Cómo optimizar el entorno ecológico financiero rural

1. La relación entre la economía rural, las finanzas rurales y el entorno ecológico financiero rural

Las cuestiones económicas rurales son cuestiones importantes para el desarrollo social y económico de mi país. La estructura de "economía dual" causada por la dificultad para integrar la economía rural y la economía urbana; la dificultad para realizar la comercialización, industrialización y tecnificación agrícola, lo que resulta en una baja resistencia al riesgo agrícola y el lento aumento de los ingresos de los agricultores; se denominan colectivamente "tres cuestiones rurales". Debido a la posición básica de la agricultura en el desarrollo de toda la economía nacional, a la incapacidad de abrir el mercado rural debido al lento aumento de los ingresos de los agricultores y a la falta de demanda de los consumidores, la "dualización" cada vez más evidente de las zonas urbanas y Las zonas rurales han provocado graves desequilibrios en el desarrollo social y otros problemas sociales, etc. Todos ellos son causados ​​por el lento desarrollo de la economía rural. Por lo tanto, la cuestión central es cómo resolver estos tres aspectos de los problemas en el proceso de desarrollo económico rural. bloqueando el camino del desarrollo social en nuestro país.

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El desarrollo de las principales instituciones financieras rurales, el Banco Agrícola de China, el Ahorro Postal y varias cooperativas de crédito rural, es muy lento y, a excepción de unos pocos lugares económicamente desarrollados, se encuentran básicamente en un estado de pérdida. . Debido a las ventajas de las ciudades en términos de reserva de talentos, ciencia y tecnología líderes, finanzas desarrolladas, vida conveniente, recursos dominantes y rápida circulación de productos básicos, la brecha entre las áreas urbanas y rurales se ampliará aún más.

La capital urbana de mi país todavía se encuentra en la etapa de acumulación de capital y los fondos urbanos no pueden utilizarse directamente para promover el desarrollo de la economía rural. De lo contrario, la industria de ciencia y tecnología urbana volverá a quedar rezagada con respecto a otros países. , lo que será perjudicial para la mejora y el desarrollo a largo plazo de la fuerza nacional integral del país. Mejorar la capacidad de participar en la competencia internacional. Como núcleo de la economía, las finanzas desempeñan un papel incuestionable en el desarrollo económico. El desarrollo de la economía rural sólo puede depender del desarrollo de las finanzas rurales. Mediante el desarrollo de las finanzas rurales, se puede mejorar la eficiencia de la circulación y el uso de los fondos rurales, convirtiéndolos eventualmente en la arteria de capital que puede apoyar el desarrollo de la economía rural. . En la situación actual de finanzas rurales extremadamente subdesarrolladas en nuestro país, cómo mejorar rápidamente el nivel de los servicios financieros, el autor cree que la primera prioridad debería ser mejorar y potenciar el entorno ecológico financiero rural, y mediante la mejora del entorno ecológico. , las finanzas rurales pueden lograr un salto cualitativo desde dentro.

El artículo editorial del "Financial Times" "El entorno ecológico financiero es competitividad" señaló que "el entorno ecológico financiero no sólo está relacionado con el entorno blando y el nivel de civilización de un país o región, sino que también afecta directamente El nivel de desarrollo económico y financiero de la economía, en cierto sentido, el entorno ecológico financiero es la competitividad".

Lei Heping y Lin Zhiquan (2005) realizaron una encuesta en los condados de Zhouzhi y Chengcheng en Shaanxi y analizó los datos obtenidos. Realizar análisis comparativos y señalar que la calidad del entorno ecológico financiero está directamente relacionada con el grado de desarrollo financiero y económico de un lugar.

Por lo tanto, necesitamos desarrollar la economía rural. Hoy en día, cuando es imposible implementar preferencias políticas directas a gran escala, la única manera que podemos tomar es desarrollar las finanzas rurales. , podemos lograr la expansión de los fondos de acciones rurales Revitalizar y acelerar el flujo de fondos, ampliando así la cantidad total de fondos y promoviendo el desarrollo de la economía rural. El desarrollo de las finanzas rurales debe basarse en un buen entorno ecológico financiero. Por lo tanto, para lograr el desarrollo de la economía rural, es imperativo mejorar el nivel de construcción del entorno ecológico financiero rural.

2. Análisis de los defectos del actual entorno ecológico financiero rural en mi país

Aunque el estado de subdesarrollo de la economía rural no es enteramente causado por la realidad de las finanzas rurales subdesarrolladas, Si las finanzas rurales pueden lograr un mejor desarrollo, definitivamente promoverán en gran medida el desarrollo de la economía rural. Sin embargo, debido al deficiente entorno ecológico de las finanzas rurales en mi país, el desarrollo de las finanzas rurales se ha visto muy restringido. Zhang Zhengyuan y Qi Binchang (2005) señalaron que el entorno ecológico financiero rural de mi país tiene actualmente deficiencias en cuatro aspectos: la falta de un entorno legal dificulta la protección de los derechos financieros, la falta de un sistema de informes crediticios conduce a la intensificación de las demandas de los prestamistas El riesgo moral y la divulgación inexacta de información hacen que los bancos y las empresas. Las relaciones distorsionadas y el desajuste económico y financiero han dado lugar a salidas masivas de capital rural.

Una serie de artículos de comentaristas del "Financial Times" también realizaron un análisis detallado de los puntos débiles en la construcción del entorno ecológico financiero de mi país desde las perspectivas de la legalidad, la información, los sistemas contables y la construcción del sistema de informes crediticios. Con base en los resultados de esta investigación, el autor resume la situación actual del entorno ecológico financiero rural de mi país de la siguiente manera.

En primer lugar, la situación macroeconómica en las zonas rurales no es optimista y los derrames de capital rural son graves. La tasa de ganancia de la agricultura siempre ha sido inferior a la tasa de ganancia social promedio. Por lo tanto, si no hay medidas apropiadas para subsidiar la agricultura, su baja tasa de rendimiento conducirá inevitablemente a derrames de capital en la industria. La realidad del desarrollo agrícola de mi país es que la tasa de rendimiento es extremadamente baja y el suelo del que dependen las instituciones financieras rurales para sobrevivir es muy pobre. ¿Cómo pueden las finanzas rurales crecer sanamente? Además, dado que las sucursales de bancos comerciales y las cajas de ahorro postales ocupan una parte considerable de las instituciones financieras rurales de mi país, las primeras inevitablemente prestarán fondos de las zonas rurales a través de sus bancos superiores con el fin de obtener ganancias, mientras que las segundas servirán como capital operativo. Como proveedor importante, la mayoría de los fondos que absorbe en las zonas rurales salen del sistema de circulación económica rural. Las inevitables reglas del flujo de capital y los canales de salida han provocado graves derrames de capital en las zonas rurales de nuestro país, y el entorno ecológico general para las operaciones financieras rurales no es optimista.

En segundo lugar, falta el entorno legal y la construcción del sistema de informes crediticios está rezagada. Teóricamente, las deficiencias en la construcción del sistema legal incluyen tres aspectos: la legislación, el poder judicial y la aplicación de la ley. En realidad, en las zonas rurales, somos realmente deficientes en los dos últimos aspectos. Las normas legales existentes no se pueden implementar bien. la ley y la aplicación laxa de las leyes" son enfermedades persistentes que no pueden ignorarse en la construcción de sistemas legales rurales. Un entorno jurídico así inevitablemente ignora los intereses de los acreedores. La falta de integridad en el entorno es la causa más directa del deterioro del entorno ecológico financiero rural. El riesgo moral causado por la falta de integridad tendrá un impacto extremadamente negativo en el entorno ecológico financiero rural debido a su imprevisibilidad y su fuerte impacto en el posterior. comportamientos de préstamo. Vale la pena reflexionar sobre los datos citados por Lei Heping y Lin Zhiquan (2005) en su informe de investigación: a finales de 2004, el saldo de los préstamos de las cooperativas de crédito rural en el condado de Zhouzhi era de 760 millones de yuanes, los préstamos en mora eran de 170 millones de yuanes y la tasa de préstamos morosos fue de casi el 25%. Entre ellos, el saldo pendiente de 13 tipos de préstamos morosos pendientes es de 46,08 millones de yuanes, y los préstamos (o préstamos garantizados) a los cuadros del partido y del gobierno y al gobierno son de 16,56 millones. yuanes, que representan casi el 36%. El gobierno y su personal no son dignos de confianza. No pagar los préstamos y no recibir ningún castigo es una realidad innegable en la ecología financiera rural de mi país: el sistema crediticio está rezagado y los prestamistas carecen de integridad.

En tercer lugar, es difícil profundizar la supervisión de las finanzas rurales. El fenómeno de que "el dinero malo expulsa al dinero bueno" en los negocios financieros rurales no favorece el desarrollo de instituciones financieras rurales formales. Debido a la naturaleza descentralizada de los préstamos agrícolas y la naturaleza oculta de los préstamos privados rurales, es difícil llevar a cabo una supervisión en profundidad. Por lo tanto, es imposible guiar el negocio crediticio de las instituciones financieras formales y al mismo tiempo tomar medidas enérgicas. comportamientos crediticios clandestinos que no favorecen el desarrollo de empresas financieras formales, al mismo tiempo, debido a las ventajas de los procedimientos de préstamos privados, como procedimientos simples y plazos cortos, no pueden satisfacer algunas de las necesidades de financiamiento del mercado cuando instituciones financieras como tales; ya que las cooperativas de crédito rurales no pueden innovar en los servicios financieros, esto también intensifica el desarrollo de los servicios financieros informales en las zonas rurales. La cuota de mercado en el mercado financiero continúa erosionándose y el entorno competitivo externo es deficiente.

En cuarto lugar, la construcción de sistemas de control interno de las instituciones financieras rurales está rezagada. Como principal institución de finanzas rurales, las cooperativas de crédito siempre han tenido una posición relativamente baja por razones históricas y han participado en una menor competencia en el mercado. Esto ha resultado en una falta de construcción de sistemas de gestión, de recursos humanos y de concienciación sobre la competencia en el mercado. En particular, debido al estrecho alcance empresarial, está seriamente rezagado en la construcción de sistemas de control interno. No sólo es incapaz de controlar y guiar la innovación empresarial de forma predecible, sino que tampoco puede controlar bien los negocios tradicionales. La falta de sistemas de control interno se refleja principalmente en el sistema de contabilidad financiera, el sistema de gestión de personal y puestos, el sistema de auditoría de riesgos, el sistema de rendición de cuentas, etc. La falta de estos sistemas internos es la razón interna por la cual las instituciones financieras rurales no pueden lograr un desarrollo proactivo e innovador. Por lo tanto, el actual entorno ecológico interno de las instituciones financieras rurales de mi país está desequilibrado.

En quinto lugar, la intervención de las fuerzas administrativas rurales es relativamente común y el grado de mercantilización del mercado financiero es bajo. En el segundo punto, los datos citados por el autor ya han ilustrado la intervención de las fuerzas administrativas rurales desde un nivel fáctico, no sólo indirectamente (otorgando préstamos, proporcionando garantías gubernamentales, etc.), sino también directamente, forzando el establecimiento de relaciones crediticias con instituciones financieras. La utilización de una gran cantidad de fondos de préstamos para operaciones no fiscales ha provocado lagunas en la creación de capital rural originalmente limitada. El grado de mercantilización del mercado financiero rural es bajo, no puede proporcionar una orientación precisa para el desarrollo de las instituciones financieras rurales y el entorno comercial es deficiente. 3. Algunas reflexiones sobre la optimización del entorno ecológico financiero rural

El Documento Central No. 1 de 2005 señaló la necesidad de construir un mercado financiero rural competitivo, y el cultivo de un mercado financiero competitivo requiere una buena situación financiera. entorno ecológico. En vista de las deficiencias del actual entorno ecológico financiero rural de mi país mencionadas anteriormente, el autor propone las siguientes sugerencias para optimizar el entorno ecológico financiero rural.

(1) Fortalecer la construcción del sistema legal y crear un entorno legal moderadamente liberal y moderado en las áreas rurales.

Primero, fortalecer la legislación dirigida a las necesidades especiales de las comunidades económicas y rurales. construcción financiera. La base económica y financiera rural es débil y requiere una protección legal especial que sea diferente del entorno económico general. Especialmente en términos de cómo proteger los intereses creados y los intereses esperados de los agricultores y las economías rurales relacionadas, los esfuerzos legislativos deben fortalecerse únicamente. utilizar leyes para garantizar que todas las economías rurales Sólo obteniendo los beneficios económicos normales de una entidad se pueda movilizar el entusiasmo de todas las partes, de lo contrario, los conflictos de intereses entre varias economías serán difíciles de resolver y el entorno ecológico financiero rural carecerá de eficacia. barreras legales.

En segundo lugar, aumentar los esfuerzos judiciales y de aplicación de la ley. Al manejar y coordinar los asuntos económicos y financieros rurales, debemos respetar verdaderamente la ley y hacerla cumplir estrictamente. Esto debe hacerse en todos los campos bajo las limitaciones del marco legal existente, al mismo tiempo, la intensidad de la justicia en las zonas rurales. Las actividades económicas y financieras deben fortalecerse y las funciones de supervisión proactiva deben fortalecerse en lugar de esperar apelaciones.

En tercer lugar, fortalecer la lucha contra los delitos financieros rurales. Dado que los casos financieros rurales son generalmente numerosos y pequeños, si se siguen los procedimientos legales convencionales, el costo de combatir los delitos financieros rurales aumentará significativamente. Por lo tanto, el autor cree que debería establecerse un procedimiento especial simplificado para el manejo de casos financieros rurales con el fin de aumentar la intensidad de la lucha contra los delitos financieros rurales y crear un entorno legal liberal y apropiado para crear un buen entorno ecológico financiero rural.

(2) Considerar la mejora de la conciencia de las cooperativas de crédito rural sobre la competencia como un gran avance para construir un mercado financiero rural competitivo.

El Documento Central No. 1 de 2005 establecía claramente que “ cultivar un “mercado” de financiación rural competitivo. Como fuerza principal de las finanzas rurales, las cooperativas de crédito rural deberían servir a la intención original de establecer dichas instituciones financieras - como sus propios bancos para sujetos económicos rurales como los agricultores, o según su modelo de establecimiento y gestión - deberían servir para la autonomía de los miembros. para promover los intereses de las instituciones financieras. Sin embargo, debido a la ideología residual feudal inherente a las zonas rurales de mi país, los gobiernos de municipios, aldeas e incluso condados han llevado a cabo intervenciones administrativas en las cooperativas de crédito rurales, lo que ha resultado en que el comportamiento operativo de las cooperativas de crédito no pueda representar bien los intereses. de los agricultores y otras economías rurales. Por lo tanto, un paso importante para optimizar el entorno ecológico financiero rural es eliminar el color gubernamental de las cooperativas de crédito, encarnar la idea de gobierno por el pueblo, devolver los derechos de gestión de las cooperativas de crédito al pueblo y fomentar las cooperativas de crédito. operar de acuerdo con las reglas del mercado, agregando así una fuerte competitividad al cuerpo principal del mercado financiero rural, impulsando así a otros tipos de instituciones financieras rurales a transformarse activamente del liderazgo administrativo al liderazgo del mercado y, en última instancia, establecer un mercado financiero rural competitivo.

(3) Fortalecer la construcción de un sistema de información crediticia rural

La asimetría de información es una realidad común en la sociedad. Ambas partes de la transacción saben más sobre su propia situación que la contraparte. ambas partes pueden utilizar sus propias ventajas de información para jugar, y el resultado general es una pérdida de eficiencia social. Por lo tanto, las transacciones bajo asimetría de información no son comportamientos de transacción óptimos en términos de utilización de todos los recursos sociales.

Un riesgo importante en el comportamiento transaccional en el mercado financiero rural proviene del problema de incumplimiento causado por el crédito de las entidades transaccionales, especialmente los prestamistas.

Si un prestamista o proveedor de servicios financieros es deshonesto, puede provocar que la contraparte sufra pérdidas cuando se produzca un riesgo moral. Sin embargo, la contraparte no puede esperar hasta que se produzca la pérdida para solicitar una compensación posterior. Puede aumentar otros posibles costos de transacción. partes incumplidoras para cubrir posibles pérdidas esperadas. Tales transacciones inhibirán aún más la utilización plena y oportuna de los fondos en los mercados financieros rurales. Por lo tanto, es necesario establecer un sistema completo de informes crediticios que incluya una base de datos de informes crediticios, un sistema de recompensas y castigos por integridad y un sistema de recuperación.

(4) Mejorar la capacidad de diversas instituciones financieras rurales para llevar a cabo innovación empresarial y control de riesgos mejorando la construcción de sistemas de control interno y mejorando la calidad del personal.

Las instituciones financieras rurales El mercado carece de lo necesario. Por tanto, la innovación financiera es una tarea necesaria y urgente. Sin embargo, con el personal y los sistemas existentes, las instituciones financieras rurales de mi país no solo pueden lograr la innovación de productos financieros, sino también lograr la innovación de negocios financieros siguiendo la innovación, y los riesgos de los productos innovadores no pueden controlarse efectivamente bajo el mecanismo de restricción de riesgos existente.

Por lo tanto, las instituciones financieras rurales deberían intensificar la construcción de sistemas de control interno, especialmente en la construcción de sistemas de contabilidad financiera, sistemas de responsabilidad laboral, sistemas de supervisión y auditoría de riesgos, además, las instituciones financieras rurales deberían prestar más atención; a la introducción de profesionales financieros de alta calidad, aumentar la capacitación de los empleados existentes y mejorar la conciencia de riesgos, las capacidades de prevención y control de riesgos, la conciencia de innovación empresarial y las capacidades de innovación empresarial. Proporcionar sistemas internos y garantías de personal para la prosperidad del mercado financiero rural y optimizar aún más el entorno ecológico financiero rural.

(5) Establecer un sistema de seguro de préstamos rurales, promover la emisión de préstamos para apoyar la agricultura y mejorar la capacidad de autocreación de los fondos rurales.

La relación préstamo-depósito de las instituciones financieras rurales es generalmente solo del 30% o incluso menos, la capacidad de crear dinero es débil y las transacciones en los mercados de productos básicos rurales generalmente se completan mediante transacciones en efectivo y la velocidad de circulación de moneda es lenta, por lo tanto, una oferta insuficiente de fondos rurales totales. es inevitable.

Establecer un sistema de seguro de préstamos para instituciones financieras rurales puede promover eficazmente la emisión de préstamos de las instituciones financieras rurales: el sistema de seguro de préstamos puede garantizar que los beneficios económicos de las instituciones financieras rurales tiendan a maximizarse. Según la realidad actual del desarrollo económico y las condiciones sociales de mi país, se pueden adoptar dos modelos diferentes de seguro de préstamos. En primer lugar, el modelo de asociación industrial: las instituciones financieras rurales establecen de forma independiente fondos de seguros industriales y regionales. Por ejemplo, con las cooperativas de crédito rural como organismo principal y otras diversas instituciones financieras rurales, pueden obligar a cada institución a pagar una determinada proporción de las reservas de préstamos mediante un método similar de depósito de fondos de reserva para formar un fondo común y establecer un fondo regional. sociedad gestora mediante licitación. La operación de los fondos adopta un método que se centra en la seguridad y complementa la rentabilidad. Cuando la institución asegurada no recupera el préstamo dentro del alcance del seguro o tiene otras pérdidas establecidas, se retirará directamente del fondo común de capital en un determinado período. En segundo lugar, el modelo dirigido por agencias gubernamentales, con la sucursal central del Banco Popular Municipal de China y la Oficina de Regulación Bancaria como núcleo, se establece un fondo de capital mediante la transferencia obligatoria de reservas de préstamos. . La operación específica del fondo es básicamente la misma que el método anterior, excepto que se pueden adoptar métodos más flexibles en la gestión del fondo, como la gestión de licitaciones, la autooperación o la operación a través de instituciones designadas, etc. En términos relativos, el autor cree que el segundo modelo es más posible en la actualidad y es más seguro en términos de eficiencia operativa, seguridad financiera y rentabilidad.

Además, un sistema de seguro de préstamos científico y eficiente también debe establecer un sistema de evaluación, confirmación de pérdidas y supervisión de pérdidas justo y eficaz para evitar la aparición de riesgo moral en algunas instituciones crediticias. Bajo dicha garantía institucional, la emisión de préstamos inevitablemente se acelerará, reduciendo así la acumulación de fondos rurales y mejorando las capacidades de creación de moneda rural.

(6) Restringir que las instituciones financieras rurales se conviertan en canales de derrames de capital para cultivar mercados financieros regionales relativamente independientes con funciones completas de creación financiera.

Los derrames de capital rural no solo son perjudiciales para las áreas rurales. En realidad, el desarrollo económico es perjudicial para el desarrollo de todas las instituciones financieras locales.

Desde la perspectiva del entorno ecológico financiero, el entorno ecológico financiero formado sin fondos suficientes para garantizarlo definitivamente no podrá apoyar el desarrollo normal de las finanzas locales. Por lo tanto, los métodos de absorción y utilización de fondos de cada institución financiera deben estipularse directamente desde el nivel institucional, y deben establecerse sistemas de supervisión y restricción de incentivos correspondientes para garantizar que se supriman los derrames de capital y se pueda mejorar cualitativamente el entorno ecológico financiero rural.

(7) Incrementar la amplitud y profundidad de la supervisión financiera rural

Para lograr ganancias u otros objetivos, las instituciones financieras rurales deben realizar transacciones con otras instituciones, especialmente para maximizar ganancias En la focalización, es posible cometer irregularidades, amenazando así el equilibrio de toda la ecología financiera rural. Por lo tanto, dada la actual débil capacidad del sistema financiero rural de mi país para resistir los riesgos, se debe fortalecer la supervisión, incluyendo la sublimación en dos aspectos. Primero, ampliar el alcance de la supervisión, es decir, la amplitud de la supervisión. No sólo deben incluirse las actividades operativas diarias de las instituciones financieras rurales, sino también los servicios financieros de las instituciones no financieras para reducir el posible impacto en las instituciones financieras rurales, las finanzas rurales y la economía rural; en segundo lugar, el nivel de supervisión; debe mejorarse, es decir, la profundidad de la supervisión. Es necesario no sólo supervisar las actividades comerciales habituales de las instituciones financieras rurales, sino también orientar el comportamiento de innovación de productos, la construcción de sistemas, etc., a fin de mejorar eficazmente el nivel de operación y gestión de las instituciones financieras rurales.

(8) Acelerar el desarrollo de las economías rurales y proporcionar apoyo fundamental al desarrollo de las instituciones financieras rurales

La mejora del entorno ecológico financiero rural depende fundamentalmente del desarrollo de las instituciones rurales Como se analizó anteriormente, existe una estrecha relación lineal entre ambos, y esta relación es un mapeo. Sólo cuando la economía rural se desarrolle y crezca podrá ampliarse la oferta de fondos rurales y también aumentará la demanda de fondos rurales, mejorando así la capacidad de crear dinero y la eficiencia en el uso de los fondos rurales y, en última instancia, logrando la estabilidad de los fondos. dentro del sistema económico rural, circulación multiplicadora sana, independiente y ordenada, mejorando fundamentalmente el entorno ecológico financiero rural.