¡El banco central te salva del atolladero hipotecario! Tres meses después, 29 billones de yuanes en préstamos hipotecarios, ¡se ha levantado la carga colectiva!
Todo aquel que tenga un préstamo hipotecario nunca hubiera imaginado que a principios de 2020, el banco central le enviaría un gran regalo.
El Banco Popular de China (Banco Central) emitió el Anuncio nº 30 del año. El texto del anuncio es muy profesional y oscuro. Las personas que no son especialistas en finanzas lo encontrarán confuso y no podrán apreciar el efecto épico de este anuncio.
Utilizo un lenguaje sencillo para parafrasear el contenido de este importante anuncio.
Por favor, mantén los ojos abiertos y no te pierdas ni una palabra.
Primero: a partir del 1 de enero de 2020, los bancos comerciales no podrán firmar contratos de préstamos a tasa flotante con compradores de viviendas con referencia a la tasa de interés de referencia del préstamo.
Segundo: a partir del 1 de marzo de 2020, los bancos comerciales deben abolir el contrato hipotecario original con los prestatarios hipotecarios existentes y permitir a los prestatarios elegir una de dos opciones, ya sea: tasa de interés fija o: "tasa de interés LPR; modelo "punto base plus".
Es decir, en los cinco meses comprendidos entre el 1 de marzo y el mes de agosto de este año, el banco que firmó el contrato de hipoteca con el comprador de la vivienda se pondrá en contacto con el comprador de la vivienda para negociar la rescisión del contrato de hipoteca original". Contrato de tasa de interés de índice flotante de tasa de interés de referencia", luego elija uno de los dos.
Asegúrese de recordar, por muy elocuente que sea el banco:
¡No elija el modelo de tasa de interés fija, elija el modelo "tasa de interés LPR punto base más"!
El anuncio del banco central dejó muy claro que este tipo de cambio sólo está disponible una vez en la vida. Si se toma la decisión equivocada, no se puede cambiar.
No subestimes la diferencia entre los dos modelos de tasas de interés. Podemos estimar aproximadamente que en algunos años, la brecha de tasas de interés puede alcanzar entre 1 y 5 puntos porcentuales. Si el saldo de la hipoteca es de 3 millones de yuanes, la diferencia de pago anual puede alcanzar entre 30.000 y 150.000 yuanes.
En los últimos años, millones de parejas jóvenes han vaciado las billeteras de sus padres, han cargado con sus hipotecas y no se han atrevido a renunciar o cambiar de trabajo, llevando una vida budista en la que no se atreven a consumir.
Leí los informes periódicos del banco central. En agosto de 2019, el saldo total de préstamos personales era de 29 billones de yuanes. Su hipoteca está entre ellos.
Ahora, el banco central te desatará y te aliviará de la carga. Depende de ti dentro de tres meses si quieres aceptar este regalo y cambiar el destino de tu familia.
Antes de la reforma, el tipo de interés hipotecario = ratio flotante del tipo de interés de referencia del banco central.
El tipo de interés de referencia lo anuncia uniformemente el banco central. Los bancos comerciales no tienen derecho a controlarlo y sólo pueden seguirlo pasivamente. Si el banco central aumenta o reduce las tasas de interés, la tasa de interés base para los compradores de viviendas cambiará uniformemente el 1 de enero, una fecha fijada para el próximo año. La tasa base actual es 4,90.
Lo que los bancos comerciales pueden cambiar es el "índice flotante". En algunas ciudades, los bancos tienen una política monetaria laxa para alentar a los compradores de primera vivienda, y los gobiernos locales dependen de las tarifas de transferencia de tierras para obtener recursos financieros, por lo que puede haber un descuento en la tasa de interés base. Sin embargo, en la mayoría de las ciudades no hay flotación. relación, o aumentará.
Para los compradores de vivienda, una vez confirmado el "ratio flotante" firmado con el banco, no se puede modificar.
Después de la reforma, el tipo de interés hipotecario = el tipo de interés de cotización en el mercado de préstamos (LPR) más el punto básico.
La tasa de interés LPR, conocida profesionalmente como "Centro Nacional de Préstamos Interbancarios", cuenta las tasas de interés de préstamos respectivas de 1 año y 5 años o más reportadas por 18 bancos después de excluir los precios más bajos y más altos. Calcular el precio medio aritmético.
Para decirlo más claramente:
La tasa de interés LPR está más orientada al mercado y es más realista en la medida en que refleja la tasa de interés libre de riesgo de toda la sociedad.
Cuando la economía está sobrecalentada y hay inflación, las tasas de interés son altas;
Cuando la economía está demasiado fría y hay deflación, las tasas de interés son bajas.
Esta tasa de interés orientada al mercado equilibra los intereses y riesgos entre prestamistas y prestatarios.
El banco central tiene una posición estratégica y utiliza la tasa de interés LPR a 1 año para la economía real; utiliza la tasa de interés LPR a 5 años para el mercado inmobiliario.
Cuando sea necesario recortar las tasas de interés para la economía real, la tasa de interés LPR a un año se reducirá para evitar que las inundaciones ingresen a la industria inmobiliaria.
Cuando sea necesario regular el sector inmobiliario por separado, solo será necesario aumentar la tasa de interés de la LPR a 5 años, lo que no causará presión de costos en la economía real.
Pero a largo plazo, la tasa de interés LPR a 5 años definitivamente regresará y se acercará a la tasa de interés LPR a 1 año.
El 20 de noviembre de 2019, el banco central autorizó al Centro Nacional de Financiamiento Interbancario a anunciar la última tasa preferencial de préstamos (LPR). La tasa de interés LPR a 1 año es 4,15 y la tasa de interés LPR a 5 años o más es 4,80. En comparación con el valor anterior anunciado el 21 de octubre, ambos fueron revisados a la baja en 5 puntos básicos.
En particular, la tasa de interés LPR a 5 años es 4,80, que es 10 puntos básicos, o 0,1 puntos porcentuales, inferior a la tasa de interés de referencia del préstamo original de 4,90.
Si compra una casa después de enero de 2020, firmará un modelo de tasa de interés hipotecario reformado. Si la tasa de interés LPR cae durante mucho tiempo en el futuro, entonces las tasas de interés hipotecarias de los compradores de viviendas y los préstamos. Las instituciones caerán inevitablemente. En este caso, comprar una casa El costo de la tasa de interés que soportan las personas es aproximadamente equivalente al costo de la tasa de interés de toda la sociedad.
Si la casa se compró antes de agosto de 2019, el comprador y la institución crediticia firmaron un tipo de interés base o un tipo de interés fijo. Después de que el tipo de interés social libre de riesgo caiga en el futuro, la presión sobre el. comprador de vivienda será grande sin precedentes. Este grupo de compradores de viviendas dedicó por completo sus vidas al imperio bancario, y son claramente diferentes de los compradores de viviendas posteriores que entraron en la batalla a la ligera y la injusticia en la sociedad se ha ampliado.
Algunas personas pueden decir que la diferencia entre los dos tipos de interés antes y después de la reforma es de sólo 10 puntos básicos o 0,1 puntos porcentuales, lo cual no es mucho.
¡Si dices esto, sólo demuestra que no sabes nada sobre el poder de la tendencia a la baja de los tipos de interés en nuestro país en el futuro!
Quizás se pregunte:
El banco central y los bancos prestamistas en realidad nos brindan a los compradores de viviendas beneficios tan buenos que escupirán la carne que comen. ¿paño?
Jaja. Déjame reírme un par de veces primero.
Si crees eso, significa que eres realmente ingenuo.
El banco central y los bancos prestamistas definitivamente no están tratando de vomitar la carne que se han comido en el estómago relajando las restricciones a los prestatarios. Temen que después de entrar en la era de las tasas de interés bajas en el futuro. , los prestatarios abandonarán sus casas, lo que provocará un riesgo sistémico para toda la sociedad.
Porque son instituciones extremadamente profesionales y con visión de futuro que han predicho de antemano:
En los próximos 5 a 20 años, China definitivamente seguirá los pasos de los países desarrollados. una era de tipos de interés bajos e incluso tipos de interés negativos.
¿Es esto algo malo? Absolutamente no. Este es el estado normal al que debe entrar cualquier economía después de desarrollarse hasta cierto nivel.
Cuando la productividad de una economía está plenamente desarrollada, la población ya no sigue creciendo y los materiales son suficientemente abundantes, la capacidad de consumo de un mercado es limitada. En otras palabras, los bienes físicos, servicios y bienes virtuales producidos por las empresas eventualmente superarán el potencial de consumo de toda la población del país o del mundo.
Si no hay avances científicos y tecnológicos revolucionarios, los empresarios no tendrán beneficios adicionales que obtener y ya no ampliarán la producción, ni reinvertirán beneficios, ni financiarán préstamos indirectos de los bancos ni financiarán directamente acciones del mercado de valores. , el PIB de la sociedad sigue estancado y los salarios de los jóvenes no aumentarán hasta dentro de 20 años.
Esto provocará que los fondos de depósito social y los fondos de inversión no tengan adónde ir.
Los bancos comerciales han recaudado y almacenado una gran cantidad de depósitos de los residentes y no pueden encontrar empresas calificadas para otorgar préstamos, por lo que, naturalmente, no pueden obtener diferenciales de intereses.
El tipo de interés de toda la sociedad disminuirá significativamente.
Según mis estadísticas, a principios de 2020, las tasas de interés en 20 de los 26 países o economías del mundo estaban en una tendencia a la baja.
Banco Central Europeo: -0,5;
Banco de Japón: -0,1;
Bonos del Estado alemán a 10 años: -0,675.
El 5 de agosto de 2019, el tercer banco más grande de Dinamarca, Jyllandsbank, lanzó el primer negocio de préstamos hipotecarios con tasa de interés negativa en la historia de la humanidad, con una tasa de interés hipotecaria de -0,5. ¿Qué significa?
Si pides prestado 1 millón de yuanes a este banco de Dinamarca para comprar una casa, sólo tendrás que devolver 995.000 yuanes al cabo de un año.
¡Este banco ofrece préstamos a compradores de viviendas, y el dinero que devuelven al final es menor que el dinero que el banco les prestó en primer lugar!
¿No te parece una fantasía? Absolutamente no. Esto se ha convertido en sentido común en las economías occidentales desarrolladas.
El 6 de agosto de 2019, la UBS anunció que cobraría comisiones anuales a las cuentas de depósito inferiores a 500.000 euros y no pagaría intereses.
Del mismo modo, dado que el tipo de interés en el sistema financiero de la UE es -0,5, esto significa que una persona que deposita 10.000 euros en un banco de la UE sólo podrá retirar 9.950 euros al cabo de un año.
El 21 de noviembre de 2019, Zhou Xiaochuan, quien renunció como gobernador del Banco Popular de China, dijo en el Foro de Economía de la Innovación:
China puede intentar evitar entrar rápidamente en niveles negativos. época de tipos de interés.
La implicación es que nuestra sociedad puede posponer el tiempo que entrará en la era de los tipos de interés negativos y retrasar su llegada, pero no puede cambiar el camino de regreso de la historia.
En los 20 años anteriores a 2017, nos hemos acostumbrado al aumento de los precios de la vivienda, al aumento de los precios de las materias primas y a la depreciación del poder adquisitivo del RMB. La razón fundamental es que nuestro país todavía se encuentra en la etapa de desarrollo y todavía hay enormes mercados en blanco esperando ser explorados para bienes y servicios en todos los ámbitos de la vida.
La tasa de interés de la hipoteca es 5,53, la tasa de interés de los préstamos privados es de 10-30 y la tasa de interés de los préstamos en línea P2P es de 20-50. Los productos financieros bancarios con una tasa de rendimiento inferior a 6 no son los preferidos por ninguna tía o tío.
Desde 2017, la ilusión de altas rentabilidades se ha ido haciendo añicos una a una. Los precios de la vivienda están cayendo, las plataformas P2P están en auge y las empresas que cotizan en bolsa se están diversificando y expandiendo. Quienes persiguen altos rendimientos no sólo no obtienen altas tasas de interés, sino que también pierden su capital.
Las menores expectativas sobre los rendimientos del mercado de valores, la actitud de los jóvenes hacia el empleo y las personas de mediana edad simplemente quieren conservar sus empleos. Esta es la “nueva normalidad” de la economía de nuestro país en el futuro.
Tras entrar en la era de los tipos de interés bajos, cuando vamos al banco a depositar dinero, no sólo no obtenemos intereses, sino que además tenemos que pagar al banco para que cuide los datos de nuestros activos.
¿Por qué?
Porque después de que los bancos recogen y almacenan los activos de los residentes, los mantienen dentro del banco y no pueden prestarlos, y como nadie viene a pedir dinero prestado, naturalmente no pueden obtener beneficios de la diferencia de intereses.
Por lo tanto, cuando llegue la era de los tipos de interés negativos, quien ponga dinero en el banco tendrá que pagar una determinada comisión al banco.
Si un prestatario descubre que no hay intereses sobre su depósito, la tasa de interés libre de riesgo en toda la sociedad es cercana a cero, las empresas no están dispuestas a invertir y la tasa de crecimiento del PIB social permanece sin cambios, tendrá que soportar un tipo de interés del 4,9, entonces este tipo de carga es definitivamente estresante e insoportable.
En ese momento, sin mencionar la extravagante esperanza de que los precios de la vivienda aumenten, se ha convertido en un sueño. Es muy posible que los precios de la vivienda caigan entre un 2% y un 10% cada año. tienen que soportar una pérdida de tipos de interés de -4,9 de la nada. Todos los tontos lo saben. La casa debería ser abandonada y el pago de la hipoteca debería cortarse.
Si un gran número de compradores de viviendas suspenden colectivamente los pagos de su hipoteca, ¿cuáles serán las consecuencias finales? Se trata de una réplica de la crisis de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos en 2008. Los bancos quebrarán, la economía seguirá deprimida y los jóvenes quedarán desempleados. No todas las sociedades pueden soportar ese tipo de consecuencias.
Para aquellos compradores de vivienda que eligieron el modelo "LPR tasa de interés punto base plus" en 2020, darán la bienvenida a la era de las tasas de interés bajas, o incluso a la era de las tasas de interés negativas, con luces, adornos, Golpes de gongs y tambores.
Idealmente, si la tasa de interés LPR a 5 años se reduce a cero, entonces la tasa de interés soportada por el comprador original de la casa es solo el "margen de punto base" original, ya sea que esté flotando hacia arriba o hacia abajo, Puede considerarse tan ligero como Feather.
En ese momento, la tasa de interés que pagaban los compradores de casas del modelo tradicional original era de 4,90. ¡Aquellos que aceptaron el nuevo modelo casi no tenían tasa de interés hipotecaria!
La diferencia en la tasa de interés anualizada de 4,90 yuanes, si el saldo de la hipoteca sigue siendo de 2 millones de yuanes, es una diferencia de 98.000 yuanes en la tasa anualizada.
¿No vale la pena el dinero? ¿Por qué contribuir al banco de la nada?
En el umbral de 2020, el banco central ha analizado de un vistazo la trayectoria económica de los próximos 20 años, ha hecho referencia a la experiencia madura de los países desarrollados occidentales y ha guiado a los prestamistas y prestatarios de las principales empresas comerciales. Los bancos volverán a firmar contratos ancla. Contrato de préstamo fijado a la tasa de interés LPR.
Este no es solo un gran sobre rojo para los prestatarios, sino también desde la perspectiva de toda la sociedad, tomando precauciones y compartiendo los beneficios y riesgos entre los prestatarios y las instituciones crediticias para promover el funcionamiento estable de toda la sociedad. .
Sin embargo, las nuevas políticas de reforma de los préstamos hipotecarios introducidas por el banco central exigen que prestamistas y prestatarios vuelvan a firmar contratos de tipos de interés, que están llenos de muchos términos financieros y conceptos oscuros.
El objetivo de los bancos comerciales es obtener beneficios. Como prestamistas, obtienen diferenciales de intereses; cuanto mayor sea la tasa de interés que pagan los prestatarios, mayores serán las ganancias del banco.
La mejor manera de recaudar el impuesto IQ es crear asimetría de información y utilizar su propia ventaja de información para aprovechar la otra parte.
Los bancos comerciales definitivamente serán elocuentes y hablarán como flores de loto, hablando deliberadamente de los dos modelos de tasas de interés para hacer que los prestatarios se sientan confundidos y tengan estrellas en los ojos.
Desde la perspectiva del banco, esperan que los prestatarios sigan su ejemplo como moscas sin cabeza y, sin saberlo, yazcan en la tabla de cortar, listos para ser masacrados.
Sólo estoy pensando en tu cartera.
¡Miles de palabras, condensadas en una sola frase!
En los cinco meses a partir del 1 de marzo de 2020, cuando el banco te contacte para renegociar el tipo de interés de la hipoteca, deberás atenerte a la modalidad “LPR tipo de interés punto base plus”, y el tipo de interés se actualizará automáticamente cada año una vez.
Esta oportunidad involucra cientos de miles o incluso millones de fondos de tu familia, ya sea que los uses para ti o contribuyas al banco.
Pero no tomes la decisión equivocada, porque el banco central sólo te da una oportunidad, ¡y no hay remedio para el arrepentimiento!