¿Cuál es la diferencia entre los informes crediticios de big data y los informes crediticios tradicionales?
La información crediticia tradicional desempeña un papel clave a la hora de facilitar el crédito personal, ayudar en las decisiones crediticias financieras, prevenir riesgos crediticios y mejorar la accesibilidad financiera, pero no se pueden ignorar sus limitaciones en el campo de las finanzas por Internet. En primer lugar, todavía hay alrededor de 500 millones de personas en el país que no tienen actividades crediticias en instituciones financieras autorizadas y, por lo tanto, no están cubiertas por ellas. En segundo lugar, con el desarrollo de "Internet", se ha generado y depositado en Internet una gran cantidad de datos relacionados con los informes crediticios personales, que actualmente son difíciles de utilizar [1]. La aparición de informes crediticios de big data ayuda a resolver los problemas anteriores y, hasta cierto punto, ha logrado un rápido desarrollo. Según nuestra investigación, existen tres condiciones básicas para el desarrollo de informes crediticios basados en big data: en primer lugar, las buenas señales emitidas por el apoyo y el despliegue de políticas de mi país; en segundo lugar, la larga cola aún mayor de las finanzas por Internet representada por la demanda “financiera en línea”; En tercer lugar, el fuerte apoyo de la tecnología de big data.
1. Apoyo político
Desde 2013, mi país ha promulgado sucesivamente una serie de leyes y regulaciones, estableciendo un marco de sistema legal para el desarrollo saludable de la industria de informes crediticios. En marzo de 2013, el Consejo de Estado promulgó el "Reglamento sobre la gestión de la industria de informes crediticios" (en adelante, el "Reglamento"), que se convirtió en el primer reglamento de mi país sobre la industria de informes crediticios y la piedra angular de los informes crediticios de mi país. sistema legal. En diciembre de 2013, con el fin de cooperar con la implementación del Reglamento, el Banco Popular de China emitió las "Medidas administrativas para las agencias de información crediticia" para implementar los requisitos para establecer y mejorar el sistema de información crediticia social y establecer las normas institucionales y regulatorias. base para las actividades comerciales de información crediticia.
Además, con el fin de mejorar el nivel de los servicios de informes crediticios personales e introducir competencia en el mercado, mi país ha hecho preparativos legislativos para la apertura gradual del mercado de informes crediticios. En enero de 2015, el Banco Popular de China emitió el "Aviso sobre la preparación para negocios de informes crediticios personales", autorizando a ocho instituciones a realizar los preparativos pertinentes para llevar a cabo negocios de informes crediticios personales. En julio de 2015, el Banco Popular de China y otros diez departamentos emitieron las "Opiniones orientativas sobre la promoción del desarrollo saludable de las finanzas en Internet" (en adelante, las "Opiniones orientativas" propuestas para promover la construcción de). infraestructura crediticia, cultivar un sistema de servicios de apoyo financiero en Internet y alentar a las instituciones que cumplan con las condiciones a solicitar una licencia comercial de informes crediticios de conformidad con la ley. Las medidas de reforma regulatoria han creado un buen entorno externo para el desarrollo de informes crediticios con big data.
Vale la pena señalar que para acelerar el despliegue de big data, profundizar su aplicación y promover la implementación de la estrategia nacional "Internet", en julio de 2015 el Consejo de Estado emitió el "Esquema de acción para promover el desarrollo de Big Data" y en septiembre de 2015 la Oficina General del Consejo de Estado emitió "Varias opiniones sobre el uso de Big Data para fortalecer los servicios y la supervisión de las entidades del mercado". El aspecto más llamativo del "Plan de acción para promover el desarrollo de Big Data" es abrir datos gubernamentales y promover la innovación industrial, y fomentar la aplicación y el desarrollo de Big Data en la industria de informes crediticios. Los expertos relevantes creen que los big data son un "recurso mineral" importante para la construcción de informes crediticios. La construcción de informes crediticios debe basarse en big data y respaldarlo, utilizar big data en amplitud y profundidad para establecer un sistema crediticio y mejorar la exhaustividad y el tiempo real. naturaleza de la evaluación crediticia y eficiencia crediticia.
En la era del big data, los datos se han convertido en un recurso estratégico equivalente a la energía, y la divulgación de información y la apertura de datos se han convertido en los temas de desarrollo de la era actual. Las agencias administrativas han dominado una gran cantidad de información en el proceso de desempeño de la gestión administrativa y las responsabilidades de servicio público. Cómo gestionar y revitalizar estos activos de datos mediante la divulgación de información se ha convertido en un problema urgente que las agencias administrativas deben resolver. La Cuarta Sesión Plenaria del XVIII Comité Central del Partido Comunista de China, "La Decisión del Comité Central del Partido Comunista de China sobre varias cuestiones importantes relativas a la promoción integral de la gobernancia del país mediante la ley", afirmó claramente que debemos promover la divulgación de asuntos gubernamentales, promover la informatización de la divulgación de asuntos gubernamentales y fortalecer la construcción de plataformas de servicios de datos de información de asuntos gubernamentales en Internet. El establecimiento gradual del sistema de divulgación de datos proporciona garantías institucionales para la apertura, el intercambio y el servicio de los recursos de información social.
La formulación de las leyes, reglamentos, ordenanzas y sistemas anteriores conduce a fortalecer la gestión de todo el mercado de informes crediticios, regulando el comportamiento de los proveedores de información, los usuarios de la información y las agencias de informes crediticios, y protegiendo los derechos. e intereses de los sujetos de la información. Al mismo tiempo, también se están formulando y mejorando gradualmente otros sistemas de apoyo, que formarán un sistema legal para los informes crediticios junto con el "Reglamento" para promover el desarrollo saludable y sostenible de la industria de informes crediticios de mi país y satisfacer mejor las necesidades de financiamiento. de personas y empresas.
2. Demanda del mercado
En los últimos años, las finanzas por Internet se han convertido en una fuerza emergente en el desarrollo económico de mi país.
Si bien las finanzas por Internet están prosperando y desarrollándose, debido a su corto tiempo de establecimiento, sus propias capacidades de control y prevención de riesgos son débiles, la evaluación crediticia, la fijación de precios y la gestión de riesgos son imperfectas, y siguen surgiendo incidentes problemáticos. Por un lado, la mayoría de los usuarios de las finanzas por Internet son usuarios de Internet con "características de cola larga". Es difícil que estos usuarios estén cubiertos por los informes crediticios tradicionales, debido a la falta de comunicación e intercambio de información y datos entre ellos. En las instituciones de la industria, se ha repetido que "una persona tiene múltiples préstamos". El fenómeno del endeudamiento es prominente y toda la industria enfrenta enormes riesgos crediticios. Por otro lado, debido al imperfecto sistema de informes crediticios, las empresas financieras de Internet generalmente se centran en el control de riesgos fuera de línea. Una gran cantidad de investigaciones de diligencia debida requieren mucho tiempo y trabajo, lo que no solo aumenta sus propios costos operativos, sino también. tiende a tener evaluaciones inexactas de los niveles de crédito de los prestatarios. La desviación aumenta indirectamente los costos de financiamiento. El mecanismo tradicional incompleto de informes crediticios se ha convertido en el principal factor que restringe el desarrollo de las finanzas por Internet. El desarrollo de las finanzas por Internet ha brindado enormes perspectivas de aplicación para el desarrollo de informes crediticios de big data, lo que ha obligado a los informes crediticios a mantenerse al día y promover cambios en los mecanismos de informes crediticios.
3. Soporte técnico
La razón del aumento de los informes crediticios de big data es que, además de los dos factores anteriores, el soporte técnico también es indispensable. El avance de la tecnología de big data y computación en la nube ha brindado soporte y conveniencia para el desarrollo de informes crediticios de big data, y los modelos de algoritmos de inteligencia artificial han proporcionado un poderoso complemento para describir de manera integral la probabilidad de incumplimiento y el estado crediticio de los usuarios. Por un lado, con el desarrollo de "Internet", las necesidades básicas de las personas, la alimentación, la vivienda, el transporte y las interacciones sociales se han integrado estrechamente con Internet. Se ha generado y depositado una gran cantidad de datos relacionados con los informes crediticios personales. En Internet. Con la ayuda de la tecnología de captura y minería de big data y la tecnología de computación en la nube, la recopilación, el registro, el almacenamiento y el análisis de estos datos se han vuelto más fáciles. Por otro lado, se ha adoptado una tras otra la tecnología de inteligencia artificial representada por el aprendizaje automático, que no solo puede analizar, resumir y resumir datos estructurados y no estructurados obtenidos de varios canales, sino también diseñar una variedad de modelos de predicción (modelos de fraude, identidad). modelo de verificación, modelo de voluntad de pago y modelo de estabilidad, etc.) para predecir la voluntad y capacidad de las entidades de crédito para desempeñarse y reducir los riesgos de impago y las tasas de morosidad.
[1] Xie Ping, Zou Chuanwei. Formas de desarrollar agencias independientes de informes crediticios de terceros Caixin Weekly, 2017-02.
Lecturas relacionadas
Serie de investigación de Nanhu Fintech de 100 artículos (33)
——Comparación de informes crediticios de big data y informes crediticios tradicionales
En los últimos años, con el desarrollo de las finanzas de Internet y la tecnología de big data , Los informes crediticios de big data han comenzado a aumentar. Los informes crediticios de big data tienen las cuatro características innovadoras de cubrir una amplia gama de personas, diversificar las dimensiones de la información, escenarios de aplicación ricos y una evaluación crediticia integral. Sin embargo, en comparación con los informes crediticios tradicionales, los informes crediticios de big data son menos efectivos en términos del alcance de los datos. y connotación, y el papel de las agencias de informes crediticios. Aún quedan muchas cuestiones en términos de independencia y protección de la privacidad a las que es necesario prestar atención.
1. El concepto básico de informes crediticios
Los informes crediticios tradicionales son una profesión en la que las instituciones profesionales recopilan información financiera y de transacciones financieras a través de modelos fijos y procesan, procesan y reportan la información crediticia. servicios de administración. Los informes crediticios tradicionales se originaron en el extranjero y en los Estados Unidos están representados por la empresa Dun & Bradstreet, fundada en 1933. En nuestro país, están representados principalmente por el sistema de informes crediticios del Banco Popular Central de China. industria de informes crediticios en mi país e incluso en todo el mundo. El establecimiento de agencias de informes crediticios y el desarrollo de negocios de informes crediticios en mi país están sujetos al "Reglamento de gestión de la industria de informes crediticios" y requieren la aplicación de las licencias correspondientes.
Los informes crediticios de big data se refieren a la recopilación, clasificación, análisis y extracción de datos masivos, diversos, valiosos y en tiempo real, y el uso de tecnología de big data para rediseñar los algoritmos del modelo de calificación crediticia, representan el " retrato" del sujeto de crédito en múltiples dimensiones, y presentar la tasa de incumplimiento y el estado crediticio del sujeto de crédito a los usuarios de la información.
Las actividades de informes crediticios de big data están dentro del alcance del negocio de informes crediticios definido en el "Reglamento de gestión de la industria de informes crediticios". La esencia sigue siendo la recopilación, clasificación, preservación, procesamiento y publicación de información crediticia. , pero es diferente de los informes crediticios tradicionales. En comparación con los informes crediticios tradicionales, destaca la aplicación de la tecnología de big data en las actividades de informes crediticios, enfatizando las características de un gran volumen de datos, dimensiones de descripción amplias e interacción dinámica del estado crediticio, que pueden servir como Complemento útil para el sistema de informes crediticios.
Además, si el proveedor o usuario de la información controla la agencia de informes crediticios, será difícil impedir que abuse de los datos de los informes crediticios o dañe los derechos personales de informes crediticios. Además, las agencias de informes crediticios obtendrán un cierto grado de influencia en el mercado de manera invisible, lo que puede distorsionar el comportamiento de los proveedores y usuarios de información, y tendrán control sobre las tarifas. Por lo tanto, el desarrollo de informes crediticios de big data debe cumplir con los principios básicos de los informes crediticios de terceros independientes y mantener la "neutralidad del mercado".
En tercer lugar, la situación de la protección de la privacidad es cada vez más grave. En la era del big data, las tecnologías de extracción y extracción de datos se utilizan ampliamente y se pueden recopilar datos de información completos de los sujetos de crédito. La recopilación de datos de información masiva plantea enormes desafíos para la privacidad de los sujetos de crédito y la protección de la privacidad se vuelve. más difícil. Por ejemplo, si los datos de información utilizados para ocasiones específicas se utilizan para otros fines comerciales y los datos de información se verifican de forma cruzada entre diferentes organizaciones, el riesgo de invasión de la privacidad aumentará considerablemente.
(Autor: Li Xueting, Nanhu Internet Finance College)