Tarifas del seguro de accidentes de construcción
¡Cientos de miles de millones de seguros contra accidentes dan la bienvenida a nuevas regulaciones! La Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China emitió el "Reglamento sobre la supervisión del negocio de seguros contra lesiones accidentales (borrador para comentarios)" - Red de contratación laboral
El seguro contra accidentes, es decir, el seguro contra lesiones accidentales, es un seguro para accidentes lesiones que son externas, repentinas, no intencionadas y no intencionales. Un tipo de seguro que cubre lesiones personales causadas por enfermedad o dolencia. Ya en 2018, sus ingresos por primas habían superado la marca de los 100 mil millones. En 2020, debido al impacto de la epidemia en los viajes, los ingresos por primas de seguros contra accidentes disminuyeron ligeramente, pero las primas de seguros originales todavía se registraron en 117.400 millones de yuanes, y en el mismo año, el monto de la compensación también alcanzó los 31.600 millones de yuanes.
En el ámbito de la construcción, el seguro de accidentes, es decir, el seguro de accidentes de construcción (denominado seguro de accidentes de construcción), se refiere a la vida del asegurado que sufre lesiones accidentales durante el proceso de construcción. una condición para el pago de las prestaciones del seguro por muerte, invalidez u otros accidentes estipulados en el contrato de seguro. Aunque la "Ley de Construcción" revisada en 2011 cambió el seguro contra accidentes de construcción del seguro obligatorio original para "alentar a las empresas a solicitar un seguro contra accidentes para los empleados que realizan operaciones peligrosas", todavía hay muchos lugares que exigen que las unidades contratistas se dediquen a la construcción en Sitios de construcción. Se requiere un seguro de accidentes de construcción para el personal de operación y administración como condición para comenzar a trabajar.
Tras la publicación de las "Opiniones sobre la aceleración de la reforma del seguro contra lesiones accidentales" en marzo del año pasado, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China solicitó opiniones sobre las "Medidas regulatorias para el negocio de seguros contra lesiones accidentales" ( en adelante denominadas las "Medidas Reguladoras"), lo que significa que se espera que el primer paso en la reforma del seguro de accidentes se implemente lo antes posible. Al mismo tiempo, como resumen de muchas pólizas relacionadas con seguros de accidentes del pasado, la promulgación de las "Medidas de Supervisión" significa que cambiará las deficiencias del anterior sistema de supervisión de seguros de accidentes que era demasiado engorroso y se convertirá en uno de los Sistemas básicos de supervisión del seguro de accidentes.
1. Tasa de comisión de gestión:
La tasa media de recargo del seguro de accidentes personales de corta duración no excederá el 35%
Medidas regulatorias:
Al determinar las tarifas de seguros, las compañías de seguros deben seguir principios actuariales generales y adoptar supuestos de fijación de precios justos y razonables.
(1) Al determinar las tasas de las primas del seguro contra accidentes a largo plazo, las compañías de seguros deben determinar la tasa de interés predeterminada en función de la experiencia histórica de ingresos por inversiones de la empresa, las expectativas razonables para el futuro y las características del producto, y de acuerdo con el principio de prudencia.
(2) Las compañías de seguros deben determinar la tasa de incidencia predeterminada basándose en la tabla de tasas de experiencia de lesiones accidentales publicada públicamente por la industria y los datos de experiencia real de la compañía, y de acuerdo con el principio de prudencia.
(3) La tasa de recargo programada para cada año de póliza la determina la compañía de seguros, pero la tasa de recargo promedio no excederá el límite superior especificado en la siguiente tabla.
Durante mucho tiempo, las plataformas de viajes en Internet como Ctrip han ocupado una posición dominante absoluta en la venta de seguros de aviación y otros tipos de seguros. Los seguros de accidentes vendidos a través de estas plataformas suelen tener tarifas extremadamente altas, llegando a más. Más del 90% de las compañías de seguros básicamente sólo pueden "perder dinero y ganar dinero". La industria de seguros se ha enfrentado a estas plataformas de Internet durante mucho tiempo, pero aún así opta por sucumbir a la presión del desempeño de los seguros.
Las "Medidas de supervisión" proporcionan disposiciones detalladas sobre las tasas de recargo del seguro de accidentes para diferentes tipos de seguro, pero aún está por verse si el problema de las tasas de manipulación anormalmente altas se puede eliminar por completo.
2. Gestión de beneficios
Para productos nuevos cuyos resultados de las pruebas de beneficios muestren que el nuevo valor comercial es negativo, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China no aceptará la aprobación y presentación.
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"Supervisión Las medidas estipulan:
Para el seguro de lesiones accidentales a largo plazo, las compañías de seguros deberán realizar pruebas de ganancias y declarar los parámetros de las pruebas de ganancias, los resultados de las pruebas de ganancias y el análisis de sensibilidad de los cambios en los parámetros principales. en el informe actuarial. Para productos nuevos cuyos resultados de pruebas de ganancias muestren que el nuevo valor comercial es negativo, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China no aceptará la aprobación ni la presentación.
El ratio de gastos y el ratio de siniestralidad afectan directamente a la rentabilidad de la suscripción de seguros de accidentes. Las autoridades reguladoras exigen que las compañías de seguros realicen pruebas de ganancias sobre los seguros de accidentes a largo plazo y no aprobarán ni registrarán nuevos productos con nuevos valores comerciales negativos. Al tiempo que mejoran el sistema actuarial para los seguros de accidentes, también están obligando a las compañías de seguros a establecer un sentido de seguridad. operaciones a largo plazo.
3. Gestionar los precios
Para los productos de seguros contra accidentes a corto plazo con una tasa de pérdida promedio inferior al 50% en los últimos tres años, las compañías de seguros deben ajustar los precios rápidamente
Medidas regulatorias:
Mecanismo de ajuste de precios Las compañías de seguros deberán realizar ajustes de precios en función del índice de siniestralidad del producto si el producto de seguro de lesiones accidentales a largo plazo y los ingresos por primas de escala acumuladas anuales son menores. de 1 millón de yuanes, o el producto de seguro anual de lesiones accidentales a largo plazo y la escala acumulativa anual. Se excluyen los productos de seguro de lesiones accidentales a corto plazo con ingresos por primas inferiores a 1 millón de yuanes o un volumen de ventas acumulativo anual inferior a 5.000 piezas.
Para los productos de seguro de accidentes a corto plazo con una tasa de pérdida promedio inferior al 50% en los últimos tres años, las compañías de seguros deben ajustar rápidamente los precios para garantizar que la tasa de pérdida en el próximo año no sea inferior al 50%.
La fórmula de cálculo del índice de siniestralidad es: (monto de siniestro anual + reserva de siniestros pendientes al final del año - reserva de siniestros pendientes al comienzo del año) ÷ (ingresos por primas anuales + reserva de pasivos no vencidos a principios de año - aún no vencido al final del año (reserva para pasivos del período).
Al mismo tiempo que gestionan los recargos y las evaluaciones de beneficios, las "Medidas de Supervisión" también gestionan la tasa de compensación, exigiendo que la tasa de compensación del seguro de accidentes no sea inferior al 50% durante tres años consecutivos, de lo contrario se ajustará el precio. . Con un enfoque triple, ¿se pueden controlar esta vez las tasas anormalmente altas?
IV.Controlar el índice de pérdidas
Los productos con ingresos por primas superiores a 2 millones de yuanes y una tasa de pérdidas inferior al 30% durante dos años consecutivos deben suspenderse
"Medidas de supervisión" 》
Si el producto tiene un ingreso por primas de más de 2 millones de yuanes y una tasa de pérdida inferior al 30% durante dos años consecutivos, la compañía de seguros debería dejar de vender el producto.
¿Qué debo hacer si el índice de siniestralidad es continuamente demasiado bajo? Las medidas regulatorias también son claras: los productos con ingresos por primas de más de 2 millones de yuanes y un índice de siniestralidad inferior al 30% deben suspenderse durante dos años consecutivos. La intención regulatoria es clara de eliminar los productos con un índice de siniestralidad demasiado bajo y llamativo. , o incluso productos "inmorales".
Pero aquí viene el problema. Tomemos como ejemplo el seguro de accidentes de aviación. Para los seguros de accidentes con una probabilidad de ocurrencia muy baja, la tasa de compensación debe ser inferior al 30% durante mucho tiempo. ?
5. Antienriquecimiento injusto
No está permitido buscar beneficios ilegítimos para otras organizaciones o personas a través de intermediarios de seguros
"Medidas de Supervisión":
Si una compañía de seguros confía a un intermediario la venta de seguros contra accidentes, deberá garantizar que el intermediario de seguros cumpla con los requisitos pertinentes en términos de gestión de documentos, gestión de emisión de documentos y comportamiento de ventas. Las compañías de seguros deberían exigir a los intermediarios de seguros que no utilicen productos de seguros contra accidentes como herramientas para esquemas piramidales, recaudación ilegal de fondos y otras actividades.
Las compañías de seguros deberán igualar las comisiones de seguro pagadas por realizar negocios a través de intermediarios de seguros con servicios de intermediación reales, y no buscarán beneficios indebidos para otras organizaciones o individuos a través de intermediarios de seguros.
En la práctica, no es raro utilizar la complejidad de los procesos comerciales intermediarios para buscar beneficios indebidos para otros, y esta regulación obviamente apunta a este tipo de caos. El Reglamento también exige a las compañías de seguros que fortalezcan la supervisión de los intermediarios y una vez más exige claramente que "las comisiones deben corresponder a los servicios reales de los intermediarios". Sin embargo, en comparación con las disposiciones principales, cómo implementar el sistema sigue siendo un problema difícil.
6. Antifraude
Reforzar la gestión de la autenticidad de la información de los clientes de seguros de accidentes y plantear mayores requisitos para los sistemas empresariales
Medidas de supervisión:
Autenticidad de la información del cliente Las compañías de seguros deben fortalecer la gestión de la autenticidad de la información del cliente en el negocio de seguros contra accidentes y, bajo la premisa de cumplir con las leyes y regulaciones pertinentes, exigir claramente que el personal de ventas de seguros y los intermediarios de seguros sigan las normas del seguro contra accidentes. pautas operativas comerciales y servicio al cliente Proporcionar orientación y garantizar que la información del cliente sea precisa. Las compañías de seguros deberían fortalecer la gestión de la autenticidad de la información de los clientes en el negocio de seguros de accidentes.
El sistema comercial principal de la compañía de seguros, el sistema de seguros (postal) del Banco de China y otros sistemas comerciales relacionados deben tener la función de controlar la integridad y la precisión lógica de los campos de información del cliente.
Debido a su alto índice de apalancamiento, los delincuentes suelen utilizar el seguro contra accidentes para "matar personas y defraudar al seguro": primero compran juntos una gran cantidad de seguro contra accidentes y luego utilizan el asesinato para defraudar a las compañías de seguros para obtener compensación.
Para evitar que ocurran este tipo de accidentes, las compañías de seguros deben poder "intercambiar lo que se necesita una vez que se descubre que alguien ha acudido a varias compañías de seguros para asegurar a otros con grandes cantidades de accidentes". seguros, seguros de vida y otros seguros, hizo sonar la alarma a tiempo. Esto no sólo ayudará a reducir el fraude de seguros, sino que, lo que es más importante, puede prevenir eficazmente la aparición de delitos tan atroces.
Si bien fortalece la gestión de la autenticidad de la información del cliente, el "Reglamento" también establece requisitos más altos para los sistemas comerciales de las compañías de seguros, lo que obviamente pretende sentar las bases para la "interconexión" de las compañías de seguros.
7.13 Prohibiciones
No se permiten ventas por paquetes, no se permiten ventas forzadas, no se permiten ventas deficientes, no se permiten ventas engañosas, no se permiten transferencias de beneficios, no se permiten ventas especulativas...
"Medidas de Supervisión"
Las compañías de seguros de la lista negativa que realicen negocios de seguros de accidentes deberán mantener conscientemente el orden de competencia en el mercado y no deberán incurrir en las siguientes conductas comerciales:
(1) ) Agrupar y vender bienes o servicios no relacionados con seguros, vender o vender seguros contra accidentes en forma encubierta a un público no especificado. Las ventas combinadas significan que los productos de seguros contra accidentes no se venden a los clientes a precios separados ni se presentan a los clientes como productos separados.
(2) Obligar a los consumidores a firmar contratos de seguro directamente o a través de intermediarios de seguros.
(3) Vender lesiones accidentales a través de instituciones sin calificaciones legales o personas que no se han registrado para practicar seguros; o confiar a intermediarios de seguros o personas fuera del área de operación la venta de productos de seguros contra accidentes;
(4) Engañar a los asegurados exagerando el alcance de la responsabilidad del seguro, ocultando exenciones de responsabilidad y propaganda falsa.
(5) Competencia desleal mediante transferencia de ganancias, soborno comercial y otros medios.
(6) Ampliar la cobertura agregando cláusulas especiales, o sin beneficio del beneficiario o del asegurado; Aceptar pagar una compensación del seguro de accidentes directamente a la parte responsable del accidente, confundir maliciosamente el seguro de accidentes y el seguro de responsabilidad y alterar el orden del mercado;
(7) Utilizar intermediarios de seguros para buscar beneficios para otras unidades o individuos y obtener beneficios indebidos, o negocios intermediarios ficticios para defraudar fondos;
(8) Vender productos de seguros de accidentes grupales a individuos;
(9) Vender seguros de accidentes personales de pasajeros y seguros de accidentes de atracciones turísticas mediante registro activado y otros seguros de accidentes de muy corta duración;
(10) En la gestión de la emisión de seguros de accidentes, se utilizan huellas dactilares o la recopilación de imágenes en sustitución de la emisión de pólizas. Se deberán indicar los datos de identidad del tomador de la póliza y del asegurado;
(11) Cobrar la prima del siguiente año de póliza con más de 60 días de anticipación al vencimiento de la póliza;
(10) 2) Promocionar y vender productos con el argumento de que el producto está a punto de ser descontinuado.
(13) Otras violaciones estipuladas por la Comisión Reguladora de Seguros y Banca de China;
Al gestionar las tasas de gastos, beneficios, ratios de pérdidas, lucha contra el fraude, contra la apropiación indebida de beneficios, etc., las "Medidas de Supervisión" también enumeran directamente 13 listas negativas, muchas de las cuales están estrechamente relacionadas con accidentes Se incluyeron los seguros "Caos", incluidas las ventas en paquetes, la compra y venta forzada, las ventas transfronterizas, el soborno comercial, la ampliación arbitraria de la cobertura de seguros, etc.
El más destacable de ellos es, sin duda, el bundling. Cuando algunas pequeñas, medianas y microempresas o individuos solicitan préstamos, los bancos a menudo les exigen que compren un seguro de accidentes de alto precio. Se trata de una típica "venta combinada" de seguros de accidentes, que aumenta las tasas de interés de los préstamos y, de hecho, aumenta la carga. en pequeñas, medianas y microempresas y en particulares. En respuesta a esta situación, la Comisión Reguladora Bancaria de China impuso sanciones a varios bancos y compañías de seguros.
8. Divulgación piloto
Parte de los datos del seguro de accidentes personales se divulgarán de forma piloto en 2022, los datos del seguro de accidentes personales se divulgarán en su totalidad en 2023 y así será. ampliado al seguro colectivo de accidentes a partir de 2024.
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Medidas regulatorias:
Divulgación piloto del seguro de accidentes personales A partir de 2022, las compañías de seguros deberán revelar la información del seguro anterior en la información columna de divulgación del sitio web oficial antes del 30 de abril de cada año. La columna de divulgación de información del sitio web oficial divulga públicamente las operaciones comerciales de seguros contra accidentes del año anterior. El contenido de la divulgación debe incluir al menos:
(1) La situación general de las operaciones comerciales de seguros contra accidentes personales en el año anterior, incluidos canales de ventas, productos, nombres de instituciones cooperativas, ingresos por primas, compensaciones y honorarios de intermediarios. , pérdidas y ganancias, etc. Consulte el Apéndice 1-1 para conocer el formato de divulgación de información.
(2) Datos comerciales del negocio de seguros contra accidentes personales por canal el año pasado, incluidos ingresos por primas, monto de compensación, honorarios de agencia, tasa de compensación, etc.
(3) Datos operativos del año pasado para seguros contra accidentes de aviación, seguros contra accidentes del prestatario, seguros contra accidentes de viaje, seguros contra accidentes de tráfico y otros tipos de seguros, incluidos los ingresos por primas, el monto de la compensación, los honorarios de intermediario, la tasa de compensación, etc.
(4) Casos típicos de siniestralidad.
Al igual que el seguro médico a corto plazo, las "Medidas de Supervisión" también exigen que las compañías de seguros divulguen públicamente datos relevantes sobre el seguro de accidentes y amplíen gradualmente el alcance de la divulgación en tres años a partir de 2022.
Específicamente, algunos datos del seguro de accidentes personales se divulgarán de forma piloto en 2022, los datos del seguro de accidentes personales se divulgarán en su totalidad en 2023 y el alcance de la divulgación se ampliará aún más al seguro de accidentes grupal en 2024. .
Después de la divulgación completa, los datos involucrados serán muy ricos, incluidos, entre otros: ingresos por primas de seguros de accidentes personales, monto de compensación, tarifas de agencia, tasa de compensación, etc., canales de venta y productos de seguros de accidentes grupales; , nombre de la institución cooperativa, ingresos por primas, estado de compensación, honorarios de intermediario, estado de pérdidas y ganancias, etc., e incluso casos típicos de reclamaciones de compañías de seguros.