El negocio de las falsas cuotas de coches es frecuente y muchos bancos reciben multas
Con el auge de la financiación al consumo de automóviles, muchos bancos han entrado en el mercado uno tras otro para apoderarse del mercado a través del negocio de cuotas de automóviles. Sin embargo, bajo estricta supervisión, también han surgido algunas violaciones. Desde finales del año pasado, los reguladores han impuesto 10 multas a bancos por manejar ilegalmente el negocio de pago a plazos de automóviles. Los analistas señalaron que debido a que en el pasado los bancos dependían de entidades como concesionarios de automóviles y compañías de garantía para adquirir clientes en grandes cantidades, carecían de un control penetrante del riesgo sobre los clientes, lo que resultaba en incidentes de riesgo que ocurrían de vez en cuando. En el futuro, los bancos deberían reforzar los requisitos de acceso y controlar los riesgos desde la fuente.
Multas repetidas
Bajo estricta supervisión, las prácticas ilegales de pago a plazos de los bancos son "actuales". La información sobre sanciones administrativas publicada recientemente por la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Xianning muestra que la sucursal de Xianning del Banco Agrícola de China (cotización 601288, Stock de diagnóstico) recibió una multa de 500.000 yuanes por no gestionar el negocio de cuotas de consumo de automóviles. , tres miembros del personal responsable del banco fueron multados con 500.000 yuanes y un total de 130.000 yuanes.
Además de multar a la Sucursal Xianning del Banco Agrícola de China, también han sido multadas nueve sucursales o subsucursales del Banco Industrial y Comercial de China (cotización 601398, diagnóstico bursátil) por este negocio recientemente. El 30 de enero, según la multa divulgada por la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Yiyang, la sucursal Yiyang Yincheng del Banco Industrial y Comercial de China recibió una multa de 200.000 yuanes por operar un negocio especial de pagos a plazos para automóviles y tarjetas de crédito en violación de las leyes y regulaciones. . El mismo día, la sucursal de Hengyang de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros castigó a ***24 personas a cargo de la sucursal de Hengyang del Banco Industrial y Comercial de China. El motivo del castigo fue que eran “directamente responsables del incidente”. manejo ilegal del negocio de cuotas de automóviles falsos y el caso de fraude de préstamos de Sheng Mou por parte de la sucursal de Hengyang ". Dos de ellos recibieron el "castigo máximo" de ser excluidos de por vida del negocio, a cinco se les prohibió trabajar en el sector bancario durante tres o cinco años, a uno se le inhabilitó para trabajar en el sector bancario durante tres años y a 17 se les impusieron multas. o advertencias.
Se entiende que a partir del 29 de diciembre de 2018, la sucursal de ICBC Xiangtan, la sucursal de Zhuzhou, la sucursal de Changde, la sucursal de Changsha, la sucursal de Hengyang, la sucursal de Yongzhou, la sucursal de Loudi, la sucursal de Chenzhou y otras instituciones debido al negocio de pago a plazos de automóviles. Quienes violaron las normas fueron multados, con una multa total de hasta 4,16 millones de yuanes, y un total de 54 personas fueron directamente responsables. Entre ellas, siete instituciones fueron multadas por "negocios falsos" o "transacciones de compra de automóviles no reales".
Al respecto, Su Xiaorui, investigador principal del Sack Research Institute, dijo que estas multas reflejan problemas en el control interno del banco, incluida una atención insuficiente a los riesgos del negocio de pagos a plazos con tarjetas de crédito y un control laxo. de concesionarios de automóviles cooperativos esperan.
En cuanto a las nuevas violaciones de las regulaciones por parte de muchas sucursales, el responsable del Peony Card Center de ICBC respondió en una entrevista con un periodista del Beijing Business Daily que algunas sucursales de la sucursal de Hunan tenían irregularidades en Manejo del negocio de cuotas de automóviles. Los problemas de estandarización ocurrieron antes de 2017. La sucursal ha realizado rectificaciones de acuerdo con los requisitos de las autoridades reguladoras y de la casa matriz, y ha tratado con los responsables pertinentes.
El modelo de cooperación esconde peligros ocultos
Según los analistas, las repetidas violaciones en el negocio de cuotas de automóviles están relacionadas con el modelo de adquisición de clientes del negocio.
Se entiende que, según si los compradores de automóviles tienen contacto directo con el personal del banco, el negocio de pagos a plazos de automóviles del banco se divide en dos tipos: tipo de cliente directo y tipo de cliente indirecto. En el modelo de "cliente directo", el prestatario debe obtener primero la aprobación del banco antes de ponerse en contacto con el concesionario de automóviles en el proceso de seguimiento, mientras que en el modelo de "cliente indirecto", el concesionario de automóviles actúa como intermediario y tiene casi plena autoridad; actuar como agente para préstamos y reembolsos. La participación del banco en diversos procedimientos de pago es baja, lo que indirectamente crea lagunas para operaciones ilegales.
Zhao Yiyang, investigador principal del Instituto de Investigación Financiera Suning, señaló que muchos bancos han sido castigados recientemente por violaciones del negocio de pago a plazos de automóviles, principalmente porque los bancos solían depender de compañías de garantía, instituciones de seguros de crédito y plataformas. y otras entidades para adquirir clientes al por mayor, y carecían de un control de riesgo penetrante sobre los clientes a plazos, lo que ha dado lugar a riesgos como préstamos rutinarios que ponen en peligro los derechos e intereses de los consumidores financieros.
En opinión de Yu Baicheng, presidente del Instituto de Investigación Lingyi, los bancos realizan principalmente negocios de pagos a plazos para el consumo de automóviles en forma de pagos a plazos con tarjetas de crédito, y este negocio tiene un ciclo de pago relativamente largo y una cantidad relativamente grande. y generalmente requiere Trabajar con concesionarios de automóviles y compañías de garantía. Si el proceso no está estandarizado, puede haber una revisión inadecuada de la información de los socios o incluso negocios falsos.
Control de riesgos multicanal
El reciente fenómeno de las repetidas multas por cuotas bancarias ha atraído la atención del mercado.
La persona relevante a cargo del Peony Card Center de ICBC le dijo a un periodista del Beijing Business Daily que para fortalecer aún más la gestión del negocio de pagos a plazos de automóviles, el banco continúa mejorando el sistema, optimizándolo. y utilizar big data para mejorar las capacidades de control de riesgos. Actualmente se ha implementado la verificación automática de la información de facturas y pólizas de los vehículos comprados. Al mismo tiempo, es necesario implementar hipotecas de vehículos y verificaciones de vehículos una por una, y brindar a los clientes servicios financieros de automóviles eficientes y de alta calidad sobre la base de una prevención y control de riesgos efectivos.
Los analistas señalaron que los bancos comerciales deberían fortalecer la supervisión de las cuotas de automóviles en el futuro para formar un elemento disuasivo eficaz para evitar riesgos sistémicos regionales. Zhao Yiyang analizó que la introducción de instituciones de terceros para mitigar los riesgos crediticios de los bancos es originalmente un modelo de negocio normal. Sin embargo, si una institución de terceros no logra comprender completamente a sus clientes debido a la intervención de instituciones de terceros, el riesgo de rutina. pueden surgir préstamos o préstamos fraudulentos concentrados, por lo que la supervisión debe prestar atención al perfil de riesgo de este tipo de negocios.
Controlar los riesgos desde la fuente y mejorar la construcción del sistema relevante también son formas efectivas de evitar riesgos. Yu Baicheng dijo que al llevar a cabo tales negocios, los bancos deben fortalecer los requisitos de acceso para los socios, como fortalecer la revisión de los usuarios de las cuotas, fortalecer el proceso de control de riesgos y prevenir riesgos como usuarios con alto endeudamiento, préstamos a largo plazo y préstamos fraudulentos. .
Además, los bancos también deben reforzar la revisión completa de todo tipo de información de los clientes. En opinión de Su Xiaorui, por un lado, los bancos deberían mejorar el sistema de autenticación de identidad de los clientes e implementar concienzudamente procesos de investigación de clientes como "tres visitas personales" para garantizar que las solicitudes se realicen para los propios clientes y evitar la existencia de negocios falsos como la identidad. robo. Por otro lado, los bancos también deben investigar información clave como la ocupación, los ingresos y los activos de los clientes, y rechazar resueltamente a los prestatarios cuyas calificaciones no cumplan con los requisitos de acceso y que intenten postularse a través de métodos ilegales o ilegales.