El principio del modelo de pago de PayPal
El pagador desea realizar un pago al comerciante o beneficiario a través de PayPal, que se puede dividir en los siguientes pasos:
1. Siempre que el pagador tenga una dirección de correo electrónico, el pagador puede iniciar sesión Abrir una cuenta de PayPal, convertirse en usuario de PayPal mediante verificación, proporcionar una tarjeta de crédito o información bancaria relacionada, aumentar el monto de la cuenta y transferir una cierta cantidad de dinero desde la cuenta abierta por el pagador (como una tarjeta de crédito ) a la cuenta PayPal.
1. Se puede utilizar una cuenta PayPal para transferir una determinada cantidad de fondos a la cuenta PayPal desde la cuenta registrada al abrir la cuenta (como una tarjeta de crédito).
2. Cuando el pagador inicia el proceso de pago a un tercero, primero debe acceder a su cuenta PayPal, especificar un monto de envío específico y proporcionar a PayPal la cuenta de correo electrónico del beneficiario.
3. Luego, PayPal envía un correo electrónico al comerciante o beneficiario notificándole que hay un pago pendiente de ser reclamado o transferido.
4. Si el comerciante o beneficiario también es usuario de PayPal y decide aceptar el pago, el pago especificado por el pagador se transferirá al beneficiario.
5. Si el comerciante o el beneficiario no tiene una cuenta de PayPal, el beneficiario puede seguir las instrucciones del correo electrónico de PayPal para conectarse al sitio web y registrar una cuenta de PayPal. El beneficiario puede optar por retirar mediante cheque o transferencia bancaria. de un banco continental, el saldo de fondos obtenidos de retiros de cuentas de Hong Kong y retiros de cuentas de Estados Unidos.
Como se puede ver en el proceso anterior, si el beneficiario ya es usuario de PayPal, el dinero se enviará a su cuenta PayPal. Si el beneficiario no tiene una cuenta PayPal, el sitio web le enviará una. correo electrónico de notificación para guiarlo. El beneficiario va al sitio web de PayPal para registrar una nueva cuenta. Por lo tanto, algunas personas dicen que el modelo de ventas de PayPal es un método de expansión comercial "viral por correo electrónico", que hace que PayPal crezca cada vez más y su participación de mercado también está creciendo.
En términos generales, nos resulta fácil entender este método de pago como fondos que entran y salen del correo electrónico, es decir, el pagador y el beneficiario completan el proceso de pago. De hecho, los correos electrónicos enviados a través de PayPal sólo sirven como "notificaciones" y el servicio PayPal sólo carga y acredita las cuentas de tarjetas de crédito de los usuarios.
En resumen, desde un punto de vista formal, PayPal proporciona actualmente el modelo básico del método de "pago por correo electrónico". Básicamente, PayPal es un sistema de contabilidad y transferencia basado en su plataforma de cuenta bancaria virtual. Los fondos se transfieren entre la cuenta bancaria del pagador, la cuenta de PayPal y la cuenta del beneficiario, y el correo electrónico inicia la función de entregar información y notificaciones. inseparable de las herramientas de pago tradicionales como cuentas bancarias, transferencias electrónicas y tarjetas de crédito. (Para los destinatarios que no tienen una cuenta PayPal registrada, enviar correos electrónicos a los destinatarios también es una herramienta de marketing de PayPal).
La característica de este modelo es que el beneficiario (vendedor) de una transacción online sólo necesita indicarle al pagador (comprador) su dirección de correo electrónico (es decir, su nombre de usuario en PayPal), y luego paga a las personas que completan los pagos a través de PayPal. Los montos enviados y recibidos por los usuarios de PayPal primero se agregan o restan de su cuenta PayPal, a través de la cual el usuario puede dirigir un pago, retiro o cambio a un depósito bancario. También puede enviar instrucciones para que PayPal envíe un cheque o transfiera dinero a una cuenta bancaria especificada por el usuario. El pagador y el beneficiario pueden abrir cuentas en dos bancos diferentes, o en dos países o regiones alejadas, pero siempre que sean usuarios de PayPal, pueden reducir la complejidad de las transferencias interbancarias, transfronterizas y transregionales. . Esta conveniencia de comprar en un solo lugar y la posibilidad de utilizar su dirección de correo electrónico como una cuenta PayPal es una gran desviación de los modelos tradicionales de transacciones y transferencias que dependen de los sistemas financieros.
Además, PayPal actúa como una especie de cortafuegos de seguridad de pagos, proporcionando una barrera de seguridad entre el beneficiario y la información de la tarjeta de crédito del usuario.
En el pasado, cuando se usaba una tarjeta de crédito para realizar compras, era necesario ingresar el número de la tarjeta en la página de pago proporcionada por la tienda en línea. Esto es ciertamente conveniente, pero si el sitio web no implementa la transmisión cifrada de información, o existen. En algunos sitios falsos que obtienen información para transacciones de forma maliciosa, la seguridad se verá comprometida. Habrá un gran descuento ----- y el personal del sitio web u otros obtendrán la información de la tarjeta de crédito. Ahora es diferente para transferir dinero o pagar a un comerciante a través de PayPal, solo necesita ingresar su número de cuenta de PayPal y contraseña ----, lo que agrega una capa adicional de protección con contraseña, y la página de pago la proporciona PayPal, no. por la tienda en línea. El proceso de pago está encriptado en el sitio web de PayPal y ningún tercero (incluidas las tiendas en línea) tiene acceso a la cuenta bancaria del usuario o a la información personal del titular de la tarjeta de crédito.
PayPal, usuarios, bancos y sus relaciones jurídicas
Antes de hablar de la relación entre PayPal y los usuarios, es necesario presentar brevemente el acuerdo de usuario de PayPal, que se puede encontrar en las primeras páginas de PayPal. acuerdo de usuario Consulte: "PayPal combinará sus fondos PayPal combinará sus fondos con los de otros usuarios y depositará esos fondos en cuentas en uno o más bancos asegurados por la FDIC (cuentas agrupadas). Usted acepta que cualquier producto de la cuenta agrupada se propiedad de PayPal y que usted no recibirá intereses ni otras ganancias sobre los fondos procesados por PayPal como su agente. Es decir, PayPal puede depositar fondos de los usuarios en cuentas de depósito federales abiertas por bancos asegurados por compañías de seguros (bancos asegurados por la FDIC). Al aceptar el acuerdo de usuario anterior, el usuario acepta que cualquier ingreso de la cuenta colectiva pertenecerá a PayPal y no obtendrá ningún beneficio u otros beneficios de los fondos transferidos a través de PayPal. (a partir de junio de 2005) Acuerdo de usuario (Estados Unidos), se establece que "PayPal actúa como un facilitador para ayudarle a aceptar pagos y realizar pagos a terceros. Actuamos como su agente en relación con el uso de nuestros Servicios de acuerdo con sus instrucciones y solicitudes, que requieren que realicemos tareas en su nombre. PayPal mantendrá sus fondos separados de sus fondos corporativos en todo momento, no utilizará sus fondos para sus gastos operativos ni para ningún otro propósito corporativo, y no proporcionará fondos voluntariamente a sus acreedores en caso de quiebra o para cualquier otro propósito. Usted reconoce que: (i) PayPal no es un banco y el Servicio es un servicio de procesamiento de pagos, no un servicio de procesamiento de pagos. (i) PayPal no es un banco, el Servicio es un servicio de procesamiento de pagos, no un servicio bancario, y (ii) PayPal no actúa como fiduciario, fiduciario o custodio con respecto a sus fondos, sino solo como agente para el desembolso de fondos. (
"Usted acepta que no obtendrá intereses ni otras ganancias sobre los fondos procesados por PayPal como su agente. PayPal tampoco ganará intereses sobre estos fondos, pero puede ganar tarifas de PayPal y tampoco recibe intereses de estos fondos, pero puede recibir una deducción de las tarifas del servicio bancario o de los gastos cobrados por el banco que posee sus fondos.
PayPal distingue estrictamente entre usuarios y fondos propios, y no utilizará estos fondos. para operaciones de la empresa u otros fines, ni atribuirá de forma independiente los fondos a los acreedores en caso de quiebra u otros fines. Esto significa que PayPal actualmente no gana intereses sobre los fondos de los usuarios, los fondos de los usuarios se depositarán en una cuenta sin intereses. en un banco asegurado por la FDIC sin necesidad de unirse al programa de fondos del mercado monetario, un servicio adicional proporcionado por PayPal. Los fondos se depositarán en una cuenta sin intereses en un banco asegurado por la Federal Deposit Insurance Corporation.
PayPal afirma en el Acuerdo de usuario que es el agente del usuario y ayuda al usuario a aceptar pagos de terceros y realizar pagos a terceros para que terceros envíen pagos y permita que los usuarios se lo dejen claro. acuerdo: (1) PayPal en sí no es un banco y los servicios que brinda a los usuarios son servicios de procesamiento de pagos, no servicios bancarios (2) PayPal no es responsable de los fondos de los usuarios. El fideicomisario o fiduciario de la propiedad no es un tercero. parte que se transferirá al cesionario cuando se cumplan ciertas condiciones, pero actúa como agente del usuario y administrador de los fondos.
De acuerdo con el "Acuerdo de usuario" de PayPal, podemos considerar que PayPal proporciona servicios de procesamiento de pagos en línea a compradores, vendedores, beneficiarios y beneficiarios que se registren como sus usuarios. En otras palabras, una vez que el usuario acepta las Condiciones de uso, existe una relación contractual entre PayPal y el usuario para proporcionar y aceptar servicios de pago en línea.
En el Acuerdo de usuario de PayPal (EE. UU.), PayPal establece que actúa como agente del usuario y administrador de fondos del usuario durante todo el proceso del servicio. Creemos que los problemas legales que involucran a PayPal pueden centrarse en los siguientes aspectos: Relación. con los usuarios, relación con bancos (tarjetas de crédito), seguridad de pagos, confirmación de la personalidad jurídica de PayPal, etc. El estatus legal de PayPal está bien establecido.
La relación entre PayPal y los usuarios
También se menciona en el acuerdo de usuario de PayPal (EE. UU.): "Como proveedor de servicios de pago, PayPal crea, aloja, mantiene y proporciona con nuestros servicios. PayPal actúa como proveedor de servicios de pago que crea, aloja, mantiene y le proporciona nuestros servicios a través de Internet. No tenemos control sobre los productos o servicios pagados por el uso de nuestros servicios. productos o servicios que usted paga. No podemos asegurar que el comprador o vendedor con el que realiza la transacción realmente complete la transacción. PayPal no garantiza que el comprador o el vendedor realmente complete la transacción. se define a sí mismo como un agente en el Acuerdo de usuario, lo que significa que PayPal US completa las transacciones en línea en nombre del usuario de acuerdo con las instrucciones y solicitudes del usuario.
Se puede decir que la agencia (AGENTE) es. un concepto amplio que pertenece al derecho consuetudinario. Según la teoría del derecho de agencia estadounidense, la agencia es una relación fiduciaria en la que una parte acuerda proporcionar servicios a otra parte. Aunque la relación de agencia no se basa necesariamente en una relación contractual, lo es esencialmente. una relación consensual: la parte necesita indicar que está dispuesta a que el agente realice ciertos actos en su nombre y que el agente se comprometa a actuar en su nombre y esté dispuesto a someterse a su dirección o control; La expresión de consentimiento puede ser expresa o puede inferirse de la conducta de las partes o de las circunstancias en las que se encuentran /p>
Cuando PayPal procesa pagos en línea como agente del usuario, la responsabilidad de PayPal se basa en sus representaciones y compromisos. en el Acuerdo de Usuario para cumplir con sus obligaciones de notificación de pago y notificación de cobro legalmente autorizadas por correo electrónico. Por supuesto, como agente y administrador de fondos (custodio), la información personal de los usuarios y la información de la cuenta deben mantenerse confidenciales para garantizar la seguridad y la privacidad. buen funcionamiento de los fondos de pago en línea, PayPal menciona específicamente en el acuerdo de usuario que los fondos del usuario no se utilizarán para otros fines de la empresa y, en caso de quiebra de la empresa, los fondos del usuario no se devolverán al nombre del acreedor. p>
La relación entre PayPal y los bancos (tarjetas de crédito)
Por un lado, PayPal es un proveedor de servicios de custodia de fondos y pagos en línea para clientes que aceptan su acuerdo de usuario; Debido a que no es un banco en sí, debe depender de las organizaciones de tarjetas de crédito y los sistemas bancarios para construir su propio marco de servicios.
PayPal es el beneficiario de los bancos y las organizaciones de tarjetas de crédito, es decir, los usuarios reciben pagos. y retener fondos. PayPal es el adquirente de bancos y organizaciones de tarjetas de crédito, es decir, los usuarios depositan fondos a través de tarjetas de crédito o cuentas bancarias. Ingrese una cuenta de PayPal. Es necesario que exista un acuerdo de servicio entre PayPal y el banco (organización de tarjetas de crédito). para aclarar los derechos y obligaciones de ambas partes. Los principales puntos a tener en cuenta son los siguientes:
1. Autenticar la tarjeta de crédito o cuenta bancaria del consumidor;
2. La organización o banco deberá proporcionar servicios de acuerdo con los requisitos de PayPal (organización de tarjeta de crédito o banco) y aclarar los derechos y obligaciones de ambas partes. El banco transfiere fondos de acuerdo con los requisitos de PayPal (instrucciones del usuario);
3. Confirmar posibles fraudes y solicitudes de reembolso.
Se puede decir que para los usuarios, PayPal es un mayor refinamiento y virtualización del proceso de pago de tarjetas de crédito y bancos. Es una extensión de la red y sirve como adquirente de organizaciones de tarjetas de crédito y bancos. . Esto conducirá inevitablemente a una estrecha integración de PayPal con las organizaciones de tarjetas de crédito y los bancos. Por ejemplo, PayPal debe ajustar con frecuencia sus políticas para que sean consistentes y coordinadas con las reglas de las organizaciones de tarjetas de crédito y las leyes pertinentes que rigen las tarjetas de crédito.
La seguridad del pago es un tema de gran preocupación tanto para los usuarios como para PayPal. Aunque PayPal utiliza direcciones de correo electrónico como números de cuenta y contraseñas ejecutables simples como instrucciones e instrucciones de pago, evita el riesgo de información de tarjetas de crédito y otros bancos. la información de la cuenta se ve comprometida. Riesgos de fuga durante la divulgación a otros comerciantes. Pero en la práctica de PayPal, todavía existen problemas de integridad y seguridad en línea, así como problemas de privacidad y protección del consumidor para los servicios que toca.
Para ello, PayPal ha introducido una serie de políticas y medidas para garantizar la seguridad de los pagos online. Por ejemplo:
Verificación de cuenta
Los usuarios pueden elegir registrar una de tres cuentas para realizar pagos. Cuenta personal, cuenta Premier y cuenta comercial Después de confirmar la selección de la cuenta, el usuario debe vincular una cuenta bancaria o una tarjeta de crédito antes de utilizar el pago. En este momento, PayPal verificará la validez de la cuenta bancaria y el PayPal del usuario verificará la validez. de la cuenta de tarjeta de crédito y cuenta bancaria y la identidad del usuario. Los usuarios de Estados Unidos adoptan un método de "depósito aleatorio". Después de que el usuario se registra, PayPal depositará aleatoriamente dos pequeños depósitos en la cuenta dentro de 2 a 3 días hábiles, y el usuario podrá obtener el monto de estos dos depósitos y usarlo. como código de activación para completar el proceso de verificación en la página de PayPal. El otro es para usuarios fuera de los Estados Unidos. Estos usuarios deben pagar por adelantado $1,95 a PayPal antes de abrir una cuenta. Luego, el usuario obtendrá un código de 4 dígitos en el extracto de la tarjeta de crédito, en el extracto de la cuenta bancaria y en el acceso en línea. en la página de PayPal Al ingresar correctamente el código de 4 dígitos, se verificará la cuenta del usuario y se devolverán $1,95 a PayPal. Se acreditarán $1,95 en su cuenta PayPal.
Protección de transacciones
Basado en la dependencia inicial de PayPal de eBay para expandir su negocio, PayPal ha formulado una serie de políticas de pago de seguridad de transacciones en línea, incluida la política de quejas del comprador, la política de protección del vendedor, la Política de Protección y Política de Garantía de Devolución de Dinero. Entre ellos, en la política de quejas del comprador y la política de protección del comprador, se menciona que PayPal ofrece ciertas garantías de reembolso en los casos en que el vendedor no entrega los bienes o los bienes recibidos son obviamente inconsistentes con la descripción. Además, según la "Regla E" de la Reserva Federal (Nota 1), los usuarios tienen derecho a una garantía de devolución de cargo del emisor de su tarjeta si los fondos depositados mediante tarjeta de crédito no están autorizados.