Cómo implementar ajustes estructurales y fortalecer la gestión del negocio crediticio

En la actualidad, los bancos deben abordar tanto los síntomas como las causas fundamentales de la calidad de los activos crediticios, centrándose en fortalecer el diseño estratégico crediticio prospectivo, prevenir estrictamente los riesgos estructurales crediticios, consolidar las bases de la gestión de riesgos y encontrar una solución. nuevo camino para un desarrollo constante.

1. Planteando el problema

Afectados por la desaceleración del crecimiento económico, el índice de préstamos morosos de los bancos comerciales sigue aumentando, acercándose al 2% de los préstamos morosos y vencidos. Préstamos " La "brecha de las tijeras" sigue ampliándose y los préstamos potencialmente riesgosos siguen creciendo. Al mismo tiempo, las pérdidas por la rápida enajenación de préstamos morosos están aumentando y la tasa de recuperación de la enajenación continúa alcanzando nuevos mínimos. En particular, las pérdidas por la transferencia de lotes y la enajenación de préstamos morosos son enormes, lo que pone. una mayor carga para la eficiencia operativa y los costes financieros de los bancos. Frenar simplemente los préstamos morosos sólo retrasa o pospone la exposición al riesgo, frena el aumento de los índices de morosidad en el período actual o en el corto plazo y trata los síntomas en lugar de la causa raíz. No rompe con lo externo. entorno que produce préstamos morosos, elimina riesgos ocultos y no resuelve fundamentalmente el problema de los préstamos morosos.

Los fundamentos de la macroeconomía determinan el estado básico de la calidad de los activos crediticios bancarios. El índice de préstamos morosos de los bancos comerciales refleja en gran medida la situación operativa macroeconómica. Aunque los problemas en las operaciones macroeconómicas no se reflejarán inmediatamente en la calidad de los activos crediticios bancarios, cuando el crecimiento económico experimente una tendencia a la baja prolongada o debilidad, o los problemas en las operaciones macroeconómicas no puedan revertirse fundamentalmente en el corto plazo, eventualmente tendrán un impacto negativo. sobre la calidad de los activos crediticios bancarios. La calidad de los activos crediticios de los bancos se verá materialmente afectada.

De acuerdo con las normas vigentes de gestión de préstamos de los bancos comerciales, los intereses generalmente se liquidan trimestralmente y el plazo de financiación suele ser de 6 a 12 meses o más de 1 año. Los riesgos solo están expuestos cuando un préstamo está en mora con los intereses o no puede pagarse durante más de 90 días después del vencimiento, y se determina que es un préstamo moroso. Para algunos préstamos problemáticos, con el fin de preservar los activos, los bancos suelen recurrir a la refinanciación, la prórroga, la firma de acuerdos complementarios para ajustar elementos del contrato original, etc., para exponer el riesgo del préstamo en un período prolongado. Además, muchos préstamos potencialmente riesgosos se ven afectados o desencadenados por una variedad de otros factores antes de quedar expuestos. Por lo tanto, generalmente habrá un período de transición más largo o más corto desde que se emite un préstamo hasta que se deteriora hasta convertirse en un préstamo moroso. En las primeras etapas de una desaceleración económica, la exposición al riesgo crediticio será más lenta. Sin embargo, cuando el crecimiento económico continúa siendo débil, no sólo se expondrán nuevos riesgos crediticios a un ritmo acelerado, sino que los riesgos crediticios parcialmente mitigados se deteriorarán nuevamente, y los riesgos potenciales acumulados también se convertirán en riesgos reales, acelerando así significativamente la exposición al riesgo crediticio bancario. , la tasa de deterioro de los préstamos aumenta rápidamente e incluso puede seguir superando la tasa de crecimiento de los ingresos operativos del banco y el beneficio neto. En casos graves, desencadenará riesgos de liquidez.

A juzgar por el análisis de la situación actual, los elementos básicos de la desaceleración del crecimiento económico no han sufrido cambios sustanciales, no se han eliminado varias incertidumbres en las operaciones macroeconómicas y algunos problemas profundamente arraigados continúan acumulándose y afectando el entorno operativo crediticio del banco. Por ejemplo, algunas empresas con bajo contenido técnico, procesos atrasados, productos no competitivos y dificultades en la producción y operación están experimentando cada vez más una producción a medias. Algunas industrias con un grave exceso de capacidad tienen grandes activos y elevados pasivos, lo que dificulta el ajuste y la transformación, y la situación de disminución de la eficiencia puede durar mucho tiempo. Algunos modelos de negocio tradicionales y centros comerciales físicos se han reducido con los cambios en los formatos de los mercados emergentes. En particular, algunas pequeñas y microempresas tienen una gran demanda de mercado durante los períodos de expansión económica y aún pueden sobrevivir y desarrollarse. Sin embargo, cuando la economía fluctúa, serán las primeras en verse afectadas, lo que provocará dificultades en la rotación de capital y roturas de las cadenas de capital. Y esta situación se transmitirá a sus áreas upstream y downstream, lo que provocará que cada vez más empresas tengan dificultades de producción y operación, y un flujo de caja insuficiente o interrumpido, lo que resultará en la continua propagación de los riesgos crediticios en clientes, industrias, regiones y otras dimensiones. , afectando gravemente al crédito bancario. Además, riesgos como los de contraparte, los riesgos de las instituciones cooperativas, los préstamos privados y la financiación bancaria son contagiosos y se extienden, y un gran número de riesgos externos fluyen hacia los bancos a través de industrias y fronteras, convirtiéndose en nuevas fuentes de riesgos crediticios, haciendo que el crédito bancario La gestión y el control del riesgo se vuelven cada vez más difíciles A medida que la complejidad aumenta, el creciente impulso de los préstamos morosos será difícil de contener.

Otro problema es que las condiciones operativas del crédito bancario no se han ajustado ni mejorado sustancialmente en respuesta a los cambios en el entorno económico externo, y los riesgos de nueva financiación no se han controlado eficazmente. Con la crisis económica, la demanda de inversión que impulsa el crecimiento económico se ha reducido significativamente. La industria manufacturera todavía está en el proceso de una profunda reducción del exceso de capacidad. El consumo sólo puede crecer gradualmente y las exportaciones enfrentan muchas incertidumbres. Es difícil ver un repunte importante. en el futuro próximo.

En este contexto, las empresas con producción y operación normales generalmente emiten financiamiento a ultracorto plazo, financiamiento a corto plazo, pagarés a mediano plazo y diversos bonos corporativos para pagar préstamos bancarios y reducir los costos de financiamiento. Esto significa que las empresas que operan normalmente no sólo reducen su demanda de préstamos bancarios, sino que también reembolsan sus préstamos originales, reduciendo directamente sus saldos de préstamos. Para garantizar que el monto total del crédito no disminuya y la tasa de crecimiento no se desacelere, los bancos no solo deben compensar los préstamos reembolsados ​​​​con bonos corporativos, sino también buscar nuevas empresas con necesidades de financiación. son relativamente difíciles de operar y tienen riesgos potenciales. En otras palabras, si se siguen otorgando préstamos según la inercia y los métodos tradicionales sin ajustes, el riesgo puede ser mayor.

El análisis anterior muestra que los actuales problemas de riesgo crediticio en los bancos se ven afectados principalmente por factores como el entorno económico externo. Sin embargo, en lo que respecta a la propia reflexión del banco, no debe dejar el asunto solo o, como mucho, pensar que los riesgos crediticios se deben al incumplimiento de algunas sucursales o al personal relevante de sus funciones y a operaciones comerciales inadecuadas. deberán realizar un análisis en profundidad desde su propia gestión de riesgos. Algunas de estas exposiciones al riesgo parecen ser causadas por factores externos, y todos ellos son problemas accidentales, repentinos o individuales de determinadas empresas o tipos de empresas, determinadas sucursales o determinadas regiones. Sin embargo, la esencia es que algunos bancos no lo han hecho. gestionar los riesgos estratégicos crediticios.

En la actualidad, los nuevos préstamos morosos entre los bancos comerciales no están distribuidos uniformemente y los índices de préstamos morosos varían mucho. En la misma región, con el mismo entorno externo, algunos bancos tienen índices de préstamos morosos bajos y algunos bancos tienen índices de préstamos morosos altos, incluso en la misma región, las diferentes sucursales del mismo banco no están equilibradas y algunas; Las sucursales tienen altos índices de préstamos en mora. Algunas sucursales tienen bajos índices de morosidad. La razón principal de la diferencia en los índices de préstamos morosos entre estos bancos y sucursales es la diferencia en la estructura crediticia. Las diferentes estructuras de distribución de activos crediticios conllevan riesgos diferentes. Si los activos crediticios representan una proporción demasiado grande en ciertas áreas o sectores con mayores riesgos, el correspondiente índice de préstamos morosos será relativamente alto. Como riesgos regionales en Wenzhou, Ordos y otros lugares, riesgos en industrias con un grave exceso de capacidad como el acero y el aluminio electrolítico, riesgos de financiación de productos básicos y riesgos de factoring ocultos en productos de crédito bancario, así como garantías mutuas, garantías conjuntas y garantías de partes relacionadas. en métodos de garantía de préstamos, riesgos de garantía, etc. Dado que los activos crediticios están respaldados por clientes de crédito, los incumplimientos de los clientes se reflejan en el deterioro de los activos crediticios. Por lo tanto, la diferencia en los préstamos morosos entre bancos es en realidad la diferencia en la estructura de los clientes de crédito. Cuanto mayor es la diferencia en la estructura de crédito de los clientes, mayor es la diferencia en la calidad de los activos crediticios; y esta gran diferencia no se forma en el corto plazo ni puede ajustarse en una o dos transacciones.

Por lo tanto, al evaluar la calidad de los activos crediticios de los bancos comerciales, no podemos considerar únicamente la tasa de préstamos vencidos y la tasa de préstamos morosos. Solo reflejan la calidad de los activos crediticios actuales y no pueden reflejar el largo plazo. -Calidad crediticia a plazo. La tasa actual de préstamos vencidos y la tasa de préstamos morosos son relativamente bajas, lo que no significa que sus riesgos futuros sean controlables y que la calidad de los activos crediticios deba ser buena. De hecho, simplemente observar el actual índice de préstamos morosos en sí no es exhaustivo, porque incluye factores de cancelación y enajenación. Para juzgar la calidad y estabilidad de los activos crediticios de un banco, es necesario realizar un análisis en profundidad de la estructura crediticia, incluida la estructura de distribución de clientes, la estructura de distribución industrial, la estructura de distribución regional y la estructura de distribución de productos de los activos crediticios, etc. , para comprender la verdadera calidad y estabilidad de los activos crediticios del banco. Sólo observando los riesgos potenciales podemos juzgar con mayor precisión la calidad de la gestión del riesgo crediticio de un banco comercial y podemos juzgar la magnitud de la presión de deterioro futuro de los préstamos en función de. el entorno económico externo.

Un análisis más detallado revelará que las diferencias en las estructuras crediticias entre los bancos son esencialmente diferencias en las estrategias crediticias y la gestión estratégica del riesgo. Ya sea que se trate de una prevención y control racional de riesgos estratégicos o de una toma de decisiones sobre preferencias de riesgo, los riesgos estratégicos crediticios y los riesgos estructurales deben prevenirse de antemano. Una vez que se produzcan, será difícil controlarlos de forma eficaz. Esta es también una cuestión destacada en la actual gestión del riesgo crediticio bancario. Aunque algunos bancos han experimentado un aumento en los índices de morosidad en el período actual, desde la perspectiva de factores a largo plazo como los riesgos estratégicos crediticios, los riesgos aún son controlables, aunque algunos bancos tienen bajos índices de morosidad en el período; En el período actual, desde la perspectiva de los riesgos de la estrategia crediticia a largo plazo y otros factores, los riesgos potenciales son grandes y algunos son graves, y es muy probable que desencadenen riesgos financieros regionales o incluso sistémicos.

2. Fortalecer la gestión estratégica del riesgo crediticio

Aunque el problema actual del aumento de los préstamos morosos de los bancos comerciales es difícil de resolver en el corto plazo, esto no significa que los bancos vayan a hacerlo. No hacer nada al respecto. Esperar pasivamente cambios en el entorno económico externo.

Los bancos comerciales deben responder con una actitud positiva, aprovechar la oportunidad que ofrece la actual desaceleración del crecimiento económico, acelerar la transformación de sus propias operaciones crediticias, profundizar las reformas, mejorar los mecanismos, abordar tanto los síntomas como las causas profundas y resolver eficazmente los problemas profundamente arraigados. que restringen y afectan la gestión del riesgo crediticio, tanto para prevenir, controlar y reducir los riesgos crediticios en el período actual, como también es necesario fortalecer y mejorar la gestión de los riesgos crediticios de largo plazo, ajustar y aclarar las estrategias crediticias, prevenir y controlar las estrategias crediticias; riesgos, para que el negocio crediticio pueda tener una tendencia de desarrollo estable y de largo plazo.

El llamado riesgo estratégico crediticio se refiere a la posibilidad de que en el futuro surjan riesgos crediticios persistentes y a gran escala, que tendrán un impacto extremadamente significativo en los bancos comerciales e incluso pueden conducir a la quiebra bancaria. La gestión del riesgo estratégico crediticio consiste en determinar los objetivos estratégicos crediticios y el diseño estratégico en función del entorno externo y la propia preferencia de riesgo, a fin de prevenir y controlar los riesgos crediticios estratégicos que puedan ser causados ​​por futuras fluctuaciones macroeconómicas.

Al analizar los riesgos crediticios y los préstamos morosos desde la perspectiva de la estrategia crediticia, no es difícil encontrar que la calidad de los activos crediticios de cada banco está estrechamente relacionada con su estrategia crediticia y su gestión de riesgos. Una de las lecciones importantes es que algunos bancos carecen de estrategias crediticias claras, de un diseño racional del crédito y de requisitos de prevención y control de los riesgos crediticios por adelantado. Hacen todo lo que pueden, sólo para alcanzar los indicadores operativos actuales, y pagan demasiado a una determinada empresa. Los préstamos se han ampliado a áreas con mayores rendimientos, formando un gran número de activos crediticios con altos riesgos potenciales. Una vez que el entorno del mercado cambie, quedará atrapado en el dilema del riesgo continuo y la exposición a gran escala. Por lo tanto, para abordar tanto los síntomas como las causas profundas de los problemas de préstamos morosos de los bancos y prevenir estrictamente los riesgos crediticios estratégicos, los bancos comerciales deben tener una comprensión clara del entorno económico externo, sus propias condiciones operativas crediticias, capacidades de identificación de riesgos, etc., y adoptar preferencias de riesgo prudentes. Formular planes estratégicos de gestión de riesgos crediticios, determinar el volumen total de crédito y los objetivos estructurales, y hacer preparativos adecuados para pérdidas por riesgo a largo plazo.

La clave para la gestión estratégica del riesgo del crédito bancario es estipular claramente el crecimiento apropiado del monto total del crédito dentro de un cierto período de tiempo para garantizar que el monto total del riesgo sea controlable. Es decir, la cantidad total de riesgo coincide con la preparación para el riesgo y la resistencia financiera. Esto es un reflejo completo del buen funcionamiento del banco y un requisito inherente de la gestión de riesgos. Si el negocio crediticio se desarrolla demasiado rápido en el corto plazo, la calidad de la gestión de riesgos se verá afectada y los riesgos potenciales se acumularán más rápidamente. En particular, la actual transformación económica y el ajuste estructural aún no se han implementado, y algunos mercados nuevos aún no han formado una demanda de crédito real si la cantidad total de crédito nuevo agregado por los bancos es demasiado, incluidos los préstamos a nuevos clientes y los incrementales. Préstamos a antiguos clientes, serán un poco descuidados. Seguirán la inercia y continuarán invirtiendo en industrias manufactureras tradicionales, mayoristas y minoristas, e incluso en algunos campos con tecnología atrasada, grave contaminación ambiental, gran consumo de recursos y grave exceso de capacidad. Debido a que en estas áreas la eficiencia operativa corporativa ha disminuido, los costos han aumentado y las cadenas de capital se han estrechado, habrá mayores necesidades de financiamiento. Si se conceden demasiados préstamos con demasiada rapidez, aumentará la presión de la exposición al riesgo, lo que fácilmente puede conducir a nuevos préstamos morosos. Por lo tanto, el control total del crédito razonable y apropiado debe ser el objetivo básico de la gestión estratégica del riesgo crediticio.

En segundo lugar, debemos hacer todo lo posible para mantener inquebrantable el resultado final del riesgo estratégico crediticio y alcanzar inquebrantablemente los objetivos estratégicos crediticios. Por supuesto, proteger el resultado final del riesgo tiene costos y costos. Debemos tener en cuenta la relación entre los rendimientos a corto plazo y los riesgos a largo plazo, las oportunidades de mercado y la prevención y el control de riesgos tanto como sea posible. Sólo de esta manera se puede evitar el deterioro sectorial o a gran escala de los activos crediticios cuando se producen fluctuaciones macroeconómicas. Sólo así se puede garantizar la estabilidad de la calidad de los activos crediticios bancarios, la adecuación de la distribución de los activos crediticios, la controlabilidad de los riesgos de los clientes y la integralidad; Básicamente se puede garantizar la sostenibilidad de los ingresos.

El tercero es determinar el objetivo de estructura crediticia futura dentro del monto total del crédito. La estructura crediticia y la prevención y control del riesgo de concentración de cada segmento componente son un tema importante a resolver en la gestión estratégica del riesgo crediticio. Por un lado, es necesario controlar estrictamente la estructura de inversión de los nuevos préstamos para evitar riesgos estructurales o de concentración. En particular, la actual tasa de crecimiento de la inversión ha caído por debajo del 10% y el crecimiento económico está pasando gradualmente de estar impulsado por la inversión a estar impulsado por la inversión y el consumo. Los bancos también deben ajustar sus estrategias crediticias en consecuencia y aumentar la proporción de sectores de crédito al consumo. Por otro lado, es necesario realizar un análisis integral de la estructura y concentración de los clientes, industrias, regiones, productos, etc. de crédito existentes, mejorar oportunamente las medidas de prevención y control de riesgos potenciales y optimizar y ajustar continuamente.

Desde la perspectiva del cliente, la estructura de calidad de los clientes de crédito es la base de la calidad de los activos crediticios bancarios. La buena calidad del cliente y la excelente estructura significan que la calidad de los activos crediticios a largo plazo del banco tiene una base estable. La elección del cliente está determinada principalmente por la preferencia de riesgo del banco. Diferentes preferencias de riesgo conducirán a diferentes elecciones del cliente.

La clave son las capacidades de identificación de riesgos del banco. Si no puede identificar los riesgos reales, será difícil seleccionar a los clientes adecuados. Al implementar la estrategia de clientes de crédito, los bancos deben aprovechar al máximo sus ventajas en la acumulación de datos y el procesamiento técnico, realizar la identificación de riesgos y la selección precisa de clientes a través de big data, predecir y controlar eficazmente los riesgos de los clientes y aumentar la proporción de buenos clientes. se convertirá en el foco de la futura innovación y competencia de mercado para los bancos. Al mismo tiempo, es necesario acelerar la salida de los clientes existentes con factores de riesgo potenciales identificados, especialmente aquellos con sistemas y mecanismos tradicionales, falta de competitividad básica y sobrefinanciamiento. Los clientes de las pequeñas y microempresas son especiales: no sólo deben evaluar sus riesgos reales basándose en principios comerciales, sino que también deben hacer que el monto total de su financiamiento coincida con sus propias capacidades de gestión de riesgos y tolerancia al riesgo. También deben cultivar a los clientes desde una perspectiva estratégica y no enfatizar demasiado. El resultado final es abandonar a los clientes de pequeñas y microempresas.

Desde una perspectiva industrial, la distribución de las industrias crediticias tiene un gran impacto en la estabilidad de la calidad de los activos crediticios. Diferentes industrias tienen diferentes ciclos de desarrollo y diferentes desempeños de riesgo, por lo que el diseño de los sectores industriales debe ser consistente. desarrollo económico y Las tendencias son consistentes. El objetivo actual es invertir recursos crediticios en industrias con riesgos financieros a largo plazo relativamente bajos, como industrias emergentes e industrias cíclicas débiles, y aumentar su proporción estructural para industrias con un exceso de capacidad grave, impactos graves sobre la seguridad ambiental y procesos seriamente atrasados; tecnologías, el crédito debe reducirse lo antes posible. Se debe reducir el monto total y la proporción de la estructura para las industrias con fuerte ciclicidad, se debe llevar a cabo un control estricto para evitar proporciones excesivas; También debemos prestar atención a algunas industrias que han sido relativamente rentables en el pasado. Estas industrias han atraído una gran cantidad de inversión en el corto plazo. Sin embargo, cuando este modelo simple de alta rentabilidad se vuelva de conocimiento común, se transformará en uno de baja. -Rendimiento de la industria, y los riesgos también aumentarán en consecuencia. Si dichas industrias tienen una proporción relativamente alta de financiamiento, habrá una mayor presión sobre los activos crediticios para que se deterioren en el futuro, por lo que se deben hacer ajustes y compresiones rápidamente.

Desde una perspectiva regional, en la gestión del riesgo estratégico de crédito, también es necesario prestar atención a la relación entre el crédito regional total y el PIB regional. En las regiones donde esta relación es demasiado grande, los riesgos crediticios potenciales también aumentarán. aumentar. En la actualidad, debido a la disminución de la eficiencia de la inversión y la disminución de los márgenes de beneficio empresarial, cada punto porcentual de crecimiento del PIB requiere más inversión que en el pasado, lo que hace que la relación entre el crecimiento del crédito total y el crecimiento del PIB aumente rápidamente en algunas áreas, y Al mismo tiempo, los riesgos también han aumentado rápidamente. Los bancos deben diferenciar entre diferentes situaciones al conceder crédito a distintas regiones. Se puede seguir manteniendo un crecimiento moderado del crédito en las regiones que han completado o están a punto de completar la industrialización y urbanización en el proceso de crecimiento económico, y que tienen una transformación y modernización relativamente fluidas, así como en regiones con bajos niveles de industrialización y urbanización y abundantes características demográficas. dividendos. Sin embargo, las áreas con una estructura industrial relativamente única y poco potencial de industrialización y urbanización pueden convertirse en depresiones para el crecimiento económico, y es necesario controlar cuidadosamente la asignación de recursos crediticios. Si se invierten demasiados recursos crediticios en áreas con baja eficiencia marginal, los riesgos crediticios regionales aumentarán en el futuro.

Desde la perspectiva del producto, la estructura del producto crediticio también es un factor importante que afecta la calidad de los activos. Los productos financieros con menores riesgos pueden mantener estable la calidad de los activos crediticios, mientras que los productos financieros con mayores riesgos, aunque tienen mayores rendimientos, deben ser cautelosos y la proporción no debe ser demasiado grande. Especialmente durante períodos de desaceleración o recesión económica, algunos productos crediticios tradicionales con mayores rendimientos no solo tienen mayores riesgos, sino que también han reducido la demanda del mercado, y el monto total debería reducirse constantemente. Al mismo tiempo, se deben lanzar nuevos productos financieros de manera oportuna de acuerdo con los cambios del mercado. En particular, debemos innovar activamente, abrir el mercado de préstamos al consumo, lanzar algunos productos financieros al consumo con riesgos controlables y adecuados a las necesidades del mercado. aumentar la proporción de productos de financiación al consumo.

3. Condiciones necesarias para la implementación de la gestión del riesgo estratégico de crédito

Determinar los objetivos de la gestión del riesgo estratégico de crédito no significa la realización de los objetivos. También requiere entornos y condiciones de apoyo. , incluido el uso de nuevos conceptos, nuevos mecanismos y nuevos requisitos para gestionar los riesgos estratégicos crediticios. Deben existir planes para prevenir y controlar los riesgos crediticios en grandes sectores y grandes áreas, así como políticas y sistemas de adecuación.

(1) Mejorar el mecanismo de gestión del riesgo crediticio y aclarar las responsabilidades de la gestión del riesgo

Para lograr los objetivos establecidos por la gestión estratégica del riesgo crediticio, es necesario mejorar el mecanismo operativo de gestión del riesgo crediticio. , tanto para prevenir como para controlar los riesgos actuales Además del riesgo crediticio, también debemos prevenir y controlar eficazmente los riesgos estratégicos y garantizar una alta eficiencia en el servicio al cliente. No sólo es necesario resolver los problemas de eficiencia existentes en la actual gestión del riesgo crediticio, como los múltiples niveles de gestión y los largos procedimientos operativos, sino también resolver el problema institucional de controles y equilibrios mutuos entre los departamentos frontal, medio y final que se convierten en responsabilidades poco claras en materia de gestión de riesgos.

Debe quedar claro que el riesgo de crédito es principalmente el riesgo de incumplimiento del cliente, por lo que la gestión del riesgo de crédito también debe centrarse en el cliente para aclarar las responsabilidades laborales de los departamentos y empleados, implementar las responsabilidades de riesgo y quién gestiona al cliente. asumirá la responsabilidad del riesgo. En toda la gestión del riesgo crediticio, las principales responsabilidades del departamento de marketing de front-office son comercializar a los clientes, mantener las relaciones con los clientes, gestionar los clientes durante todo el proceso y asumir la responsabilidad principal de los riesgos del cliente en la revisión independiente de los riesgos del middle-office; El departamento es principalmente para ayudar al departamento de marketing en Se verifica la identificación, prevención y control de los riesgos del cliente, y se asumen las responsabilidades correspondientes. La responsabilidad principal del departamento de monitoreo y control de back-end es unificar la visión del cliente y realizar una conducta integral; monitorear los riesgos de los clientes y recordar rápidamente al departamento de marketing la necesidad de prestar atención antes y después del préstamo a las tendencias de riesgo de los clientes para ayudar a controlar los riesgos de los clientes. A través de la colaboración de los tres departamentos, se ha formado un mecanismo operativo de gestión de riesgos con el departamento de marketing como organismo principal, el departamento de revisión de riesgos y el departamento de monitoreo de riesgos como asistentes, con requisitos previos mutuos, limitaciones mutuas y responsabilidades y derechos unificados. Sólo mejorando el mecanismo de responsabilidad en cada eslabón del negocio crediticio y aclarando sus respectivas responsabilidades podremos garantizar de manera efectiva la implementación fluida de la gestión del riesgo estratégico crediticio, garantizar que los clientes, industrias y regiones que deben ingresar puedan ingresar de manera eficiente y que los clientes , industrias y regiones que deberían salir pueden garantizarse de manera efectiva. Las áreas pueden salir estratégicamente.

Bajo el actual sistema de operación y gestión bancaria que se centra en la gestión de segmentos regionales y complementa la gestión de líneas de negocio, debe quedar claro que la responsabilidad básica de cada departamento de negocios de crédito es proporcionar una referencia para la toma de decisiones sobre riesgos. -Creadores en todos los niveles de las instituciones Con base en políticas, productos y otros servicios relevantes, somos los principales responsables de la divulgación insuficiente de riesgos, la prevención y el control o mitigación de riesgos y los requisitos de políticas inadecuados. La prestación o no de servicios de financiación a los clientes debe ser decidida por el responsable de la institución. Por lo tanto, los jefes de las instituciones en todos los niveles son quienes toman las decisiones finales en el negocio crediticio y deben asumir la responsabilidad principal de la toma de decisiones sobre riesgos.

A partir de la clarificación del mecanismo de responsabilidad, es necesario mejorar simultáneamente el mecanismo de correspondencia de responsabilidades y derechos. Si el departamento de marketing asume la responsabilidad principal de los riesgos del cliente, debe estar plenamente autorizado. No sólo deben tener la autoridad para llevar a cabo la debida diligencia y la gestión diaria posterior al préstamo del negocio de crédito y deuda de los clientes, y controlar estrictamente las verdaderas necesidades crediticias de los clientes, la verdadera mitigación de riesgos y los verdaderos propósitos del préstamo, sino que también deben ser responsables del negocio crediticio. orientación de políticas, acceso de clientes o empresas, responsable de la fijación de precios de préstamos, inicio de innovación de productos, etc., tomando la iniciativa en la coordinación de la asignación general y el envío de recursos entre departamentos de productos y regiones, y llevando a cabo una gestión de marketing ampliada entre departamentos de negocios personales y riesgos relacionados con clientes corporativos.

Para mejorar la eficiencia y la calidad del servicio al cliente, mejorar la competitividad del mercado y evitar el riesgo de que las sucursales seleccionen el acceso a los clientes de crédito y el riesgo de que la inversión crediticia se desvíe del objetivo estratégico crediticio, es necesario Para concentrar relativamente los recursos de marketing y ajustar los métodos y estrategias de marketing, los sectores que tienen un mayor impacto en las estrategias crediticias, las áreas comerciales emergentes y las empresas con fuertes necesidades personalizadas, estructuras de productos complejas y difícil prevención y control de riesgos, deben unificar los estándares de selección de clientes. , estándares de servicio, estándares de identificación de riesgos y operaciones comerciales Sobre la base de los estándares, mejoraremos aún más el diseño de crédito de alto nivel y el mecanismo de operación directa para la toma de decisiones de alto nivel, y mejoraremos el nivel de operación directa para los clientes. Además de las empresas de crédito minorista y de pequeñas cantidades, las instituciones de base brindan principalmente a los clientes los servicios financieros necesarios, ayudan a los bancos superiores en el marketing de clientes y brindan a los clientes finanzas integrales e integradas de una manera más completa, profesional y eficiente. cambiando completamente la práctica actual de las instituciones de base que deciden las direcciones de inversión crediticia y las estructuras crediticias en función de la demanda del mercado local, e incluso causando problemas de ajuste inverso.

(2) Métodos innovadores de gestión del riesgo crediticio

La realización de los objetivos estratégicos de gestión del riesgo crediticio requiere no solo mejorar el mecanismo de responsabilidad, sino también tener un mecanismo de innovación completo para invertir recursos limitados a través de innovación a la gestión estratégica del riesgo crediticio. En el complejo entorno interno y externo actual, para mantener el sano desarrollo del negocio crediticio, sólo a través de la innovación y la transformación podemos estimular la vitalidad de la prevención y el control de riesgos y mejorar la eficiencia de la prevención y el control de riesgos. Desde la perspectiva de conceptos, diseño, gestión, métodos, productos, etc., la gestión del riesgo estratégico crediticio en sí está llena de innovación. Cuando todas las innovaciones se combinan, pueden generar enormes dividendos de innovación, que se reflejan en la gestión estratégica del riesgo crediticio. Es decir, la calidad de los activos crediticios permanece estable y excelente durante mucho tiempo, el deterioro unilateral de los préstamos continúa disminuyendo y el crédito potencial. Los riesgos se resuelven eficazmente y la estructura crediticia continúa mejorando. La optimización y los ingresos por activos crediticios aumentaron aún más.

Primero, estandarizar las operaciones para algunos negocios de crédito. Es decir, la transformación estandarizada del crédito al consumo, las microfinanzas y otros negocios crediticios de bajo riesgo con riesgos controlables y un gran potencial de mercado será el foco de la innovación en la gestión del riesgo estratégico crediticio.

Debido al gran volumen de este tipo de negocios, cuya operación requiere mucho tiempo y mano de obra, es necesario ajustar y transformar los métodos actuales de operación del negocio crediticio. Establecer medidas de prevención y control y procedimientos operativos basados ​​en las diferentes características de riesgo de este tipo de negocios, y utilizar tecnología avanzada para innovar métodos de manejo empresarial para mejorar la eficiencia del servicio y reducir los costos de gestión de riesgos. En concreto, utiliza Internet, big data y otras tecnologías para adoptar un enfoque de "datos + modelo", a través de redes, automatización y otros medios, de forma puramente en línea o combinada en línea y fuera de línea, mediante la detección automática de modelos y parámetros o Tomar medidas de prevención y control de riesgos junto con la revisión offline para lograr una gestión autónoma o semiautónoma del negocio de financiación a clientes. Esto no sólo facilita a los clientes manejar negocios financieros sin restricciones de tiempo ni geográficas, sino que también alivia la gran cantidad de operaciones comerciales de las instituciones de base, incorporando plenamente el principio de procesos cortos para negocios de pequeñas cantidades y con riesgo controlable.

El segundo es la gestión del riesgo de cartera de negocios de financiación innovadores. Debido a que el sistema de gestión administrativa tradicional ha formado un método de operación de negocios crediticios y de gestión de riesgos basado en un solo negocio y una sola variedad, así como en políticas y sistemas coincidentes, los bancos se han vuelto demasiado departamentales y orientados a productos en sus operaciones comerciales de crédito específicas. No sólo se dividen artificialmente las necesidades financieras de los clientes, sino que también se dividen algunos de los productos financieros del banco, lo que dificulta la venta cruzada simultánea, y la información y la prevención y control de riesgos de un mismo cliente también están separados y no pueden compartirse por completo. De hecho, comercializar un determinado producto financiero a los clientes no es sólo una necesidad para el desarrollo empresarial, sino también una forma eficaz de comprender y dominar la información del cliente, y es una medida importante para la prevención y el control de riesgos. La gestión del riesgo crediticio debe estar integrada en el desarrollo empresarial, y el desarrollo empresarial y la gestión del riesgo no pueden separarse por completo. Los bancos logran una gestión eficaz del riesgo en el proceso de prestación de servicios financieros a los clientes. Por tanto, es urgente reformar el sistema de gestión actual, cambiar el método único de gestión empresarial e implementar estrategias para los clientes sobre la base del cumplimiento legal. Acelerar la realización de marketing general y servicios financieros integrales para financiar empresas como bancos comerciales y bancos de inversión, autooperados y agentes, dentro y fuera de balance, moneda local y moneda extranjera, nacionales y extranjeros, e innovar más. nuevos productos de financiación, nuevos planes y nuevos modelos. Al mismo tiempo, podemos obtener una comprensión más completa de la información de los clientes, fortalecer la gestión de riesgos de la cartera y prevenir y controlar los riesgos de los clientes desde una estrategia crediticia.

El tercero es ampliar nuevas áreas de financiación y prevenir y controlar nuevos riesgos. Ante el complejo entorno económico y los cambios en las necesidades de financiación del mercado, si se observa el mercado basándose en el pensamiento inercial tradicional, es de hecho imposible encontrar un mercado de crédito adecuado. La fuerte demanda del pasado ya no existe. Por lo tanto, es necesario examinar el mercado y segmentarlo con ideas innovadoras y convertir los factores negativos en positivos, de modo que se descubra una gran cantidad de oportunidades de mercado y necesidades de financiamiento. La clave es captar las características del mercado de la nueva era desde la perspectiva de la gestión del riesgo estratégico crediticio y utilizar tecnologías y métodos avanzados de gestión del riesgo para identificar, prevenir y controlar los riesgos para adaptarse al nuevo entorno del mercado, los nuevos formatos industriales y las nuevas condiciones. modelos de negocio y nuevas manifestaciones de riesgo. Por ejemplo, las industrias de servicios como la cultura, el turismo, la salud y el cuidado de personas mayores, que tienen un impacto importante en el diseño estratégico del crédito, así como otros campos de activos ligeros, tienen un gran potencial para financiar la demanda. para financiar nuevos proyectos bajo el método PPP. La clave es cómo hacerlo y cómo prevenir y controlar los riesgos involucrados, todo lo cual requiere innovación y sabiduría. Para poner otro ejemplo, los bancos ahora están buscando formas de lidiar con los activos morosos y los préstamos problemáticos. De hecho, si cambiamos nuestra forma de pensar y los empaquetamos como un recurso en un nuevo producto, abriremos un nuevo mercado.

(3) Mejorar la gestión del riesgo conductual de los empleados

La gestión del riesgo conductual de los empleados es una base importante para la gestión integral del riesgo del banco y también es una condición necesaria para la gestión estratégica del riesgo crediticio y es crucial para la realización de los objetivos estratégicos crediticios tiene una influencia decisiva. Si los riesgos de comportamiento de los empleados se gestionan adecuadamente, los riesgos crediticios se reducirán significativamente. Si sólo nos centramos en la gestión del riesgo empresarial sin llevar a cabo una gestión del riesgo del comportamiento de los empleados, será difícil implementar verdaderamente una gestión del riesgo crediticio. De hecho, la gestión del riesgo estratégico de crédito es la gestión del riesgo del negocio crediticio en general, no solo la prevención del riesgo de un negocio de deuda específico. Por lo tanto, requiere la debida diligencia continua de todos los empleados para lograrlo.

La gestión del riesgo conductual de los empleados tiene como objetivo permitir que los empleados cumplan con las regulaciones y realicen sus funciones durante todo el proceso de las operaciones comerciales crediticias. Este es también el núcleo de la gestión del riesgo conductual de los empleados. A juzgar por el análisis de los casos actuales de préstamos morosos en los bancos, aunque existen diversos factores internos y externos, es innegable que una parte considerable de ellos son causados ​​por factores de riesgo comportamentales como el incumplimiento por parte de los empleados y la falta de diligencia debida. , haciendo algunas cosas que podrían haber sido completamente efectivas. Los riesgos de la prevención y el control no se pueden evitar.

Cumplimiento y diligencia debida no son lo mismo. Cumplimiento significa lo que se puede hacer y lo que no se puede hacer. Lo que se debe hacer debe hacerse en el lugar, y lo que no se debe hacer no se debe hacer. Esta es una línea roja que no se puede cruzar. En comparación con la debida diligencia, el cumplimiento, especialmente el cumplimiento superficial, es más fácil de lograr, pero realizar todas las acciones requeridas no significa necesariamente que se esté actuando con la debida diligencia. En esencia, el cumplimiento puede prevenir y controlar los riesgos operativos, pero no puede prevenir ni controlar completamente los riesgos crediticios. Aunque muchos riesgos crediticios son causados ​​por operaciones que no cumplen, no importa cuán específicos sean los requisitos de cumplimiento, es difícil cubrir riesgos crediticios complejos. La gestión del cumplimiento no puede reemplazar la debida diligencia de prevenir y controlar los riesgos crediticios sustanciales.

Para fortalecer la gestión de riesgos de comportamiento de los empleados, en primer lugar, los empleados deben recibir formación sobre ética profesional, respetar la ética profesional y las normas de comportamiento de los empleados del banco y respetar la gestión de riesgos. Aclarar su código de conducta profesional, adherirse a altos estándares de ética profesional, desempeñar conscientemente sus responsabilidades laborales y desempeñar sus deberes con diligencia. Este es también el contenido básico de la gestión de riesgos conductuales de los empleados. En segundo lugar, es necesario llevar a cabo capacitación en habilidades comerciales para los empleados, promover integralmente el sistema de gestión de calificaciones para los profesionales de crédito y considerar las calificaciones profesionales como los requisitos básicos para participar en trabajos de crédito y las estrictas limitaciones para manejar negocios específicos. Dejemos que las personas adecuadas hagan lo correcto y ajustemos resueltamente a aquellas que no tienen capacidades y cualidades de gestión de riesgos. En tercer lugar, es necesario fortalecer la capacitación en habilidades comerciales y la evaluación laboral de los profesionales de gestión de riesgos y jefes de sucursales, de modo que la cantidad y calidad de los profesionales de gestión de riesgos y jefes de sucursales coincidan con los requisitos del desarrollo del negocio crediticio. Sólo formando la profesionalización del personal de gestión de riesgos y la experiencia de los jefes de agencias, y implementando verdaderamente la construcción gradual del equipo de profesionales de gestión de riesgos y jefes de sucursales, podremos tener una calidad estable de los activos crediticios, que es una garantía importante para realizar la gestión estratégica del riesgo crediticio. .

(4) Las autoridades reguladoras deberían prestar atención a los riesgos estratégicos del crédito bancario

Las autoridades reguladoras actuales no sólo deberían ajustar los requisitos de la política regulatoria durante la recuperación económica para adaptarse a las políticas regulatorias bajo las condiciones de desaceleración del crecimiento económico A medida que surgen requisitos, es aún más necesario fortalecer el monitoreo de los riesgos financieros regionales en el proceso de prevención y control de los riesgos financieros sistémicos para evitar que los riesgos financieros regionales locales desencadenen riesgos financieros sistémicos de mayor escala. No sólo es necesario prestar atención a la correspondencia del monto y la estructura total del financiamiento social de cada región con su desarrollo económico, y analizar si existen riesgos graves de sobrefinanciamiento y si existen riesgos financieros regionales potenciales que también debemos pagar; atención a la supervisión de los riesgos estratégicos crediticios de las instituciones financieras bancarias, analizar el monto total de sus activos crediticios y su estructura de distribución, y resolver y prevenir lo antes posible los riesgos potenciales provenientes de factores que puedan causar riesgos a gran escala.

Para supervisar con la debida diligencia, las autoridades reguladoras deben monitorear de manera efectiva los riesgos estratégicos crediticios de los objetivos regulatorios, realizar una supervisión en tiempo real de los riesgos potenciales en el proceso de desarrollo del negocio crediticio y tomar medidas regulatorias de inmediato si se produce alguna anomalía. Cuando se descubren situaciones, no debemos esperar a que se expongan todos los riesgos antes de emitir advertencias de riesgo regulatorias. Sin un seguimiento estricto de los elementos disuasorios regulatorios, como inspecciones regulatorias específicas y sanciones regulatorias, es difícil ejercer verdaderamente el efecto regulatorio.

Hay que destacar que el límite de velocidad es una norma de tráfico muy importante y la medida más básica para garantizar la seguridad vial. La exposición al riesgo crediticio, al igual que los accidentes de tráfico, está relacionada principalmente con la velocidad. Del análisis actual de las razones de la formación de préstamos morosos en los bancos, una de las razones más importantes y finales es si un determinado negocio crediticio está creciendo demasiado rápido o todo el negocio crediticio está creciendo demasiado rápido, o si la financiación En una determinada región, si crece demasiado rápido, sus préstamos morosos también quedarán expuestos. Si el negocio crediticio se desarrolla demasiado rápido en el corto plazo, no sólo será difícil de sostener, sino que también los riesgos ocultos serán grandes, entonces puede haber un rápido aumento de los préstamos morosos. En el mismo entorno económico, el desarrollo del negocio crediticio debe tener un grado razonable. Si excede el límite, debe haber razones especiales. Es probable que exista un riesgo, o al menos un riesgo potencial. Por ejemplo, algunas instituciones o regiones con riesgos importantes, como los riesgos de financiación del comercio de acero, los riesgos de la cadena de garantía de financiación (círculo) y los préstamos privados, han experimentado un período de rápido desarrollo del negocio crediticio y de indicadores de calidad como las tasas de préstamos morosos y los préstamos vencidos. Las tasas de préstamo en ese momento siguen siendo muy buenas. Por lo tanto, las autoridades reguladoras financieras deben imponer límites regulatorios a la velocidad de desarrollo del negocio crediticio de las instituciones financieras bancarias. Si un banco o su sucursal desarrolla su negocio crediticio demasiado rápido, incluido un determinado producto crediticio que se desarrolla demasiado rápido, las autoridades reguladoras deben implementar el cumplimiento. medidas Verifique si hay problemas imprudentes o de incumplimiento, y no puede simplemente hacer algunas advertencias de riesgo y terminar de una vez.