Análisis sobre el desarrollo innovador de cuentas bancarias basadas en escenarios de pago móvil
La evolución de las cuentas bancarias personales
Con la madurez de los medios técnicos y la mejora continua de la tecnología de control y gestión de riesgos, las autoridades reguladoras han ido relajando gradualmente las restricciones a la apertura de cuentas bancarias personales en virtud de la premisa de seguridad. Esto proporciona un terreno fértil para la innovación de cuentas basadas en escenarios de pago móvil.
Las cuentas bancarias personales incluyen cuentas de tarjetas de débito y cuentas de tarjetas de crédito. Las cuentas de tarjetas de débito se dividen en Tipo 1, Tipo 2 y Tipo 3. El punto de partida del establecimiento de tres tipos de cuentas por parte del banco central es mejorar la calidad del servicio y la eficiencia de la gestión de nombres reales de los bancos. También promueve la innovación de varias instituciones financieras basadas en cuentas bancarias personales.
(1) Inicialmente se ha establecido el sistema de cuentas de tres categorías.
Antes de 2015, algunos bancos habían intentado brindar servicios de cuentas bancarias personales confiando en máquinas de autoservicio, como cajeros remotos con video y cajeros inteligentes, así como canales electrónicos como la banca en línea y la banca móvil. . Para fortalecer la gestión de cuentas bancarias con nombre real, garantizar la seguridad y el cumplimiento de las actividades bancarias y satisfacer las necesidades de ampliar la profundidad y amplitud de los servicios de cuentas, el Banco Popular de China emitió el "Aviso sobre la mejora de las cuentas bancarias personales". Servicios y Fortalecimiento de la Gestión de Cuentas" el 25 de febrero de 2015, que estipula que los bancos deben establecer un mecanismo de gestión clasificado para las cuentas bancarias. Las cuentas bancarias se dividen en cuentas bancarias de Tipo I, cuentas bancarias de Tipo II y cuentas bancarias de Tipo III.
Los depositantes pueden manejar depósitos, comprar productos de inversión y gestión patrimonial, transferencias, pagos de consumo, retiros de efectivo y otros servicios a través de cuentas de Categoría I manejar depósitos, comprar productos de inversión y gestión patrimonial, tienen límites de consumo limitados y; pagar tarifas a través de cuentas de Categoría II; utilizar cuentas bancarias de Clase III para manejar cantidades limitadas de consumo y servicios de pago. El límite de pago en un solo día para las cuentas de categoría II es de 10.000 yuanes y el límite superior del saldo de la cuenta para las cuentas de categoría III es de 1.000 yuanes.
En términos de apertura de cuentas, abrir una cuenta Clase I requiere que el personal del banco verifique la información de identidad en el sitio. Por lo tanto, las cuentas Tipo II o Tipo III sólo se pueden abrir a través de canales electrónicos como la banca en línea y la banca móvil. Las cuentas Tipo II abiertas a través de canales electrónicos se autentican principalmente mediante la vinculación a una cuenta Tipo I con el mismo nombre que el solicitante de la apertura de la cuenta. El sistema de clasificación de cuentas facilita a las instituciones financieras realizar negocios en Internet.
(2) Las regulaciones domésticas de segundo y tercer nivel son cada vez más claras.
El 25 de octubre de 2016 165438+, el banco central emitió el "Aviso sobre la implementación del sistema de gestión clasificada de cuentas bancarias personales" para complementar y mejorar la clasificación de las cuentas personales.
Esta política brinda conveniencia y posibilidad para que varias instituciones financieras realicen negocios a través de cuentas de segunda categoría. En términos de comodidad, el banco central ha añadido cuentas de tarjetas de crédito como método de autenticación. Además de las cuentas Tipo I, los clientes también pueden verificar a través de cuentas de tarjetas de crédito y también pueden abrir cuentas Tipo II y Tipo III. En términos de restricciones, el banco central estipula que los bancos pueden emitir fondos de préstamos propios a hogares de Categoría II y reembolsarlos a través de hogares de Categoría II. El desembolso del préstamo y el reembolso del fondo del préstamo no están sujetos a restricciones de transferencia. Esto amplía enormemente el alcance del uso de las cuentas tipo II y también favorece la innovación continua de varias instituciones financieras basadas en cuentas bancarias tipo II. En particular, no existen límites de transferencia para el desembolso de préstamos y el retiro de efectivo, lo que ha abierto canales para el desarrollo comercial de empresas de financiación al consumo y pequeñas empresas de préstamos.
(3) El mecanismo de interoperabilidad de cuentas se forma gradualmente.
Aunque los reguladores han establecido tres tipos de sistemas de cuentas, hay una falta de voluntad entre los bancos para compartir información. Los bancos más grandes no tienen suficiente motivación para abrir canales de certificación para cuentas de Tipo I y luego ayudar a los bancos pequeños y medianos a adquirir clientes a través de cuentas de Tipo II y III.
En este sentido, algunos bancos comerciales y China UnionPay han formado sus propias alianzas y están cooperando en la alianza. 2065438+En mayo de 2007, China UnionPay organizó algunos bancos para celebrar una "Reunión de lanzamiento para la interconexión y cooperación de cuentas bancarias de tipo II y tipo III" y estableció un mecanismo de cooperación para la interconexión e interoperabilidad de cuentas de tipo II y III. Los bancos que participan en la cooperación pueden lograr interconexión e interoperabilidad mediante la verificación vinculante de tarjetas y ampliar su base de clientes.
El establecimiento del mecanismo de cooperación proporciona a los bancos comerciales un espacio más amplio para la innovación en los negocios de cuentas de categorías II y III.
(4) Las restricciones impuestas a la segunda y tercera categoría de hogares se han relajado aún más.
En junio de 2018, el banco central emitió el "Aviso sobre la mejora de la gestión clasificada de cuentas bancarias personales". El aviso relaja aún más las restricciones sobre las cuentas de Categoría II y Categoría III.
En términos de métodos de apertura de cuentas, este aviso requiere que antes de finales de febrero de 2018, los bancos comerciales y otras instituciones financieras bancarias deben abrir cuentas en las ventanillas de nuestro banco y en banca en línea, banca móvil, banca directa, banca remota los videocajeros, los cajeros inteligentes y otros canales electrónicos manejan la apertura de cuentas personales Clase II y Clase III.
En términos de restricciones de apertura de cuentas, este aviso agiliza la información innecesaria del cliente. Por ejemplo, cuando una persona utiliza un método de verificación seguro y confiable, como un certificado digital o una firma electrónica, para iniciar sesión en un canal electrónico para abrir una cuenta Tipo II o Tipo III, la persona no necesita completar la información de identidad y presentar el documento de identidad al momento de abrir la cuenta Tipo II o Tipo III. Cuando una persona abre una cuenta de Categoría III, puede presentar temporalmente su documento de identidad y solo necesita completar información básica como nombre, número de identificación, número de cuenta e información de contacto para abrir una cuenta.
Se han relajado aún más las restricciones impuestas a la tercera categoría de familias. El saldo de la cuenta de la Categoría III aumentó de 1.000 a 2.000 yuanes. Al mismo tiempo, el banco puede emitir sus propios pequeños fondos de préstamos al consumo a cuentas de Categoría III y reembolsarlos a través de cuentas de Categoría III. La emisión de préstamos y la devolución de los fondos de los préstamos deben cumplir con los límites de saldo de las cuentas de Categoría III, pero la devolución de los fondos de los préstamos no está sujeta al límite de retiro.
(5) Fomentar la mejora de los servicios domésticos.
El 20 de febrero de 2020, la Oficina General del Banco Popular de China emitió el "Aviso de la Oficina General del Banco Popular de China sobre la finalización del trabajo de pago y liquidación durante la prevención y el control del nuevo Epidemia de coronavirus" para alentar a las instituciones bancarias a fortalecer los servicios comerciales en línea. Mejorar la conveniencia y disponibilidad de los servicios, y mejorar los servicios para los hogares individuales de Categoría II. También se enfatizó que durante el proceso de prevención y control de epidemias, los bancos pueden pagar salarios y subsidios a los clientes a través de cuentas de Categoría II con la premisa de prevenir y controlar eficazmente los riesgos e identificar con precisión a los clientes.
Alentadas por el sistema regulatorio, las instituciones financieras han aumentado aún más la innovación basada en cuentas de Tipo II. La digitalización de las cuentas de los clientes ha desatado en gran medida el potencial empresarial de diversas instituciones financieras y ha permitido que se acumule la innovación empresarial en 2020.
Formas innovadoras basadas en el pago móvil
Las innovaciones de las entidades financieras en escenarios de pago móvil se centran mayoritariamente en cuentas de tarjetas de crédito y cuentas Tipo II. En materia de cuentas de tarjetas de crédito, debido a requisitos regulatorios para la gestión y control de riesgos, la mayoría de las entidades bancarias calificadas realizan innovación empresarial. En cuanto a las cuentas de tarjetas de débito, dado que el monto y las restricciones de uso de las cuentas Tipo II son menores que las de las cuentas Tipo III, en las mismas condiciones, las instituciones financieras están más inclinadas a realizar innovaciones comerciales basadas en cuentas Tipo II.
(A) Innovación basada en el primer tipo de familia
Dado que la cuenta tipo I es una cuenta con todas las funciones, se puede utilizar para verificar la identidad de otras cuentas. Por lo tanto, algunos bancos comerciales han adoptado cuentas Tipo I, eliminando la necesidad de que los clientes pasen por el proceso de entrevista de tarjetas de crédito. Sin embargo, este enfoque esencialmente viola los requisitos de la supervisión de "tres padres" y puede suspenderse en cualquier momento en el futuro.
Según la información existente, las personas en la industria, la agricultura, China y la construcción pueden solicitar tarjetas de crédito a través de hogares de Categoría I, y no se requiere una primera entrevista para la tarjeta. Los clientes primero deben convertirse en clientes de tarjeta de débito de nuestro banco, tener una tarjeta de débito Clase I, banca en línea abierta y tener un certificado de seguridad (texto cifrado electrónico ICBC, garantía K del Banco Agrícola de China, escudo electrónico del Banco de China, CCB escudo en línea). Los usuarios inician sesión en la banca en línea en la computadora, solicitan una tarjeta de crédito y pasan la autenticación del certificado de seguridad del banco. Después de pasar la revisión, pueden usarla directamente.
Básicamente, la I-card + certificado de seguridad reemplaza el requisito regulatorio de “testigo”. Ha sido controvertido si este enfoque cumple con los requisitos regulatorios. Actualmente, el personal de atención al cliente del ICBC, el Banco de China y el Banco Agrícola de China no han dejado claro si la solución es factible, pero ya hay casos exitosos en línea. El servicio de atención al cliente de CCB indicó claramente que solicitar una tarjeta de crédito a través de la banca en línea puede eliminar la necesidad de una entrevista.
(B) Innovación basada en hogares de segunda y tercera categoría
1. Innovación de segunda categoría de las instituciones bancarias
El método de autenticación conveniente para la categoría II Los hogares se han convertido en una banca por Internet que es la puerta de entrada para captar clientes y desarrollar negocios. Según las regulaciones, el personal del banco debe verificar la información de identidad en el sitio al abrir una cuenta para cuentas de Categoría I, mientras que las cuentas de Categoría II solo necesitan verificar la identidad de las cuentas de Categoría I o de tarjetas de crédito en línea. Gracias a esto, muchos bancos por Internet y bancos directos sin sucursales físicas pueden acortar el proceso de apertura de cuentas de clientes, reducir el tiempo de apertura de cuentas, mejorar la experiencia del cliente y luego expandir rápidamente el negocio mientras ganan una buena reputación.
El 16 de diciembre de 2014, se estableció WeBank; el 25 de junio de 2015, MYBank abrió sus puertas; el 165438 + 18 de octubre de 2017, se estableció Baixin Bank. Ya sea WeBank o MYBank, los clientes deben pasar una cuenta Tipo I o una verificación de tarjeta de crédito al registrarse antes de poder abrir una cuenta Tipo II. Aunque no se permiten sobregiros para los hogares de la Categoría II, los préstamos y la devolución de los fondos de los préstamos a los hogares de la Categoría II no están sujetos a restricciones de transferencia. Esto facilita que los bancos de Internet realicen negocios de préstamos por Internet.
El 15 de agosto de 2020, Baixin Bank, Baidu y Bank of China emitieron la "Tarjeta Baidu Quick Pass", conocida como la primera tarjeta bancaria digital en China. En esencia, la tarjeta Baidu Quick Pass es un producto de tarjeta basado en hogares de tipo II. La solicitud, activación y uso de la Tarjeta Baidu Quick Pass es todo online y tiene funciones como consumo, gestión financiera y transferencia. Se admite el código QR y el pago móvil de WeChat, Alipay, Meituan, JD.COM y UnionPay para pagar, y no se admiten los retiros de saldo de WeChat y Alipay. Cuando el saldo de la tarjeta Baidu Quick Pass es insuficiente, se pueden solicitar el pago a otras tarjetas bancarias vinculadas por el usuario. Vale la pena señalar que la tarjeta Baidu Quick Pass afirma ser una tarjeta de crédito con función de crédito. Sin embargo, los requisitos reglamentarios exigen que a los hogares de Categoría II no se les permita tener funciones de sobregiro. La tarjeta QuickPass de Baidu es en realidad una colaboración con el producto de crédito al consumo de Baixin Bank: "Hao Huihua". Después de que el usuario solicite un préstamo, "Haohuihua" transferirá los fondos a la tarjeta Baidu Quick Pass.
Desde la perspectiva del modelo operativo, la tarjeta Baidu Quick Pass es diferente de las tarjetas tradicionales de banca en línea Clase II, como WeBank y MYbank. La tarjeta Baidu QuickPass es la primera tarjeta bancaria digital emitida de acuerdo con los estándares de tarjetas electrónicas virtuales y que utiliza un sistema de emisión de tarjetas de débito virtuales. Cumple con los estándares de verificación y requisitos de gestión especialmente formulados por las autoridades reguladoras para tarjetas virtuales, y es diferente de la emisión. Estándares y requisitos de las tarjetas físicas. Si se promueve el sistema, habrá más innovaciones en tarjetas bancarias digitales en el futuro.
2. Las instituciones no bancarias toman prestada la innovación.
Además de los bancos, las instituciones no bancarias, como las de financiación al consumo, las de pequeños préstamos y otras empresas financieras, también están utilizando cuentas de tipo II y III para ampliar sus negocios.
(1) Financiación al consumo
En los últimos años, las empresas de financiación al consumo han comenzado a desarrollarse rápidamente y el escenario de la financiación al consumo se ha convertido en un campo de batalla para los estrategas militares. Basándose en sus ricos recursos de clientes y comerciantes, el gigante de Internet ha establecido gradualmente su ventaja competitiva en la industria con escenarios de consumo ricos. Al mismo tiempo, las empresas de consumo que carecen de recursos para escenarios se centran en las necesidades subyacentes de todo tipo de consumidores para el pago de cuentas y utilizan el segundo y tercer tipo de hogares para apoderarse del mercado.
2065438+En septiembre de 2006, JD.COM lanzó "Baidiao QuickPass", que puede vincularse a Apple Pay, Huawei Pay y otras billeteras móviles y pagos WeChat, y utiliza el límite de crédito Baitiao del usuario en JD. COM El terminal POS de UnionPay paga escaneando el código QR a través de NFC o WeChat. Baitiao QuickPass es lanzado por JD.COM en cooperación con Bank of Shanghai y China Guangfa Bank. Los usuarios de Baitiao crearán una cuenta Tipo II en el Bank of Shanghai o China Guangfa Bank después de solicitar Baitiao Quick Pass. Cuando los usuarios utilizan Baitiao para realizar Quick Pass, JD.COM transferirá fondos equivalentes al monto del consumo a cuentas de Categoría II según la cuota de Baitiao y, al mismo tiempo, reducirá la cuota de Baitiao en consecuencia. Al mismo tiempo, los fondos de la cuenta Tipo II del usuario se transfieren a la cuenta del comerciante.
Baitiao Quick Pass esencialmente aumenta la velocidad de transferencia de fondos, haciendo que los clientes sientan que están utilizando el crédito de Baitiao para el consumo. Con este modelo, Ctrip Finance cooperó con el Banco de Shanghai, China Merchants Consumer Finance cooperó con China Merchants Bank y Bank of Shanghai, e inmediatamente cooperó con el Banco de Shanghai, y BOC Consumer Finance cooperó con WeBank para lanzar una serie de productos con el mismo modelo.
Con la ayuda de la innovación de los hogares de segunda y tercera categoría, ambas partes lograron un efecto beneficioso para ambas partes. Bajo este modelo, los bancos cooperativos han ganado un gran número de clientes mediante la promoción de empresas de financiación al consumo, mientras que las empresas de financiación al consumo han ampliado recursos en escenarios de consumo.
(2) Billetera móvil
Las aplicaciones de pago móvil se han desarrollado gradualmente desde centrarse inicialmente en funciones de pago hasta pagos, préstamos, gestión financiera y construcción de ecosistemas financieros, y se han desarrollado gradualmente hasta proporcionar usuarios con aplicación integral de servicios financieros: billetera móvil. Dado que las aplicaciones de billetera móvil no tienen la autoridad regulatoria para regular las empresas de ahorro, a menudo cooperan con bancos comerciales y dependen de las funciones de cuentas de segunda y tercera clase del banco para permitir a los usuarios abrir cuentas en línea, proporcionar acceso en tiempo real y gestión financiera. , pagos al consumidor y otros servicios, y realizar pagos panorámicos e integración en profundidad de la gestión financiera.
Huawei Wallet coopera con China Merchants Bank, China Guangfa e ICBC, Xiaomi Finance coopera con China Construction Bank e ICBC, y OPPO Wallet coopera con Shanghai Pudong Development Bank para integrar servicios de billetera de monedas.
Antes de activar la función de billetera de monedas, los usuarios deben vincular una cuenta de Clase I para la autenticación de identidad. Después de la activación, Huawei Change admite recargas, retiros de efectivo, pagos de escenario completo y compras de fondos de agencias bancarias.
(3) Tarjeta de crédito virtual
Una tarjeta de crédito virtual es esencialmente una tarjeta de crédito y no tiene entidad de tarjeta. El banco configurará una cuenta de tarjeta de crédito para el cliente y administrará al cliente en función de la cuenta.
1. Proceso de tarjeta de crédito virtual
2065 438+04 El 11 de marzo, China CITIC Bank cooperó con Tencent, Alipay y Tianan Property para lanzar tarjetas de crédito WeChat y tarjetas especiales Taobao. Sin embargo, dos días después, el 13 de marzo, el banco central emitió la "Carta del Departamento de Pagos y Liquidaciones del Banco Popular de China sobre la suspensión del pago con código de barras fuera de línea (código QR) de Alipay y otras opiniones comerciales", exigiéndole que suspender inmediatamente los pagos con códigos de barras (código QR) fuera de línea y los negocios relacionados con tarjetas de crédito virtuales.
2014 10 PUFA lanza la tarjeta de crédito E-GO. El producto está adjunto a una tarjeta física. La tarjeta de crédito virtual configurada en la cuenta de tarjeta de crédito existente, como una cuenta independiente en línea, se distinguirá completamente del consumo fuera de línea y es especialmente adecuada para el consumo en línea.
2065438+En septiembre de 2005, el Banco de China lanzó la "Tarjeta BOC Great Wall E Quick Pass". Este producto está adjunto a una tarjeta física y no establece una cuenta separada. Antes de presentar la solicitud, el usuario debe tener una tarjeta de crédito del Banco de China como cuenta principal y el usuario debe reembolsar la tarjeta de la cuenta principal para realizar el pago. En comparación con la tarjeta E-GO del Banco de Desarrollo de Pudong, que solo se puede utilizar para consumo en línea, la tarjeta Great Wall E Quick Pass del Banco de China requiere pago fuera de línea a través de la función NFC del teléfono móvil.
2065438+2006 1. China Construction Bank lanzó la "tarjeta de pago Dragon Card E". Después de que el usuario realiza la solicitud en línea, obtiene el número de la tarjeta, el período de validez, el código de seguridad y otra información mediante verificación por SMS, y luego lo vincula de forma segura en la banca móvil o la banca personal en línea. Vale la pena señalar que este producto no viene con una tarjeta física, e incluso los usuarios que no tengan una tarjeta de crédito CCB pueden solicitarla. Sin embargo, después de que los nuevos usuarios presenten su solicitud, deben acudir a un medio fuera de línea para una entrevista.
Al mismo tiempo, GF lanzó la Geek Card. Este producto no emite ni está asociado con tarjetas físicas. Activación mediante reconocimiento facial y firma electrónica, no se requiere firma fuera de línea. Este producto puede vincularse a pagos rápidos como Alipay y WeChat, y también puede usarse para pagos fuera de línea mediante pagos móviles. Sin embargo, este producto no acumula puntos, no tiene operaciones a plazos y no puede retirar efectivo.
Además, el Banco Agrícola de China lanzó monedas de crédito, CITIC lanzó tarjetas de pago en línea y Ping An y Bank of Communications también lanzaron sus propias tarjetas de crédito virtuales. Durante un tiempo, varios bancos continuaron esforzándose y la competencia en el mercado se volvió cada vez más feroz.
A medida que los principales fabricantes de teléfonos móviles han entrado en el campo financiero, las tarjetas de crédito virtuales basadas en pagos móviles se han convertido en un tema candente en los últimos dos años. El 25 de marzo de 2019, Apple lanzó la Apple Card. Aunque Apple Card no ha ingresado al mercado nacional, sin duda ha generado un enorme efecto de demostración en el mercado de las tarjetas de crédito virtuales.
El 8 de abril de 2020, Huawei anunció el lanzamiento de la Tarjeta Huawei. En septiembre, las ciudades piloto promoverán gradualmente el servicio a nivel nacional. La Tarjeta Huawei es lanzada conjuntamente por Huawei y China CITIC Bank y también tiene derecho a reembolso. Las tarjetas Huawei pueden vincularse a pagos con aplicaciones de terceros, como Alipay, WeChat, JD.COM y Meituan.
El 31 de agosto, China UnionPay, junto con bancos comerciales e instituciones de pago, lanzó el innovador producto de tarjeta bancaria digital "UnionPay Unbounded Card". Tarjeta “Aplicación China UnionPay Express”, gestiona transacciones, incluso si no hay red, el uso de tarjetas bancarias digitales no se verá afectado.
2. Es difícil superar las entrevistas remotas
A medida que los escenarios de pago móvil continúan enriqueciéndose, la cantidad de tarjetas de crédito virtuales puede aumentar desde el pago en línea inicial basado en Internet hasta el pago físico. cuentas de tarjetas, y luego a la integración profunda de cuentas independientes y canales de pago. Sin embargo, las entrevistas presenciales a distancia siguen siendo un muro de suspiros que las tarjetas de crédito virtuales no pueden superar.
Aunque GF Geek Card no requiere entrevistas cara a cara para nuevos clientes, GF eliminó el producto el 6 de agosto de 2065438+2009 e impuso restricciones de transacción a los clientes existentes. Además, ya sea una tarjeta Huawei o una tarjeta UnionPay Unbounded, los nuevos clientes de los bancos cooperativos deben registrarse sin conexión.
Las regulaciones para la firma fuera de línea provienen del Artículo 38 de las "Medidas para la supervisión y administración del negocio de tarjetas de crédito de bancos comerciales" emitidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China. "Los bancos emisores de tarjetas deben informar abierta y claramente a los solicitantes sobre los materiales de solicitud y los requisitos básicos que deben presentarse. Los materiales de solicitud deben estar firmados por el propio solicitante y las tarjetas no deben emitirse sin el conocimiento del cliente o en contra de sus deseos. .
"La entrevista con tarjeta de crédito de tres personas significa que el emisor de la tarjeta debe implementar el principio de" entrevista con tres personas "para los solicitantes de tarjetas de crédito, es decir, reunirse con el solicitante en persona, ver los materiales originales de la solicitud en persona y leer la firma en persona.
Discusión sobre entrevistas remotas. Aunque los círculos académicos generalmente creen que las tecnologías biométricas y de control de riesgos actuales pueden satisfacer las necesidades de la supervisión, la supervisión aún se adhiere a las duras limitaciones de la firma fuera de línea.
En junio de 2020, se lanza la tarjeta de crédito Minsheng "National Life" "Minsheng Installment" en la aplicación, y los usuarios pueden realizar compras a plazos y solicitudes de tarjetas de crédito en comerciantes designados simultáneamente sin conexión. Los comerciantes cooperativos designados del Minsheng Bank con anticipación antes de obtener la entrevista de activación de la tarjeta de crédito física en la sucursal. El intento del Minsheng Bank de romper la firma fuera de línea fue rápidamente detenido por la supervisión.
El 6 de agosto de 2020, Shenzhen. El Grupo de Trabajo Piloto de Supervisión de Innovación en Tecnología Financiera anunció el primer lote de cuatro aplicaciones innovadoras en Shenzhen. Son los proyectos de "Tarjetas de crédito digitales inteligentes basadas en soluciones TEE" del Centro de tarjetas de crédito de China CITIC Bank y Huawei. medios como TEE móvil, canales de red seguros, detección de cuerpos vivos y preguntas y respuestas manuales, y proponen un modelo de emisión de tarjetas digitales inteligentes de "inteligencia artificial" y "entrevista manual". Sin embargo, desde el punto de vista actual, las tarjetas Huawei aún no lo han hecho. adoptó el modelo de entrevista remota a gran escala.
Si las restricciones a la entrevista remota se relajan en el futuro, las tarjetas de crédito virtuales pueden brindar más beneficios a los usuarios. Una buena experiencia proporciona una base de cumplimiento para las tarjetas de crédito virtuales.
La innovación continúa.
En general, las innovaciones mencionadas se beneficiarán de los cambios en las actitudes regulatorias en el futuro, con una mayor aceptación de los pagos móviles por parte de las políticas y la cobertura de los pagos. A pesar de los vacíos en la política regulatoria, creo que el espacio para la innovación se abrirá aún más en el futuro.