Cómo controlar los riesgos de los activos de microfinanzas
(1) Conceptos innovadores de gestión de riesgos
Las dificultades de financiación para las pequeñas y microempresas son un problema mundial. La dificultad radica en cómo controlar los riesgos. Debido a los estrechos canales de financiación, las necesidades de financiación de las pequeñas y microempresas no se han satisfecho durante mucho tiempo y la demanda es rígida. Desde este punto de vista, la clave para hacer un buen trabajo en las pequeñas y microempresas es cómo captar y controlar el equilibrio entre riesgos y retornos. Si el umbral de control de riesgos es demasiado alto, no habrá clientes efectivos, y si el umbral de control de riesgos es demasiado alto, no habrá clientes efectivos. Si el umbral de control de riesgos es demasiado bajo, es fácil que se produzcan mayores pérdidas por riesgo. La gestión científica de riesgos puede promover el desarrollo empresarial de pequeñas y microempresas. Al proporcionar servicios financieros a pequeñas y microempresas, los bancos comerciales deben lograr el equilibrio entre beneficios y riesgos en la práctica, lograr la diversificación de los servicios financieros y estandarizar la selección de clientes, es decir, perseguir la mejora de los servicios financieros, la cobertura de productos, el mantenimiento de los clientes, etc. para pequeñas y microempresas, aumentar los ingresos a través de la diversificación, reducir el riesgo de un solo cliente a través de la diversificación y lograr un equilibrio entre beneficios y riesgos, pero adherirse a la estandarización de la selección de clientes, realizar calificaciones de los clientes a través de sistemas técnicos; y garantizar la estandarización y puntualidad de las conclusiones de calificación y la coherencia de las preferencias de riesgo de elección del cliente. La gestión estandarizada también crea condiciones para que las pequeñas, medianas y microempresas brinden servicios a las pequeñas y medianas empresas, evita desviaciones operativas en el juicio de riesgos y el acceso de los clientes causadas por la extensión del radio de gestión y mejora la eficacia de la gestión de riesgos.
(2) Mejorar las capacidades de operación comercial
Los bancos comerciales deben innovar aún más sus mecanismos operativos de acuerdo con los principios de "especialización y centralización" y establecer y mejorar la operación y gestión directa de sucursales secundarias El modelo de franquicia "Credit Factory" se esfuerza por estar "cerca del mercado, cerca del mercado, cerca del mercado y cerca de los clientes". Basado en el principio de "cerca del mercado, cerca de los clientes y mejorar la velocidad de respuesta del mercado", innovamos el modelo de servicio de operación "centro de operación-subcentro de operación de pequeñas y microempresas" bajo la estructura de sucursales de segundo nivel y subramas de tercer nivel y promover eficazmente la construcción de plataformas profesionales y negocios de nivel medio y back-end. Construir una plataforma especializada para negocios de nivel medio y back-end y un mecanismo de gestión y procesamiento centralizado. Mecanismo de evaluación del desarrollo empresarial para pequeñas, medianas y microempresas, cambiar el método de evaluación de "aumento de crédito y clientes, tasa de crecimiento y cobertura integral" para promover eficazmente que las pequeñas, medianas y microempresas "pasan de un desarrollo integral a una prioridad". desarrollo en áreas clave, desde la gestión de crédito hasta la gestión de clientes, desde el marketing unifamiliar hasta el marketing por lotes, y desde el marketing a gran escala hasta la gestión de clientes". Establecer un mecanismo de evaluación y centrarse en promover eficazmente "del cambio del desarrollo integral al desarrollo prioritario en áreas clave, pasar del crédito operativo a los clientes operativos; pasar de la comercialización individual a la comercialización por lotes, pasar de desarrollar principalmente clientes pequeños y medianos a extenderlos a los pequeños y microclientes, y mejorar las capacidades de desarrollo sostenible de las pequeñas y microempresas; empresas". Al mismo tiempo, formular estrictamente los métodos de evaluación y el mecanismo de rendición de cuentas para los administradores de cuentas, mejorar la capacidad de los administradores de cuentas para juzgar y controlar los riesgos y alentar a los administradores de cuentas a fortalecer la debida diligencia en los "tres productos y tres formas" de los clientes. ", y evaluar las condiciones operativas de la empresa, los préstamos de otros bancos y la capacidad de pago. Llevar a cabo una investigación y un análisis en profundidad del carácter del propietario, si existen riesgos potenciales, etc.
(2) "Uno hogar, una política", es decir, realizar una investigación en profundidad de las condiciones operativas de la empresa y otros aspectos. Realizar una investigación y un análisis en profundidad de la situación crediticia del banco, la capacidad de pago, el carácter del propietario del negocio y los posibles puntos de riesgo.
(3) Comprender con precisión la capacidad de pago del cliente
Los bancos comerciales deben prestar atención a los riesgos de autenticidad de la información financiera de las pequeñas y microempresas, verificar la autenticidad de los indicadores financieros proporcionados por el empresas a través del análisis de indicadores no financieros de pequeñas y microempresas, y juzgar de manera integral la solvencia real de los clientes.
En primer lugar, comprobar los extractos bancarios, los timbres fiscales, los recibos de facturas de servicios públicos y otros comprobantes de las pequeñas y microempresas, analizar si las operaciones y la rotación de capital de la empresa son normales en combinación con el plan de producción y la orden de producción o el contrato de venta del cliente, y determinar la autenticidad; y autenticidad de los ingresos por ventas. El segundo es analizar la confiabilidad del capital desembolsado. A través del informe de verificación de capital, podemos verificar si el capital es total y si la contribución de capital es en efectivo o en especie, si existe un aumento correspondiente en el valor de la tasación de la tierra y la transferencia de reservas de capital al capital social. El tercero es analizar la autenticidad de los niveles de rentabilidad de las pequeñas y microempresas. Por ejemplo, si los costos de los productos de la empresa son anormales en comparación con el mismo período de la historia y la misma industria; si hay transferencias de fondos anormalmente grandes en otras cuentas por cobrar y por pagar, etc.
(4) Acelerar la innovación de productos de servicios
Al tiempo que se combinan eficazmente los servicios de banca comercial tradicional con nuevos servicios de banca de inversión, negocios de financiación y negocios de introducción de talentos, se aprovechan al máximo las capacidades de Los bancos comerciales canalizan ventajas, construyen una plataforma de comunicación con el cliente, resuelven problemas como cuellos de botella de capital, cuellos de botella de talento y cuellos de botella del mercado en el desarrollo de pequeñas y microempresas, y brindan un apoyo sustancial para que crezcan y se fortalezcan. El primero es utilizar de manera integral negocios de crédito, banca de inversión, administración de efectivo, financiamiento de la cadena de suministro, finanzas corporativas, productos minoristas, etc. para explorar los clientes de la industria de logística "Préstamo conjunto para PYME de Settlement Tong, préstamo de garantía conjunta, préstamo de garantía de derechos de arrendamiento, máquina POS Tarjetas de crédito, banca personal en línea y banca móvil"; grupo industrial "préstamo hipotecario de fábrica estándar, préstamo para compra de activos fijos, préstamo garantizado por la empresa matriz, préstamo conjunto y negocio de garantía conjunta" y otros servicios financieros para pequeñas y microempresas. El segundo es innovar en la cadena de suministro los préstamos prendarios del grupo de cuentas por cobrar, los préstamos prendarios del grupo de facturas, los préstamos cerrados con órdenes de compra, el factoraje, las cartas de crédito nacionales y otros productos crediticios adecuados para clientes de pequeñas y microempresas, centrándose en vínculos relacionados con la agricultura, y promover los bosques; derechos hipotecarios y pólizas de seguros Préstamos garantizados con prenda, prenda de cuenta de devolución de impuestos a la exportación, etc. El tercero es expandir vigorosamente los servicios financieros distintos de los negocios crediticios, utilizar una variedad de instrumentos financieros para satisfacer en la mayor medida las necesidades de servicios financieros de las pequeñas y microempresas, ayudar a las pequeñas y microempresas a reducir integralmente los costos financieros y operativos, mejorar la capacidad de las pequeñas y microempresas para resistir los riesgos y prevenir y resolver los riesgos del negocio crediticio.
(5) Mejorar las capacidades de gestión posterior al préstamo
Primero, mejorar las capacidades de gestión de cuentas. Hacer de la apertura de una cuenta de liquidación básica una de las principales condiciones para solicitar un crédito o un negocio, implementar la recaudación de los fondos de ventas de los clientes, comprender plenamente los cambios en el flujo de capital de los clientes de crédito y fortalecer el seguimiento de la primera fuente de pago. . El segundo es mejorar las capacidades de gestión de desembolsos de préstamos. Diferenciar y acordar claramente los métodos de emisión de préstamos para garantizar el cumplimiento de la emisión de préstamos a pequeñas y microempresas, establecer y mejorar los libros de contabilidad de emisión de préstamos, estandarizar y mejorar el sistema de revisión calificada de la emisión de préstamos y aclarar la autoridad de revisión nivel por nivel para los préstamos. emisión. El tercero es mejorar las capacidades de gestión de garantías. La selección de la garantía debe prestar igual atención a la forma y la calidad, prestar mucha atención al impacto de las políticas nacionales y los cambios del mercado en la garantía, evaluar con prudencia el valor de la garantía, volver a inspeccionarla periódicamente y desempeñar eficazmente el papel de mitigación de riesgos. En la selección de la segunda fuente de reembolso, se da prioridad a las garantías prendarias y se controlan estrictamente las garantías relacionadas. Establecer un mecanismo dinámico de seguimiento de las garantías, analizar y procesar oportunamente la información sobre los riesgos de las garantías, identificar y evaluar oportunamente los riesgos de las garantías, realizar alertas y controles de riesgos e implementar una supervisión continua y eficaz. El cuarto es mejorar el nivel de automatización de la gestión posterior a los préstamos. Con el apoyo de la ciencia y la tecnología, desarrollamos activamente sistemas de gestión de información para pequeñas y microempresas, logramos una conexión efectiva entre los sistemas comerciales privados y los sistemas de liquidación públicos, ampliamos los canales de recopilación de información y brindamos apoyo informativo para las decisiones de gestión posteriores a los préstamos.