de extensión de préstamo" para aceptar la extensión. Quienes aprueben la extensión del préstamo también deben firmar un "Acuerdo de extensión del préstamo". La información anterior debe entregarse al personal del mostrador de crédito de manera oportuna y conservarse junto con el contrato de préstamo original. La inscripción de renovación deberá realizarse ante el departamento con derecho a hipoteca.
Para préstamos a corto plazo, el período de extensión acumulativo no excederá el plazo del préstamo original. Para préstamos a mediano plazo, el período de extensión acumulativo no excederá la mitad del plazo original del préstamo. Si el período de extensión del préstamo más el período del préstamo original alcanza un nuevo grado de tasa de interés, el interés del préstamo debe calcularse y cargarse a la nueva tasa de interés de plazo a partir de la fecha de extensión.
Artículo 63 Si un gerente de cuenta ha trabajado en la misma área de servicio durante tres años, se aplicará en principio la rotación o el intercambio de puestos.
Artículo 64 Cuando cambie el cargo del administrador de cuenta, los procedimientos de transferencia se llevarán a cabo de acuerdo con las disposiciones del "Sistema de transferencia de préstamos de la Cooperativa de Crédito Rural de Heze" para aclarar las responsabilidades de ambas partes y mantener la continuidad de la gestión de préstamos.
Artículo 65: Establecer expedientes de crédito. De acuerdo con las disposiciones de las "Medidas de gestión de archivos de crédito de la Cooperativa de Crédito Rural de Heze", debemos conservar los archivos de préstamos a agricultores, recopilarlos, organizarlos, encuadernarlos, numerarlos, archivarlos y conservarlos, y actualizarlos de manera oportuna para garantizar la integridad. y continuidad de los archivos.
Capítulo 12 Sanciones
Artículo 66 Si el personal de la cooperativa de crédito viola estas regulaciones en el proceso de concesión de préstamos a los agricultores, las personas responsables pertinentes serán sancionadas de conformidad con la "Provincia Rural de Shandong". Crédito Se abordarán las Medidas Provisionales para el Manejo de Infracciones por parte de los Empleados Sociales y las Medidas Provisionales para la Gestión del Sistema de Gestión de Crédito de las Cooperativas de Crédito Rural en la provincia de Shandong. Aquellos que violen las leyes penales serán transferidos a los órganos judiciales para su procesamiento. Quienes violen las leyes penales serán trasladados a órganos judiciales para su tratamiento.
Capítulo 13 Disposiciones complementarias
Artículo 67 Estas Normas detalladas son formuladas por la Oficina de Heze de la Federación de Cooperativas de Crédito Rural de Shandong, y la interpretación y modificación son las mismas que las de estas Normas detalladas.
Artículo 68 Estas normas entrarán en vigor a partir de enero de 2005. Si los sistemas y métodos de crédito pertinentes formulados previamente por el Sistema Cooperativo de Crédito Rural de Heze entran en conflicto con las disposiciones de estas reglas detalladas, estas reglas detalladas prevalecerán.