Cómo crear servicios financieros con la "hipoteca de datos" como núcleo
1. Nuevos cambios en el entorno financiero de la cadena de suministro de los bancos comerciales
(1) Cambios en el comportamiento de los clientes: informatización de la cadena de suministro
Con el desarrollo de tecnologías de la información como Internet de las cosas, grandes datos e Internet móvil, la informatización de la cadena de suministro es técnicamente factible y el desarrollo de la competencia ha dado a las empresas centrales una necesidad realista de informatización de la cadena de suministro; Para optimizar las relaciones y los procesos de la cadena de suministro, integrar la informatización de la cadena de suministro y mejorar el nivel de informatización de la cadena de suministro, las empresas centrales tienen necesidades realistas de informatización de la cadena de suministro. Para optimizar las relaciones y los procesos de la cadena de suministro, integrar negocios relacionados y mejorar la competitividad corporativa, las empresas centrales utilizan sistemas de información para conectar proveedores, distribuidores y consumidores finales, formando así conexiones fluidas entre múltiples partes, interfaces visuales unificadas y tiempo real. información* **Excelente plataforma de operación electrónica de cadena completa.
A nivel interno, implementar plenamente la gestión de la información del ERP. En el campo de fabricación, BYD Auto solo tenía un sistema MRP (Planificación de requisitos de materiales) simple en 2001, y todos los documentos de aprobación estaban en papel. Ahora ha integrado la gestión de la cadena de suministro y ha implementado OA (flujo de trabajo) y la integración de ERP. de intercambio de información, refinamiento de procesos y transparencia. Lo mismo ocurre en el campo agrícola. New Hope Dairy está lanzando un sistema ERP empresarial. Tongwei Group actualizará el sistema ERP y planea lanzar la informatización de pedidos, distribución, liquidación de fondos y otros sistemas para lograr un control total de la logística y la información. Control de flujos y flujos de capital para mejorar los niveles de ventas, acceso, rating y depuración de la gestión.
Externamente, cree una plataforma de servicios de red que se conecte perfectamente con el flujo ascendente y descendente. Tomando como ejemplo el campo de los materiales agrícolas, a finales de abril de este año, New Hope y JD.com alcanzaron una intención de cooperación estratégica, que formará una amplia gama de ventajas complementarias en áreas como "pensamiento de Internet sobre la actualización y transformación de la agricultura y la ganadería tradicionales", y brindar beneficios a todas las partes en la cadena de la industria agrícola y ganadera. La entidad proporciona una plataforma integrada de servicios para la industria agrícola y ganadera con el comercio electrónico como centro, la logística y las finanzas como los dos alas, y la información y la tecnología como soporte. Los distribuidores intermedios de New Hope se han ido despidiendo gradualmente de los modelos de pedidos manuales y telefónicos y han comenzado a implementar pedidos en línea a través de plataformas de comercio electrónico. Tongwei Group también inauguró oficialmente el centro comercial en línea de alimentos frescos "Quannonghui" en septiembre del año pasado.
(2) Nuevo tipo de compromiso: "promesa de datos"
En el proceso de informatización de toda la cadena de suministro, ha aparecido un nuevo método de financiación que se basa en datos de transacciones para servicios financieros. surgió. Tomemos como ejemplo la agricultura en Sichuan, hay bancos comerciales que cooperan con empresas líderes en la industrialización agrícola para utilizar datos de transacciones reales acumulados durante varios años en la cadena de suministro como base principal para la calificación crediticia y para servir al gran número de agricultores de la cadena de suministro. , con la esperanza de compensar las pérdidas involucradas. Hemos llevado a cabo exploraciones útiles para resolver los problemas de alto riesgo y alto costo de los servicios financieros "para la agricultura, las zonas rurales y los agricultores".
En general, todos los aspectos de la financiación se basan en datos reales de transacciones. En primer lugar, la empresa central recomienda a los agricultores ventajosos basándose en los datos de transacciones reales acumulados por los agricultores intermedios en los últimos años (años de cooperación con los clientes, ventas en años anteriores, potencial de ventas, opiniones de los clientes, etc.). En segundo lugar, los bancos comerciales también seleccionan, califican y otorgan créditos a través del sistema de plataforma de financiación en línea basándose en los datos anteriores.
Este método se puede resumir como un método de financiación cuyo núcleo es el "compromiso de datos".
En la financiación tradicional de la cadena de suministro, existen tres categorías principales: financiación de cuentas por cobrar, financiación de inventarios y financiación de pagos anticipados, con documentos por cobrar, inventarios y pagarés como garantías, respectivamente. Con datos de transacciones reales y datos de comportamiento suficientemente extensos, sostenibles y completos, las tres formas de promesa tradicionales anteriores pueden reemplazarse por datos de transacciones reales y datos de comportamiento extraídos, lo que llamamos "promesa de datos": es decir, utilizar análisis de big data para calificar. los datos de transacciones reales verificables de forma cruzada y los datos de comportamiento formados durante el proceso de transacción. Lo llamamos "promesa de datos": es decir, utilizar análisis de big data para calificar y otorgar crédito a datos de transacciones reales y datos de comportamiento verificables de forma cruzada formados durante el proceso de transacción.
De hecho, todas las actividades financieras actuales de Internet basadas en datos tienen las características de compromiso de datos y todas brindan servicios financieros a los clientes basándose en datos de transacciones reales o datos de comportamiento. Por ejemplo, Alibaba Small Loan utiliza la conexión perfecta de plataformas de comercio electrónico como Alibaba, Taobao y Alipay para introducir los datos de transacciones, datos de comportamiento y datos crediticios acumulados por los clientes en el modelo de datos de la red y determina la autenticidad de la información del cliente. a través de tecnología de verificación cruzada y verificación de autenticidad de terceros, y asigna datos de comportamiento del cliente a las calificaciones crediticias del cliente. Lendingclub, una conocida plataforma de préstamos P2P en Estados Unidos, se conecta con la red social Facebook para obtener datos sobre el comportamiento de los clientes como base importante para las calificaciones crediticias.
La "promesa de datos" permite que los servicios de los bancos vuelvan a la esencia de las transacciones, lo que puede beneficiarse de varios aspectos: en primer lugar, se deshace del modelo tradicional de "apertura de una casa de empeño" y consigue el control del riesgo. En segundo lugar, las empresas centrales no necesitan inmovilizar el crédito de sus pequeñas y medianas empresas upstream y downstream, lo que reduce en gran medida los riesgos sistémicos generados por las empresas centrales. El tercero es poder diseñar servicios financieros integrales específicos para objetos de servicio basados en datos de transacciones y datos de comportamiento. En cuarto lugar, los objetivos de los servicios pueden ser grandes o pequeños, de modo que las finanzas inclusivas puedan implementarse sólidamente.
El ecosistema de servicios financieros con el "compromiso de datos" como núcleo y su papel para los bancos
(1) El ecosistema de servicios financieros con el "compromiso de datos" como núcleo
Los bancos pueden utilizar la plataforma para integrar el ecosistema de datos y formar un ecosistema de datos. Verticalmente, promover la integración del flujo de información ascendente y descendente, el flujo de capital y la logística en la cadena de suministro. Horizontalmente, también está en marcha la integración del flujo de información, el flujo de capital y la logística entre empresas. Con el tiempo, esto formará un ecosistema de datos para toda la cadena industrial. Se denomina ecosistema de datos porque sus datos son generados automática y espontáneamente por ambas partes de la transacción y tiene las características de ajuste dinámico, actualización en tiempo real y acumulación continua. Los bancos pueden integrar todos los ecosistemas de datos a través de una plataforma, extendiéndola a un ecosistema de datos. Dentro del ecosistema, con la ayuda de la tecnología de la información, cada empresa, independientemente de su tamaño, puede formar una cadena de suministro centrada en sí misma y conectada aguas arriba y abajo, es decir, "1 es N y N es 1". Cada empresa es un núcleo y un nodo alrededor del cual se puede realizar una validación cruzada y acumular continuamente una cobertura de 360 grados de datos de transacciones reales y recopilaciones de datos de comportamiento.
Basándose en el ecosistema de datos, los bancos comerciales pueden construir un ecosistema de servicios financieros de "1 es N, N es 1" y proporcionar servicios integrales con el "compromiso de datos" como núcleo. En el ecosistema de datos formado sobre la base del ecosistema empresarial, cada cliente es el núcleo. La sostenibilidad, la reciclabilidad, la cobertura total y la viabilidad de verificación cruzada de sus datos de transacciones y de comportamiento garantizan la autenticidad de los antecedentes de las transacciones y la viabilidad de las transacciones. verificación de estabilidad conductual. Los bancos pueden confiar en esto para construir un ecosistema de servicios financieros. La parte orientada al cliente del ecosistema de servicios financieros será una plataforma integral de servicios de comercio electrónico que integrará B2B, B2C, C2C, O2O y otras funciones, abarcando clientes corporativos y clientes individuales. El ecosistema de servicios financieros para los bancos será una plataforma de extracción de datos que recopile datos de transacciones reales y de comportamiento masivos y continuamente acumulados. Los bancos utilizarán esta plataforma para brindar a los clientes servicios financieros y no financieros integrales.
(2) El papel del ecosistema de servicios financieros en los bancos
Basado en el ecosistema de servicios financieros de "1 es N, N es 1", los bancos comerciales pueden obtener suficientes beneficios a largo plazo. obtener beneficios a largo plazo de los clientes de datos de transacciones y datos de comportamiento reales, sostenibles y verificados, y luego utilizar plataformas de minería de datos en línea para brindar a los clientes servicios financieros y no financieros integrales. Con la "promesa de datos" como núcleo en línea y complementada con crédito real y promesa fuera de línea, se llevan a cabo diversos servicios financieros y no financieros centrados en el cliente.
En primer lugar, desarrollar servicios financieros integrales. En un ecosistema de servicios financieros con datos completos, a través del compromiso de datos: en primer lugar, puede resolver eficazmente los problemas de alto costo y alto riesgo de las actividades financieras pequeñas y micro relacionadas con la agricultura, y reducir los costos y riesgos por debajo de los niveles normales, lo cual es una manera eficiente. y expansión de lotes. Nuevas vías para zonas rurales, agricultores y pequeños y micro clientes. En segundo lugar, permite a los bancos comprender las tendencias de capital y las necesidades financieras de los clientes desde múltiples aspectos y ángulos, realizar servicios financieros integrales en un solo lugar, como liquidación, financiación, gestión patrimonial, seguros y arrendamiento financiero basados en transacciones reales y promesas de datos, y Promover la venta cruzada de productos. En tercer lugar, puede ofrecer nuevos servicios financieros de Internet, como P2P y crowdfunding, en la plataforma. Una vez que la plataforma haya acumulado suficientes clientes y datos, será totalmente capaz de desarrollar nuevos productos y servicios financieros de Internet, como P2P y crowdfunding, y explorar puntos emergentes de crecimiento de ganancias con bajo consumo de capital económico.
El segundo es desarrollar servicios integrales no financieros. El ecosistema de servicios financieros no solo puede obtener datos de demanda financiera de los clientes, sino también datos no financieros sobre logística, preferencias de marca, etc., y sobre esta base, llevar a cabo una cooperación de servicios integrales no financieros entre él y terceros. Por ejemplo, la plataforma Orange e de Ping An Bank ha cooperado con la plataforma de comercio electrónico logístico de Lu Ge (conocida en la industria como la versión de carga "Didi") para lanzar la función "búsqueda de automóviles Orange e".
El tercero es convertirse en un proveedor de información integral. A través del ecosistema de servicios financieros, los bancos pueden captar de manera verdadera y completa los datos de producción, operación y consumo de los clientes. Con base en estos datos, los bancos pueden publicar índices líderes industriales, regionales e incluso económicos y sociales, índices de alerta temprana, índices en tiempo real y otra información de datos desde múltiples aspectos y ángulos. Internamente, ayuda a comprender mejor los cambios del mercado y prevenir y resolver riesgos sistémicos por adelantado; externamente, no sólo puede mejorar el valor de su propia marca y su influencia en el mercado, sino que también proporciona una referencia importante para la toma de decisiones de las autoridades reguladoras gubernamentales.
3. Contramedidas y sugerencias para los bancos comerciales
Construir un ecosistema de servicios financieros con el "compromiso de datos" como núcleo y "1 es N, N es 1" se convertirá en la oferta futura. Tendencias importantes de la cadena de servicios financieros. Los bancos comerciales deben tomar la cadena de suministro como punto de entrada y la plataforma de servicios financieros de Internet como base para construir un ecosistema de servicios financieros con el "compromiso de datos" como núcleo desde dos niveles.
(1) El primer nivel se basa en empresas centrales verticalmente, integrando empresas de toda la cadena de suministro en la plataforma de servicios y explorando la construcción de una plataforma de cadena ecológica de servicios financieros. A través del método de "agregación de transacciones e intercambio de información de la plataforma bancaria", se promueve que las empresas centrales ingresen a la plataforma de servicios de comercio electrónico, y luego se incluyen sus empresas ascendentes y descendentes, de modo que las empresas de toda la cadena puedan realizar actividades comerciales en esta plataforma, construyendo así una plataforma de servicios de cadena ecológica financiera (esto es exactamente lo que Ping An Bank lanzó en julio). Crear una plataforma de este tipo a partir de la cadena de suministro; el Plan de los Mil Condados y Diez Mil Aldeas de Alibaba lanzado el 13 de octubre comienza desde la perspectiva de Internet y es probable que forme una cadena ecológica financiera Sannong). A través de esta plataforma, aprovechamos al máximo las ventajas de la comparación de datos multidimensionales y la simetría de la información que ofrece la tecnología de big data y, en función de los datos de transacciones formados por toda la cadena de suministro, intentamos utilizar "promesa de datos" en línea y crédito real fuera de línea. y promesa de prestación de servicios financieros.
En primer lugar, utilice datos de transacciones reales para reducir riesgos y costes. Comience con el análisis de datos y comprenda de manera proactiva la autenticidad de la experiencia empresarial. Siempre que el cliente del préstamo tenga una relación de suministro y ventas estable y a largo plazo con la empresa principal, y los datos de la transacción estén calificados, recomendados por la empresa principal y revisados por el banco, él o ella puede obtener calificaciones de préstamo. que resuelve los problemas de altos riesgos y altos costos en las pequeñas y microfinanzas.
El segundo es utilizar la red para operar en línea y procesar el proceso de manera eficiente.
A través de la plataforma en línea, todo el proceso de préstamos a clientes se puede operar en línea, mejorando la experiencia del cliente y satisfaciendo sus necesidades de "financiación urgente".
El tercero es explorar servicios de financiación con el "compromiso de datos" como núcleo. No se centra en el modelo tradicional de hipotecas para clientes de préstamos, sino que utiliza datos de transacciones calificados para proporcionar a los clientes calificaciones crediticias y precios de productos.
(2) El segundo nivel es la integración vertical y horizontal, construyendo un ecosistema de servicios financieros basado en la plataforma ecológica de servicios financieros. El primer paso ha sido construir un ecosistema de servicios financieros de flujo de datos desde una perspectiva de cadena de suministro vertical. El segundo paso es utilizar la plataforma de la cadena ecológica de servicios financieros como soporte para permitir la interacción e integración de datos entre cadenas desde una perspectiva horizontal, y luego utilizar todas las empresas de la cadena como punto de partida para reunir clientes fuera de la cadena para abrir y * ** * El concepto de compartir coopera con otras plataformas para construir un ecosistema de servicios financieros.
En primer lugar, las cadenas se integran entre sí y utilizan el efecto de agregación de pequeños, medianos y micro clientes generado por la plataforma de servicios para reunir grupos de clientes periféricos. Por un lado, atrae a la plataforma a los grupos de clientes periféricos de pequeñas, medianas y microempresas en las fases anterior y posterior de la cadena de suministro, ampliando el tamaño del grupo de clientes mediante el efecto de la radiación; el mecanismo de difusión y agregación de información sobre transacciones para atraer a más pequeñas, medianas y microempresas que estén dispuestas a comerciar y que se unan a la plataforma. De esta manera, la plataforma puede explorar servicios financieros integrales integrales, como liquidación, financiación, seguros, gestión patrimonial y arrendamiento financiero, basados en transacciones reales y con el "compromiso de datos" como núcleo.
El segundo es cooperar ampliamente con plataformas de terceros con un concepto abierto para ganar una base de clientes más amplia. Conéctese con plataformas de comercio electrónico como logística, comercio electrónico y pago de terceros, conéctese con plataformas de servicios productivos como agentes contables, legales y industriales y comerciales, y conéctese con plataformas de servicios públicos gubernamentales relacionados con la economía y las finanzas para obtener una base de clientes más amplia.